Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать?

Эквайринг — это услуга банка, позволяющая торговым предприятиям принимать от клиентов оплату по банковским картам. Такой способ расчета все шире распространяется в России, и клиенты охотно им пользуются. Доказано, что, расплачиваясь по картам, покупатели гораздо легче тратят деньги и более склонны к спонтанным приобретениям [1] . Но при выборе банка-эквайрера предприятия часто попадают на удочку низких комиссий, а после сожалеют о потерянных деньгах. Что же нужно знать, чтобы правильно подобрать банк?

Тем, кто еще сомневается в необходимости услуги эквайринга, проясним ее выгоды. Об одной мы уже сказали: с виртуальными деньгами клиент расстается легче.

Вот еще ряд преимуществ эквайринга для торгово-сервисных предприятий:

• Число держателей банковских карт увеличивается (как дебетовых, так и кредитных), при этом все больше людей предпочитают расплачиваться этим платежным инструментом, а не носить в кошельке большие суммы наличных [2] .
• Покупки по карте удобнее для туристов — в Европе и США это традиционный способ оплаты.
• Предприятие, пользующееся услугами эквайринга, снижает свои расходы на инкассацию.
• Кассиры испытывают меньше затруднений со сдачей, снижается риск потерять покупателя из-за необходимости размена купюр.
• Падает риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличной выручки.
• Эквайринг важен и для интернет-магазинов — большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковских карт.

Какое оборудование предоставляет банк-эквайрер?

Эквайринг невозможен без специального оборудования и программного обеспечения. От выбора устанавливаемой в магазине техники зависят скорость, удобство и безопасность расчетов по картам.

Процессинговый центр (ПЦ). Это ядро любого эквайринга. Представляет собой автоматизированную систему, которая обрабатывает информацию, получаемую с карт, обеспечивает связь и координирует расчеты между участниками транзакции: эмитентом и эквайрером, клиентом и предприятием.

Для сервисной компании лучше, чтобы банк-эквайрер располагал собственным процессинговым центром, а не арендовал его у сторонней организации, другого банка. Наличие посредников, само собой, сказывается на размере тарифа на эквайринг и скорости обслуживания.

POS-терминал. Электронное устройство, считывающее информацию с пластиковых карт и обеспечивающее авторизацию — связь с банком для получения разрешения на снятие средств. Аббревиатура POS расшифровывается как point of sale — «точка продажи». Если в магазине несколько касс, то и POS-терминалов может быть столько же.

Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов. Так, беспроводные устройства удобны для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. Заказчик может остановиться и на более простых моделях, чтобы не переплачивать за излишний функционал. Хорошо, если выбранный терминал поддерживает технологию Pay Pass — в противном случае предприниматель потеряет немалую долю покупателей. Ведь оплата с помощью смартфонов (Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay) и различных гаджетов становится все более популярной.

Кассовое решение. Наиболее затратное оборудование, предназначенное для чтения и шифрования информации с карт. Может представлять собой отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс работы с картой и облегчают финансовую отчетность, позволяют печатать фискальные чеки с указанием шифрованных данных карты.

PinPad. Панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников.

Используемый вид связи терминала с банком

От этого параметра зависит, пожалуй, самый важный показатель — скорость обслуживания. Банк, предлагающий дешевые способы авторизации, скорее всего, не экономит ваше время и время ваших клиентов.

Взаимодействие между всеми участниками банковского эквайринга осуществляется последовательно, через несколько звеньев. Сначала информация с карты покупателя поступает от POS-терминала (ККМ) в ПЦ банка, далее в соответствующую платежную систему и от нее в банк-эмитент, который проверяет, действительна ли карта, хватает ли на ней средств для проведения платежа. Затем ответ от эмитента по тому же пути передается в терминал.

Путь, по которому проходит запрос на снятие средств с карты, может занять от доли секунды до нескольких минут — все зависит от способа и качества связи терминала с банком-эквайрером. А бывают они нескольких видов.

Телефонная связь dial-up. Передача данных между POS-терминалом и процессинговым центром происходит по телефонной сети с помощью модема dial-up. Это самый медленный способ.

Ethernet или Wi-Fi. Ответ от процессингового центра приходит за одну–три секунды. Данные варианты связи в противовес предыдущему являются наиболее быстрыми. Для их использования необходимо подключение к интернету.

GSM, GPRS. Использование мобильной связи для передачи данных. Второй вариант удобнее при доставке товаров и услуг. Обозначенные способы связи облагаются тарифами сотового оператора — такими же, как при звонках или интернет-трафике.

С какими платежными системами работает банк-эквайрер?

Каждый банк работает с определенными платежными системами. Выбирая услуги эквайринга, лучше ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если профиль предприятия не предполагает взаимодействия с VIP-клиентами, то переплачивать за обслуживание элитных платежных систем вряд ли целесообразно.

Что может быть выгодно для предприятия?

• Прием карт самых распространенных в России платежных систем: Visa, Mastercard и МИР. Заслуживает внимания и регион обслуживания: в Зауралье, например, распространена платежная система «Золотая корона».
• Обслуживание карт клиентов разного достатка. Малообеспеченные слои населения нередко пользуются картами начального уровня (Visa Electron, Maestro, Mastercard Electronic). Отличие таких карт в том, что по ним не получится, например, забронировать отель или заказать авто. Помимо этого, ими нельзя оплачивать покупки в интернете или по телефону. Состоятельные клиенты используют премиальные платежные системы, мотивирующие к безналичным расчетам, предлагающие специальные условия. Примеры таких карт: Diners Club, American Express и, конечно, Visa и Mastercard категорий Gold и Platinum.

Уровень сервиса

В услуги эквайринга входят установка и сервисное обслуживание оборудования, обучение персонала магазина, программы лояльности и другие виды сервиса. От того, какой перечень услуг предлагает эквайрер и какого качества эти услуги, зависит уровень обслуживания и его цена.

Инструктаж персонала. Проводится обязательно после установки оборудования на предприятии. Длится 20–40 минут.

Чему должен научить банк во время инструктажа:

• принципу работы оборудования для эквайринга;
• видам и реквизитам банковских карт;
• последовательности процедур при обслуживании покупателя по карте;
• процессу отмены авторизации;
• оформлению возврата покупки по банковской карте;
• определению подлинности карты.

По окончании обучения банк выдает акт прохождения инструктажа. Цель обучения — не формальная подпись в акте, а уверенное пользование оборудованием сотрудниками магазина. Чтобы продавцы освоили эквайринг, необходимо провести небольшой экзамен после инструктажа, повторить обучение, а также обязательно проводить его для новых сотрудников. Дополнительные материалы, памятки, выдаваемые в качестве руководства продавцам, должны быть написаны понятным для них языком.

Тренинг по эквайрингу. Более серьезная и глубокая форма обучения. На тренинге банк может обучить тому:

• как выявлять мошенников и действовать в таких случаях;
• как увеличить продажи с помощью эквайринга — речь об оформлении торговой точки, системе бонусов, мотивировании покупателей к спонтанным покупкам;
• как определить предпочтения клиента;
• как организовать документооборот, готовить отчетность;
• как действовать при ошибочных операциях.

Тренинги организовываются за отдельную плату, но их полезно проводить в дополнение к инструктажу. Полученные знания позволят использовать все возможности эквайринга и действительно повысить продажи за счет этой услуги.

Программы лояльности. Еще один маркетинговый ход для увеличения числа новых клиентов и удержания ранее привлеченных. Как правило, такие программы подразумевают начисление бонусов на карту клиента при покупке в магазине. Покупатель накапливает бонусы и может использовать их как скидку на товар или услугу. В выигрыше остается и продавец, который мотивирует покупателя на большую сумму покупок для получения бонусов, и банк-эквайрер, так как берет комиссию с продаж по бонусам.

Способы оповещения от банка. Чтобы контролировать платежи по банковским картам, предприятие время от времени получает выписки по проведенным транзакциям. Банк может высылать эти выписки на e-mail компании, по обычной почтой или в виде СМС, а также размещать финансовую информацию в личном кабинете компании на сайте банка. Дополнительную роль играет система экспресс-оповещения — это может быть сообщение магазину о временных сбоях в работе банка или процессингового центра, о случаях мошенничества и способах борьбы с ними.

Техническое обслуживание. Желательно, чтобы технический персонал банка осуществлял ремонт и замену оборудования в режиме 24/7. Оптимальный срок ремонта — не более суток. Клиенты постепенно привыкают к обслуживанию по картам, и любой длительный простой оборудования либо использование более медленных резервных устройств могут оттолкнуть.

Финансовые условия обслуживания

Первое финансовое условие, на которое нужно обращать внимание — срок возмещения дохода предприятию. На банковский счет компании деньги поступают в течение одного–трех рабочих дней с момента оплаты потребителем.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

• Если предприятие имеет счет в банке-эквайрере, начисление происходит на следующий день, в ином случае — на второй–третий день.
• Если покупка совершалась по карте банка-эквайрера, средства переводятся в течение дня, в ином случае — на третий день.
• Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента, перевод на счет клиента может занять пять рабочих дней.
• Если компания заказала систему срочных переводов, транзакции происходят быстрее (обычно в течение суток) независимо от условий.

Для покупателя крайне важен срок возврата средств на его карту в случае сдачи товара обратно в магазин. Оптимальный срок для возращения средств на карту — от трех до десяти дней с момента возврата покупки.

Опишем траты, которые несет предприятие за услуги эквайринга:

• Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков сегодня не взимают за это отдельную плату. Но вполне возможно, что она уже включена в тариф (комиссию).
• Аренда или покупка оборудования. Техника тоже зачастую предоставляется бесплатно. Все зависит от политики банка-эквайрера. Между тем некоторые из них работают лишь на условиях продажи оборудования клиенту, но дают ему возможность приобрести все в рассрочку или кредит.
• Плата за ремонт оборудования. Взимается обычно в том случае, если поломка произошла по вине персонала компании.

Тарифы банков на услугу эквайринга

Тариф (другими словами, комиссия банка за услугу эквайринга) — это процентная ставка от стоимости товара/услуги, взимаемая банком при каждой покупке по карте. В среднем комиссия составляет 1,7–2,3%. Минимальный порог обычно не ниже 0,9%, максимальный — на уровне 4%.

Факторы, от которых зависит размер тарифа:

• Оборот предприятия с продаж по банковским картам . Чем он выше, тем ниже комиссия. Для торговых сетей банки предлагают специальные условия.
• Наличие у банка лицензий на эквайринг от платежных систем . Чем меньше их количество, тем ниже затраты банка на комиссию, которую оплачивает банк платежным системам, а значит, ниже будет и тариф банка.
• Наличие у банка собственного процессингового центра . Плата сторонней фирме за услуги ПЦ увеличивает комиссию.
• Сфера деятельности организации, время существования на рынке, количество точек продаж — факторы, от которых зависят устойчивость и объем прибыли банка от эквайринга.
• Все то, о чем было сказано в предыдущих разделах : чем выше уровень сервиса, чем больше платежных систем охватывает банк, чем функциональнее оборудование, чем быстрее связь с банком, чем короче сроки возврата, — тем выше комиссия за эквайринг. Выбор за самим предпринимателем: качество или дешевизна, удовлетворенность покупателей обслуживанием или их потеря.

В современных реалиях предпринимателям практически невозможно обходиться без услуг эквайринга. Безналичный способ расчета в течение последних нескольких лет превратился в основной. Услуги эквайринга сейчас предлагает множество банков. На первый взгляд все эти предложения кажутся привлекательными. Однако при ближайшем рассмотрении клиент может столкнуться с различными неприятными моментами, например дополнительными комиссиями. И чтобы выбрать банк-эквайрер, важно иметь некоторое представление о банковских услугах.