Овердрафт

Вы никогда не задумывались, чтобы вместо толстенной стопки банковских карт иметь одну, но универсальную? Чтобы зарплата туда приходила, расплачиваться ей было выгодно, да еще и в случае чего дебетовая могла бы превратиться в кредитную. Исполнить последнее желание призван овердрафт, что с английского можно перевести как «сверх расход». Но есть множество нюансов и тонкостей. Например, овердрафт для физических и юридических лиц — это разные услуги. К тому же банки выставляют собственные условия для подключения. Мы попросили банковского служащего Кирилла Кудряшова рассказать, что такое овердрафт, как его подключить и грамотно пользоваться услугой.

Смысл овердрафта в том, что клиент банка может потратить больше, чем в данный момент есть на его счете. Это касается как дебетовых карт физических лиц, так и бизнес-счетов.

Пример 1: про физлиц. У меня есть дебетовая карта к которой подключен овердрафт. Я хочу купить товар, который стоит 10 000 рублей, но на счете у меня только 8000 рублей. Несмотря на лимит, я свободно оплачиваю покупку на кассе. После этого баланс уходит в минус на 2000 рублей. Заранее обговаривать эту трату с банком не пришлось, как и брать кредит. Ведь на карте уже был овердрафт.

Пример 2: про юрлиц. У меня свой бизнес. Денег на расчетном счете не осталось, но нужно срочно рассчитаться с контрагентами и выплатить зарплату сотрудникам. Я знаю, что деньги у нас будут, но позже. А пока использую овердрафт, который предварительно подключил в банке. Со своего счета оплачу счета контрагентов и выплачу зарплату персоналу.

Овердрафт — это краткосрочный займ, на который не нужно при каждом использовании подавать заявку. Его лимит не бесконечен, а заранее обсуждается клиентом и банком. Овердрафт подключают не всем. Финансовое учреждение должно видеть, что его клиент — физическое или юридическое лицо — с определенной периодичностью получает на счет суммы. В случае с обычным пользователем, это зарплата, а в случае с бизнесом — прибыль.

Чаще всего овердрафт подключают зарплатным клиентам банка, так как финансовое учреждение видит постоянные поступления на счет и готово предоставить услугу. Причем обладатель карты даже не всегда в курсе, что опция подключена. Подробнее о тарифе вашей карты узнавайте в своем банке.

Овердрафт удобен людям, которые не всегда способны спланировать бюджет. Но при этом не готовы заводить кредитную карту. Бывает, что зарплата через один-два дня, а покупку нужно срочно совершить сейчас. Тут и выручает овердрафт.

Его главный плюс в отсутствии формальностей. Просто платите картой, будто на ней есть деньги. По условиям овердрафта, банк сам погасит долг, когда на карточку придет следующая зарплата.

Не всегда по овердрафту банк начисляет проценты — еще одно огромное преимущество. Например, небольшие перерасходы в 1000-3000 рублей финансовое учреждение может не облагать комиссией.

При этом овердрафт устроен непривычным по сравнению с кредитом образом. Чаще всего при выходе за лимит начисляется комиссия за каждые сутки, пока счет находится в минусе. К тому же по прошествии определенного числа дней к ним прибавляется еще и процент за просрочку.

Например, обладатель карты с овердрафтом потратил 5000 рублей сверх лимита. В договоре с банком прописано, что за каждый день минуса на балансе такой суммы предусмотрена комиссия в 30 рублей. А по прошествии месяца начинает начисляться 20% годовых. Получается, если по каким-то причинам овердрафт не закрыт спустя 30 дней, пользователь карты будет должен:

5000 + 30 дней x 30 рублей = 5900 рублей

+ 20% годовых в пересчете на один день просрочки.

Банки очень не любят должников, поэтому будут всячески напоминать о возврате. Сначала уведомлениями и эсэмэсками, а потом и звонками. Это даже удобно на случай, если не знал или забыл про свой овердрафт.

Задача перерасхода для бизнеса — покрыть кассовый разрыв. Иными словами, когда не хватает оборотных средств на текущие расходы. Кредит для бизнеса получать долго и не так просто. Поэтому многие компании заблаговременно договариваются с банками на овердрафт. Важное условие: услуга подключается в том банке, где находится расчетный счет предприятия.

Каждое учреждение выставляет свои требования к овердрафту для юридических лиц. Общий набор положений выглядит следующим образом:

• у фирмы нет долгов;
  
• расчетный счет регулярно пополняется;
  
• компания работает по своему основному направлению, которое указано кодом ОКВЭД.

Зачастую банк потребует от компании использовать овердрафт непрерывно на протяжении какого-то срока. Чаще всего это 4-12 месяцев. Размер овердрафта будет зависеть от оборота средств на расчетном. Преимущество услуги для юрлиц в том, что условия выгоднее классического займа, а также для нее не нужен залог.

Овердрафт будет погашен автоматически, когда на счет в следующий раз поступят средства. Зарабатывать банк будет на комиссии с каждого транша, который уводит баланс в минус. Также могут быть предусмотрены пени и штрафы за просрочку. Срок такого овердрафта, обычно, 1-2 месяца.

При этом в условиях перерасхода банк указывает, на что можно тратить лимит. Например, выдавать зарплаты, закупить расходные материалы и оборудование. Финансовые учреждения зачастую против выплаты налогов, долгов по кредитам и обналичивания средств.

Отдельная опция — овердрафт под инкассацию. Ее дают компаниям, обороты которых состоят преимущественно (на ¾) из инкассируемой выручки.

Подготовили пошаговую инструкцию по оформлению услуги. Сначала расскажем о тонкостях для физических лиц.

Эту информацию можно найти в банковском приложении. Например, в разделе тарифов карты и счета. Если упоминания овердрафта нет, тогда пишите в чат поддержки, звоните на горячую линию или отправляйтесь в офис со своим вопросом.

Если овердрафт не подключен, но вы считаете, что такая возможность пригодится, подавайте заявку. Делается это в свободной форме, достаточно озвученного желания. Услугу можно запросить как очно, так и дистанционно.

Когда берешь кредит, банк досконально проверяет потенциального заемщика на предмет долгов. Например, запрашивает в бюро кредитных историй информацию, сканирует клиента по базе судебных приставов. С овердрафтом все проще. Финучреждение будет смотреть на вас исключительно как на клиента своего банка.

Если видит, что на дебетовом счете регулярно есть средства (еще лучше, когда они поступают от работодателя), вы не является заемщиком с просроченными платежами по кредитке, то овердрафт одобряют. Или отказывают, например, потому что данную услугу не предоставляют в принципе. Также действует одно простое условие: зарплатному клиенту с большей охотой одобрят овердрафт.

Когда услуга подключена, вы можете уходить в минус. Лимит чаще всего равен 50-80% от зарплаты или регулярных поступлений на карту. Помните, что как только средства поступят на баланс, они немедленно спишутся в счет долга, если таковой будет.

Обращение рассматривают быстро. В среднем это занимает от 3 до 8 дней. Эта услуга очень выгодна для банка, поэтому многие учреждения готовы предоставлять ее своим клиентам.

Особенно это важно для небольшого бизнеса и ИП, у которых обороты не измеряются миллионами и важен каждый рубль. Банк может взимать разовую комиссию за подключение. Кроме того, свой процент он будет брать с каждого ухода в минус. Не упустит возможности списать пени и штрафы.

Банки готовы давать в овердрафт суммы и в 100 тысяч, и в 40 млн рублей. Но рассчитывать они их будут на основе ежемесячного оборота средств на расчетном счете. При этом овердрафт для юрлиц зачастую составляет до 50% от оборота.

Но помните, что срок услуги чаще всего ограничен от полугода до года. Потом договор нужно пролонгировать. По истечению периода вы вправе попросить повысить лимит и запросить персональные условия для вашего бизнеса. Если банк видит в вашем деле ценного партнера, то может пойти на уступки, ведь его доверие бизнес уже завоевал.

— Он может возникнуть на карте любого пользователя. Даже того, кто овердрафт никогда не подключал. Банк уводит баланс в минус в некоторых случаях. Например, валютные операции. Деньги с карты списываются не сразу. К моменту пересчета курса на рубли, сумма окажется больше, чем было на счете. Или при не фиксированных тарифах на проезд, которые применяют в транспорте некоторых городов. Вы прикладываете карту при входе и при выходе. Если средств на балансе не будет, они все равно спишутся, но уйдут в минус. Также в овердрафт может увести комиссия за обслуживание карты — такое бывает, когда клиент давно забыл про свой «пластик», не закрыл его, а банк продолжается правомерно списывать средства за обслуживание, — отвечает банковский служащий Кирилл Кудряшов.

— Все зависит от условий конкретного банка. Не все разрешают такую операцию, потому что учреждениям выгодно, когда клиент совершает безналичные операции картой, а не выводит с нее деньги. К тому же здесь больше рисков. Юридическим лицам банки не разрешают снимать наличные по овердрафту, — объясняет эксперт «КП».