Займы под ПТС: что нужно узнать, прежде чем идти за деньгами

Деятельность организаций, занимающихся потребительским финансированием населения, в первую очередь регламентируется двумя федеральными законами — от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [1] [2] . Выбирая компанию для получения займа, стоит убедиться, что она соблюдает требования действующего законодательства.

Чем отличаются автозаймы «под залог автомобиля» и «под залог ПТС»

С увеличением количества автомобилей в нашей стране вырос и спрос на такую услугу, как автозаем. Проблемы с деньгами зачастую можно решить двумя способами: взять кредит под залог автомобиля в банке — что не легко и не быстро, либо для оперативного получения займа обратиться в микрофинансовую (микрокредитную) организацию (МФО). Банк всегда требует в качестве залога само автотранспортное средство, а при обращении в МФО возможны два варианта: взять автозаем под залог авто или под залог ПТС.

В первом случае автомобиль в течение всего времени пользования деньгами находится на стоянке компании-кредитора — эксплуатировать предмет залога владелец не может. Иногда такое «ответственное хранение» бывает платным — этот пункт оговаривается в договоре отдельно. Если владелец авто не смог вернуть заём своевременно, то при отсутствии возможности пролонгировать договор машина конфискуется в счет погашения долга и в дальнейшем поступает в свободную продажу. При этом к состоянию автомобиля предъявляются требования, установленные внутренней политикой микрофинансовой организации, так что заложить двадцатилетнее авто, пережившее несколько ремонтов, просто не получится.

Во втором случае , то есть при автозайме под ПТС, на все время пользования кредитными средствами машина остается у владельца. Он по-прежнему является собственником авто, может им пользоваться в личных целях, но ни продать, ни подарить, ни передать транспортное средство третьему лицу по доверенности владелец не сможет, пока не погасит свой долг полностью. ПТС при этом передается кредитору на весь период исполнения им залоговых обязательств. После погашения долга автомобиль вновь возвращается в полное распоряжение заемщика, но, если последний нарушил условия автозайма и не выплатил оговоренную сумму, кредитор может обратиться с судебным иском о взыскании задолженности. В такой ситуации итогом с большой вероятностью станет изъятие автомобиля. Дальше дело может развиваться по-разному: мировое соглашение, торги или смена собственника — на кредитора.

Состояние автомобиля при займе под ПТС влияет на размер денежной суммы, которую можно взять в долг. «На руки» клиент может получить от 50 до 90% от рыночной стоимости своего транспортного средства [3] .

Нюансы договора займа

Практически каждая микрофинансовая организация описывает условия предоставления займов как самые выгодные для заемщика. Многочисленные сайты пестрят заманчивыми объявлениями, но как не попасть впросак, находясь под действием рекламных обещаний? Ответ простой — внимательно читать договор займа. Именно в нем содержится вся достоверная информация, которая может быть не указана в рекламе или написана мелким шрифтом в дальнем углу сайта. Принимая решение о том, где именно брать займы под залог ПТС, всем потенциальным заемщикам следует опираться исключительно на положения договора и действующее законодательство.

Типовой договор займа под ПТС состоит из общих и индивидуальных условий. Первые обычно размещаются кредитором в свободном доступе, например на сайте компании, и содержат несколько частей:

1. Общие положения. Здесь указывается информация об организации, предоставляющей займы, и ее регистрационный номер в государственном реестре МФО или ломбардов, а также права и обязанности договаривающихся сторон, порядок расчетов и возврата задолженности, если такая возникает. Кроме того, в этой же части договора прописываются даты предоставления займа, плановые даты платежей и поступления кредитору денежных средств.
2. Предмет договора. Этот пункт непосредственно закрепляет факт предоставления кредитором займа в определенном размере и обязательство заемщика вернуть этот долг в указанные сроки.
3. Порядок возврата заемных средств и уплаты процентов описывает процедуру уплаты заемщиком денежных средств и начисления процентов за пользование ими. В частности, оговаривается, что начисление процентов производится на остаток задолженности ежемесячно или каким-либо иным образом. Также в этом пункте прописывается метод расчета процентов и суммы задолженности, а также очередность ее погашения.
4. Права и обязанности кредитора и заемщика . Эти положения нужно читать особенно внимательно, поскольку именно здесь могут содержаться «подводные камни», делающие заём не таким привлекательным. В разных организациях права и обязанности сторон могут отличаться, но общим остается то, что кредитор должен выдать заём в соответствии с условиями договора, а заемщика — своевременно вернуть эти денежные средства.
5. Ответственность сторон . Еще один очень важный пункт, так как в нем оговариваются штрафы и пени за неисполнение положений договора и прочие виды ответственности.
6. Порядок разрешения споров . Здесь указывается, где именно и каким способом решаются споры, возникшие между кредитором и заемщиком по поводу договора займа — в досудебном порядке, в суде общей юрисдикции, в мировом суде.

Но договор займа — это не единственный документ, который издают МФО. Во многих организациях действуют внутренние официальные документы, которые также обязательны к прочтению, поскольку в них — нередко на правах оферты — содержатся дополнительные условия и порядок выдачи займов, не указанные в договоре. Для иллюстрации рассмотрим один из таких документов — «Правила предоставления потребительского займа по продукту «Автозалог».

• Требования к заявителю — в этой части правил подробно указано, каким именно критериям должен соответствовать заявитель, чтобы получить заём под залог ПТС: в частности, являться гражданином РФ в возрасте от 21 до 69 лет включительно, быть зарегистрированным в регионе выдачи займа и не иметь крупной просроченной задолженности перед кредиторами.
• Требования к предмету залога, то есть автомобилю. Здесь указываются категория транспортного средства (в данном случае B), возраст машины: она должна быть не старше шести лет — для отечественных и не старше 15 лет — для иномарок. Авто обязательно должно находиться в собственности заемщика и состоять на учете в ГИБДД, быть в исправном состоянии и не являться предметом залога.
• Правила и порядок подачи заявки на получение займа . Раздел содержит детальную информацию о том, как именно и в какой форме заемщик должен подавать заявку — в письменном виде или на сайте кредитора, какие документы следует предоставить для оценки возможности выдачи займа, порядок осмотра автомобиля представителем кредитора. В заявлении обычно указываются общие сведения о заемщике, состояние его кредитной истории (большинство МФО, в отличие от банков, обращают на нее не слишком пристальное внимание), оценочная стоимость автомобиля, сумма запрашиваемого займа, его срок, размер процентов и ежемесячного платежа. Также оговаривается, каким именно образом заключается договор займа в случае положительного решения о его предоставлении.
• Способ перечисления денежных средств — зависит от выбора заемщика, поэтому следует внимательно изучить эту часть правил и указать наиболее приемлемый способ: перечисление на лицевой счет или на денежную карту.
• Условия предоставления продукта «Автозалог» . Здесь описан пакет необходимых документов — заявление, паспорт, водительские права, паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, полис ОСАГО, дополнительно может быть запрошен СНИЛС владельца.
• Причины отказа в выдаче займ е . Это важный пункт, достойный пристального изучения. Такими причинами может быть непредоставление заемщиком необходимых документов либо предоставление недействительных или поддельных, а также сомнения в платежеспособности клиента. Тем не менее после устранения этих причин человек может вновь обратиться за займом.

• Обязанности заемщика — это в первую очередь предоставление всех запрошенных кредитором документов и информации, а также своевременное погашение долга по займу.

Если внимательно изучить каждый пункт договора и дополнительные документы, можно избежать многих неприятностей и получить займы под залог ПТС на действительно выгодных для себя условиях. И здесь важен еще один момент — выбор организации-кредитора.

На какие моменты обращать внимание, выбирая организацию

Каждому ясно — выбирать нужно только надежную организацию, специализирующуюся на автозаймах и дорожащую своей репутацией. Но как ее отличить от всех прочих?

• Во-первых , такая компания должна быть зарегистрирована в соответствующих органах: для микрофинансовых организаций — это государственный реестр МФО, для ломбардов — госреестр ломбардов, а банк обязан иметь лицензию ЦБ РФ. Нелишним будет ознакомиться с учредительными документами компании — если кредитор отказывает в этом заемщику, то дела с ним лучше не иметь.
• Во-вторых , рекомендуется изучить сроки выдачи займа под ПТС, а также выяснить наличие дополнительных платежей и стоимость сопутствующих услуг, например комиссии за продление договора и за каждую операцию в кассе, размер штрафов за несвоевременное погашение долга или стоимость оценки автомобиля — во многих компаниях это делается бесплатно, и, конечно, целесообразно обращаться именно туда.
• В-третьих , стоит обратить внимание на проценты по займу. Естественно, максимально возможный по закону процент не выгоден, но, с другой стороны, если клиенту предлагают ссудить деньги по ставке менее 2% в месяц — это повод задуматься. Ведь реальная ставка не может быть столь низкой.
• В-четвертых , желательно, чтобы у клиента была возможность погасить заём досрочно без штрафов и комиссий, а при необходимости, наоборот, получить его пролонгацию. Серьезные организации-кредиторы обычно идут на это.
• В-пятых , хорошо, если при повторном обращении клиенту предоставляется право на снижение процентной ставки, а за снятие наличных средств не предусматриваются комиссии.

Решая, где взять средства под залог ПТС, придется хотя бы немного изучить этот рынок услуг и условия предоставления займов — только в сравнении можно отличить серьезную МФО от недобросовестной организации.