Question 1

1. На что выгодно брать кредит наличными?

Answer

В идеале кредит — это финансовый рычаг. С его помощью вы можете достигнуть большего. Например, купить то, что позволит увеличить зарплату, сэкономит кучу времени и даст дополнительный заряд энергии для рабочих подвигов. Это может быть ремонт в квартире или отпуск на море. Кредит можно и взять на то, что давно хотелось купить. Например, автомобиль. Главное — правильно рассчитать долговую нагрузку и взять ровно столько, сколько позволяет семейный бюджет.

Question 2

2. Какие средние ставки сейчас на рынке?

Answer

По последним данным Центробанка, средние ставки по кредитам наличными варьируются от 12,5% до 17% годовых — в зависимости от срока. При этом почти каждый банк подходит к потенциальным заемщикам индивидуально. Все зависит от кредитной истории и других факторов: например, уровня дохода, зарплатный клиент или нет. Некоторые банки предлагают более низкие ставки для всех заемщиков. К примеру, у банка «Открытие» появился кредит, ставка по которому в первый год составляет 8,5% годовых. А погасить задолженность можно в любое время — без комиссий и штрафов.

Question 3

3. Как рассчитать, какой кредит будет по плечу?

Answer

Банки обычно пользуются правилом 50%. То есть выплаты по всем кредитам не должны превышать 50%. К примеру, если доход заемщика — 50 тысяч рублей в месяц, ежемесячные платежи не должны быть больше 25 тысяч рублей. Если на погашение уходит больше половины дохода, клиент считается рискованным. При этом заемщики могут сами определять, какая долговая нагрузка будет для них комфортной. Важно соблюсти баланс, при котором от кредита будет больше пользы — вы владеете вещами, на которые не стали копить, — чем вреда — переплаты и стресса, связанного с боязнью нехватки денег.

Question 4

4. Как устроены платежи?

Answer

График платежей устроен так, что каждый месяц вы отдаете банку одну и ту же сумму. Она состоит из процента за использование кредита и части основного долга. К примеру, если вы возьмете 100 тысяч рублей на два года под 12% годовых, то ежемесячный платеж составит 4707 рублей. Из них в первый месяц в виде процентов вы заплатите 1000 рублей, во второй — 963 рубля. Общий платеж остается неизменным, а сумма процентов каждый раз будет снижаться, потому что уменьшается тело долга. Соответственно, кредитная ставка применяется к меньшей сумме. На графике показано, как это устроено.

Если банк предлагает вам низкую ставку в первый год обслуживания, это выгодная сделка. Платеж в таком случае будет меньше.

Question 5

5. Когда выгодно использовать рефинансирование?

Answer

Рефинансирование — это выдача нового кредита на погашение старого. Условия меняются в лучшую сторону для заемщика. Так происходит, когда проценты по займам на рынке падают: старый кредит становится дорогим. К примеру, если ставка по действующему займу хотя бы на 2% выше той, что предлагают в другом банке, есть смысл рефинансировать заем. То есть взять второй кредит и с его помощью расплатиться по первому. Тогда вы сможете снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату банку. К примеру, банк «Открытие» предлагает рефинансирование кредита на сумму до 5 млн рублей под 8,5% в первый год.

Question 6

6. Нужно ли страховать кредит и что это дает?

Answer

Страховка защищает ответственность заемщика перед банком. Страховыми случаями могут признаваться проблемы со здоровьем, уход из жизни или даже увольнение (в разных банках — разные условия и предложения от страховых компаний). С одной стороны, полис увеличивает полную стоимость кредита. С другой — его использование оправдано, ведь в жизни случается всякое. А страховка позволит расплатиться по кредиту в тот момент, когда у заемщика не будет такой возможности. К примеру, в банке «Открытие» заемщик застрахован на всю сумму кредита. Если что-то случится через год после оформления договора, клиент все равно получит всю сумму кредита, хотя долг будет уже меньше.