Отличие вклада от накопительного счета

«Евгений, с понедельника ваша ставка по накопительному счету составит 5% годовых!» Такую смс-ку получил я от банка в пятницу вечером. Прямо так, с восклицательным знаком, словно эта информация должна меня обрадовать.

Нет, не должна: до этого ставка равнялась 5,5%. Но ничего не поделаешь: я знал, на что шел, когда подписывал договор.

Еще пару лет назад о накопительных счетах в России мало кто слышал. Основным инструментом преумножения нажитого непосильным трудом для обычного человека были банковское вклады (они же депозиты). Но реалии коронавирусного года заставили банкиров искать новые способы привлечь клиентов.

- Ставки по вкладам сейчас падают, их привлекательность снижается. К тому же у депозита есть неудобство - снимая деньги, вкладчик теряет процент. Чтобы стимулировать людей держать деньги в банке, а не под подушкой, наши банки и стали использовать систему накопительных счетов. Это банковский счет, по которому вы получаете доход в виде начисленных процентов. Как правило, проценты по ним начисляются ежедневно, а снимая деньги, вы ничего не теряете, - говорит Василий Солодков, директор Банковского института Высшей школы экономики.

По своей сути депозит и накопительный счет очень похожи: вы одалживаете деньги банку под определенный процент. Даже на сайтах банков оба этих инструмента зачастую стоят в одном разделе – «Вклады». Но есть два главных отличия вклада от накопительного счета.

1. Ставка по депозиту – строго фиксированная на весь срок вклада. Процентную же ставку по накопительному счету банк может поменять в любой момент. Это одна из причин, почему некоторые банки дают по накопительным счетам чуть более высокий процент, чем по краткосрочным депозитам. Банк дает вам возможность заработать немного больше, а себе оставляет простор для манипуляций со ставками.

- Внимательно следите за доходностью. Если процентную ставку по вашему накопительному счету снижают, перекладывайте деньги в тот банк, который дает лучшие условия, - советует Василий Солодков.

Правда, необходимо помнить о возможных накладных расходах, связанных с переходом из одного банка в другой. Нужно ли будет платить деньги за обслуживание новой карточки, СМС-информирование и так далее.

2. Средства, размещенные на накопительном счете, можно тратить и пополнять, процентная ставка при этом обычно не меняется. В этом состоит еще одно отличие вклада от накопительного счета. Что же касается депозитов, то самую высокую ставку банки дают по тем вкладам, по которым запрещено движение средств. Вклады с возможностью частичного пополнения и снятия обычно самые невыгодные.

- Открывая накопительный счет, нужно внимательно читать договор и разбираться в условиях начисления процентов. Там может быть масса подводных камней, - предупреждает Василий Солодков. – Допустим, банк предлагает высокую по нынешним временам доходность – 6% годовых. Но для получения такого процента банк может выставить массу условий, и при невыполнении хотя бы одного из них вы получите гораздо меньше, чем рассчитывали.

Есть два основных способа начисления процентов по накопительному счету.

1. На ежедневный остаток. В конце каждого дня банк начисляет вам процент на ту сумму, которая в данный момент лежит на счете.

2. На сумму минимального остатка в течение месяца. Тут проще объяснить на пальцах. Допустим, по ходу месяца вы активно тратили деньги с накопительного счета. В начале месяца на счету было 100 тысяч, в середине – 50 тысяч, к концу месяца вы пополнили счет и стало 70 тысяч. Однако 31 числа вам начислят процент только на минимальный остаток в течение месяца - 50 тысяч.

Существуют и более хитроумные схемы.

- Иногда банки делают очень выгодные предложения по счетам. Но здесь следует обратить внимание на условия. Как правило, повышенный процент начисляется на сумму до определенного лимита. На сумму, которая превышает этот лимит, процент тоже может начисляться, но существенно меньше, чем заявленный банком. Если ваши накопления укладываются в этот лимит - это идеальный для вас продукт, - говорит Юрий Грибанов, генеральный директор консалтинговой компании Frank RG.

С похожей схемой чуть не связался автор этих строк. Выглядело это так: лежащую на счете сумму банк условно делит на части, затем на каждую из этих частей начисляет доход по отдельной процентной ставке. На сумму до 500 тысяч рублей – по ставке 4%, на сумму от 500 тысяч до 700 тысяч банк дает 5%, на всё, что свыше – 4,2%. А реклама звучит красиво: «Ставка до 5% годовых». На нашем языке это называется «Голь на выдумки хитра», а на банкирском - «применение к каждому диапазону сумм соответствующей ему процентной ставки». Центробанк пытался бороться с подобными явлениями, разослав финансовым учреждениям письмо с рекомендацией указывать значение минимальной гарантированной ставки. Но читали его, похоже, не все.

- Если накопительный счет открывается на основании договора банковского счета, то он подлежит страхованию. При этом банк должен быть участником Системы обязательного страхования вкладов, - пояснили «КП» в Агентстве по страхованию вкладов. И напомнили, что максимальный размер страхового возмещения - 1,4 млн рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на накопительных счетах более крупную сумму денег, есть смысл разделить ее на части и «раскидать» по нескольким, максимально надежным банкам.

Некоторые банки предлагают повышенный процент по накопительному счету при выполнении определенных условий. Например, если вы - новый клиент, то в первые два месяца получаете повышенный процент. Или если заведете карту этого банка и будете тратить по ней не меньше 10 тысяч рублей в месяц, ваш доход вырастет на 1% годовых.

- Если для вас не важна возможность снимать деньги без потери процентов, выбирайте тот продукт, ставка по которому выше, - рекомендует Юрий Грибанов.

Вам больше подойдет вклад, если вы уверены, что деньги не понадобятся вам в течение какого-то срока - например, трех месяцев. Депозит даст вам уверенность, что банк не снизит вашу ставку.

Вам больше подойдет накопительный счет, если вы планируете активно пользоваться деньгами с него. Еще один вариант – у вас скопилась большая сумма и вы планируете ее потратить, но пока не знаете, когда именно. Например, вы собираетесь купить машину, и пока ищете подходящий вариант, деньги будут приносить доход.