Карты рассрочки

Несколько лет назад на российском рынке банковских услуг появился новый продукт — карта рассрочки. Сначала предложений было немного, но сейчас многие финансовые учреждения добавили в свой портфель такой продукт. Сегодня данный «пластик» появился в кошельках сотен тысяч россиян. Как работают карты рассрочки, выгодно ли ими пользоваться и что нужно для оформления — в материале «Комсомолки».

Карта рассрочки внешне ничем не отличается от любой современной банковской карты. На лицевой стороне 16 цифр номера, есть чип, логотип платежной системы и знак возможности бесконтактной оплаты PayPass. У каждой свой PIN код. Не все карты рассрочки именные — некоторые выдают без указания имени владельца на самой карте, но это не является препятствием для совершения покупок ни онлайн, ни оффлайн.

— Внешне карта рассрочки не отличается от других банковских карт. Суть продукта в условиях использования. Карты рассрочки ориентированы на регулярные покупки у партнеров банка. Это магазины одежды, техники, продуктовые, ювелирные — самый широкий спектр. У кого-то больше партнеров, у кого-то меньше, — объясняет банковский служащий Кирилл Кудряшов.

Карта рассрочки используется по принципу кредитной. То есть, в момент покупки деньги берут у банка, а позже рассчитываются именно с ним. Важное отличие: карты рассрочки предполагают, что все покупки совершаются без переплат и процентов сверху. Займ гасится на протяжении следующих месяцев, как правило от 1 до 12. Все зависит от договоренности с магазином.

В некоторых финансовых учреждениях карта рассрочки сочетает в себе сразу две карты: для покупок в рассрочку (используя деньги банка) и для покупок собственным средствами (работает как дебетовая карта).

Мы проанализировали условия банков по выдаче таких карт. Публикуем простую инструкцию.

Большинство карт рассрочки выдают клиентам в возрасте от 20 до 65 лет. Обязателен российский паспорт и наличие постоянной регистрации. Ряд банков предъявляют требование к трудоустройству и минимальному стажу работу: 3-4 месяца в одной компании. Ряд банков лояльно относится к рисковым категориям клиентов — индивидуальным предпринимателям (ИП) и пенсионерам.

Есть четыре способа.

1. Самый простой — онлайн. Выбрать на сайте банка из линейки продуктов карту рассрочки и оставить заявку. Нужно указать обычный набор данных: ФИО, контактный телефон, электронную почту.

2. Прийти лично в отделение банка, который в своем продуктовом портфеле имеет карты рассрочки с паспортом. Это единственный документ, который может понадобиться.

3. Через колл-центр. У всех банков есть горячие линии — контакт-центр, в котором оператор запишет ваши данные и проконсультирует.

Карты рассрочки в большинстве случаев выпускают бесплатно. Готовую карту можно забрать в отделении или договориться о курьерской доставке. Услуга может быть платной.

Платить за пользование рассрочкой не нужно — в этом суть продукта. Об этом прямо сказано на сайте Центрального Банка. Если в финансовом учреждении говорят иное, или выставили проценты за покупку в рассрочку — повод писать жалобу.

Осторожный потребитель тут же интересуется: в чем подвох? Его нет, если мы говорим про серьезные финансовые учреждения. Просто свою выгоду банки получают не с клиентов, а с магазинов.

Когда обладатель карты рассрочки расплачивается таким «пластиком» у партнера, магазин отдает банку процент с покупки. Получается, что все в плюсе: покупатель получил здесь и сейчас свой товар, а деньги отдает позже и частями. Магазин за небольшой процент получил клиента, а банк — свою комиссию.

Однако именно благодаря этой схеме возможности карты рассрочек у некоторых банков ограничены. По умолчанию покупки можно совершать только у партнеров банка. Благо, сегодня кредитные учреждения заинтересованы подключить к своей услуге как можно больше точек. И это не только бизнес с крупными продажами, вроде мебели, одежды, ювелирных изделий и техники, но и продуктовые супермаркеты, заправки и даже аптеки. Некоторые банки разрешают делать покупки не у своих партнеров, но тогда придется заплатить комиссию.

Для каждого из партнеров определен свой срок рассрочки. Где-то нужно вернуть сумму через месяц, где-то через 3, 6, 9 и даже 12 месяцев. Покупки возможны не только очно, но и на онлайн-площадках. Платежи ежемесячные, равные.

Разберем на примере. Вы решили купить стиральную машину за 30 000 рублей. Магазин позволяет купить ее в рассрочку по карте на 6 месяцев (примерно 180 дней). Вы оплачиваете покупку, а следующие полгода платите банку по 5 000 рублей.

Чтобы погасить платеж, переведите на карту рассрочки необходимую сумму. Сделать это можно в мобильном приложении, в отделениях банка, который выдал карту, в банкоматах. Можно гасить досрочно без комиссии.

Если платеж не внесен вовремя, то здесь у разных карт рассрочки свой механизм санкций: одни начисляют процент, другие выставляют неустойку, пеню и так далее. Обратите внимание, что просрочки платежей по картам рассрочки влияют на кредитную историю.

Собственно, выгода от использования карты рассрочки уже в том, что есть возможность купить сейчас, а заплатить позже и без переплаты. На этом большинство банков и ограничивают возможности клиентов. Однако есть механизмы, которые делают обладание картой рассрочки более рентабельным.

Например, банк может предлагать разные подписки на продление сроков платежей, повышение лимита. Всегда обращайте внимание на дополнительные опции продукта — это поможет пользоваться картами с большей выгодой. Но ко всем маркетинговым предложениям относитесь с осторожностью и тщательным изучением условий.

Обладатель дебетовой карты оперирует только своими средствами. Владельцы кредитных могут без процентов пользоваться займом только в рамках грейс-периода. Как правило, это срок в 50-100 дней, когда на операцию не начисляются проценты (при этом, зачастую, на снятие наличных и переводы заемных средств грейс-период не распространяется). В случае с картами рассрочки процентов и переплаты вообще нет. Стоит только дисциплинированно вносить платежи, чтобы избежать штрафов.

Карты рассрочки учитываются в кредитной истории. Их принимают во внимание при определении кредитной нагрузки. То есть, если клиент придет за кредитом и другому банку покажется, что нагрузка слишком велика, ему могут отказать. Однако погашение рассрочки по карте в срок также фиксируется и создает портрет исполнительного плательщика.