Кредитный скоринг

Когда человек хочет взять займ в банке или у микрофинансовой организации, учреждение проверяет не только его кредитную историю. Клиента подвергнут процедуре скоринга. Несмотря на грозное название, она безболезненная и практически не требует участия заемщика. Зато способна здорово повлиять на вероятность одобрения кредита и размер суммы.

Расскажем, что такое кредитный скоринг, как его узнать и можно ли улучшить свою ситуацию.

При дословном переводе с английского получается «подсчет очков». Это словосочетание как нельзя лучше передает суть процедуры. Кредитный скоринг — это оценка заемщика на основе системы из нескольких параметров. По результатам человеку присваивается рейтинг кредитоспособности или, по-другому, благонадежности.

— Единой системы скоринга нет. Банки, МФО, страховые компании и сотовые операторы используют свои процессы для скоринга. Когда потенциальный клиент заполняет анкету, указанные данные анализирует компьютерный алгоритм. Он присваивает человеку определенное число баллов или очков, — рассказывает кандидат юридических наук, адвокат Геннадий Нефедовский.

Баллы скоринга компания конвертирует в оценку кредитоспособности человека. Иными словами, насколько велики риски кредиторов, какую сумму можно выдать клиенту и точно ли он сможет ее вернуть. Алгоритмы скоринга — это большой привет из будущего, в котором не человек анализирует человека, а программа. Это экономит компаниям людской ресурс и позволяет добиться объективной оценки.

Кредитный скоринг учитывает несколько параметров. Они могут отличаться у разных компаний и банков — алгоритм фирма подстраивает под свои задачи и ситуацию. Вот какие характеристики заемщика чаще всего оценивает скоринг:

• кредитная история: ее держат разные бюро, куда банки по закону присылают информацию о состоянии всех займов клиентов;
  
• личные данные: возраст, семейное положение, количество детей — все это имеет большое значение для кредиторов;
  
• профессиональные данные: постоянное или временное место работы, стаж, источники дохода;
  
• «документальная открытость» клиента: готовность принести копию трудовой, выписку со счетов, справку 2-НДФЛ о доходах с места работы.
  

Технологии не стоят на месте и сегодня для кредитного скоринга алгоритмы используют куда более интересные данные. Например, модель смартфона, с которой заемщик подал заявку на кредит. Согласитесь, этот гаджет может многое сказать о финансовом благополучии человека. Иные программы могут даже проверить профили в соцсетях. Совпадают ли данные с паспортными, много ли друзей на страничке — все это также косвенные признаки благонадежности клиента.

Рядовой пользователь, который просто так захочет узнать свой скоринговый балл, будет разочарован. Пройти процедуру и получить оценку системой нельзя. Скоринг — это целый алгоритм, программа, которую компании закупают у разработчиков. Иными словами, это бизнес-продукт для внутреннего пользования.

В интернете есть сайты — чаще всего это разные бюро кредитных историй, — которые могут предложить пройти скоринг онлайн и узнать свой рейтинг. Сделать это можно, но итоговый результат будет, скорее, теоретическим. Нет гарантии, что банк, где вы хотите взять займ, использует ту же модель. Хотя приблизительную оценку своей благонадежности вы все же получите.

Даже если человек подаст заявку на кредит, получит или не получит одобрения, а затем попытается узнать в банке свой скоринговый бал, то и тут 100% гарантированного ответа не ждите.

— Закон позволяет кредиторам не разглашать причину отказа в заявке. Поэтому узнать кредитный скоринг, который провела программа, невозможно. Не озвучивают даже его параметров, — объясняет Геннадий Нефедовский.

Основным параметром, на основе которого алгоритм определяет благонадежность заемщика, является кредитная история. Если есть просрочки, большая долговая нагрузка, то балл будет плохим. Чтобы поднять свой рейтинг, нужно улучшать кредитную историю и вообще следить за ней во избежание недоразумений. Запросить выписку о себе в бюро можно дважды в год — не пренебрегайте этой возможностью.

Перед тем, как проходить скоринг, погасите долги по ЖКХ, убедитесь, что в отношении вас приставы не проводят никаких взысканий штрафов или исполнения решений суда. Улучшить результат поможет честная справка 2-НДФЛ с места работы, где вы трудитесь более полугода.

Воздействовать на алгоритм можно лишь косвенно: представ перед программой благонадежным заемщиком. Не стоит скрывать данные или менять их — система просигнализирует о несоответствии.

— Реально работающих способов обхода кредитного скоринга пока нет, так как каждая заявка после процедуры обязательно рассматривается сотрудником. Система может дать сбой. Поэтому даже МФО перед выдачей займа перепроверяют результаты анализа в ручном режиме, — рассказал эксперт «КП».

Для заемщиков процедуру проводят бесплатно. Ведь анализ в интересах кредиторов, которым предстоит довериться клиенту. Хотя частные сервисы вроде тех же бюро кредитных историй, которые предлагают скоринг в интернете, могут взимать плату по своим тарифам. Или предоставлять часть данных бесплатно, а за полный отчет по набранным баллам просить оплату.