Почему микрозаймы не так страшны, как их малюют
Стоит это признать. Мы все живем в мире мифов и стереотипов. Один раз что-то увидели — и после этого считаем, что теперь так будет всегда. Представьте иностранца, который побывал в России 90-х годов. А потом уехал и больше не возвращался. Он так и будет думать, что у нас очереди в Макдоналдс и люди в ушанках ходят.
Примеров можно привести массу. Но очевидный факт — мир меняется. В том числе и мир микрофинансов. Там самый частый образ — лысый ростовщик, забирающий последнее за долг в 5−6 тысяч рублей. Да и долг уже не 5 тысяч, а перевалил за 500 тысяч рублей. Давайте разберемся, что же здесь миф, а что — правда.
Примеров можно привести массу. Но очевидный факт — мир меняется. В том числе и мир микрофинансов. Там самый частый образ — лысый ростовщик, забирающий последнее за долг в 5−6 тысяч рублей. Да и долг уже не 5 тысяч, а перевалил за 500 тысяч рублей. Давайте разберемся, что же здесь миф, а что — правда.
Алексей КУЗНЕЦОВ
Невыдуманные истории
Микрозаймами пользуются миллионы россиян. Это уже полноценная и, что важно, признанная на уровне законодательства часть нашей финансовой системы. Люди берут небольшие суммы на короткий срок, а потом отдают их и возвращаются снова при необходимости. Значит им это удобно, и у них есть для этого сильная мотивация. Вот несколько реальных историй, героям которых микрозаймы позволили осуществить задуманное.
Дети во время отдыха в летнем лагере. Фото: Веленгурин Владимир
— Был случай, семейная пара пришла к нам, чтобы получить займ для ребенка. Тому хотелось поехать в летний лагерь с друзьями, а денег у семьи на это не было. Да и сами родители, честно говоря, хотели отправить его. Мальчик очень активный, все время требовал внимания. В итоге и ребенок отдохнул, и родители набрались сил за лето, — рассказывает Анна, менеджер одной из МФО в Самаре.
Вообще подобные траты (оплата путевок, обучения, покупка спортивного инвентаря) — одна из основных целей, на которые берут микрозаймы. И за ними часто обращаются, когда в банках получить деньги не получается.
Микрозаймы часто берут на бытовые нужды. Фото: Shutterstock
— Как-то так неудачно получилось, что я испортил себе кредитную историю. В прошлом году не смог вовремя погасить задолженность в банке. Потом нужно было ее как-то улучшить, чтобы помочь дочке взять кредит. Взял четыре небольших займа в МФО, выплатил в срок и смог пойти поручителем к дочке. Вопрос с кредитной историей был решен, — рассказывает Тимур из Кургана.
Самый большой плюс микрозаймов — это почти мгновенное одобрение. Деньги приходят буквально через несколько минут. А в некоторых компаниях можно даже взять займ без процентов. Более того, нередко, когда обращение в МФО и успешное погашение займа помогают заемщику улучшить свой кредитный рейтинг.
Некоторые берут микрозаймы, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Фото: Shutterstock
— Я всегда боялся таких компаний по микрозаймам. Меня знакомый пугал: возьмешь 5 тысяч, а отдать придется в 10 раз больше. Но когда срочно небольшая сумма понадобилась, то решил все же попробовать. Ничего сложного в оформлении нет, только анкету с данными надо заполнить и пройти идентификацию, прислав свою фотографию и паспорта. И мне уже через 5 минут пришел положительный ответ. Дали нужную сумму, я ее через неделю вернул полностью без процентов. Так что ничего страшного не случилось, — делится впечатлениями Артем из Иваново.
Таких историй тысячи. И все доказывают, что микрозаймы — это не так страшно. И в случае необходимости ими можно пользоваться. Большинство устойчивых мифов об МФО формировались давно и порядком устарели.
- Ставки — под 1000% годовых, а то и выше!Раньше все было действительно так. И даже похлеще. Были случаи — и до 5000% годовых ставки доходили. В последние годы на законодательном уровне ограничивались максимальные дневные ставки. Сейчас это 0,8%. Тоже, конечно, много, если сравнивать с банковскими кредитами. Но, во-первых, такие ставки действуют только по коротким займам — «до зарплаты» и до реальных годовых дело никогда не доходит. Во-вторых, на рынке серьезная конкуренция, поэтому большинство МФО выдают займы под более низкие ставки — 0,4−0,5% в день. В-третьих, суммы микрозаймов небольшие, поэтому и платежная нагрузка на заемщика посильная.Миф 1
Миф 1
Ставки — под 1000% годовых, а то и выше!
Раньше все было действительно так. И даже похлеще. Были случаи — и до 5000% годовых ставки доходили. В последние годы на законодательном уровне ограничивались максимальные дневные ставки. Сейчас это 0,8%. Тоже, конечно, много, если сравнивать с банковскими кредитами. Но, во-первых, такие ставки действуют только по коротким займам — «до зарплаты» и до реальных годовых дело никогда не доходит. Во-вторых, на рынке серьезная конкуренция, поэтому большинство МФО выдают займы под более низкие ставки — 0,4−0,5% в день. В-третьих, суммы микрозаймов небольшие, поэтому и платежная нагрузка на заемщика посильная.
Раньше все было действительно так. И даже похлеще. Были случаи — и до 5000% годовых ставки доходили. В последние годы на законодательном уровне ограничивались максимальные дневные ставки. Сейчас это 0,8%. Тоже, конечно, много, если сравнивать с банковскими кредитами. Но, во-первых, такие ставки действуют только по коротким займам — «до зарплаты» и до реальных годовых дело никогда не доходит. Во-вторых, на рынке серьезная конкуренция, поэтому большинство МФО выдают займы под более низкие ставки — 0,4−0,5% в день. В-третьих, суммы микрозаймов небольшие, поэтому и платежная нагрузка на заемщика посильная.
Центробанк регулирует максимальную процентную ставку. Фото: Фролов Михаил
- Штрафы и пени заоблачные!И это тоже давно не так. Раньше бывали случаи, когда долг в пару тысяч рублей превращался в несколько десятков тысяч. Такие условия были прописаны в договоре мелким шрифтом, который мало кто читал. Теперь размер возможной переплаты жестко ограничен. И он не может превышать сумму займа больше, чем в 1,3 раза. Причем теперь нет никаких мелких шрифтов — сумма займа и переплата теперь указаны на первой странице договора.
Другими словами, если вы взяли в долг 10 тысяч рублей и не заплатили ни копейки, то взыскать с вас со всеми процентами, пенями и штрафами могут не более 23 тысяч рублей. Из них 10 тысяч — это тело долга, а еще 13 тысяч — та самая максимальная переплата по займу.Миф 2
Миф 2
Штрафы и пени заоблачные!
И это тоже давно не так. Раньше бывали случаи, когда долг в пару тысяч рублей превращался в несколько десятков тысяч. Такие условия были прописаны в договоре мелким шрифтом, который мало кто читал. Теперь размер возможной переплаты жестко ограничен. И он не может превышать сумму займа больше, чем в 1,3 раза. Причем теперь нет никаких мелких шрифтов — сумма займа и переплата теперь указаны на первой странице договора.
Другими словами, если вы взяли в долг 10 тысяч рублей и не заплатили ни копейки, то взыскать с вас со всеми процентами, пенями и штрафами могут не более 23 тысяч рублей. Из них 10 тысяч — это тело долга, а еще 13 тысяч — та самая максимальная переплата по займу.
И это тоже давно не так. Раньше бывали случаи, когда долг в пару тысяч рублей превращался в несколько десятков тысяч. Такие условия были прописаны в договоре мелким шрифтом, который мало кто читал. Теперь размер возможной переплаты жестко ограничен. И он не может превышать сумму займа больше, чем в 1,3 раза. Причем теперь нет никаких мелких шрифтов — сумма займа и переплата теперь указаны на первой странице договора.
Другими словами, если вы взяли в долг 10 тысяч рублей и не заплатили ни копейки, то взыскать с вас со всеми процентами, пенями и штрафами могут не более 23 тысяч рублей. Из них 10 тысяч — это тело долга, а еще 13 тысяч — та самая максимальная переплата по займу.
Переплата не может превышать сумму микрозайма больше, чем в 1,3 раза.Фото: Shutterstock
- Это все нелегально!Как и на любом новом рынке, во время становления микрофинансовой отрасли компаний-участников было очень много — вплоть до 10 тысяч контор. Причем многие из них работали полулегально. Отсюда и негативные истории, которые часто всплывали в СМИ. Сейчас отрасль регулируется, есть надзор. Правда, есть оговорка. Тут нужно провести разделительную черту между именно МФО и черными кредиторами, которые до сих пор тоже существуют, маскируются под легальные финансовые организации и не гнушаются работать за чертой закона. Отличить первых от вторых просто: все настоящие МФО поименованы в специальном реестре Центробанка. Наличие конкретной компании в этом списке можно проверить на сайте регулятора. Кроме того, крупнейшая поисковая система маркирует реестровые МФО специальной галочкой.Миф 3
Миф 3
Это все нелегально!
Как и на любом новом рынке, во время становления микрофинансовой отрасли компаний-участников было очень много — вплоть до 10 тысяч контор. Причем многие из них работали полулегально. Отсюда и негативные истории, которые часто всплывали в СМИ. Сейчас отрасль регулируется, есть надзор. Правда, есть оговорка. Тут нужно провести разделительную черту между именно МФО и черными кредиторами, которые до сих пор тоже существуют, маскируются под легальные финансовые организации и не гнушаются работать за чертой закона. Отличить первых от вторых просто: все настоящие МФО поименованы в специальном реестре Центробанка. Наличие конкретной компании в этом списке можно проверить на сайте регулятора. Кроме того, крупнейшая поисковая система маркирует реестровые МФО специальной галочкой.
Как и на любом новом рынке, во время становления микрофинансовой отрасли компаний-участников было очень много — вплоть до 10 тысяч контор. Причем многие из них работали полулегально. Отсюда и негативные истории, которые часто всплывали в СМИ. Сейчас отрасль регулируется, есть надзор. Правда, есть оговорка. Тут нужно провести разделительную черту между именно МФО и черными кредиторами, которые до сих пор тоже существуют, маскируются под легальные финансовые организации и не гнушаются работать за чертой закона. Отличить первых от вторых просто: все настоящие МФО поименованы в специальном реестре Центробанка. Наличие конкретной компании в этом списке можно проверить на сайте регулятора. Кроме того, крупнейшая поисковая система маркирует реестровые МФО специальной галочкой.
Государственный реестр микрофинансовых организаций. Скриншот: Банк России
- МФО выдают только маленькие суммыНе совсем так. Да, займы «до зарплаты» занимают существенную долю этого рынка, но есть и более долгосрочные продукты. По ним можно получить приличные суммы, сопоставимые с банковскими кредитами: вплоть до 1 млн рублей, если вы физическое лицо, и до 5 млн рублей — если вы предприниматель.Миф 4
Миф 4
МФО выдают только маленькие суммы
Не совсем так. Да, займы «до зарплаты» занимают существенную долю этого рынка, но есть и более долгосрочные продукты. По ним можно получить приличные суммы, сопоставимые с банковскими кредитами: вплоть до 1 млн рублей, если вы физическое лицо, и до 5 млн рублей — если вы предприниматель.
Не совсем так. Да, займы «до зарплаты» занимают существенную долю этого рынка, но есть и более долгосрочные продукты. По ним можно получить приличные суммы, сопоставимые с банковскими кредитами: вплоть до 1 млн рублей, если вы физическое лицо, и до 5 млн рублей — если вы предприниматель.
На потребительские цели выдают до 1 млн рублей. Фото: Маковеева Светлана
- Выдают займы всем подряд!Раньше, возможно, так и было. Но те компании, которые выдавали деньги всем подряд, быстро обанкротились и ушли с рынка. Сейчас остались лишь те, кто тщательно проверяет кредитную историю и оценивает текущую платежеспособность потенциального клиента. Для этого используют базы данных бюро кредитных историй, Федеральной службы судебных приставов, а также другие открытые источники. Как правило, у каждой компании своя система скоринга, которая позволяет оценить клиента по десятку параметров.
Да, возможно, требования к потенциальным заемщикам у МФО не такие жесткие, как в банках, но всем подряд они деньги точно не дадут. К примеру, по статистике СРО «МиР», доля одобрений в первичных обращениях составляет всего 10−15%, а если клиент приходит за займом повторно — 70−80%. Для сравнения, по данным БКИ, доля одобрений в банках при выдаче потребительских кредитов составляет 22%, а при выдаче ипотеки — около 40%.Миф 5
Миф 5
Выдают займы всем подряд!
Раньше, возможно, так и было. Но те компании, которые выдавали деньги всем подряд, быстро обанкротились и ушли с рынка. Сейчас остались лишь те, кто тщательно проверяет кредитную историю и оценивает текущую платежеспособность потенциального клиента. Для этого используют базы данных бюро кредитных историй, Федеральной службы судебных приставов, а также другие открытые источники. Как правило, у каждой компании своя система скоринга, которая позволяет оценить клиента по десятку параметров.
Да, возможно, требования к потенциальным заемщикам у МФО не такие жесткие, как в банках, но всем подряд они деньги точно не дадут. К примеру, по статистике СРО «МиР», доля одобрений в первичных обращениях составляет всего 10−15%, а если клиент приходит за займом повторно — 70−80%. Для сравнения, по данным БКИ, доля одобрений в банках при выдаче потребительских кредитов составляет 22%, а при выдаче ипотеки — около 40%.
Раньше, возможно, так и было. Но те компании, которые выдавали деньги всем подряд, быстро обанкротились и ушли с рынка. Сейчас остались лишь те, кто тщательно проверяет кредитную историю и оценивает текущую платежеспособность потенциального клиента. Для этого используют базы данных бюро кредитных историй, Федеральной службы судебных приставов, а также другие открытые источники. Как правило, у каждой компании своя система скоринга, которая позволяет оценить клиента по десятку параметров.
Да, возможно, требования к потенциальным заемщикам у МФО не такие жесткие, как в банках, но всем подряд они деньги точно не дадут. К примеру, по статистике СРО «МиР», доля одобрений в первичных обращениях составляет всего 10−15%, а если клиент приходит за займом повторно — 70−80%. Для сравнения, по данным БКИ, доля одобрений в банках при выдаче потребительских кредитов составляет 22%, а при выдаче ипотеки — около 40%.
Процент одобрения первичного микрозайма ниже потребительского кредита и ипотеки. Фото: Маковеева Светлана
- За микродолги заберут квартиру!Опять же, вернемся к истории. Такие махинации действительно существовали. Но речь шла не о добросовестных компаниях, а о мошенниках, которые использовали вывеску МФО, привлекали людей, обещая низкие проценты по займу, а по факту они были гораздо выше. Более того, при выдаче денег подписывали дополнительный договор купли-продажи, и в итоге клиент терял квартиру.
Тогда белый рынок пострадал не за себя, как говорится, а за того нелегального парня. Однако факт остается фактом — выдавать микрозаймы физическому лицу под залог жилой недвижимости сейчас нельзя по закону.Миф 6
Миф 6
За микродолги заберут квартиру!
Опять же, вернемся к истории. Такие махинации действительно существовали. Но речь шла не о добросовестных компаниях, а о мошенниках, которые использовали вывеску МФО, привлекали людей, обещая низкие проценты по займу, а по факту они были гораздо выше. Более того, при выдаче денег подписывали дополнительный договор купли-продажи, и в итоге клиент терял квартиру.
Тогда белый рынок пострадал не за себя, как говорится, а за того нелегального парня. Однако факт остается фактом — выдавать микрозаймы физическому лицу под залог жилой недвижимости сейчас нельзя по закону.
Опять же, вернемся к истории. Такие махинации действительно существовали. Но речь шла не о добросовестных компаниях, а о мошенниках, которые использовали вывеску МФО, привлекали людей, обещая низкие проценты по займу, а по факту они были гораздо выше. Более того, при выдаче денег подписывали дополнительный договор купли-продажи, и в итоге клиент терял квартиру.
Тогда белый рынок пострадал не за себя, как говорится, а за того нелегального парня. Однако факт остается фактом — выдавать микрозаймы физическому лицу под залог жилой недвижимости сейчас нельзя по закону.
По закону выдавать микрозайм под залог недвижимости нельзя. Фото: Shutterstock
- Ими пользуются только маргиналыКогда речь заходит о микрозаймах, стереотипы рисуют нам образ довольно маргинальных элементов общества: безработный немолодой мужчина на пару с собутыльником, ищущий деньги для похода в магазин за бутылкой. Но сегодня социологические исследования говорят нам о совсем другом портрете клиента микрофинансовых организаций. В большинстве случаев это женщина среднего возраста с высшим образованием и постоянным доходом.
Так почему они идут в МФО? По данным опроса ВЦИОМ, именно скорость выдачи займа для большинства россиян является основным преимуществом микрофинансовых организаций. Этот фактор оказался наиболее важным как для заемщиков (28%), так и для потенциальных клиентов МФО (24%). Кроме того, оформление займа зачастую осуществляется онлайн или через мобильное приложение — это очень важно в непредвиденных ситуациях, когда деньги понадобились «вдруг» и «срочно», отмечают 21% заемщиков и 14% потенциальных клиентов.Миф 7
Миф 7
Ими пользуются только маргиналы
Когда речь заходит о микрозаймах, стереотипы рисуют нам образ довольно маргинальных элементов общества: безработный немолодой мужчина на пару с собутыльником, ищущий деньги для похода в магазин за бутылкой. Но сегодня социологические исследования говорят нам о совсем другом портрете клиента микрофинансовых организаций. В большинстве случаев это женщина среднего возраста с высшим образованием и постоянным доходом.
Так почему они идут в МФО? По данным опроса ВЦИОМ, именно скорость выдачи займа для большинства россиян является основным преимуществом микрофинансовых организаций. Этот фактор оказался наиболее важным как для заемщиков (28%), так и для потенциальных клиентов МФО (24%). Кроме того, оформление займа зачастую осуществляется онлайн или через мобильное приложение — это очень важно в непредвиденных ситуациях, когда деньги понадобились «вдруг» и «срочно», отмечают 21% заемщиков и 14% потенциальных клиентов.
Когда речь заходит о микрозаймах, стереотипы рисуют нам образ довольно маргинальных элементов общества: безработный немолодой мужчина на пару с собутыльником, ищущий деньги для похода в магазин за бутылкой. Но сегодня социологические исследования говорят нам о совсем другом портрете клиента микрофинансовых организаций. В большинстве случаев это женщина среднего возраста с высшим образованием и постоянным доходом.
Так почему они идут в МФО? По данным опроса ВЦИОМ, именно скорость выдачи займа для большинства россиян является основным преимуществом микрофинансовых организаций. Этот фактор оказался наиболее важным как для заемщиков (28%), так и для потенциальных клиентов МФО (24%). Кроме того, оформление займа зачастую осуществляется онлайн или через мобильное приложение — это очень важно в непредвиденных ситуациях, когда деньги понадобились «вдруг» и «срочно», отмечают 21% заемщиков и 14% потенциальных клиентов.
По статистике большинство клиентов МФО — это женщины среднего возраста с постоянным доходом.
Фото: Веленгурин Владимир
Советы «КП»
Как правильно рассчитать долговую нагрузку
Глобально россияне делятся на две категории. Первые считают, что жить нужно только на свои, то есть по средствам. А вторые не видят ничего плохого в том, чтобы покупать что-то полезное в долг, ведь живем один раз. Понятное дело — это две крайности. У «отъявленных сберегателей» тоже есть упущенные возможности. Например, если в последние годы они пытались накопить на ремонт или новый холодильник самостоятельно, в то время как все вокруг брали кредиты или займы, то первые уже сделали и купили то, что планировали и погасили долги, а вторые все пытаются успеть да ценами, которые растут как на дрожжах.
Набирать слишком много долгов — тоже крайность. Эксперты рекомендуют брать деньги взаймы лишь в тех случаях, когда покупка решает жизненно важную потребность или принесет выгоду в будущем. При этом нужно смотреть на один важный показатель — платежную нагрузку, то есть долю платежей по кредитам и займам от дохода семьи. Если приходится отдавать больше половины зарплаты в месяц — это не очень комфортно. Эталонный показатель составляет 20−30% в месяц.
Набирать слишком много долгов — тоже крайность. Эксперты рекомендуют брать деньги взаймы лишь в тех случаях, когда покупка решает жизненно важную потребность или принесет выгоду в будущем. При этом нужно смотреть на один важный показатель — платежную нагрузку, то есть долю платежей по кредитам и займам от дохода семьи. Если приходится отдавать больше половины зарплаты в месяц — это не очень комфортно. Эталонный показатель составляет 20−30% в месяц.