Как быть, если звонят коллекторы: права должников и кредиторов
Бывает так: человек берет у банка деньги, совершает крупную покупку, а потом в силу тех или иных обстоятельств не может расплатиться по кредиту. Его просрочка составляет месяц, два, три… Человек пытается перезанять деньги или придумать какой-то другой вариант. В конце концов у должника появляется надежда, что про него вообще забыли. И тогда приходят они — коллекторы. С их звонка может начинаться утро и заканчиваться вечер неплательщика, они тревожат родственников и друзей и могут существенно испортить жизнь заемщику. Между тем общения с кредитором вообще можно избежать. Расскажем, что делать, если коллекторы звонят человеку, не вернувшему кредит.
Содержание статьи:
- Почему коллекторы звонят должнику?
- Когда коллектор имеет право звонить должнику?
- Могут ли коллекторы звонить родственникам должника?
- Могут ли коллекторы звонить на работу?
- Сколько могут звонить коллекторы?
- Что делать, если звонят коллекторы?
- Что делать, если коллектор звонит по чужому долгу?
- Источники информации
Сразу о неприятном: к сожалению для должника, сам кредитор или его представители (те самые коллекторы) имеют законное право взаимодействовать с неплательщиком множеством способов. Поэтому на вопрос «Могут ли коллекторы звонить по поводу долга?» отвечаем «да». Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — закон «О защите прав должников»), принятый в не столь далеком 2016 году, регламентирует действия коллекторов и позволяет им звонить и писать должникам, а также встречаться с ними[1]. Для такого взаимодействия может использоваться телефонный бот, СМС, голосовое или текстовое сообщение в мессенджере или на сайте. К должнику может прийти курьер с письмом или лично сам коллектор.
Почему коллекторы звонят должнику?
К услугам коллекторов банки обращаются при возникновении проблем с получением долга, причем согласие заещика на это не требуется. Кредитор может либо самостоятельно попытаться вернуть свои деньги с должника, либо передать дело в суд, либо обратиться к коллекторам. Задача последних — взыскать с заемщика просроченную задолженность перед банком или микрофинансовой организацией. При этом коллектор может либо выступать в роли представителя кредитора, либо, выкупив долг у банка по договору цессии, взыскивать деньги в свою пользу.
Коллекторы из официальных агентств чаще всего звонят должнику или присылают письмо-претензию. К счастью, сегодня большинство специалистов профессиональных коллекторских агентств действуют корректно и адекватно. По сути, они представляют собой нечто вроде call-центра, обзванивающего должников по графику и подающего заявление в суд. Личные встречи с заемщиком сотрудники таких агентств проводят редко.
Другое дело — нелегальные коллекторы, деятельность которых не отслеживается федеральными органами, поскольку они нигде не зарегистрированы. Это те самые парни, которые могут постоянно приходить к должнику домой или на работу, угрожать и всячески усложнять жизнь. Как вы понимаете, такие действия никак не согласуются с законом, так что если коллектор звонит и угрожает, то его можно привлечь к уголовной ответственности[2]. Сегодня подобных «специалистов» осталось мало, чаще коллекторы пользуются тем, что заемщик не разбирается в законодательстве, и пугают его ложной информацией. Например, рассказывают о том, что долг может расти безгранично, говорят об уголовной ответственности за мошенничество и злостное уклонение от уплаты долга[3]. К сожалению, даже среди компаний, входящих в государственный реестр профессиональных коллекторских организаций, есть фирмы с высоким риском причинения ущерба или вреда неплательщику — об этом свидетельствует цветовая индикация в перечне агентств на сайте службы судебных приставов[4]. И не все подобные коллекторы лишены лицензии.
Когда коллектор имеет право звонить должнику?
Коллектор может приступать к своим обязанностям, как только кредитор передаст ему информацию о должнике. Однако закон обязывает банки и МФО в течение месяца уведомить заемщика о произошедших переменах и взаимодействии с их представителями. В законе «О защите прав должников» четко прописаны все возможные действия коллекторов. Так же как и ответственность за нарушение установленных правил. Но даже это не делает ситуацию менее стрессовой для заемщика, ведь коллектор имеет право звонить ему и напоминать о долговых обязательствах, сообщать о последствиях непогашения долга и проводить другие разъяснения.
Закон позволяет должнику переложить неприятную обязанность общаться с коллекторами на адвоката. Для этого нужно направить заявление кредитору и его представителю. Также заемщик имеет право вообще отказаться взаимодействовать с кредитором, но сделать это можно, только когда пройдет как минимум четыре месяца с момента возникновения просрочки. Как правило, следствием этого становится передача дела в суд. И если суд вынесет решение в пользу кредитора, а так, скорее всего, и будет, за дело возьмутся судебные приставы, у которых гораздо больше прав. В отличие от коллекторов, они могут войти в жилье должника без его согласия, собирать информацию у работодателя и других лиц, наложить арест на счета и имущество должника, выселить его из квартиры[5].
Могут ли коллекторы звонить родственникам должника?
Заемщики вполне понятно возмущаются, когда коллекторы звонят их родственникам и знакомым. Это неприятно и самому неплательщику, и его семье — подобная ситуация нервирует всех. Так имеют ли право коллекторы звонить родственникам должника и что делать в такой ситуации? Законодательство позволяет кредитору и его представителям взаимодействовать с любыми третьими лицами, чтобы вернуть просроченную задолженность[6]. Соответственно, коллекторы вправе связаться с членами семьи заемщика, его соседями, друзьями, знакомыми. Однако есть одно но: они могут это делать, если должник дал банку согласие на взаимодействие со своим окружением. И это еще не все: само третье лицо тоже должно согласиться на подобные звонки. Такое дополнение было внесено в законодательство в 2021 году. Изначально в законе всего лишь требовалось, чтобы третье лицо не выражало несогласия по поводу такого взаимодействия[7]. А это условие, как вы понимаете, гораздо проще выполнить, чем новое. Ведь тот, кто берет деньги, готов подписать в банке любые бумаги, лишь бы ему не отказали в кредите. А его родственники — вряд ли. Поэтому, если коллекторы начинают звонить третьим лицам, будь то знакомые или члены семьи должника, можно обжаловать их действия. Да и сам заемщик вправе отозвать свое согласие на взаимодействие с его окружением.
Могут ли коллекторы звонить на работу?
Если человек начинает скрываться от кредитора, тот пытается отыскать его всеми возможными способами. Один из них — поймать должника на работе, где он в любом случае вынужден появляться каждый день. Тут уж хочешь-не хочешь, а придется разговаривать с пришедшим или позвонившим коллектором, причем разговаривать прилично, ведь вокруг коллеги. Согласитесь, ситуация неприятная. Но имеют ли коллекторы право звонить на работу должника?
Все зависит от того, с кем именно пытаются поговорить представители кредитора. Если речь идет о самом заемщике, то с ним коллекторы разговаривать могут. А если агент пытается пообщаться с коллегами должника или выяснить у руководителя уровень зарплаты заемщика, мы возвращаемся к вопросу о подписании согласия на взаимодействие с третьими лицами. Вряд ли берущий кредит человек указывал контакты своих коллег и давал разрешение на общение с ними. Да и сами работники компании такого разрешения не давали. Соответственно, разговаривать с другими специалистами на работе должника кредитор и его представители права не имеют. Тем более что по закону коллекторы не могут сообщать о просроченной задолженности по месту работы человека[8]. К сожалению, обычные люди не разбираются в законодательстве, а потому впадают в панику, опасаясь, что начальство узнает об их долгах.
Сколько могут звонить коллекторы?
Бывает так, что коллекторы звонят в выходные и праздничные дни и заемщик, не знающий законодательства, начинает сомневаться, правомерно ли это. Подобные действия не запрещены. В законе «О защите прав должников» прописан график, где установлено, сколько раз и в какое время коллекторы могут звонить по поводу возврата денег. В рабочие дни кредитор или его представитель может побеспокоить заемщика с 8.00 до 22.00 часов. В выходные звонок может раздаться с 9.00 до 20.00.
Сколько раз имеют право звонить коллекторы должнику? По телефону человеку можно напоминать о задолженности не чаще одного раза в сутки и двух раз в неделю. В общей сложности в течение месяца телефонные переговоры должны проводиться не более восьми раз. Плюс один раз в неделю коллектор может встретиться с должником лично.
Но есть ситуации, когда кредиторы и коллекторы обязаны прекратить общение с заемщиком. Это должно произойти, если должник обращается в суд о признании финансовой несостоятельности. Также недопустимо беспокоить человека, если он признан недееспособным, проходит лечение в стационаре, является инвалидом первой группы или несовершеннолетним. Главное, чтобы эти факты были подтверждены документально[9]. От негативного общения это оградит, но при этом задолженность не исчезнет сама по себе и штрафы будут расти. К тому же запрет на взаимодействие не мешает кредитору обратиться в суд для взыскания долга[10].
К сведению
Срок исковой давности, в течение которого кредитор имеет право взыскать долг с заемщика в судебном порядке, составляет три года. Но суд принимает заявление кредитора и позже, при этом не занимается выяснением, истек ли срок исковой давности. Если должник установит этот факт и уведомит суд о нарушении, дело будет прекращено.
Что делать, если звонят коллекторы?
Звонок коллектора по поводу долга — это ожидаемый итог просрочек по кредиту. Ситуация неприятная, но нормальная. Поэтому нужно попытаться выстроить конструктивный диалог с абонентом. Правда, это удается не всегда. По закону коллектор должен быть вежлив и корректен, на практике же он бывает чрезмерно настойчивым. Перспективы, которые он рисует должнику, не лучшим образом сказываются на психоэмоциональном состоянии последнего и на отношениях в его семье. Так что для сохранения собственных нервов имеет смысл заняться списанием долгов на законных основаниях.
Куда звонить самому должнику, если звонят коллекторы? Если представитель кредитора начинает давать ложную информацию, пугать заемщика или слишком часто беспокоить его своими визитами и звонками, можно обратиться с жалобой в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Федеральную службу судебных приставов[11]. В самом худшем случае, когда речь идет об агрессии, можно обратиться в полицию. Предварительно нужно подготовиться: уточнить данные коллектора, наименование организации, которую он представляет, записать весь разговор.
Коллекторы совсем перестанут звонить в двух случаях: если человек погасит свои долги и набежавшие штрафы или если суд признает обоснованным его заявление о банкротстве. Независимо от того, какой путь выберет суд для конкретного заемщика, на тот период, пока решается его судьба, ситуация с выплатой кредита замораживается. Не факт, что суд признает человека банкротом — возможно, будет введена процедура реструктуризации задолженности. При этом заемщику придется выплачивать кредит, но делать это в более комфортном режиме — меньшими суммами или в течение более длительного срока, вплоть до пяти лет[12]. А если возможности расплатиться нет, может быть начата процедура реализации имущества должника с выплатой денег кредитору. О том, какой вариант подойдет в каждом конкретном случае и как пройти процедуру банкротства с наименьшими потерями, имеет смысл посоветоваться с грамотным юристом. Бывает и так: человек подал заявление на банкротство, а коллекторы звонят по-прежнему. Или еще хуже: с заемщика, признанного финансово несостоятельным, списали долги, а коллекторы звонят и после банкротства. С этой ситуацией тоже способен разобраться профессиональный юрист по банкротству.
Что делать, если коллектор звонит по чужому долгу?
Людям нередко звонят коллекторы по чужому кредиту. В данном случае возможны варианты развития событий. Если речь идет о мошенничестве, когда от имени человека был взят кредит или заемщик указал ложный номер телефона в договоре с банком, придется разбираться с кредитором и даже обращаться в правоохранительные органы.
Вариант № 2: вы знаете должника, он является вашим родственником или знакомым. Но это не дает права звонить «чужим коллекторам». Здесь мы видим то самое психологическое давление на должника, которое запрещено законом. Напоминаем, что обращаться к человеку, который не давал на это своего согласия, кредитору и его представителю нельзя. Если это произошло, можно записать телефонный разговор на диктофон, направить заявление о нарушении со стороны коллекторов кредитору и жалобу в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств[13].
Другое дело, если человек является поручителем или созаемщиком должника и лично подписывал договор с обязательством о погашении задолженности при возникновении просрочки. Тогда звонки ему законны, если у коллектора имеется исполнительный лист. Имеют право звонить коллекторы по чужому кредиту и в том случае, если должник умер и у него есть наследники. Вступая в свои права, они обязаны погасить и долги наследодателя, ведь наследство можно получить только целиком. Но получить с них можно только сумму, не превышающую стоимости унаследованного имущества[14].
В любой непонятной ситуации важно сохранять спокойствие и знать свои права. Поэтому как минимум имеет смысл посоветоваться с юристами, а как максим — переложить на них взаимодействие с коллекторами. Такая поддержка поможет сберечь нервы и найти законный выход из сложной ситуации. В идеале не стоит затягивать с процедурой списания долгов — это автоматически избавляет от действий со стороны коллекторов.
