На изменение ключевой ставки ЦБ большинство банков уже отреагировали. В среднем подняли ставки по депозитам на два-три процентных пункта. Если еще в середине августа средняя ставка по трехмесячным вкладам в 50 крупнейших банках страны была чуть выше семи с половиной процентов, то к концу августа она уже превысила 10% годовых.

Но это в среднем. Если поискать, то можно найти вклад и под 11 с лишним процентов. А есть даже предложения под 12% годовых. Тем не менее такой щедрости, как раньше, когда ставки в банках на 1–2 процентных пункта превышали ключевой показатель ЦБ, уже нет. Это объясняется довольно просто. В большинстве банков считают, что период жесткой денежно-кредитной политики со стороны ЦБ продлится недолго. И вряд ли в Центробанке будут в ближайшее время повышать ставку и дальше. Нынешнего роста вполне достаточно, чтобы сдержать инфляцию. А значит — и нет смысла давать более высокие ставки на длительный срок.

Ставки по депозитам на полгода, год и больше тоже, разумеется, выросли. Но самыми выгодными в большинстве банков сейчас являются вклады именно на короткие сроки. К примеру, в банке «Открытие» доходность по вкладу «Первый» на 3 месяца составляет 12% годовых, на полгода — 11,5%, на год — 9,5%.

САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ СТАВКИ — НА ТРИ МЕСЯЦА

Точную рекомендацию сейчас дать сложно. На политику Центробанка влияет множество факторов. А в условиях той неопределенности, в которой мы сейчас находимся, лучше не гадать, а сделать диверсификацию по срокам и инструментам. В частности, разделить деньги на несколько частей. К примеру, на четыре (подробнее — см. графику). Одну часть положить на год, вторую — на полгода, третью — на три месяца, а четвертую — на накопительный счет (подробнее о нем — ниже).

РАСПРЕДЕЛЕНИЕ
ПО СРОКАМ

В целом прогноз большинства экспертов заключается в том, что в конце этого года ЦБ начнет снижать ключевую ставку. Сейчас она слишком высока и тормозит экономический рост в стране. Поэтому тянуть с ее снижением в ЦБ не будут. Как только инфляционная динамика пойдет на спад, ЦБ начнет уменьшать ключевую ставку. Похожий сценарий был в 2022 году. Напомним, в марте Центробанк резко повысил ставку — сразу до 20% годовых. А потом начал пошагово снижать ее. В итоге за полгода она опустилась почти втрое — до 7,5% годовых. Нельзя исключать, что что-то подобное может произойти и в ближайшие месяцы.

Главный аргумент в пользу того, что ставки со временем будут снижаться, заключается в том, что основная цель ЦБ осталась неизменной. В финансовом регуляторе считают, что инфляция должна опуститься до 4% в год и закрепиться на этом уровне. Достичь этого показателя планируют уже в 2024 году. Этим и объясняется довольно жесткая денежно-кредитная политика ЦБ. Низкая инфляция, как считают в Центробанке, является фундаментом для экономики. Стабильно низкий рост цен больше способствует развитию, чем галопирующая инфляция или, что еще хуже, дефляция.

При этом, чтобы закрепить инфляцию на довольно низком уровне, ключевая ставка должна превышать рост цен примерно на 1–2 процентных пункта. То есть, если ЦБ достигнет своей цели и понизит инфляцию до искомых 4% годовых, ключевая ставка может вслед за этим опуститься до 5–6% годовых. А это значит, пока банки предлагают относительно высокие ставки, этим надо пользоваться и размещать деньги под эти проценты. Может так случиться, что нынешние 9,5% годовых, которые можно получить по годовому вкладу, окажутся крайне выгодным предложением буквально через несколько месяцев. Чтобы не кусать локти впоследствии, хотя бы небольшую часть денег стоит разместить в более долгосрочные инструменты (вклады на полгода и год).

ЦЕЛЬ БАНКА РОССИИ — НИЗКАЯ ИНФЛЯЦИЯ

Зачем тогда нужен накопительный счет?

ВОПРОС РЕБРОМ

Часть денег стоит держать на накопительных счетах (это более гибкий инструмент). Их большое преимущество в том, что деньги с таких счетов можно снять в любой момент — без потери процентов. К примеру, в банке «Открытие» для новых клиентов или для тех клиентов, у кого на счетах было меньше 50 тысяч рублей, ставка по накопительному счету «Копилка» с 1 сентября выросла до 11% годовых. Такая ставка доступна всем новым клиентам и будет действовать до 3 месяцев: месяц открытия счета плюс два полных месяца. При этом действующие клиенты тоже получили прибавку. Базовая ставка выросла до 8,5% годовых. Повысить ее можно до 9 или даже до 9,5% годовых, если регулярно совершать траты по картам банка «Открытие» (подробнее — на сайте «Открытия»).

При этом стоит напомнить отличия вклада и накопительного счета. Во-первых, вклад открывается на конкретный срок. А накопительный счет — бессрочный. Ставка по вкладу зафиксирована в договоре и меняться в течение всего срока не может. А вот по накопительному счету банк может изменить ставку в любой момент. Но это можно воспринимать и как плюс, и как минус. К примеру, те, кто до августа держал средства на долгосрочном вкладе под 6,5–7% годовых, завидуют тем, кто оставил часть денег на накопительном счете и сейчас может получить на свои сбережения больше, ничего не делая для этого.

ВАЖНЫЙ НЮАНС

Проценты на остаток на накопительных счетах в разных банках могут начисляться по-разному. И от этого может сильно отличаться доходность.

Один способ — на минимальный остаток в течение месяца. К примеру, если вы 29 дней держали на накопительном счете 100 тысяч, а за день до конца месяца решили снять 90 тысяч, то ставку банк умножит не на 100, а на 10 тысяч. Получатся копейки.

Второй способ — на ежедневный остаток (именно такой – в «Открытии»). Тут доход клиента считают по-другому. Банк берет остаток на счете на начало каждого дня в течение месяца и начисляет процент. А в конце месяца суммирует эти значения и выплачивает доход. То есть, можно свободнее распоряжаться своими деньгами. И не беспокоиться, что прибыль снизится до нуля.

05.09.2023. РЕКЛАМА