Что делать, если нечем платить долги: законные пути решения проблемы
Банкротство — единственный вариант выплатить свои долги по кредитам для людей с низкой зарплатой, безработных, пенсионеров и других категорий граждан, попавших в сложную ситуацию. Статистика за 2023 год показывает, что в среднем каждый месяц 27 700 человек избавляются от долгов, пройдя процедуру реализации имущества, а еще около 4000 выплачивают кредиты посредством судебной реструктуризации[1]. Расскажем, что делать, если нечем платить кредит.
Содержание статьи:
Что делать, когда нечем платить кредит: возможные варианты
Граждан, у которых много кредитов и нечем платить, признают несостоятельными в ходе процедуры банкротства. В 96% случаев дело о признании неплатежеспособности человека возбуждают по заявлению самого должника. Законно списать свои долги можно в судебном или внесудебном порядке. Подходящий для каждой конкретной ситуации путь нужно выбирать в зависимости от общего размера задолженности, а также наличия у заемщика имущества или доходов.
Если есть имущество…
Как правило, человек, долги которого превышают 300 000 рублей, обращается в арбитражный суд. Заявитель, которому нечем платить кредит, собирает пакет документов, включающий в том числе справки о доходах, опись имущества, список кредиторов с суммами задолженности. Затем должник уплачивает госпошлину, выбирает арбитражного управляющего и оставляет депозит за его услуги.
Если заемщик и банк смогли урегулировать проблему самостоятельно, дело заканчивается мировым соглашением. Если договоренности достигнуть не удалось, но у должника в принципе есть возможность вернуть деньги за больший срок, суд принимает решение о реструктуризации задолженности. В рамках этой процедуры корректируют график платежей или увеличивают срок погашения кредита. Закон позволяет возвращать деньги в рамках реструктуризации долга не дольше пяти лет.
Если после всех оздоровительных процедур положение человека ухудшилось, суд переходит к реализации имущества. При этом собственность заемщика включается в конкурсную массу. Арбитражный управляющий продает недвижимость, земельные участки, автомобили. Вырученные деньги идут в счет погашения кредитов[2]. В конечном итоге добросовестного должника признают банкротом, а оставшиеся кредиты списывают[3].
Если нет имущества и доходов…
Заемщики, чей долг составляет от 25 000 до 1 млн рублей, могут пройти бесплатную внесудебную процедуру банкротства. В таком случае гражданин, которому нечем платить кредит банку, подает заявление в многофункциональный центр (МФЦ). К этому моменту исполнительное производство в отношении физического лица должно быть уже закончено и принято решение о том, что собственности и доходов у должника нет.
Осенью 2023 года на законодательном уровне были смягчены требования к допуску к упрощенной процедуре некоторых социально незащищенных граждан. В их числе женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, и пенсионеры, у которых нет имущества, при условии, что весь их доход — это страховая пенсия или пособие на ребенка.
К примеру
Женщина находится в декрете или в отпуске по уходу за ребенком и ей нечем платить кредит. Никакого имущества у нее нет, а единственный доход — ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием малыша. В таком случае молодая мама может пройти внесудебное списание кредита и не ждать завершения исполнительного производства.
Если должник — безработный или пенсионер…
Безработные граждане в зависимости от объема задолженности могут обратиться в суд или МФЦ. В суде человек должен доказать свою неплатежеспособность. Например, можно приложить справку о том, что он стоит на учете в органах службы занятости, получает пособие по безработице и ему нечем платить кредит или микрозайм. Процедуру судебного банкротства можно пройти, даже если у заемщика еще нет просрочек по долгам.
Если у должника есть имущество, которое можно включить в конкурсную массу, арбитражный управляющий реализует его и погашает долги перед кредиторами. Впоследствии данного заемщика признают банкротом. Безработный может прийти к этому статусу и через МФЦ, если у него нет имущества и доходов, а исполнительное производство завершилось безрезультатно.
Пенсионера, которому формально нечем платить кредит, не приравнивают к безработному. Суд может обязать гражданина перечислять часть пенсии в счет погашения задолженности. На жизнь должнику в этом случае останется только прожиточный минимум. Списывать часть пенсии будут до тех пор, пока долги кредитору не будут выплачены.
Куда можно обратиться, если нечем платить долги?
Во время банкротства у гражданина, которому нечем платить по кредитам, возникают процессуальные сложности. Одна из них — оценка стоимости имущества, которое уходит на продажу. По закону рыночную цену квартиры или машины определяет арбитражный управляющий. На практике часто возникает несоответствие реальной стоимости и обозначенной уполномоченным лицом:
- занижение цены приводит к тому, что денег на погашение всей задолженности не хватает;
- завышение стоимости — это риск, что имущество не будет продано вообще, значит, отдавать кредиторам окажется нечего.
В некоторых случаях должник не может защитить свои права на деньги, предназначенные на содержание иждивенцев. При этом арбитражный управляющий учитывает нормы Семейного кодекса РФ, согласно которому финансовую ответственность за детей несут оба родителя поровну, а не только тот, которому нечем платить кредит в банке. На практике из конкурсной массы исключают половину «детского» прожиточного минимума.
К примеру
В судебной практике были случаи, когда кредитор предлагал включить в конкурсную массу разницу между суммой пенсии и прожиточным минимумом. Решение об этом выносит суд[4].
Неразрешенная проблема — включение в конкурсную массу единственного жилья должника. Гражданский процессуальный кодекс РФ запрещает такие действия. При этом на практике Конституционный суд РФ не посчитал приоритетным сохранение права собственности на конкретную квартиру или дом, соответственно, семью можно переместить в другие условия, которые будут пригодны для нормальной жизни. В такой ситуации гражданин без юридической поддержки может потерять последнее имущество. Что делать, чтобы максимально сохранить собственность в ходе банкротства?
Пытаясь добиться признания финансовой несостоятельности, стоит обратиться к юристам. Не всегда среднестатистический должник имеет возможность полностью вникнуть в процесс банкротства и подготовиться к списанию задолженности нужным образом. Иногда есть проблема даже с оценкой реального материального положения и того, почему стало нечем платить кредит. К тому же человек может не до конца понимать последствия процедуры освобождения от задолженности. Неуверенные действия заемщика кредиторы могут воспринимать как преднамеренное банкротство, что чревато уже уголовным наказанием[5].
Поддержкой юристов можно заручиться независимо от того, как должник собирается добиваться признания своей финансовой несостоятельности: через суд или МФЦ. Ведь часто человеку без специальной подготовки сложно даже правильно написать заявление[6].
При выборе компании, специализирующейся на помощи должникам, потенциальные клиенты обращают внимание на опыт юристов в ведении дел о банкротстве. Больше шансов на успех обеспечивают именно профильные специалисты с реальной практикой[7]. Стоимость их услуг по сопровождению банкротства под ключ зависит от сложности дела и размера задолженности. Поскольку у заемщика часто нет нужной суммы на оплаты услуг профессионалов, юридические компании обычно предоставляют рассрочку на оплату с ежемесячным платежом около 15 000 рублей.
К сведению
За 2023 год российские банки выдали 52 млн кредитов на общую сумму почти 17 трлн рублей. 47% выданных средств пришлось на ипотеку, более 1,54 трлн рублей ушло на автокредиты и около 500 млрд рублей — на покупку товаров. Кроме того, почти 7 трлн рублей россияне получили наличными. Во всех случаях суммы оказались рекордными и превысили показатели 2022 года[8].
Что делать, если нет денег для решения проблемы с долгами?
Когда нечем платить кредиты и займы, могут помочь следующие правила:
- Обратитесь в банк или МФО и сообщите о проблемах с возвращением долга.
Временные финансовые трудности часто подталкивают должников к необдуманным действиям. Один из самых популярных шагов — скрыться от кредитора. Это неправильный выбор, поскольку ситуация будет только усугубляться. Лучше прийти в банк и объяснить свою жизненную ситуацию. При этом у специалиста можно спросить, что делать, если потерял работу или ушел на пенсию и пока нечем платить кредит. Свои слова придется подтверждать документами: приказом об увольнении, справкой о доходах, листом нетрудоспособности и т. п. - Не берите новые кредиты ради погашения старых.
Иногда человек берет небольшой заем в счет погашения ежемесячного платежа по основному кредиту. На такой шаг он идет из-за временных сложностей: пока не нашел работу, задержали зарплату, возникли внезапные траты. При этом общая сумма долга возрастает, как и финансовая нагрузка. И это происходит в условиях неопределенности, например когда уволили с работы и нечем платить кредит. Если возникают временные трудности, лучше попросить деньги в долг у родственников или друзей под расписку. - Обсудите с кредитором возможность реструктуризации или рефинансирования.
В сложных жизненных обстоятельствах банк может (но не обязан) пойти навстречу заемщику. Речь не идет об уменьшении суммы долга — обычно стороны пересматривают условия кредитного договора: меняют процентную ставку, увеличивают срок кредитования, снижают сумму ежемесячного платежа, корректируют график платежей. Многое зависит от лояльности банка и добросовестности заемщика[9]. При рефинансировании кредит переходит к другой организации и заемщику предлагают более комфортные условия погашения. - Попробуйте взять кредитные каникулы.
В России введен новый закон о кредитных каникулах, который действует на постоянной основе с января 2024 года[10]. Документ ограничивает максимальный размер займа 150 000 рублей — по кредитным картам, 450 000 рублей — по потребительским кредитам, 1,6 млн рублей — по автокредитам. Во время кредитных каникул банк не начисляет штрафы. При этом количество просрочек по кредитам не имеет значения[11].
Какой бы путь ни выбрал человек с непосильным долгом, главное — не замалчивать проблему и не пытаться скрыться. Если нечем платить кредиты, не получается найти работу с высокой зарплатой, банкротство может стать реальным выходом. При больших долгах у гражданина может быть только одна попытка. Реализовать ее в сложной ситуации, когда хотелось бы сохранить единственное жилье и иметь деньги на жизнь, можно только с профессиональной юридической помощью.
* Материал не является публичной офертой. Информация о стоимости указана для ознакомления и актуальна на февраль 2024 года.
