Как физическому лицу избавиться от долгов по кредитам законным путем?
Ежемесячно в России процедуру банкротства проходят 30 000 человек. С тех пор как у граждан появилась такая возможность, законно избавиться от долговых обязательств смогли более 1 млн заемщиков[1]. Как показывает практика, чаще всего задолженность у людей образуется не по злому умыслу, а из-за изменившихся обстоятельств. Расскажем, как человеку можно законно избавиться от долгов.
Содержание статьи:
Как списать долги физическому лицу через банкротство?
Человек, для которого выплата долгов кредиторам стала неподъемной ношей, в большинстве случаев принимает решение о банкротстве. В 2015 году государство предоставило физическому лицу право списать долги законно. Всю процедуру регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Подходящий для себя путь — судебный или внесудебный — выбирает сам гражданин.
Кредиторы в арбитражный суд обращаются редко. По статистике, в 96,6% случаев заявление о несостоятельности подают граждане, сумма задолженности которых превышает 500 000 рублей[2]. В среднем процедура банкротства занимает от шести до десяти месяцев.
Чтобы списать долги через судебное банкротство, заемщику нужно:
- собрать документы и оплатить государственную пошлину;
- выбрать арбитражного управляющего;
- подать заявление и документы в арбитражный суд.
Но сразу по заявлению гражданина списать его долги банку или микрофинансовой организации нельзя. Суд рассматривает дело и может предложить один из трех вариантов развития ситуации: реструктуризацию долга, реализацию имущества или мировое соглашение. Решение о банкротстве физического лица принимают, если установлено, что уплатить задолженность нечем.
Своими силами не разбирающемуся в тонкостях законодательства человеку освободиться от долгов в судебном порядке сложно. В этом вопросе не обойтись без юридических знаний. Помощь физическим лицам оказывают профессионалы, которые предоставляют услугу банкротства под ключ. С их поддержкой шансы списать долги на законных основаниях повышаются, поскольку профильные юридические компании имеют большой практический опыт и знают все нюансы судебной процедуры.
Помимо судебного признания финансовой несостоятельности, с осени 2020 года была введена процедура внесудебного банкротства через многофункциональные центры (МФЦ). Списать долги таким образом можно в упрощенном порядке в течение шести месяцев[3]. Но далеко не все граждане могут пройти внесудебную процедуру — прежде всего, она подходит заемщикам с давними просуженными долгами, не имеющим ни имущества, ни доходов.
В 2023 году Федресурс зафиксировал рост интереса людей к возможности списать долги бесплатно через МФЦ. Если раньше по всей России на внесудебное банкротство принимали не больше 1000 заявлений в месяц, то в ноябре 2023 года их количество удвоилось. Однако по оценкам юристов, вероятность того, что у человека с первого раза примут заявление в МФЦ и банки спишут долги по кредитам, составляет около 1% — часто должник просто не входит в категорию граждан, которым разрешено прохождение внесудебной процедуры.
Государство упростило доступ к процедуре внесудебного банкротства, но физическому лицу нужно собрать целый пакет документов и заполнить сложные заявления. И главное — важно входить в категорию людей, которым разрешено пройти внесудебное банкротство. Списание долгов в судебном порядке — более гибкий процесс, который подходит большинству добросовестных заемщиков. К преимуществам такого банкротства можно отнести следующие моменты:
- прийти в суд можно сразу после ухудшения финансовой ситуации, не дожидаясь просрочек и взысканий со стороны кредиторов;
- ждать окончания исполнительного производства для обращения в суд не нужно;
- долги по кредитам и займам перестанут расти сразу после подачи заявления;
- банки и коллекторы обязаны прекратить давление на должника и его семью;
- все задолженности перед кредиторами будут ликвидированы на законных основаниях.
Физическое лицо спишет долги через арбитражный суд и сохранит имущество, только если будет контролировать процесс банкротства[4]. Так что и в этом случае правовая поддержка юристов лишней не будет.
Кто может списать долги через МФЦ?
Вернемся к упрощенной процедуре банкротства. Через МФЦ можно бесплатно списать долги в размере от 25 000 до 1 млн рублей. Сюда не включают проценты, пеню и штрафы от банка. Общую сумму задолженности по кредитам и займам, алиментам и договорам поручительства, возмещению вреда жизни и здоровью, налогам и сборам считают на дату подачи заявления[5].
По общему принципу гражданин может быть признан банкротом во внесудебном порядке, если у него отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Перед тем как списать долги, нужно убедиться, что исполнительное производство завершено, а оснований для возбуждения нового дела нет[6]. Что может помешать должнику пройти упрощенное банкротство?
Процедура внесудебного банкротства недоступна для должников, которые имеют хоть какой-то доход. Следовательно, те, кто получает официальную зарплату или стипендию, не могут списать долги через МФЦ. Ведь даже с минимальных поступлений приставы могут удерживать средства в счет погашения займа. Из-за этого исполнительное производство затягивается на годы, а гражданин не понимает, как избавиться от долгов, потому что не может пройти процедуру упрощенного банкротства[7].
С ноября 2023 года в некоторых случаях процедура внесудебного банкротства стала доступна гражданам, в отношении которых исполнительное производство все еще продолжается. В их числе пенсионеры и другие получатели социальных выплат. Эти должники могут подать заявление в МФЦ уже через год после начала принудительного взыскания долга, остальные категории — через семь лет[8].
Исследователи проанализировали статистику внесудебных банкротств за период с сентября 2020 года до конца февраля 2023 года и сделали интересные выводы. За это время МФЦ приняли более 15 000 заявлений, по которым можно списать долги по кредитам на общую сумму 5 млрд рублей. Более 10% потенциальных банкротов — пенсионеры: женщины старше 57 лет и мужчины в возрасте от 62 лет. Но избавились от долгов не все. К концу февраля 2023 года было завершено около 10 000 процедур и списано порядка 3,6 млрд долгов[9].
Можно ли списать долги без банкротства?
Бывает так, что пока человек думает, как избавиться от долгов по кредитам, он занимает выжидательную позицию в надежде, что банк забудет о деньгах. Ведь срок исковой давности по кредитам физических лиц составляет всего три года. Но это только период, в течение которого кредитор может обратиться в суд. На практике банки и коллекторские агентства часто не доводят дело до суда. Кредитор начисляет пеню и штрафы, звонит и пишет должнику. Иск гражданину предъявляют, когда разъяснительная работа не дает результата, а сумма долга становится внушительной. Например, если кредитный договор был заключен на пять лет, банк может обратиться в суд после его завершения. При наличии уважительных причин суд восстановит сроки. Поэтому списать долги, если просто игнорировать требования банка, не получится[10].
Некоторые заемщики не хотят получить «клеймо» банкрота и ищут альтернативный путь. К сожалению, ведет он в руки мошенников. Есть компании, которые предлагают списать долги без банкротства. Популярны следующие варианты:
- выкуп долга у кредитора;
- обнуление кредитной истории;
- заработок на инвестициях.
Во всех отмеченных случаях доверчивый клиент рискует остаться без последних денег. Убрать записи из кредитной истории нельзя, выкуп долга — только основание, чтобы заполучить чужие деньги, а инвестиции в бизнес-идеи не всегда приносят прибыль.
Пока реально работающими для человека с кредитами остаются только два пути: полностью рассчитаться с кредиторами или списать долги по кредитам законно через процедуру банкротства. В последнем случае должник может и не быть объявлен финансово несостоятельным. Например, если в рамках процедуры будет начата реструктуризация долга, заемщику предложат расплатиться с кредиторами по новому графику без начисления штрафов.
Можно ли списать долги по кредитам бесплатно?
Процедура судебного банкротства требует затрат. Независимо от того, спишут долги по кредитам или нет, заявитель несет обязательные расходы. В их числе:
- государственная пошлина;
- оплата услуг арбитражного управляющего;
- затраты на публикацию сообщений в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве;
- другие платежи за пересылку документов почтой и т. д.[11]
В зависимости от обстоятельств дела судебное банкротство может обойтись должнику в сумму около 200 000 рублей, если человек обращается за помощью в юридическую компанию. Зачастую эту сумму можно заплатить частями по 15 000 рублей в месяц. Такие расходы на банкротство физических лиц уместны, когда человек действительно хочет разобраться в ситуации, заранее составить алгоритм действий, предупредить возможные негативные сценарии и списать все долги.
В некоторых случаях судебная процедура может пойти не «по плану». Для государства более предпочтительной является реструктуризация долга, а не банкротство должника. По закону реструктуризацию задолженности запускают, если у гражданина есть достаточный доход. Но практика показывает, что некоторые суды назначают эту процедуру, даже если у заемщика нет возможности расплатиться с кредитором, пусть и за более длительный срок. Что может сделать должник в такой ситуации?
- обсудить с арбитражным управляющим невозможность реструктуризации;
- трудоустроиться, чтобы выплачивать кредиты по новому графику;
- проконсультироваться с юристами, как списать долги по кредитам, если идет реструктуризация;
- направить ходатайство о переходе к процедуре реализации имущества.
Без тесного взаимодействия с арбитражным управляющим и юристами, без активного участия в процессе не обойтись, иначе судебное банкротство может затянуться на неопределенный срок и привести к негативным для должника последствиям[12].
Если человек задумывается не только о том, как списать долги по кредитам законно, но и хочет это сделать бесплатно, он приходит в МФЦ. В этом плане внесудебная процедура уникальна. Заемщик не платит никаких пошлин и экономит на услугах арбитражного управляющего[13]. Все функции берет на себя МФЦ, главное — пройти по требованиям и подать правильные документы. Но в процедуре много подводных камней:
- процедура списания долгов перейдет из МФЦ в арбитражный суд, если в процессе будет установлено, что у должника есть имущество;
- если не указать кого-либо из кредиторов или занизить сумму задолженности, кредитор может обратиться в суд и внесудебное банкротство превратится в судебное;
- кредитор может в любой момент инициировать исполнительное производство, тогда упрощенная процедура будет недоступна должнику;
- если должник идет на преднамеренное банкротство, его могут привлечь к ответственности по уголовной статье.
В 2023 году упрощенная процедура банкротства была начата в 78,6% случаев. За год было возбуждено около 16 000 дел и по разным причинам возвращено 4336 заявлений[14].
Нужно ли обращаться к юристам для списания долгов?
Списать долг по кредиту в банке не всегда получается у заемщика с первой попытки. Более чем в половине случаев сотрудник МФЦ не принимает заявление только потому, что гражданин неверно оформил комплект документов[15]. Должникам нередко отказывают в банкротстве еще по нескольким причинам:
- неправильно указан размер задолженности;
- общая сумма долга превышает установленный законом лимит;
- наименование кредитора или его реквизиты обозначены некорректно.
Последняя ситуация не редкость. Если долги проданы коллекторскому агентству по договору цессии, эта компания и должна быть указана в списке кредиторов[16]. А если допущена ошибка и документы не были приняты, то обратиться с новым заявлением в МФЦ должник имеет право не раньше чем через месяц. За это время его финансовое положение может усугубиться, а давление со стороны кредиторов — возрасти. Такие ситуации возникают, когда человек не подготовился к процедуре и не посоветовался с юристами.
Если речь идет о банкротстве в судебном порядке, которое подходит большинству должников, то чаще всего заемщики не знают, как успешно ее пройти и по закону списать долги. Проверенный путь судебного банкротства с минимумом рисков предлагают своим клиентам специализированные юридические центры.
Иногда человек теряет время, а процедура не приносит желаемого результата. Суд отказывает заявителю в списании долгов по нескольким причинам:
- возбуждено уголовное дело за незаконные действия при банкротстве;
- гражданин утаил важные сведения или обманул арбитражного управляющего;
- человек злостно уклонялся от выполнения долговых обязательств или налогов[17].
При этом такое основание, как неумелая трата денег, позволяет списать долги по кредитам физических лиц. Суд не отказывает в рассмотрении дела о банкротстве, если гражданин неправильно оценил свои финансовые возможности и набрал неподъемные кредиты[18]. Но необдуманные действия во время самой процедуры могут привести к потере денег и имущества.
Иногда гражданин не может разобраться, можно ли ему вообще списать долги или нет. Ведь законодательство о банкротстве периодически меняется, а без специального образования сложно вникнуть в особенности процедуры. Независимо от выбранного пути — судебного или внесудебного, — для его успешного прохождения нужна юридическая подготовка.
Законодательство о банкротстве постоянно совершенствуется. С одной стороны, законно избавиться от долгов физическим лицам стало проще, с другой — в процедуре банкротства много нюансов, которые нужно учитывать. Хотя осенью 2023 года внесудебный процесс списания кредитов сделали более доступным, под его требования попадают немногие должники. Вопреки закрепившемуся названию — упрощенный порядок банкротства, — получить положительное решение и списать долги не так просто, а в некоторых случаях процедура все равно переходит в арбитражный суд.
* Материал не является публичной офертой. Информация о стоимости указана для ознакомления и актуальна на февраль 2024 года.
