Инкин Дмитрий Владимирович Арбитражный управляющий
ПрофильГде и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?
Словосочетание «кредитная история» знакомо каждому, кто хотя бы раз брал кредит или оформлял кредитную карту. Именно от этого досье зависит, есть ли у человека шанс на новый заем или ему не на что рассчитывать. По данным статистики, хотя бы раз в жизни кредит брали не меньше 85–90% россиян. Во время кризиса люди пользуются заемными средствами чаще — только в августе 2022 года спрос на кредитные карты у наших соотечественников увеличился на четверть [1] . Как можно самостоятельно проверить свою кредитную историю и есть ли возможность улучшить ее, расскажем в статье.
Содержание статьи:
Что такое кредитная история и для чего она нужна
Кредитная история — это, по сути, некое досье на человека, которое содержит всю информацию о его финансовых обязательствах и платежах из всех организаций, которые обязаны передавать данные в бюро кредитных историй (БКИ) по закону. По этой информации можно судить, вовремя ли заемщик, будь то отдельный человек или организация, возвращает деньги, как часто он берет кредиты и на что [2] . Все эти данные по капле поступают из разных финансовых структур: банков, лизинговых компаний, микрокредитных организаций и т. д. С 2022 года крупные кредитные компании должны направлять подобную информацию как минимум в два БКИ [3] .
Кредитная история необходима прежде всего банкам и МФО — с ее помощью кредиторы имеют возможность точно оценить надежность заемщика и проверить, вовремя ли он возвращает деньги по взятому кредиту. Такая информация может быть полезна и потенциальному работодателю, особенно если это крупная коммерческая компания или организация из банковского сектора. Даже каршеринговым компаниям важно знать, как относится к выплате своих долгов человек, который хочет стать их клиентом. И если он хотя бы минимально нарушал сроки погашения кредита, этот факт обязательно найдет отражение в кредитной истории. Даже самая мелкая оплошность в выплатах кредита может существенно снизить кредитный рейтинг заемщика.
Что содержится в кредитной истории
Кредитная история представляет собой документ, состоящий из четырех частей [4] :
- Титульная часть: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
- Основная часть: контактные данные человека, сведения о его дееспособности, наличии статуса предпринимателя, фигурировании в деле о банкротстве. Также здесь отражена информация об имеющихся кредитах, в том числе о сумме ежемесячных платежей, об обеспечении кредита, о наличии или отсутствии просроченных выплат, исполнении решения суда, о наличии поручительств. Кроме того, в основной части содержится индивидуальный рейтинг заемщика. Он составляется на основе анализа информации о человеке и расчета вероятности просрочки платежей с его стороны. С 2022 года установлена единая шкала оценки — БКИ должны рассчитывать персональный рейтинг заемщика, придерживаясь единых подходов, и указывать факторы, максимально влияющие на этот показатель. Шкала включает от одного (самая низкая кредитоспособность) до 999 (очень высокая кредитоспособность) пунктов и для наглядности имеет цветовую дифференциацию [5] .
- Закрытая часть: содержит сведения об источнике формирования кредитной истории и о пользователе, а в случае уступки права требования по договору займа — еще и о приобретателе этого права [6] .
- Информационная часть: фиксирует каждое обращение человека за кредитом и ответ на него, содержит информацию о просрочках по выплатам в течение 90 дней [7] .
Что портит кредитную историю?
Если человек обращается за кредитом в одну, другую, третью организацию и раз за разом получает отказ, вполне вероятно, что его кредитная история не вызывает у банков доверия. Что может негативно отразиться на этом документе? Вполне логичные вещи. Кредитную историю закономерно ухудшат просрочки по ежемесячным платежам по взятым в прошлом кредитам. При этом банк может учитывать, на сколько дней были просрочены выплаты и как часто это происходило. А бывает и так, что человек расплатился по кредиту, но не закрыл кредитную карту или не учел оплату по копеечной услуге — со временем на эту мелочь начисляются проценты, долг растет. Заемщик же узнает об этом только после того, как банк передает задолженность коллекторам для взыскания.
Отрицательно скажется на кредитном рейтинге и наличие различных долгов: по кредитной карте, по налогам, перед поставщиками коммунальных услуг, а также неоплаченные штрафы. Наличие в прошлом банкротства и судебных решений о взыскании долга тоже подмочат репутацию заемщика. Согласно информации из разных источников, испортить кредитную историю также способны одновременная подача заявок на получение кредита в разные банки и, как ни странно, частые обращения за информацией по кредитной истории.
Могут повлиять на рейтинг заемщика и не зависящие от его финансовой дисциплины факторы, например некоторые технические ошибки. К примеру, возможна такая ситуация: заемщик подал заявку на новый кредит, согласовал его получение, но в итоге передумал и деньги брать не стал. Банк же при этом уже подал сведения о заемщике в БКИ, и у человека появился незакрытый кредит. Или другой момент: в 2022 году банки должны перейти на новый формат формирования глубины просрочки, но готовы к этому не все финансовые организации. По мнению некоторых экспертов, при неправильном переходе есть вероятность, что примерно 25% заемщиков будут иметь неполную кредитную историю, а около 1% историй вообще могут быть утрачены [8] . Какой бы ни была ошибка банка, итог один — у заемщика нет шансов получить очередной кредит, пока он не исправит ситуацию.
Если со стороны банка ошибка может быть допущена случайно, то мошенники делают это вполне сознательно. Известны случаи, когда преступники брали кредит по украденному паспорту или даже по ксерокопии этого документа. При этом «официальный заемщик» является потерпевшим, но его кредитная история тем не менее страдает.
Самое интересное, что если человек никогда не брал кредит, то это не значит, что у него идеальная кредитная история. Дело в том, что, имея дело с заемщиком с нулевой кредитной историей, банк не может оценить, как человек будет погашать кредит. А вот если он уже брал несколько кредитов в своей жизни и вовремя расплачивался по ним, для финансовой организации это будет хорошим показателем. Даже если у заемщика имеется непогашенный кредит, но он своевременно вносит платежи по нему, банк может признать такого клиента благонадежным и выдать ему новый заем.
На заметку
К началу второго полугодия 2022 года задолженность россиян по кредитам составила около 25 трлн рублей. С начала года объем просрочки по розничным ссудам увеличился почти на 5% [9] . Неудивительно, что банки делают максимум для того, чтобы снизить свои риски.
Где и как узнать свою кредитную историю
Согласно законодательству, любой гражданин имеет право бесплатно получить свою кредитную историю, но не более двух раз в год. Как это сделать, можно выбрать: либо оба раза получить отчет по электронной почте, либо по одному разу на бумажном носителе и в электронном виде [10] . Само собой, за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз.
Куда направить запрос, чтобы получить доступ к своей финансовой «истории болезни»? Казалось бы, все просто: обращаться нужно в бюро кредитных историй, которое собирает, хранит и предоставляет записи о кредитах. Проблема только в том, что такое бюро не одно [11] .
Источник: Национальная ассоциация ученых www.cyberleninka.ru
Это значит, что для того чтобы получить кредитную историю, нужно выяснить, в каком БКИ она хранится. Это делается через запрос в Центральный каталог кредитных историй. Направить его можно несколькими способами:
- Через портал госуслуг — раздел «Сведения о бюро кредитных историй».
- Через официальный сайт Банка России. В этом случае потребуется код субъекта кредитной истории, который обычно указывается в тексте договора на получение кредита. Если такого кода нет или он утерян, можно сформировать новый в любом банке. Ответ с указанием нужного БКИ придет на следующий день на указанный адрес электронной почты.
- Через кредитную организацию, нотариуса, потребительский кооператив [12] .
Зная, где искать свою кредитную историю, можно просить конкретное БКИ ее предоставить. Запрос может отправить не только заемщик, но и кредитная организация или страховая компания. Но получат они не весь документ. По запросу самого заемщика кредитная история выдается в полном объеме, а по запросу кредитора — только информационная часть, в которой содержатся сведения о полученных кредитах, об отказах в кредитовании с указанием причин, о пропуске платежей, о поручительстве при взятии кредита. Компания может получить основную часть кредитного отчета только при наличии письменного согласия заемщика.
Как проверить кредитную историю
Многим кажется, что интересоваться своей кредитной историей необязательно. На самом деле это не так. В первую очередь, знание своей кредитной истории необходимо тем, кто собирается брать заем. Это позволяет заранее оценить свои шансы на получение нужной суммы.
Кроме того, ознакомиться с кредитной историей полезно тем, кто в последние семь лет брал кредиты. Даже если человек абсолютно уверен в том, что все свои долги он погасил. Нередко встречаются ситуации, когда экс-заемщик просто не знает о существовании у него финансовой задолженности либо банк не передал в БКИ данные о погашении займа.
Регулярные проверки кредитной истории помогают узнать, не оформили ли на ваше имя кредит мошенники, а также не совершили ли ошибку банковские служащие. Своевременное получение такой информации позволит минимизировать урон, нанесенный репутации заемщика.
Можно запрашивать кредитную историю самостоятельно. Выбрав бесплатный ежегодный лимит, за каждое получение своего «дела» придется заплатить небольшую сумму — порядка 450 рублей. Другой вариант — оформить подписку на ежемесячное получение кредитной истории. При этом кредитная история направляется в зашифрованном виде на электронную почту. Такую услугу начало предлагать Национальное бюро кредитных историй.
Кроме того, созданы сервисы для защиты граждан от мошенников. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте при добавлении в кредитную историю новой заявки на кредит, записи об оформленном кредите или при внесении изменений в паспортные данные. Получив такое уведомление и проверив кредитную историю в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию [13] .
Можно ли улучшить кредитную историю
Можно рассчитать свой персональный кредитный рейтинг онлайн. Если кредитная история плохая и рейтинг низкий, рассчитывать на получение займа, тем более на выгодных условиях, не приходится. Заемщики с «темными пятнами» в кредитной истории часто задаются вопросом: как ее улучшить и повысить кредитный рейтинг. На самом деле реальные способы для этого существуют. Сразу отметим, что изменить достоверные сведения в кредитной истории невозможно. По крайней мере, законными способами. И если вам кто-то обещает это сделать, скорее всего, это обман. Чтобы повысить свой персональный кредитный рейтинг, придется потратить время. Итак, что можно сделать?
- Прежде всего, разобраться с долгами: погасить просрочки и выплатить все штрафы. Задолженностей не должно быть в том числе за коммунальные услуги, перед операторами сотовой связи и т. д.
- Закрыть кредитные карты, в которых нет необходимости.
- При наличии нескольких кредитных договоров по возможности уменьшить их количество или попытаться объединить их, используя рефинансирование.
- Открыть депозитный счет и регулярно пополнять его. Это продемонстрирует кредитным организациям стабильность финансового положения человека.
Можно пойти дальше — взять небольшой потребительский кредит или кредитную карту и вовремя вносить все платежи по ним. Даже если заемные деньги не требуются, можно воспользоваться деньгами банка — это увеличит продолжительность кредитного стажа. Впоследствии в случае обращения за кредитом свежие данные сыграют свою роль — банки особенно внимательно оценивают поведение заемщика в последние несколько лет. Баллов себе можно также добавить, если стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей.
Кредитный рейтинг можно улучшить, даже если долг передан коллекторам, на что банки имеют полное право. Звучит устрашающе, между тем по проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов. В итоге получается, что такое развитие событий оказывается выгодным для должника. По закону, регулирующему деятельность коллекторских агентств, кредитор обязан проинформировать клиента о продаже долга в течение 30 рабочих дней [14] . Коллекторское агентство также направляет должнику уведомление о том, что отныне именно оно является новым кредитором. Получив такое уведомление, стоит убедиться в том, что кредитор сменился в соответствии с законодательством. Для этого достаточно запросить у агентства договор цессии, чтобы не было сомнений в ее законности, а затем проверить, числится ли коллектор в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это важный нюанс: только зарегистрированные агентства работают в рамках закона. Большинство жалоб на некорректное поведение коллекторов относится как раз к работе тех, кто не числится в реестре ФССП, а значит, не имеет права вмешиваться в процесс возврата задолженности.
Словарь
Цессия (от лат. cessio — «уступка, передача») — это уступка требования. Она оформляется договором, по которому кредитор уступает право требования долга другому лицу [15] .
Работа с официальным коллекторским бюро может помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть разные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсуждать их с клиентами, согласными на добровольное погашение долгов.
- Во-первых, возможна реструктуризация долга, то есть изменение режима погашения на более благоприятный для должника. Один из распространенных видов реструктуризации — уменьшение суммы ежемесячного платежа, срок погашения при этом увеличивается. Разные коллекторские агентства предлагают различные варианты реструктуризации.
- Во-вторых, агентство может помочь в продаже залогового имущества, содействует в поиске потенциального покупателя, получении согласия банка и оформлении необходимых документов.
- В-третьих, для должников, показавших себя добросовестными плательщиками, возможно частичное списание штрафов.
Если кредитная история испорчена не по вине заемщика, нужно оспорить ложную информацию, подав в кредитную организацию заявление об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.
Некоторые банки предлагают клиентам пройти специальную программу, направленную на исправление кредитной истории.
Если все названные способы улучшения кредитной истории не подходят, можно дождаться, пока она обнулится сама. Но ждать придется долго — новые кредиты нельзя брать в течение семи лет. Именно столько с 2022 года составляет срок хранения кредитной истории. И нужно учитывать, что этот срок рассчитывается в отношении каждой отдельной кредитной сделки [16] .
Эксперты советуют через несколько дней после погашения долга перед банком запросить свою кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии неоплаченных займов. И впредь стоит следить за изменениями в ней — неслучайно закон позволяет делать это хотя бы дважды в год. Люди опытные и осторожные интересуются своей кредитной историей чаще.
