Нужно ли страховать дачи и загородные дома:
честный обзор от экспертов
Разбираемся, зачем нужна страховка даче, жилому загородному дому и другим строениям в 2021 году
Все на дачу: Как изменились спрос и стоимость загородных домов в России
* Данные Росстата, ВЦИОМ, Российской гильдии риэлторов и «Дом.РФ»
39,8 млн м²
индивидуального жилищного строительства ввели в эксплуатацию в России за 2020 год
48%
всего нового жилья в России — частные дома
23 млн семей
хотят переехать из квартиры в индивидуальное жилье
1,9 млн рублей
cредняя стоимость дачи в России
На 10%
спрос на покупку загородной недвижимости в России с января по март 2021 года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года
На 11,5% в cреднем
подорожали дачи за последний год
каждая третья семья
в стране живет в своем доме
По данным, полученным в ходе опроса ВЦИОМ, 68% россиян сегодня мечтают жить за городом. При этом мало кто из людей, стремящихся к природе и вкладывающих немалые для себя деньги в дачи и уж тем более в коттеджи, в полной мере осознает, что индивидуальное жилье — это не только другой образ жизни, но и принципиально иные риски. Риски, с которыми владелец частного дома, по большому счету, остается один на один.
Мы часто сравниваем сферу личных финансов Европы и США с нашей: зарплаты, цены, условия кредитов. Ну тогда стоит добавить еще одно сравнение: на Западе страхование дома давно стало неотъемлемой частью финансовой культуры. Не иметь такого полиса — непостижимая для американцев и европейцев странность.
Один из весомых поводов перенять зарубежный опыт — изменения климата. Сегодня они фиксируются на всей планете. Исторически знакомые американцам торнадо (смерчи) все чаще можно наблюдать в России, а сибирские снега и морозы регулярно обрушиваются на европейские города. Но жители и Старого и Нового Света стремятся застраховать себя от максимального количества напастей и рисков.
Почему же в России, где все чаще горят леса и происходят наводнения, люди не спешат страховать дачи и частные коттеджи? Одни надеются, что лично их любая беда обойдет стороной, вторые считают, что в случае какого-либо форс-мажора смогут получить компенсацию от государства. Но вера в авось — слабая защита от пожара, паводка, урагана и связанных с ними убытков. Попробуем разобраться, почему сегодня важно иметь «загородную» страховку, и от чего она может вас защитить.
Почему же в России, где все чаще горят леса и происходят наводнения, люди не спешат страховать дачи и частные коттеджи? Одни надеются, что лично их любая беда обойдет стороной, вторые считают, что в случае какого-либо форс-мажора смогут получить компенсацию от государства. Но вера в авось — слабая защита от пожара, паводка, урагана и связанных с ними убытков. Попробуем разобраться, почему сегодня важно иметь «загородную» страховку, и от чего она может вас защитить.
«Комсомолка» вместе с компанией «Росгосстрах» объясняет, как устроено страхование загородной недвижимости.
В обзоре честно расскажем обо всех нюансах таких программ.
От чего страхуют загородную недвижимость
Кражи
Частный сектор — излюбленная цель воров. По данным МВД, каждая пятая кража с проникновением в России совершается именно в индивидуальных домах. Проникнуть на территорию легко, как и узнать, дома ли хозяева. Многие злоумышленники ищут металл и садовую технику, которую часто хранят в сарае. Пара ударов монтировкой, замок слетает и вор скрывается с новеньким триммером или газонокосилкой. Самые наглые пробираются в дома. Снять стекло или даже выбить его — не составляет труда.
Пожар
Самое серьезное, что может случиться. В старых домах проводка порядком изношена. Велик риск короткого замыкания. Новые коттеджи часто отапливаются газом. Огонь может перекинуться на дом в период весенних палов травы или от лесного пожара. Не забывайте, что нельзя исключать и «фактор дурака». Брошенный рядом с сеном окурок или компания подростков, которая решила развести костер на сухом поле. Пламя вмиг добирается до жилых построек и без разбора уничтожает дачи и жилые коттеджи.
Актуально, если в доме есть бытовая техника. От сбоев в электросети никто не застрахован. Зато можно застраховать сам дом и домашнее имущество.
Скачки напряжения
Чем хороши частные дома — соседи не могут залить друг друга. Но ущерб от природных катаклизмов, аномальных ливней или прорыва инженерных систем может быть гораздо страшнее, чем отклеившиеся после потопа в квартире обои. Грунтовые воды могут размыть фундамент, добраться до проводки. При наименее опасном раскладе электрика просто выйдет из строя. Но и здесь есть риск короткого замыкания и пожара.
Затопление
Это ущерб, который мы можем нанести соседям. Конечно, не специально, а по воле случая. Например, дерево с вашего участка упало на забор соседа. Или начался пожар — и ветер перекинул пламя на другой дом. В такой ситуации придется решать сразу ворох проблем: разбираться со своим ущербом и компенсировать убытки соседям. Страхование гражданской ответственности покрывает подобные риски.
Гражданская ответственность
Проще говоря, влияние любого человеческого фактора извне. Сколько историй было, когда лихачи на авто таранили забор и врезались в частные дома. Или строительная техника коммунальщиков сносила заборы или даже постройки на участке.
Внешнее воздействие
Как же обстоят дела с погодными аномалиями в России? Вот данные доклада Гидрометцентра об особенностях климата в России в 2020 году:
Вывод напрашивается сам собой: влияние погодных явлений в России усиливается. И всех рисков, связанных с ними, просто не предусмотришь. Страхование становится единственной возможностью избежать ущерба от угрозы.
Погодные риски —
это серьезно?
это серьезно?
По телевизору чаще показывают ураганы и наводнения в США или Японии. Там простые люди, конечно, тоже опасаются стихийных бедствий. Но переживают больше за свою жизнь, потому что все имущество у них… правильно, застраховано!
Среднегодовая температура в 2020 году была на +3,2 градуса выше, чем в 2019-м. Аномальную жару фиксировали на 48% чаще, чем годом ранее. Чем опасно: возрастанием риска пожаров, сбоев в электропроводке.
1000 опасных погодных явлений наблюдали в стране в 2020 году. Это на 97 больше, чем годом ранее. Чем опасно: целым рядом ЧП — от улетевшей вместе с сильным ветром крышей дома, до залитого дождями подвала или сожженной молнией беседки.
В европейской части России растет число осадков. Да и в целом по стране снегов и дождей в 2020 году выпало на 106% от нормы. В Западной Сибири усилилось таяние слоя вечной мерзлоты. Чем опасно: это приводит к большему числу паводков, а сильные дожди могут затопить даже те районы, которые всегда считались засушливыми.
Сильные порывы ветра в 2020 году регистрировали чаще, чем раньше. Чем опасно: это провоцирует пожары, кроме того, шторм может повалить дерево, сорвать крышу, обрушить забор и т. д.
Можно ли застраховать дом и участок сразу от всех рисков
Кроме того, выгодным является и комплексное страхование дачи и квартиры одновременно — для того, чтобы вы всегда были спокойны за всю свою недвижимость.
Да, можно. У страховых компаний есть программы, которые включают как конкретные риски, так и целые комплексы опасностей. Знаете магазины, которые предлагают покупателям лучшие цены, если приобретать товар оптом? Вот так же и в страховании — комплексная страховка выгоднее. Например, у «Росгосстраха» есть полис с оптимальным набором рисков.
Повреждение отделки
Порча движимого имущества (мебель, бытовая техника, вещи)
Порча инженерного оборудования (в том числе газового)
Гражданская ответственность владельца
Возможные юридические расходы
Разберем все критерии, которые практичный человек учитывает при выборе фирмы для заключения договора страхования.
Как выбрать страховую компанию
Какие риски покрывает полис
Смотрим условия договора. Хорошо бы разобраться, считается ли страховым событием протечка крыши от ливня? Или, если в доме стоит большой аквариум, будет ли компенсирован ущерб от возможного залива проводки, если стеклянная емкость вдруг лопнет? А вот еще один, более вероятный, инцидент: бригада электриков затеяла ремонт на вашей улице, и в домах повыбивало пробки, полетела техника. Возместит ли страховая ущерб? Чтобы ответить на эти и другие вопросы, спрашиваем у менеджера, что входит в покрытие и изучаем договор.
Допустим, у вас охраняемый коттедж, на дежурстве в поселке или СНТ бравый сторож, да и кто-то из близких дома в режиме 24/7. В этом случае нет смысла переплачивать за страховку от кражи с проникновением. Так что, выбирая страховую компанию, имеет смысл узнать, можно ли ограничиться только теми рисками, которые вы считаете наиболее вероятными для своего дома.
Можно ли не страховать все риски сразу
Застраховать дом — отличное решение. А попадет ли под действие договора антенна на крыше? А если шквалистый ветер повалит сарай? У многих на участке есть гараж — что, если инцидент приключится с ним, а не с домом? Все эти условия хорошо бы так же учесть в договоре.
Покрывает ли страховка ущерб движимому имуществу и внешним объектам
Или дом на время ремонта. Такую услугу предоставляют немногие страховые компании, хотя любые работы по улучшению жилищных условий всегда несут с собой определенные риски — потому что включают работу техники, инструментов, повышенную нагрузку на электросети, наличие в доме целой бригады чужих людей и так далее. Вы уверены, что все пройдет гладко и без ЧП? Не спешите с ответом.
Возможность страховать строящееся жилье
С осмотром или без, будет ли страховая сумма по каждому виду рисков фиксированной или рассчитываться индивидуально. Не забудьте задать эти вопросы своей страховой компании или найти информацию в договоре.
Как происходит заключение страхового договора
Обычно — 1 год. Это оптимальный срок. Во-первых, это связано с ценой страховки — она не будет высокой. Во-вторых, это экономит ваше время. Продлевать полис не хлопотно, но ведь лучше уделять этому немного времени раз в год, чем каждый месяц?
К тому же у страховых компаний есть такое понятие, как рисковый фактор. Например, летом риск пожара выше, чем зимой. В свою очередь кражу, наоборот, могут совершить в холодное время года, когда за городом мало кто живет. Поэтому, если бы люди хотели страховать дом, например, только на время, пока они не живут в нем, цена полиса была бы выше. А так рисковый фактор распределяется равномерно на все 365 дней.
К тому же у страховых компаний есть такое понятие, как рисковый фактор. Например, летом риск пожара выше, чем зимой. В свою очередь кражу, наоборот, могут совершить в холодное время года, когда за городом мало кто живет. Поэтому, если бы люди хотели страховать дом, например, только на время, пока они не живут в нем, цена полиса была бы выше. А так рисковый фактор распределяется равномерно на все 365 дней.
Как долго действует полис
Цена
У лидеров рынка она примерно одинаковая. Видите откровенный демпинг — значит где-то подвох.
Всегда хочется за свои деньги получить хоть что-то, если страховой случай не наступил. И если такие сервисные опции в договоре есть, то почему бы ими не воспользоваться.
Есть ли в полисе какие-то дополнительные опции
Некоторые компании позволяют оплачивать полис в рассрочку, дают дополнительные скидки за то, что у вас есть другие полисы, или за страхование дачи и квартиры сразу. Уточните, можно ли «поделиться» скидкой с близкими и друзьями, которые тоже хотят застраховаться.
Можно ли оптимизировать платежи по страховке
Ничто так не укрепляет веру в страхование, как своевременно и справедливо произведенная выплата. Например, у «Росгосстраха» выплаты по индивидуальным полисам физических лиц в 2020 году составили более 2 млрд рублей. Это 5,6 млн рублей ежедневно.
Что и как платит компания
Сроки выплат — как быстро можно будет получить компенсацию. Сейчас в России активно развиваются упрощенные варианты выплат. Это значит, что при незначительном ущербе компенсацию оформят без необходимости предоставлять документы.
ПО ДАННЫМ КОМПАНИИ
Самая маленькая выплата
129 руб. 87 коп.
Возмещение за 2 рейки сайдинга площадью 0,27 кв. м, которые снесло сильным ветром. Мелочей для хороших страховщиков не бывает.
Самая большая выплата
9,9 млн руб.
Компенсация за сгоревший дом из бруса в Орехово-Зуевском районе Подмосковья.
Сколько стоит страхование загородного дома
Если коротко, то цены разные. На них влияет много факторов: регион, стоимость недвижимости, возможные риски. В среднем цена полиса оставляет 0,3–1% от стоимости недвижимости. Чего точно не надо делать при страховании дачи, квартиры, дома? Не надо занижать стоимость своего имущества для уменьшения цены полиса. На сколько «схитришь» при заключении договора, на столько и будешь разочарован при выплате.
В любом полисе можно встретить понятие «страховая премия». Фактически, это цена услуги. Также есть «страховая сумма» — это размер максимальной компенсации, если до нее дойдет дело. Чем выше страховая премия — тем больше страховая сумма.
В любом полисе можно встретить понятие «страховая премия». Фактически, это цена услуги. Также есть «страховая сумма» — это размер максимальной компенсации, если до нее дойдет дело. Чем выше страховая премия — тем больше страховая сумма.
Например, у «Росгосстраха» есть такие полисы. Они подходят для страхования загородной недвижимости. Выезд специалиста не требуется, все можно оформить в офисе компании или онлайн.
Параметр
Страховая сумма
Общая страховая сумма
1 130 000 руб.
2 550 000 руб.
Юридическая
помощь
помощь
Сервисная составляющая
Юридическая
помощь
помощь
Стоимость полиса
4 900 руб.
11 900 руб.
Те, кто хочет одновременно застраховать дачу и городскую квартиру, — особенно на летний период, могут воспользоваться специальным предложением в рамках акции «Вместе выгоднее».
Через оценку
На место выезжает страховой агент, фотографирует и передает информацию в отдел, который рассчитывает стоимость полиса. Такой вариант больше подходит владельцам загородных домов более высокого ценового сегмента, нежели просто дача для летнего отдыха.
В 2021 году компании предлагают два механизма страховки:
Параметр
Страховая сумма
Юридическая
помощь
помощь
Сервисная составляющая
Общая страховая сумма
1 130 000 руб.
2 550 000 руб.
Стоимость полиса
4 900 руб.
11 900 руб.
Полис №1
Полис №2
Сами страховые агенты между собой называют их «коробочки». Потому что страховая сумма для комплекса рисков (имущество, оборудование, гражданская ответственность и т. д.) уже определена. Страховая премия тоже заранее рассчитана.
Комплексные
Внутренняя отделка и инженерное
оборудование
оборудование
400 000 руб.
1 000 000 руб.
600 000 руб.
Домашнее имущество
250 000 руб.
450 000 руб.
Гражданская ответственность
900 000 руб.
30 000 руб.
Финансовые риски
50 000 руб.
1 (один) год
Срок действия договора
1 (один) год
1 000 000 руб.
Внутренняя отделка и инженерное
оборудование
оборудование
400 000 руб.
600 000 руб.
Домашнее имущество
250 000 руб.
450 000 руб.
Гражданская ответственность
900 000 руб.
30 000 руб.
Финансовые риски
50 000 руб.
1 (один) год
Срок действия договора
1 (один) год
Можно ли снизить цену страхового полиса на дом
Иногда страховые компании предлагают постоянным клиентам скидки. Например, если страховать имущество несколько лет подряд или, вместе с полисом на дачу, приобретать другие виды страховки. Фирмы, которые предварительно оценивают дом при личном визите, могут снизить страховую премию, если:
Хозяева живут здесь постоянно
Есть пожарная и охранная сигнализации
В доме современные коммуникации, а не дровяная печь
Строение обособлено от других построек и участков
В доме хорошие окна и двери
Оправдано ли страхование загородной недвижимости?
Ответ простой: затраты на полис гораздо меньше, чем возможный ущерб.
Пошаговая инструкция, как застраховать загородный дом, дачу, сад
Если недвижимости требуется оценка, то согласуйте время визита агента. Если покупаете готовый продукт, то полис выдадут сразу. При покупке через сайт, документ присылают на электронную почту.
Для покупки полиса вам обязательно понадобится паспорт. Компания также может попросить подтвердить, что вы являетесь собственником участка и дома. Для этого подойдет выписка из ЕГРН, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности. Иногда просят кадастровый номер участка — его можно найти на публичной кадастровой карте в интернете.
1
Выберите страховую компанию и программу страхования. Посетите офис, свяжитесь по телефону или изучите официальный сайт фирмы, чтобы узнать подробности о полисе.
2
Полис начинает действовать не сразу. Это распространенная практика. Обычно, страховка начинает действовать на 15-й день.
3
4
Популярные вопросы
В этом случае целесообразно рассмотреть страхование гражданской ответственности. Страховая компания компенсирует ущерб, который могут получить ваши соседи. Например, если начался пожар и пламя перекинулось на другой участок. В этой ситуации люди вправе подать иск в суд с требованием компенсации. Но до этого можно не доводить: при наличии у вас полиса все вопросы соседи будут решать с вашей страховой компанией.
У меня старый сад, красть там нечего, дом не жалко. Нужна ли мне страховка загородной недвижимости?
Можно ли застраховаться, если узнал о приближении стихии?
Страховаться нужно заранее. Оформить полис накануне урагана, в разгар бушующего лесного пожара и за день до начала паводка не получится. Гражданский кодекс говорит, что страховое событие должно иметь вероятностный характер. Когда инцидент уже происходит на глазах у всех, оформить полис невозможно.
Могу ли я занизить стоимость имущества, чтобы цена полиса стала меньше?
Это обман, который, прежде всего, ударит по вам самим. Чем больше «сэкономишь» при заключении договора, тем больше будешь разочарован при выплате.
Что делать, если наступил страховой случай?
Прежде всего, об инциденте нужно сообщить в экстренные службы. Например, при краже с проникновением — в полицию, при пожаре — в МЧС.
Далее следует уведомить страховую компанию. На каждом полисе указан номер телефона, по которому следует сообщить о ситуации. Например, у «Росгосстраха» есть короткий номер 0530 для бесплатных звонков. Лучше позвонить в течение суток после инцидента. Сотрудник колл-центра сориентирует, как действовать дальше.
Пострадавшее имущество желательно сохранить таким, каким оно осталось после повреждения. То есть если ураганный ветер сорвал шифер, лучше не разбирать его и не перекладывать до тех пор, пока имущество не осмотрят представители страховой.
Механизм компенсации по определенным видам ущерба сейчас упростили. Раньше обязательно нужно было ждать страхового агента. Теперь специалист приезжает только после пожара. При других ЧП вы сами можете сделать фото поврежденного имущества. После этого нужно заполнить таблицу перечня повреждений застрахованного имущества.
Напишите заявление о возмещении ущерба. К нему приложите пакет подтверждающих документов. Например, в случае пожара — заверенную копию постановления о возбуждении уголовного дела или об отказе в его возбуждении. Ее выдадут в полиции.
Распространенный стереотип: после ЧП никак не собрать кипу документов, которую требует страховая. Поэтому некоторые домовладельцы и продолжают надеяться на авось, вместо того, чтобы один раз купить полис. На самом деле в 2021 году все проще. У «Росгосстраха» есть программа «Зеленый коридор». Если ущерб не превышает 10 тысяч рублей, выплата производится по упрощенной схеме: от страхователя не требуются документы из компетентных органов.
Вышлите документы по электронной почте или принесите их в ближайший центр урегулирования убытков. Кстати, не нужно беспокоиться, если во время страхового случая у вас пропал/сгорел/размок полис. В этом случае компенсацию выплатят и без него. Вся информация есть в базе компании. Нужен только паспорт.
Далее следует уведомить страховую компанию. На каждом полисе указан номер телефона, по которому следует сообщить о ситуации. Например, у «Росгосстраха» есть короткий номер 0530 для бесплатных звонков. Лучше позвонить в течение суток после инцидента. Сотрудник колл-центра сориентирует, как действовать дальше.
Пострадавшее имущество желательно сохранить таким, каким оно осталось после повреждения. То есть если ураганный ветер сорвал шифер, лучше не разбирать его и не перекладывать до тех пор, пока имущество не осмотрят представители страховой.
Механизм компенсации по определенным видам ущерба сейчас упростили. Раньше обязательно нужно было ждать страхового агента. Теперь специалист приезжает только после пожара. При других ЧП вы сами можете сделать фото поврежденного имущества. После этого нужно заполнить таблицу перечня повреждений застрахованного имущества.
Напишите заявление о возмещении ущерба. К нему приложите пакет подтверждающих документов. Например, в случае пожара — заверенную копию постановления о возбуждении уголовного дела или об отказе в его возбуждении. Ее выдадут в полиции.
Распространенный стереотип: после ЧП никак не собрать кипу документов, которую требует страховая. Поэтому некоторые домовладельцы и продолжают надеяться на авось, вместо того, чтобы один раз купить полис. На самом деле в 2021 году все проще. У «Росгосстраха» есть программа «Зеленый коридор». Если ущерб не превышает 10 тысяч рублей, выплата производится по упрощенной схеме: от страхователя не требуются документы из компетентных органов.
Вышлите документы по электронной почте или принесите их в ближайший центр урегулирования убытков. Кстати, не нужно беспокоиться, если во время страхового случая у вас пропал/сгорел/размок полис. В этом случае компенсацию выплатят и без него. Вся информация есть в базе компании. Нужен только паспорт.
1.
3.
4.
5.
6.
7.
Если ЧП будет масштабным, все пострадавшие тут же побегут в страховую компанию. Собирать документы и ждать выплату придется годами?
Это очередное заблуждение. В случае масштабных катаклизмов, как например, наводнение в Иркутской области два года назад, «Росгосстрах» присваивает событию статус «Массового убытка» (кстати, тогда компания оперативно выплатила свыше 240 млн рублей). Такой статус предполагает упрощенную процедуру оформления документов, полученных от пострадавших.
Компания сама делает запрос в компетентные органы, которые выдают одну общую справку для всех. Представители страховой выезжают в пострадавшие населенные пункты для оперативного осмотра поврежденного имущества.
Статус «Массового убытка» получают не только самые серьезные события, вроде наводнения. Например, в мае 2017 года по столичному региону прошел ураган. Разбитые машины, выбитые стекла и сорванные крыши домов — сотни обращений от застрахованных. «Росгосстрах» сам получил справку от синоптиков о прохождении штормового фронта в регионе и избавил клиентов от необходимости заказывать документ.
Компания сама делает запрос в компетентные органы, которые выдают одну общую справку для всех. Представители страховой выезжают в пострадавшие населенные пункты для оперативного осмотра поврежденного имущества.
Статус «Массового убытка» получают не только самые серьезные события, вроде наводнения. Например, в мае 2017 года по столичному региону прошел ураган. Разбитые машины, выбитые стекла и сорванные крыши домов — сотни обращений от застрахованных. «Росгосстрах» сам получил справку от синоптиков о прохождении штормового фронта в регионе и избавил клиентов от необходимости заказывать документ.
Какие еще интересные опции входят в современные программы страхования загородного имущества?
Некоторые полисы «Росгосстрах» включают услуги электрика, слесаря и сантехника, а также уборку после страхового случая. В премиум-пакетах возможно наличие телемедицины — дистанционных консультаций врача.