Страхование туристов, выезжающих за границу. Что важно учитывать и на что обратить внимание?

Традиционно «туристическая страховка» понимается российскими туристами как полис, дающий право на получение необходимой медицинской помощи в стране пребывания. Полис медицинского страхования считается вспомогательным документом, а содержание его остается без внимания, и совершенно напрасно – медицинская страховка в путешествии необходима, а другие виды страхования туристов помогут избежать иных серьезных проблем во время путешествия.

Туристы, чаще всего, конечно же, знают о необходимости страхования, а также о том, во что может обойтись оплата услуг больницы из собственного кармана. Те, кто организует свое путешествие через туроператоров, о медицинской страховке не задумываются просто потому, что в стандартные турпакеты в обязательном порядке включен медицинский страховой полис для выездов за рубеж. Однако ответственные туристы, предпочитающие путешествовать самостоятельно, а также те, кто часто выезжает в деловые поездки, осознают необходимость медицинской страховки в путешествии и покупают страховые полисы сами, как правило, через онлайн бронирование на сайте страховых компаний. Как показывает практика, те, кто хотя бы однажды столкнулся с подобными проблемами в поездке, в дальнейшем, выезжая за рубеж, всегда приобретают страховку.

При этом помимо стандартной медицинской страховки можно обезопасить себя и в случае иных непредвиденных обстоятельств. Для этого предусмотрены, например, страхование от утраты багажа, защита от невыезда и многие другие возможности. Расскажем об этом подробнее.

Какие есть виды страхования туристов и от чего можно застраховаться

• Начнем с того, что полис для выезжающих за рубеж, по которому осуществляется защита от рисков – это не единственный способ обезопасить себя в путешествии, помимо классической медицинской страховки он может включать в себя и другие виды рисков. Итак, это могут быть: Медицинские расходы – как уже говорилось выше, такой вид страхования необходим для выезжающих за границу туристов. Даже если речь идет о безвизовых странах, медицинская страховка, как правило, является обязательной в пакете въездных документов.
  Страховая сумма по такой страховке распространяется на:
  1. Лекарства, выписанные врачом – и очень важно предварительно согласовать эти расходы со страховой компанией до приобретения лекарств, чтобы быть на 100% уверенным в том, что они входят в список оплачиваемых. Для этого нужно позвонить по контактному телефону Call-центра страховой компании, – обычно нужные номера телефонов прилагаются к полису.
  2. Лечение в стационаре.
  3. Транспортировку пострадавшего в больницу или до места жительства (последнее – при условии, что в стране пребывания нет возможности оказания нужной медицинской помощи или если расходы по пребыванию в стационаре могут превысить установленный в договоре страхования лимит). Нужно отметить, что речь идет не о расходах на транспортировку, а о самой транспортировке, т.е. страховая компания, вернее, ее партнер в каждой стране, организуют приезд «скорой помощи» или другого транспортного средства.
  4. Компенсацию транспортных расходов в случае, если человек не смог улететь вовремя домой из-за необходимости стационарного лечения.
Страховым случаем по данному виду страхования, согласно Правилам страхования, признается внезапное заболевание на территории действия полиса. При этом событие не признается страховым, если оно связано с хроническими заболеваниями, известными к моменту заключения договора страхования, и/или с заболеваниями, которые имелись у застрахованного лица ранее (даже если застрахованное лицо не проходило по ним лечение). Это правило универсально для любых заболеваний, включая и сердечно-сосудистые. В этом прослеживается определенная логика, поскольку суть страхования – защита от рисков, возникновение которых трудно предугадать заранее. Если же человек с больным сердцем едет отдыхать в другую страну – ответственность за собственное здоровье должна лежать на нем, а не на страховой компании. В случае, если у здорового человека возникают проблемы с сердцем, страховщик покроет стоимость необходимой диагностики, выписанных врачом медикаментов, расходы на госпитализацию. Более того, если Застрахованный ввиду госпитализации пропустит свой рейс, страховая компания организует и оплатит его возвращение к месту постоянного проживания (при этом все расходы покрываются в пределах установленной в договоре страхования страховой суммы). Стандартная сумма медицинской страховки для большинства стран (в том числе и для стран Шенгена) – 30 000 евро (стоимость такой туристической страховки может составлять от 0.5 до 2 евро за день пребывания); исключения - Америка, Канада, Япония, в которых сумма покрытия страховки ВЗР должна быть не менее 50 000 долларов США. И стоит полис в эти страны, соответственно, чуть дороже.
• Страхование от несчастного случая – это вид добровольного страхования туристов (в отличие от, например, медицинского страхования, которое является обязательным), данный вид полиса включает получение травмы, наступление инвалидности в результате несчастного случая. Причем инвалидность может наступить не сразу, а в течение года после возвращения с отдыха. Смерть тоже будет считаться страховым случаем. Этот вид страхования отличается от медицинского тем, что уже после репатриации родственники получат деньги согласно Таблице выплат просто за сам факт наступления страхового случая. Данные денежные средства родственники смогут использовать затем по своему усмотрению.
• Страхование гражданской ответственности подразумевает возмещение ущерба, нанесенного третьим лицам в стране пребывания. Ущерб может быть физическим или имущественным, факт причинения вреда и его размер должны быть подтверждены документами компетентных органов (медицинских учреждений, врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения и т.д.). На основании вышеперечисленных документов составляется соглашение о выплате, подписанное страховщиком, страхователем и потерпевшим. При этом страховщик (т.е. страховая компания) вправе привлечь независимых экспертов для определения фактического ущерба, на основании которого и производится страховая выплата. При этом обычно применяется безусловная франшиза в размере 10% от суммы убытка.
• Страхование от невыезда. Такой полис покрывает расходы на путевку, если поездка была прервана или сорвалась по вине третьих лиц. Причинами могут стать госпитализация застрахованного или его близкого родственника, судебное разбирательство, повестка из военкомата. Стоимость туристической страховки от невыезда может колебаться от 6 до 8% от стоимости путевки.
• Страхование багажа защищает личное имущество застрахованного лица на время перелета, т.е. ущерб будет возмещен, только если багаж утерян по вине перевозчика. Стоимость полиса определяется индивидуально, но верхняя планка страховой суммы (т.е. той суммы, на которую застрахован багаж) может быть ограничена страховщиком. В любом случае, данный вид страхования для туриста, выезжающего за рубеж – неплохое решение, если стоимость багажа превышает 20 евро за килограмм (в большинстве авиакомпаний это максимально возможная выплата, которые может вам возместить авиаперевозчик). Но вы можете застраховать свой багаж на любую сумму, которую вам вернут на условиях заключенного договора страхования. В других случаях обычно ставятся ограничения на возмещение ущерба по данному риску. Стоимость такой страховки варьируется в диапазоне 2-20 у.е. на всю поездку до 30 дней в зависимости от страховой суммы. При этом стоит отметить, что выплата от страховой компании идет сверху выплат от перевозчика.

Особенности страхования туристов, или на что обратить внимание при покупке страхового полиса для туристов

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» страхование является основным способом обеспечения безопасности туристов за границей. Существует два вида страхового возмещения туристических рисков:

1. Компенсационное. Турист самостоятельно оплачивает все расходы, а затем, по возвращении в страну, предъявляет отчетную документацию страховщику, который в свою очередь компенсирует все подтвержденные затраты. Такая форма страхования подразумевает, что у застрахованного лица имеются личные средства на все непредвиденные случаи; разумеется, это не всегда так.
2. Сервисное. Компания-страховщик заключает договоры с зарубежными страховыми компаниями, специализирующимися на поддержке туристов и компенсирует затраты, возникшие по страховому случаю, напрямую. Очевидно, что подобный вид страхования гораздо удобнее для туриста, которому достаточно позвонить по телефону, указанному в полисе, и получить необходимую помощь в пределах страховой суммы.

Основные слагаемые стоимости страхового полиса – это:

• Длительность поездки.
• Территория действия полиса (т.е. страна, на территории которой полис будет действовать).
• Возраст застрахованного лица, если речь идет о медицинской страховке (для детей и пожилых людей тарифы обычно выше).

На стоимость полиса также влияет набор рисков и размер страховой суммы. Страховые компании обычно предлагают стандартные программы страхования туристов, но при этом некоторые из них предоставляют возможность включения в полис дополнительных рисков или условий. Кроме того, распространенный вариант комплексного предложения от страховщиков – поддержка обязательной страховки дополнительной, например, дополнением медицинского полиса страхования от несчастного случая.

Важно также обратить внимание на сроки и место действия полиса. Согласно Правилам страхования, если на момент его покупки турист уже находится за рубежом (а именно – на территории страхования), то полис считается недействительным. То есть покупать его нужно только перед поездкой, а не во время нее. Кроме того, полис действует только на территории той страны, которая в нем указана. Если в документе отмечена одна страна, он будет действовать только на ее территории; если несколько стран – то на территории каждой из них; а если указана только одна страна Шенгенской зоны – полис все равно будет действовать на территории всего Шенгена.

Наконец, традиционная рекомендация – ориентироваться на компании, имеющие репутацию надежных страховщиков. Это позволит избежать многих организационных проблем в процессе получения медицинской и другой помощи, выплат компенсаций и прочих технических моментов страхования.