Как использовать кредитные карты с льготным периодом? Правила и условия опции грейс-периода

Большинство клиентов банков предпочитает кредитные карты другим видам кредитов прежде всего из-за наличия так называемого грейс-периода, или льготного периода кредитования. Что это за опция и как правильно пользоваться кредитной картой, чтобы не платить проценты банку? Распространяется ли беспроцентный период кредитования на снятие наличных? Давайте вместе ответим на эти вопросы.

Разобраться нам помогут результаты исследований и комментарии экспертов.

Что такое льготный период кредитования?

Чем отличается кредитная карта от потребительского кредита? Любой кредит подразумевает под собой уплату процентов за его пользование и имеет ограниченный срок. Проценты начисляются сразу же после выдачи кредита и являются, в некотором роде, его стоимостью. Кредитные карты — приятное исключение из этого правила. Во-первых, кредитная линия каждый раз по ним возобновляется, во-вторых, у клиента есть возможность не платить проценты банку — естественно, при выполнении некоторых условий. Вторая опция как раз и называется льготным, или беспроцентным, периодом кредитования. Его суть в следующем: если вы при использовании средств карты исправно вносили ежемесячный минимальный платеж и вернули всю потраченную сумму обратно до момента окончания льготного периода, то проценты на эту сумму не начисляются. Величина льготного периода зависит от выбранной кредитной организации, но в среднем составляет 50–60 дней.

В чем заключаются преимущества кредитной карты с льготным периодом кредитования? Такая карта может пригодиться во многих случаях, когда вам срочно требуются денежные средства. Вместо того, чтобы дожидаться следующей зарплаты или занимать деньги у знакомых, можно в любой момент использовать свою кредитную карту, на которой всегда имеется определенная сумма денег, предоставленных вам банком. Например, можно оплатить картой тур в жаркие страны и вернуть на нее потраченные средства в течение следующих 50–60 дней, не заплатив при этом ни одного процента банку. В случае возникновения проблем с дебетовой (зарплатной) картой кредитная карточка становится настоящей палочкой-выручалочкой. Это особенно актуально в заграничных поездках, где под рукой всегда должен быть «запасной вариант» на экстренный случай. В конце концов, кредитная карта с льготным периодом может использоваться и как обычный кредит.

Сегодня рынок кредитных карт достаточно насыщен — любой банк предложит вам на выбор от 2 до 20 различных вариантов. В этом разнообразии легко запутаться, особенно новичку. Специально для тех, кто задумывается об оформлении кредитной карты, мы составили таблицу с указанием льготного периода кредитных карт крупнейших российских банков.

Однако длительность льготного периода — это еще не все, важен также метод его расчета. Более короткий грейс-период может оказаться выгоднее.

Как рассчитывается льготный период по кредитной карте?

По сути, длительность льготного периода кредитования зависит от того, как тот или иной банк его рассчитывает. В большинстве случаев вы увидите формулировку «льготный период — до N дней». Нужно понимать, что в данном случае длительность льготного периода не является фиксированной, а указано его максимально возможное значение. При этом реальное количество льготных дней будет зависеть от того, в какой момент была совершена первая покупка по карте.

Итак, как рассчитывается льготный период по кредитной карте? Существуют три основные схемы расчета:

1. Расчет на основе отчетного периода (нефиксированный льготный период)

Это самая популярная и часто применяемая схема формирования льготного периода, которую предлагает практически каждый банк. Схема немного сложна для понимания. Чтобы облегчить процесс расчета для пользователей карт некоторые банки разрабатывают специальные расчетные сервисы: например, на сайте Сбербанка можно найти специальный онлайн-калькулятор для определения льготного периода.

Чтобы разобраться в методике, прежде всего, следует выяснить, что такое расчетный период. Расчетный период обычно составляет 30 дней (условно говоря, месяц), по завершении которых в банке формируется выписка по счету со всеми операциями, произведенными в течение данного периода. Обычно такая выписка направляется на e-mail клиента. После завершения 30-дневного расчетного периода наступает так называемый платежный период, в течение которого клиент должен внести всю задолженность обратно на карту. Платежный период обычно составляет 20–25 дней. Из этой суммы — расчетный период 30 дней + платежный период 20–25 дней — и складывается льготный период кредитования в 50–55 дней. Таким образом, минимальный размер льготного периода равен 20–25 дням (если покупка была совершена в последний день отчетного периода), а максимальный — 50–55 (если покупка была совершена в первый день отчетного периода).

Сложность заключается в том, что расчетная дата в каждом банке своя. Например, в некоторых из них выписка составляется строго 1 числа каждого месяца, и это значительно упрощает задачу расчета льготного периода. Такая схема, например, практикуется в «ЮниКредит Банке» и «ВТБ 24». Для того чтобы не платить проценты, необходимо вносить всю задолженность за прошлый месяц до 20 (или 25) числа текущего месяца.

Однако в некоторых банках расчетный период для каждого клиента рассчитывается в индивидуальном порядке — например, в Сбербанке. Для того чтобы узнать длительность беспроцентного периода, нужно знать дату формирования последней выписки по вашему счету. Выяснить эту дату можно в онлайн-банке или из ежемесячного отчета, который обычно поступает на e-mail клиента. Например, если дата составления последнего отчета — 5 июля (отчетный период — с 6 июня по 5 июля), то все траты, которые были совершены в этот промежуток времени, должны быть «погашены» до 25 июля (платежный период 20 дней). В этом случае условия льготного периода кредитования (всего 50 дней) будут соблюдены, и проценты не будут начислены.

Итак, запомним: банки могут отсчитывать расчетный период:

• с первого числа каждого месяца;
• со следующего дня после формирования ежемесячной выписки;
• со дня первой покупки по карте;
• с даты выпуска карты;
• с даты активации карты.

В некоторых банках действие льготного периода приостанавливается до полного погашения задолженности за прошлый отчетный период. Если клиент осуществляет какие-либо операции по карте до погашения задолженности за прошлый период, то на них сразу же начисляются проценты (льготный период кредитования не действует). Такое правило применяется в большинстве банков.

2. Расчет с момента совершения первой покупки (фиксированный льготный период)

Карты с фиксированным льготным периодом кредитования — самые удобные для пользования и самые простые для понимания. В данном случае банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней, которые и составляют беспроцентный период. Отсчет льготного периода в этом случае начинается с момента первой покупки. Такая схема практикуется в «Альфа-Банке». Например, если вы совершили первую покупку 1 июля, то льготный период кредитования в 100 дней будет длиться до 8 октября (при этом важно вовремя вносить ежемесячный минимальный платеж). Соответственно, все расходы, которые вы произведете по данной карте в течение этих 100 дней, необходимо вернуть обратно на счет строго до 9 октября, тогда проценты не будут начислены. При этом следующий льготный период начнется со дня новой покупки по карте.

3. Расчет для каждой отдельно взятой операции

Такой вариант расчета встречается довольно редко. Льготный период действует отдельно на каждую покупку. Соответственно, погашать задолженность нужно в том же порядке, в котором вы совершали расходные операции по карте. Карты с такой схемой предлагает, например, «Москомприватбанк». Такая система для кого-то будет удобна, однако в какой-то момент может возникнуть путаница, и, если вы забудете в нужный момент внести очередную сумму на счет, на нее будут начислены проценты.

Какие операции попадают под грейс-период?

Очень важно знать, на какие именно операции в вашем банке распространяется действие грейс-периода. Абсолютно во всех финансово-кредитных учреждениях льготный период кредитования действует на любые покупки, совершенные в Интернете и в любых магазинах России и за рубежом при условии оплаты по карте. Что касается снятия наличных с кредитной карты, то на данную операцию грейс-период действует далеко не во всех случаях. Льготный период также обычно не распространяется на безналичные переводы с карты на другой банковский счет. К слову, в некоторых банках подобные операции с кредитными картами вовсе невозможны. Ряд финансово-кредитных организаций накладывает ограничения на покупку электронной валюты, а также на определенные платежи через интернет-банкинг.

Приведем несколько конкретных примеров из практики российских банков:

• «ВТБ 24», «Уралсиб»: к льготным операциям относятся любые операции по карте.
• «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк», «Уралсиб» [2] : льготный период не распространяется на снятие наличных.
• «Авангард»: к нельготным операциям относятся снятие наличных, переводы с карты на карту и некоторые типы платежей, например, оплата ЖКУ, электричества.
• «Ситибанк»: под действие льготного периода кредитования не попадают операции по снятию наличных, а также операции по программе «Заплати в рассрочку».
• «Сбербанк»: льготный период распространяется только на покупки.