Финансирование бизнеса: программы и условия кредитования

Со стороны малых и средних предприятий широко востребованы услуги банковского кредитования. Однако, чтобы получить кредит на выгодных условиях, предприятие должно соответствовать целому ряду требований. На фоне экономического кризиса банки ужесточают условия, чтобы гарантировать возврат заемных средств.

Тем не менее получение кредита — обычная бизнес-практика. Чтобы ввести ее в жизнь своего предприятия, потребуется упорядочить финансовую отчетность и выполнить ряд требований банка.

Особенности финансирования малого и среднего бизнеса

Задаваясь вопросом, зарегистрировать свой бизнес как ИП или ООО, следует учитывать, что простота ведения бухгалтерии и отчетности оборачивается меньшей привлекательностью для инвесторов. Поэтому, если вы планируете активное развитие, выход на новые рынки и вашему предприятию потребуются заемные средства, лучше зарегистрировать ООО. В зависимости от оборотов оно будет относиться к микропредприятиям (до 120 миллионов рублей в год), малым предприятиям (до 800 миллионов рублей в год) или средним предприятиям (до 2 миллиардов рублей в год). Финансовое положение ИП проанализировать сложнее, поэтому банки не дают им кредитов без залога и/или поручительства. В случае с ООО инвестиции и кредиты более доступны, в качестве залога может выступать не только имущество предприятия, но и имущество физического лица — собственника бизнеса или имущество третьих лиц.

Юридическое лицо, подающее заявку на оформление кредита, должно:

являться коммерческой организацией, резидентом РФ;
иметь не более 25% доли государства в уставном капитале;
не иметь просроченной ссудной задолженности перед кредитными организациями по ранее заключенным договорам;
оплатить все документы к расчетным счетам в банках.

За этим юридическим лицом не должно числиться списаний нереальных для взыскания задолженностей, оно не должно находиться в процессе банкротства или ликвидации, у него не должно быть опротестованных векселей.

Если ваше предприятие отвечает всем этим условиям, вам доступен целый ряд программ кредитования для ООО:

Инвестиционный кредит. Этот кредит на развитие бизнеса выдается на основании предоставленной заемщиком инвестиционной программы. Банк выступает в качестве финансового партнера, который получит часть предполагаемой прибыли. Инвестиционный кредит может быть выдан на приобретение оборудования и площадей, внедрение новых технологий, расширение и обучение штата. Для оформления потребуется залог — техника, недвижимость, товары в обороте.
Коммерческая ипотека. Разновидность целевого кредитования. Ее особенность — выдача кредита для приобретения заемщиком недвижимости, которая будет использоваться в коммерческой деятельности. Обеспечением кредита будет сама эта недвижимость, то есть в случае невыплат она отойдет банку. От заемщика потребуется сделать первичный взнос из собственных средств (от 20%).
Кредитная линия. Краткосрочное (6–24 месяца) финансирование оборотного капитала. Заемщику предоставляется возможность активно управлять ссудной задолженностью.
Овердрафт. Если в ходе коммерческой деятельности предприятия образовались кассовые разрывы, овердрафт — вид кредита, который поможет их закрыть. Погашение долга автоматизировано, происходит при поступлении средств на расчетный счет. Такой кредит может быть выдан при условии, что максимально доступный для клиента лимит овердрафта не превышает 50% от оборотов по расчетному счету (в зависимости от банка данный порог разнится).
Кредит на финансирование оборотного капитала. Этот кредитный продукт поможет, если вашему предприятию по тем или иным причинам (например, сезонное повышение спроса на продукцию) необходимо пополнить оборотные средства. Он выдается на короткий срок (6–24 месяца), но в случае расширения бизнеса (открытие новых торговых точек, выход на новые рынки сбыта) срок кредитования может быть продлен.
Автокредит. Предприятиям иногда срочно требуется приобретение автотранспорта и/или спецтехники, которые будут использоваться в коммерческой деятельности. Обеспечением кредита, как правило, выступает приобретаемое имущество (сам автомобиль и техника). Заемщик должен внести за покупку часть ее стоимости (зависит от условий конкретного банка, ориентировочно — от 20%) из собственных средств.
Банковская гарантия. Это инструмент обеспечения обязательств перед третьей стороной (как правило, контрагентами). Банк гарантирует возмещение определенной суммы в случае, если ваше предприятие не выполнит взятых перед третьим лицом обязательств (по выплатам, возврату аванса, исполнению контракта, участию в тендере) по договору. Банковская гарантия может быть затребована контрагентами, государственными и муниципальными органами по госконтрактам, организаторами тендеров, федеральными службами (налоговой и таможенной), Росалкогольрегулированием.
Кредит на оборудование. Выдается на целевую покупку для осуществления производственно-хозяйственной деятельности, при этом обеспечением кредита будет само оборудование. Частично покупка оплачивается из средств заемщика (в среднем — 20%).
Рефинансирование. Это кредит, который выдается одним банком, чтобы заемщик мог закрыть кредиты в других и получить при этом более выгодные условия погашения, чем у него были с остальными кредиторами: более длительный срок погашения, меньшую ставку, удобный график выплат.

Итак, кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса довольно много. Иногда под цели предприятия подходят несколько сразу, в этом случае необходимо тщательно сравнить условия.

Условия кредитования

В разных банках сумма, срок и ставка по тому или иному кредиту могут быть разными. Важным моментом, определяющим условия кредитования, является наличие обеспечения.

С обеспечением (залог/поручительство). Для получения кредита на крупную сумму (свыше 3 миллионов рублей) и длительный срок (5–10 лет) от предприятия требуется предоставить в качестве залога оборудование, недвижимость, товары в обороте и/или поручительство одного или нескольких лиц в возрасте 21–65 лет. Обеспечение требуют при оформлении большинства кредитных продуктов, связанных с кредитованием на срок более двух лет.
Без обеспечения можно оформить только кредитную линию, овердрафт, банковскую гарантию или простой заём (короткий срок, небольшие суммы).

При наличии обеспечения процентная ставка по кредитам малому и среднему бизнесу варьируется в среднем в пределах от 9,25 до 21%, некоторые банки предоставляют меньшие ставки, но выдвигают жесткие требования к обеспечению. Кроме того, размер процентной ставки может зависеть от кредитной истории клиента и размера его задолженности банку.

Размер кредита малому и среднему бизнесу может составлять максимум 150 миллионов рублей, а максимальный срок погашения — до 10 лет, это зависит от политики конкретного банка и выбранной кредитной программы. Не все банки готовы работать с такими длительными сроками и крупными суммами.

Получение кредита на финансирование бизнеса

Чтобы получить кредит, потребуется последовательно предпринять несколько шагов:

Открыть в банке счет или обратиться в кредитную организацию с уже действующим счетом. Наличие счета в банке, который выдает кредит, — как правило, обязательное условие. Кроме того, проводить операции по кредиту будет удобнее. Постоянным клиентам банка проще получить кредиты, поскольку их финансовое положение более прозрачно.
Подать заявку на оформление кредита —эта опция обычно доступна на сайте банка.
Собрать документацию, которую запросит банк после получения заявки. В нее обязательно войдут учредительные документы предприятия и финансовая отчетность.
При одобрении ознакомиться с условиями: обратить особое внимание на сроки погашения кредита и штрафные санкции, а также на наличие дополнительных расходов по кредиту — страхование залога, комиссии за выдачу кредита.
Если вас все устраивает, подписать документы и получить деньги.

Выдача кредита способна дать импульс предприятию для развития.

Преимущества и недостатки кредита для бизнеса

Несмотря на то, что кредитные средства придется отдавать с процентами, финансовая выгода для предприятия при правильном подходе больше: можно успеть получить выгодный заказ, приобрести оборудование или недвижимость, вовремя среагировать на изменения рынка. При грамотном ведении дел, это компенсирует высокую процентную ставку. Кроме того, положительная кредитная история работает на вас и придает предприятию солидности — конечно, если вы окажетесь надежным заемщиком.

Во всем мире малые и средние предприятия растут и развиваются за счет кредитных средств. Российские банки разработали большое количество программ, по которым можно получить деньги для бизнеса на выгодных условиях. Руководителю предприятия остается только сравнить предложения и выбрать наиболее подходящее.