Реструктуризация долга при банкротстве физического лица
Для человека, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, единственный законный путь выбраться из долговой ямы — личное банкротство. Но в различных ситуациях оно проходит по разному сценарию. Один из них — реструктуризация долга. Вот об этой процедуре мы подробно и поговорим в статье.
Содержание статьи:
В деле о банкротстве граждан предусмотрены три процедуры: реструктуризация долга физического лица, реализация имущества и мировое соглашение[1]. Первая из них используется как вводная процедура судебного банкротства[2]. По данным Федресурса, в течение 2023 года в России было принято решение о введении процедуры реструктуризации долгов в отношении 50 213 граждан[3].
Что значит реструктуризация долга при банкротстве простыми словами?
Суть реструктуризации долгов гражданина сводится к тому, что человек может не объявлять себя банкротом, а просто договориться об изменении условий погашения кредита. Должнику предоставляют возможность расплатиться с кредиторами без штрафов и наказаний в течение более длительного срока — заемщик получает своеобразную рассрочку. А чтобы договоренности были выполнены, разрабатывается посильный для него план, в соответствии с которым должник и расплачивается поэтапно со своими кредиторами.
Подобное решение принимается в ходе рассмотрения дела о признании человека финансово несостоятельным. При этом арбитражный суд сравнивает доходы заемщика и сумму его долга: есть ли у потенциального банкрота реальный шанс погасить свои обязательства за несколько лет? Если такая возможность имеется и при этом у семьи должника остаются деньги на жизнь — в размере не ниже прожиточного минимума, установленного в регионе, — решение принимается в пользу поэтапного погашения задолженности. То есть процедура реструктуризации кредитного долга вводится, если человек в принципе готов и в состоянии выплачивать свой долг, но нынешние условия кредитного договора для него невыполнимы.
Как вы понимаете, такой вариант подходит не каждому заемщику. К примеру, если у человека нет ни доходов, ни имущества, он не сможет ничего выплатить ни через год, ни через два, какие бы комфортные условия ни были ему предложены. Поэтому безработных, инвалидов и пенсионеров обычно признают банкротами, минуя эту стадию. Реструктуризация долгов граждан при банкротстве вводится в отношении лиц, которые:
- имеют стабильный официальный доход, за счет которого могут погашать задолженность;
- не имеют непогашенной судимости в сфере экономических преступлений;
- не преследуются за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества;
- их банкротство не признано фиктивным или преднамеренным;
- не признавались банкротами в течение последних пяти лет;
- в последние восемь лет в отношении них не утверждался план реструктуризации долгов[4].
Процедура реструктуризации долгов гражданина шаг за шагом
Как выглядит реструктуризация долга? Начало начал — поиск арбитражного управляющего и обращение заемщика в суд по поводу признания своей финансовой несостоятельности. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие, что бремя долгов для человека непосильно. Если суд согласится с этим утверждением, при этом у должника будет возможность постепенно расплатиться хотя бы с большей частью долгов, выносится решение о введении реструктуризации долга в рамках процедуры банкротства физического лица. Но чтобы она стартовала, должен быть составлен план реструктуризации долгов гражданина, учитывающий как интересы кредиторов, так и потребности заемщика. Приступать к этому этапу можно только после того, как будет официально опубликована информация о финансовой несостоятельности должника: два месяца отводится на формирование реестра требований от всех заинтересованных кредиторов — в основном банков и микрофинансовых организаций. После этого в течение 10 дней арбитражному управляющему должен быть представлен план погашения задолженности[5]. Это главный документ процесса, где четко прописано, в каком порядке, в какой конкретно срок и в каком размере человек будет погашать свою задолженность.
Такой план может предложить любая заинтересованная сторона: должник, один из кредиторов или все вместе. Все предоставленные проекты финансовый управляющий выносит на суд собрания кредиторов — на нем должен быть выбран один-единственный вариант плана реструктуризации долгов гражданина[6]. Решение принимается в ходе голосования большинством голосов кредиторов, а затем утверждается арбитражным судом.
Важно, чтобы в графике погашения задолженности соблюдались интересы всех кредиторов и не было перевеса в сторону кого-то из них. Условия по выплатам должны быть равными в том числе и в отношении тех кредиторов, которые не одобрили план погашения долгов.
Заключение соглашения между должником и кредиторами — дело сложное, ведь далеко не все кредиторы горят желанием пойти навстречу недобросовестному плательщику и согласиться на выгодные для него условия: им гораздо проще продать имущество заемщика и получить деньги сразу[7]. Но даже если кредиторы будут возражать против разработанного плана погашения задолженности, этот документ все равно может быть принят. Так будет, если, сравнив выручку от продажи имущества должника и сумму, которую он выплатит при реструктуризации, суд придет к выводу, что в последнем случае кредиторы получат большую часть долга. А вот если график не будет представлен вообще, суд признает гражданина банкротом.
Итак, суд утвердил план реструктуризации долгов. На следующем этапе заемщику предстоит ежемесячно выплачивать фиксированную сумму, определенную в графике. За четким соблюдением условий соглашения следит финансовый управляющий. Когда срок реструктуризации долга по кредитам подходит к концу, он готовит отчет об исполнении плана — на его основании суд выносит решение о завершении процедуры. Соответственно, производство по делу прекращается.
Каков срок реструктуризации долга по кредитам?
Время, за которое заемщик должен расплатиться с кредиторами, прописывается в плане реструктуризации задолженности. До недавнего времени этот срок не мог превышать трех лет. Сегодня он увеличен до пяти лет — это дает возможность погасить долг даже людям со средним доходом[8]. Но если собрание кредиторов не одобрило предложенный план реструктуризации долгов и решение о его утверждении принимал арбитражный суд, то срок реализации графика выплат сокращается до трех лет[9].
Перечень документов для реструктуризации кредитного долга при банкротстве физических лиц
Должнику нужно предоставить суду информацию о том, за счет каких источников он будет выплачивать свои долги, и привести доказательства, что он сможет это сделать. Помимо плана реструктуризации долга, который имеет право представить заемщик, он должен подготовить несколько справок и документов. В их числе:
- Информация обо всех источниках дохода за предыдущие полгода.
- Отчет бюро кредитных историй.
- Перечень имущества с документами, подтверждающими права на него.
- Данные об имеющихся финансовых обязательствах[10].
Важные моменты в реструктуризации долга при банкротстве физлица
Как у любой судебной процедуры, в реструктуризации долга имеются подводные камни, которые нужно учитывать, принимая решение о постепенной выплате задолженности. Практика показывает, что не все должники бывают в состоянии возвращать деньги в соответствии с планом реструктуризации долга. А увеличить срок погашения задолженности, если он уже и так максимальный, не получится. Когда начинаются проблемы с выплатами, вновь встает вопрос о признании физического лица банкротом. Что может тогда случиться? Если человек будет нарушать достигнутые договоренности, суд может вынести решение о его финансовой несостоятельности и начать процедуру реализации имущества с принудительной продажей активов заемщика. Поэтому важно мобилизовать свои ресурсы и стараться платить долги по плану. Как правило, при единичном факте нарушения графика погашения задолженности суд не отменяет реструктуризацию долга гражданина.
Также нужно учитывать, что ряд долгов не может входить в план реструктуризации. Под эту категорию попадают требования о выплате алиментов и выходных пособий, оплате труда работников. Кроме того, должнику придется уплатить авторские вознаграждения и деньги за причинение вреда жизни или здоровью.
Заемщику, проходящему процедуру реструктуризации долгов, запрещено брать новый заем, выступать поручителем или кредитором, закладывать имущество. Имеются и некоторые другие ограничения, о которых мы поговорим далее.
Зато, если у человека стабилизировалась финансовая ситуация, он может вернуться к прежнему графику погашения кредита без санкций за просроченные платежи или объединить все свои задолженности в одну и составить единый план выплат.
Какие последствия имеет реструктуризация долгов гражданина?
Процедура личной реструктуризации долга имеет как положительные, так и отрицательные последствия. Но первых все же больше. Прежде всего, с началом процедуры задолженность прекращает расти за счет набегающих процентов и пени — заемщику предстоит возвращать только ту сумму, которая накопилась к началу реструктуризации долга. Требования кредиторов замораживаются. Во-вторых, судебные постановления в отношении имущества должника приостанавливаются, наложенный на имущество арест снимается, средства со счетов тоже не могут быть списаны, пока человек расплачивается с кредиторами по установленному графику. Если судебные приставы успели взяться за работу, им придется прекратить свою деятельность в отношении заемщика. В-третьих, человек получает отсрочку по погашению долга.
К сведению
Штрафы и другие санкции по просроченным платежам не начисляются, а проценты на сумму требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долга, рассчитываются с учетом ставки рефинансирования на момент утверждения графика погашения задолженности[11].
А теперь о неприятном.
- Должник обязан получать одобрение крупных сделок у финансового управляющего. Письменное разрешение потребуется для проведения операций с недвижимостью или транспортным средством. Как управляющий, так и кредиторы могут оспаривать сомнительные сделки заемщика. Например, ему нельзя передавать в дар имущество. Без отчета ежемесячно человек может потратить не больше определенной суммы, которая рассчитывается с учетом его заработка и потребностей его семьи. Но эта сумма не должна превышать 50 000 рублей. Подобные ограничения вводятся потому, что финансовый управляющий должен обеспечить сохранность активов заемщика.
- Имущество, фигурирующее в качестве обеспечения при оформлении кредита, может пойти с молотка, а вырученные деньги — направлены кредиторам, которые выдали деньги под залог собственности заемщика. Впрочем, Госдума в конце 2023 года приняла в первом чтении законопроект, защищающий единственное жилье должника, взятое в ипотеку, от изъятия в пользу кредитора[12].
- Редко, но все же бывает, что заемщику запрещают выезд за границу.
- Как любой юридический процесс, процедура реструктуризации долга влечет за собой определенные траты для должника, причем ощутимые: как минимум, придется оплатить размещение публикаций в СМИ и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, а также работу финансового управляющего. Затраты могут составить не меньше 50 000 рублей[13].
- Когда процедура реструктуризации долга будет закончена, в течение пяти лет заемщик должен будет предупреждать потенциальных кредиторов о том, что в его жизни был такой факт.
Понимание последствий введения процедуры реструктуризации долгов дает заемщику возможность чувствовать себя более уверенно в непонятной ситуации. Чаще всего должники обращаются за поддержкой к юристам — это позволяет заранее решить, что будет оптимально в конкретной ситуации: полноценное банкротство или погашение задолженности по новым условиям. В последнем случае гражданин не признается финансово несостоятельным.
* Материал не является публичной офертой. Информация о стоимости указана для ознакомления и актуальна на февраль 2024 года.
