Условия оформления, использования и обслуживания кредитных карт: в знании – выгода!

Кредитные карты чуть ли не полностью вытеснили с рынка менее выгодные и удобные в использовании потребительские кредиты. Бесспорные достоинства карты — оперативность получения заемных денежных средств, возобновляемая кредитная линия, многообразие тарифных планов и универсальность использования. Но прежде, чем оформить карту, следует внимательно изучить существующие предложения банков.

Условия получения кредитной карты

Сотрудничество с банком начинается с заполнения и подачи анкеты-заявления в его отделение или онлайн, на сайте выбранной кредитной организации. Кроме этого будущему клиенту необходимо представить определенный пакет документов, состав которого зависит от типа получаемой карты, величины кредитного лимита, желаемой процентной ставки, политики банка и пр. Иногда бывает достаточно паспорта и еще одного документа, удостоверяющего личность, — их наличие в любом случае требуется при первом посещении отделения кредитной организации. Если анкета заполнялась через Интернет, то необходимо дождаться предварительного решения банка. Период его ожидания составляет в среднем до двух-трех суток — это время требуется банку для проверки информации, предоставленной заявителем. Иногда и сам банк выступает инициатором, предлагая оформление кредитки на заведомо одобренных условиях.

После принятия окончательного решения о предоставлении кредитной карты банк в течение нескольких дней изготавливает ее и сообщает клиенту о необходимости прийти в банковское отделение, чтобы предоставить оригиналы документов, подписать договор и, конечно, забрать карту. Далее карту необходимо активировать. Сделать это можно тут же в отделении или позвонив по телефону в службу поддержки банка.

Оформление кредитки может занимать от 5–10 минут до 7 дней — это зависит от возможностей и политики банка, типа выпускаемой карты: именная платежная карта или нет, с индивидуальным дизайном или нет и т.д. Так, мгновенные кредитные карты уже выпущены, достаточно только «привязать» их к конкретному клиенту.

Поскольку предоставление кредита сопряжено с определенным риском для банка, финансовое учреждение выставляет ряд требований к заемщикам. Так, большинство кредитных организаций выдает кредитки только трудоспособным лицам с постоянным местом работы и внушающей доверие кредитной историей.

Имейте в виду, что банк может отказать вам в выдаче кредитной карты, не объясняя причин — это его право. Или же установить высокую кредитную ставку. Из-за чего? Это может быть одна причина или их совокупность, например:

• возраст : до 21 года или свыше 55 лет;
• кредитная история : отрицательная кредитная история (наличие более 3 открытых кредитов, частота займов, просрочка обязательных платежей и пр.), к этой же категории можно отнести невыполненные финансовые обязательства перед государством (налоги, штрафы) или частными лицами (долги по алиментам);
• доход , недостаточный для одновременного проживания/содержания себя/семьи и погашения кредита, долговая нагрузка свыше 30% совокупного дохода;
• место работы : отсутствие постоянного места трудовой деятельности, небольшой стаж, работа в качестве ИП или у ИП;
• подлог : предоставление недостоверных сведений или документов, различия в сведениях, заявленных в анкетах для различных кредитных организаций;
• контактные данные : отсутствие личных контактных телефонов или рабочего номера.
• цель кредитования : погашение предыдущих долгов, реструктуризация/рефинансирование кредита (если только это заведомо не приветствуется в кредитной политике банка) и пр.

Согласно условиям оформления кредитной карты, в основном все банки взимают плату за ее использование. Стоимость годового обслуживания обычно зависит от типа кредитной карты, ее категории, функционала и составляет от 600 до 6 000 рублей.

Условия кредитования

Любому, кто хотел бы оформить кредитную карту сейчас или в будущем, необходимо ознакомиться с основными условиями кредитования.

Кредитный лимит. Он представляет собой максимально допустимый размер денежных средств, который рассчитывается индивидуально для каждого заемщика. Предельная величина кредитного лимита определяется тарифными планами кредитной организации и в среднем составляет от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для лиц на руководящих должностях в коммерческом секторе столицы).

Размер кредитного лимита может изменяться банком в одностороннем порядке. Кредиты по картам являются «револьверными». Это значит, что использовать заемные средства банка можно многократно, то есть кредитный лимит полностью восстанавливается после погашения предыдущего.

Процентная ставка. Банк взимает процент за расходование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от категории клиента, рисковой политики банка и общеэкономических условий.

Самые низкие процентные ставки предлагаются по картам с ограниченной функциональностью, например, «Просто карта» от «Восточного банка» (0% в первые 60 месяцев и 20% — после) и «Халва» от «Совкомбанка» (10%, при этом 730 дней — грейс-период, но карта рассчитана только на покупки). Крупные банки устанавливают более высокие процентные ставки: АвтоКарта World MasterCard «ЮниКредит Банка» — 25,9% «Классическая» от Сбербанка — 23,9%–27,9%, Кредитная карта «Аэрофлот» от «Альфа-Банка» – от 23,9%, но и сервис там выше.

Минимальный платеж. По условиям обслуживания клиент должен каждый месяц вносить обязательный платеж для погашения кредита, если на карточке имеется долг. Платеж составляет порядка 3–10% от размера задолженности: 3% в «ВТБ», 5% в Сбербанке и «ЮниКредит Банке», 10% в «Райффайзенбанке» и «МКБ». Кроме того, минимальный (обязательный) платеж помимо процентов на израсходованную часть кредита за определенный срок пользования, может включать комиссии за годовое обслуживание, за снятие наличных, за дополнительные услуги, штрафы за просрочку платежа или за превышение кредитного лимита.

Обычно платежный период , в течение которого требуется произвести платеж, составляет 20 суток с момента расчетной даты. Последний срок внесения платежа указан в договоре и в ежемесячной выписке (ее можно получать по почте, в телефонном режиме, в интернет-банкинге, в отделении банка). Своевременное внесение платежей является подтверждением платежеспособности заемщика.

Льготный беспроцентный период , или грейс-период , — это временной промежуток, на протяжении которого собственник карты может пользоваться кредитными средствами и не платить за это проценты (при условии, что он не снимает наличные средства с карты). Для всех карт «ЮниКредит Банка», а также карт «PSB-Платинум», «Классическая» от Сбербанка льготный период составляет до 50–55 дней (что является средним показателем по стране). Некоторые банки продлевают грейс-период до 100–110 дней («Альфа-Банк», «Райффайзенбанк»), а отдельные — до 200 и более (банк «Авангард», «Совкомбанк»).

Льготный период распространяется на безналичные операции, а в некоторых финансовых учреждениях — и на снятие наличности. При этом главными условиями льготного пользования кредитными средствами являются внесение ежемесячного минимального платежа и погашение долга до завершения грейс-периода.

Санкции за просрочку платежа. При нарушении сроков внесения платежей кредитная организация может наложить на клиента штраф и начислять пеню:

• в форме фиксированной суммы за факт просрочки — например, 300 рублей за первый инцидент, 700 рублей за второй, 1 500 рублей за третий и т.д.;
• в виде дополнительного процента ко всей сумме оставшейся задолженности – от 0,5% до 3% за каждый просроченный день (в зависимости от политики конкретного банка), начиная, например, с 5 дня просрочки;
• как процент к сумме просроченного обязательного платежа — например, 20%, то есть, если вы просрочили обязательный платеж размером 10 000 рублей, позже вам придется внести уже 12 000 рублей, или как повышенный процент в годовом исчислении, например, 85%, тогда мы имеем штраф за месяц просрочки в размере: 1/12 × 85% = 7,08%, или 708 рублей;
• как комбинированный вариант санкций.

Конкретная форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.

Условия обслуживания кредитных карт

Чтобы понять, какие финансовые учреждения предлагают самые лучшие условия по кредитным картам, нужно обратить внимание на такие параметры:

Стоимость обслуживания. Она определяется типом карты и зависит от конкретного финансового учреждения. Бюджетные карты типа Electron или Maestro стоят до 250 рублей в год, а иногда и вовсе обслуживаются бесплатно. Обычные карты категории VISA Classic или MasterCard Standard обойдутся в среднем от 600 до 1000 рублей в год. Платежные кредитные карты категории Gold предполагают обслуживание за 2 500–3 500 рублей в год, категория Platinum будет стоить еще дороже — 4 000–8 000 рублей в год и выше. Стоимость также определяется набором услуг, уровнем сервиса, кобрендингом карты. Следует также иметь в виду, что иные банки в маркетинговых целях могут выпускать кредитки с надписью Platinum, но на деле по всем критериям они соответствуют уровню Classic.

Удобство каналов погашения кредита. Оно определяется количеством отделений финансового учреждения в различных населенных пунктах, разветвленностью банкоматной сети с функционалом «cash in», то есть с функцией приема наличных, возможностью погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. С точки зрения этого параметра лучшие условия по карте предлагают Сбербанк, «ВТБ», «ЮниКредит Банк» и немногие другие.

Процент за денежные переводы и снятие наличных. Он зависит от кредитной организации и типа карты. Поскольку международные платежные системы MasterCard и Visa сами берут комиссию с банков за обналичивание денежных средств в размере 0,5%, но не менее 40 рублей, логично было бы ожидать похожего подхода от банков в отношении клиентов. Для кредитных карт средние ставки варьируются в диапазоне 2–7% от суммы наличных, но не менее 290–600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от его «направления»: от характера платежа и получателя. Так, транзакции по оплате счетов операторов мобильной связи и некоторых услуг жилищно-коммунальной сферы могут производиться бесплатно, за невысокий процент или по фиксированной ставке, например, 30 рублей за платеж.

Удобство использования. Многие кредитные организации предлагают своим клиентам дополнительные услуги (на платной или бесплатной основе), которые делают использование кредиток максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и т.д.

Наличие бонусных программ или программ лояльности. Они подразумевают скидки у партнеров банка, накопление баллов, особые привилегии. По кобрендовым картам возможно конвертирование баллов в авиа-мили, в литры бензина, в минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и пр. По кредиткам с функцией cash bacк клиент, например, может частично вернуть на счет деньги (в размере 1–5% от суммы покупки), потраченные в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разного рода услуги.

Итак, чтобы правильно выбрать кредитную карту, необходимо определиться, какими параметрами она должна обладать и с какими рисками можно столкнуться в процессе ее использования. Изучив условия получения банковской карты, заявитель должен обратиться в банк (придя в отделение или в онлайн-режиме) и заказать ее.