Инкин Дмитрий Владимирович Арбитражный управляющий
ПрофильКак проверить свои долги по кредитам и узнать, есть ли задолженность перед банком?
Рассматривая заявку на кредит или заём, кредитная организация учитывает целый перечень факторов: сколько заемщику лет, где и как давно он работает, сколько получает, есть ли у него супруг и дети… Одной из главных вещей, влияющих на вероятность одобрения кредита, является кредитная история. Если в этом «досье» есть информация о долгах по займам или даже по оплате коммунальных услуг или штрафов, пусть даже незначительных по сумме, это может стать причиной отказа со стороны кредитной организации [1] . Как узнать, есть ли у вас долги по кредитам? Сделать это довольно просто.
Содержание статьи:
Проверка долгов по кредитам
Доводилось ли вам задерживать оплату по кредиту? Если такое было, да еще и не так давно, этот факт может отрицательно отразиться на вашей кредитной истории. А бывает и так, что заемщик даже не знает, что у него имеется долг, ведь задолженность могла «накапать» буквально с копеечной суммы, оставшейся при погашении взятого когда-то кредита. Такое происходит нередко. Причиной подобной ситуации может стать простая невнимательность или финансовая неграмотность заемщика. Недаром эксперты советуют: расплатились по кредиту — не поленитесь взять в банке справку о погашении долга.
Задолженность может возникнуть и при возврате средств на кредитную карту. Например, недоплаченная сумма в два рубля через несколько месяцев может стать причиной блокировки карты и сообщения о том, что платежеспособность заемщика под вопросом.
Как и где можно узнать, есть ли у вас задолженность перед банком?
В том случае, если заемщик брал кредиты только в одном банке, проверка наличия задолженности не составит особого труда. Необходимо с паспортом посетить отделение банка, в котором оформлялся кредитный договор, и получить справку об отсутствии задолженности. Также можно проверить баланс кредитных карт и счетов дистанционно — в личном кабинете онлайн-банка.
Если кредиты были взяты в нескольких банках, проверить, не осталось ли по ним долгов, можно, посмотрев свою кредитную историю. Что она собой представляет? Это документ, который составляется из информации, передаваемой кредиторами и другими организациями (банками, МФО, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями, финансовыми управляющими и т. д.), где человек получал кредиты или займы либо совершал иные финансовые сделки, описанные в Федеральном законе «О кредитных историях».
Информация, хранящаяся в кредитной истории физического лица, разделена на четыре части [2] :
- Титульная часть : содержит ФИО, данные паспорта заемщика, ИНН, СНИЛС.
- Основная часть: содержит сведения о финансовых обязательствах: информацию о суммах и сроках займов (кредитов), об исполнении обязательств, о наличии процедур банкротства и пр.
- Дополнительная (закрытая) часть : информация о тех, кто запрашивал кредитную историю, о приобретателе права требования.
- Информационная часть : сведения о заявках на кредит или заем и решениях по ним (в случае отказа указывается его причина), данные о предоставлении поручительства, информация о наличии просрочек на 90 дней и более.
Кредитную историю заемщика может получить не только он сам. Выдавая заем, кредитор имеет право ознакомиться с историей клиента. Но предоставят ему только информационную часть кредитной истории. Согласие субъекта кредитной истории для этого не требуется [3] . А вот сам заемщик может ознакомиться со своей кредитной историей в полном объеме. Два раза в год такой отчет предоставляется бесплатно, если требуется получить досье повторно, можно сделать это за плату.
Хранится отчет о заемщике в бюро кредитных историй — БКИ. Процедура получения кредитной истории имеет некоторые сложности, связанные с конфиденциальностью информации. В первую очередь заемщику придется выяснить, в каком бюро кредитных историй находится информация о нем. Сегодня в России действуют семь БКИ [4] . Для получения сведений нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Существует несколько способов сделать это [5] :
- Если заемщик знает свой код субъекта кредитной истории — комбинацию цифр и букв, которая создается при оформлении договора займа (кредита), — он может обратиться с запросом в ЦККИ напрямую через официальный сайт Банка России.
- Послать запрос в ЦККИ можно и без кода. Это можно сделать:
- Через портал госуслуг. Главное, чтобы у заемщика была подтвержденная учетная запись на портале.
- Через отделение связи. Нужно прийти в почтовое отделение с паспортом, указать в запросе свои паспортные данные и обязательно заверить подпись у оператора связи.
- В кредитной организации, где человек получал кредит.
- В любом бюро кредитных историй, лично или через сайт (услуга платная).
- Через нотариуса, который должен заверить подлинность подписи субъекта кредитной истории.
Ответ ЦККИ содержит перечень БКИ, в которых сформирована кредитная история данного заемщика. Эта услуга предоставляется бесплатно.
Следующий шаг для получения кредитной истории — обращение в БКИ для получения отчета по кредитной истории.
Если у заемщика есть опасения по поводу вероятности возбуждения судебного взыскания долгов по кредитам или займам, можно обратиться в Федеральную службу судебных приставов — ФССП. Она ведет электронный банк данных исполнительных производств и дает возможность узнать о наличии соответствующих долгов дистанционно через официальный портал. Достаточно ввести свои ФИО и указать регион регистрации. Если задолженность имеется, ее можно оплатить непосредственно на сайте ФСПП при помощи электронных платежных систем [6] .
К сожалению, узнать о долгах по кредитам можно и весьма неприятным образом, например из звонка сотрудника банковской службы или коллекторского агентства.
Что делать, если обнаружена задолженность
Если проверка показала, что реальная задолженность по кредитам имеется, крайне желательно погасить ее как можно быстрее. Бывает так, что сумма долга слишком велика и вернуть деньги сразу не получается. Тогда можно попытаться оптимизировать долговую нагрузку. Сделать это можно разными способами:
- Реструктуризация долга. Таким образом можно изменить условия погашения задолженности. Например, можно попросить банк об уменьшении ежемесячного размера платежей. Но при этом неизбежно растянется время погашения долга и совокупный размер переплаты. В зависимости от политики банка могут быть предложены и другие условия реструктуризации.
- Рефинансирование задолженности. Можно обратиться в банк-кредитор или другую кредитную организацию, предоставляющую программу рефинансирования. Но предпринимать подобные шаги нужно, тщательно просчитав выгоду от разницы в процентных ставках и предварительно узнав, каковы будут сопутствующие затраты на оформление рефинансирования, например стоимость страховки [7] .
- Реализация залогового имущества на выгодных для заемщика условиях. Продажа проводится при получении предварительного согласия банка, при этом у должника после погашения долга могут даже остаться свободные средства. Данный вариант часто оказывается оптимальным для погашения задолженности по ипотеке.
- Государственная программа помощи. Господдержка распространяется на несколько социальных групп: малоимущих, военнослужащих, семьи с несколькими детьми. Прежде всего, речь идет о кредитных каникулах — один раз в течение срока ипотечного договора заемщики с низким доходом или ставшие безработными имеют право на перерыв в платежах за жилье [8] .
- Объявление банкротства. С 2020 года для этого даже не требуется обращаться в суд — достаточно подать соответствующее заявление через МФЦ. Такой способ доступен заемщикам, чей размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей. Но после этого на должника накладывается ряд ограничений при устройстве на работу и оформлении кредита [9] .
- Получение другого займа для погашения кредита. Это вполне жизнеспособный вариант, однако есть опасность, что заемщику с непогашенной задолженностью в кредитной истории вряд ли согласятся выдать новый заем на выгодных условиях [10] .
В любом случае разбираться с долгом лучше не откладывая. Отдельного внимания требует ситуация с задолженностью, появившейся в результате действий преступников. Мошенники нередко оформляют кредиты на других людей, о чем последние узнают спустя какое-то время. Если произошла именно такая ситуация, важно доказать свою непричастность к имеющейся задолженности.
Можно обратиться с заявлением к кредитору, выдавшему деньги мошенникам. Подобную заявку банк должен рассмотреть в течение 10 рабочих дней [11] . Кредитная организация может самостоятельно признать договор недействительным. Если она отказалась это сделать, жертве мошенников придется оспаривать это решение в суде. Ссылаться в данном случае нужно на статью о мошенничестве в сфере кредитования (статья 159.1 УК РФ) [12] .
Чтобы быть в курсе своих финансовых обязательств перед кредитными организациями, стоит интересоваться собственной кредитной историей при любых подозрительных обстоятельствах. Получение своего досье не занимает много времени, зато дает уверенность в отсутствии задолженности и защищает от действий мошенников.
