Как исправить кредитную историю и снизить плату по процентам

Раз в несколько месяцев в СМИ появляются заголовки: «Россияне резко сократили свои кредитные аппетиты». Или наоборот: «Закредитованность населения выросла». Тенденция постоянно меняется. То банковская сфера предчувствует очередной кризис и урезает выдачу кредитов. То расслабляется и начинает более щедро раздавать займы. Но во все времена на одобрение банковского продукта влияет кредитная история. Расскажем, можно ли ее исправить и на основе каких критериев банки формируют представления о заемщиках.

Причины плохой кредитной истории

Просроченные кредиты — штука совсем не безобидная. Ведь на основании того, как человек рассчитывается с долгами, банки решают, стоит ему давать взаймы в дальнейшем или нет. И на каких условиях.

Оказывается, более чем полстраны у банкиров под колпаком. В реестрах Объединенного кредитного бюро (ОКБ) около 450 млн записей о кредитах россиян в банках или займах в микрофинансовых организациях (МФО). Более того, в списки попадают даже те, кто никогда всерьез не обращался за кредитами, а просто пользовался кредитными картами. Такая карта считается кредитным продуктом, поэтому ее владельцы тоже попадают в списки заемщиков. А на каждого заемщика составляется кредитная история — досье, заглянув в которое, банк может судить о финансовой благонадежности человека.

Действует система так. В стране работает несколько бюро кредитных историй (БКИ). Они аккредитованы при Центробанке, их можно найти на сайте ЦБ. К ним стекается информация из всех банков и МФО: сколько взял заемщик, вовремя ли заплатил и так далее. Даже сам факт обращения фиксируется, а уж отказа в кредите — тем более. Кредитные организации обязаны это делать по закону — в течение пяти дней после совершения операции. На практике же обычно делают это едва ли не на следующий день. И если кто-то думает, что занимая средства в разных банках, он кого-то водит за нос, то заблуждается: вся информация из банков скапливается в этих БКИ.

Когда вы идете в какое-нибудь кредитное учреждение, где, как вам кажется, никто вас не знает, оттуда тут же следует запрос в бюро, как правило, в несколько — для надежности. И оперативный ответ.

Все действия заемщиков специальная программа оценивает в баллах. В итоге у каждого, кто обращался в банк или МФО, набегает некий суммарный результат.

— На основании этого общего балла можно понять, одобрят человеку кредит или нет, — объяснил «КП» гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. — Например, если он ниже 500, скорее всего, в банке ему откажут. Но человек сможет воспользоваться услугами МФО. А у кого рейтинг превышает 700 баллов, сможет сам выбирать банки и даже требовать от них наилучшие условия по кредиту.

Способы исправления кредитной истории

Вот бывает так в жизни: человек не придавал большого значения аккуратному возврату долгов. Или жизнь так складывалась: не хватало денег. Задерживал выплаты на неделю или даже несколько месяцев. А потом зарплата выросла, сам поумнел. Увы, старые грешки бесследно не пропали, все отражается на рейтинге. И приходит такой человек, например, за ипотекой, а ему ставят процент побольше, чем аккуратному соседу. Или сумму дают меньше.

Неужели свою кредитную историю уже никак не исправить?

— Конечно, если человек изначально показал себя проблемным заемщиком, исправить кредитную историю будет непросто. Но все же возможно, — говорит Андрей Пономарев.

Поговорим о конкретных способах исправления кредитной истории.

Кредитная карта

Этот способ порекомендовали «КП» в Объединенном кредитном бюро, крупнейшем хранителе кредитных историй.

— Обращаться за кредитной картой лучше всего в свой «зарплатный» банк, это повысит шансы на одобрение, — пояснили в ОКБ. — Но надо понимать: предыдущие «нарушения режима» из истории не пропадают. Если вы берете небольшую сумму, то слишком углубляться в прошлое не будут. Но если речь идет о крупном кредите, то банки будут изучать информацию за последние пять, а то и десять лет.

Так что, если нужно исправить кредитную историю, заведите «пластик». Только пользуйтесь им аккуратно. Потому что просрочка даже на один день тут же попадет в реестр, и быстро начнет копиться размер долга.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые конторы исправно передают данные в Бюро кредитных историй. Некоторые отмечают, что не делают этого, но на самом деле это недобросовестная реклама. По закону все МФО получают и передают данные о заемщиках в БКИ. Взять друг за другом несколько займов в таких конторах и погасить их вовремя — хороший способ исправить кредитную историю. Но опасайтесь просрочек и внимательно читайте документы. Подобные организации выдают кредиты под большой процент и не церемонятся с должниками. Зато одобрение займа происходит куда быстрее, чем в банках.

Микрокредит в банке

Занимать небольшие суммы и вовремя возвращать — реальный способ за пару лет стать гораздо более привлекательным клиентом в глазах банков. Другое дело, что это потребует времени и переплаты. Ведь отдавать банку вы будете не только займ, но и проценты. Впрочем, они все равно зачастую ниже, чем в МФО.

Специальные программы

В банках придумали способ, как зарабатывать на желающих исправить кредитную историю. Для этого предлагают специальные программы и пакеты предложений. Услуга это платная и иногда оплатить ее попросят сразу или включат стоимость в ваш кредит.

Как вы уже поняли, улучшение кредитной истории происходит за счет исправной выплаты других займов. Только вот давать их банки не спешат. Поэтому они и придумали дополнительный способ заработка. Программы по улучшению работают так: клиенту выдают кредитную карту, кредит наличными или предлагают купить страховой полис в кредит. Процент выше стандартного, иногда в два-три раза. Это своего рода стимул, чтобы не допускать просрочек. Отдаешь долг за отведенное время, а банк отправляет об этом данные в БКИ. И вот кредитная история стала лучше.

Но гарантии, что после процедуры абсолютно все учреждения посмотрят на заемщика по-новому, нет. Зачастую таким образом можно получить кредит на общих основаниях в том же банке, где вы и проходили программу.

В интернете можно найти предложения по улучшению кредитных историй. Технология простая — вам оформляют фиктивный кредит (как правило, через МФО), а вы его якобы быстро возвращаете. Не стоит тратить на это время и деньги. Банки и кредитные бюро уже изучили этот прием и не принимают во внимание такие «положительные истории».

это интересно

Что такое кредитная история

Зачем нужна положительная кредитная история, и как это поможет в отношении с банками

подробнее

Товары в рассрочку

Следует провести четкую грань между рассрочкой, которую предлагают магазины, и банковским продуктом. Представим ситуацию, когда вы решили купить очень дорогой диван. Магазин мебели готов предоставить вам его в рассрочку — то есть отдать в беспроцентный кредит на определенное число месяцев. Магазин не передает данные в Бюро кредитных историй. В этом случае просрочки платежей или исправное внесение никак не скажется на портрете заемщика.

Другая ситуация: магазин техники совместно с каким-то банком предлагают рассрочку. На самом деле это тот же кредит, но по факту вам делают скидку на товар, которая равна процентам по займу. Для клиента получается отсутствие переплаты, магазин получает покупателя, банк свой процент по кредиту. Такая рассрочка идет в БКИ.

Еще сейчас популярны карты рассрочки. Они тоже являются банковским инструментом. Исправное пользование ими также отражается на кредитной истории.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Неточности в кредитной истории встречаются. Банк перепутал клиентов, данные потерялись и прочие неурядицы могут отразиться на портрете заемщика. Благо исправить ошибки в кредитной истории можно.

Для этого нужно подать заявление в то бюро кредитных историй, где содержится недостоверная запись. У каждой такой организации есть сайт, на котором прописан регламент подачи жалоб. Одни принимают онлайн, другие только в письменном виде по почте. Как бы то ни было, излагайте свое обращение максимально подробно. Кто вы, о какой недостоверной записи идет речь, почему она недостоверна. Проверка обращения занимает 30 дней. На это время записи будет присвоен статус о том, что информация перепроверяется. Если вам срочно понадобился займ, то есть шанс, что банк закроет глаза на возможную ошибку.

Популярные вопросы и ответы

Как исправить кредитную историю бесплатно?

Завести кредитную карту с льготными периодом. Это предложения банков по типу 50-100 дней без процентов. Расплачивайтесь кредиткой и гасите долг не выходя за обозначенный срок. Попробуйте купить товар в рассрочку в супермаркете, который сотрудничает по этой программе с банком. Если рассрочку одобрят и вы закроете ее без просрочек, это скажется на вашем портрете заемщика.

Как обновить кредитную историю?

Данные о заемщике в системе регулярно обновляются без вашего участия — их передают банки. Поэтому, чтобы проследить изменения в кредитной истории, достаточно закрыть несколько кредитов в срок, после чего данные обновятся. Заемщику прибавят баллов как добросовестному. Возможно, это повлияет на решение банка выдать более крупный займ. А может, обновление и вовсе никак не скажется на клиенте. Потому что последнее слово в выдаче кредита все равно остается за финансовым учреждением.

Как обнулить кредитную историю?

Это сделать невозможно. Хотя подобные объявления встречаются на улицах и в интернете. Не поддавайтесь на рекламу — это мошенничество. Сейчас запись в бюро кредитных историй хранится 10 лет, после чего удаляется. С 1 января 2022 года хранить их будут семь лет. Но это не значит, что если на человеке уже 10 лет висит непогашенный кредит, то данные об этом нелицеприятном факте испарятся. Обнулят только данные по закрытым кредитам. То есть если были просрочки более 10 лет назад, но займ погашен, этот факт больше не будет учитываться при анализе заемщика. Ну а если он так и не рассчитался с долгами, то это не обнулить.

Как часто проверять свою кредитную историю?

— Кредитную историю рекомендуется проверять минимум два раза в год, но если вы ведете активную финансовую жизнь, лучше делать это чаще, — посоветовали читателям «Комсомолки» в ОКБ. — Например, разумно будет проверить кредитную историю перед подачей заявления на новый кредит (особенно крупный) и при закрытии текущего кредита. Причем при полном погашении необходимо запросить у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен в случае спорных ситуаций, при ошибках в кредитной истории. Спустя месяц-полтора после погашения кредита проверьте свою кредитную историю и убедитесь, что задолженности нет.

Как узнать, где хранится моя кредитная история?

Получить информацию о том, в каких бюро хранится ваша кредитная история, можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг. Ищем раздел «Налоги и финансы», а там — подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Там находим услугу, которая называется «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории».

Чтобы отправить запрос, нужны данные паспорта и СНИЛС. После этого Центробанк пришлет в личный кабинет информацию о бюро, где хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Обычно на официальных сайтах бюро публикуются списки партнерских организаций, через которые можно получить отчет. Такие услуги в обилии предлагают в интернете. Но это могут быть мошенники, которые получат не только ваши деньги, но и персональные данные. Так что прежде проверьте, является ли этот сайт официальным партнером какого-нибудь БКИ или нет.

Испытано на себе

Чтобы оценить, насколько вы надежный клиент в глазах банкиров, нужно время от времени узнавать свой скоринговый балл — это обобщенная оценка потенциального заемщика. Кредитные бюро предоставляют такую возможность.

— В каждое бюро можно бесплатно обращаться два раз в год, затем услуга уже будет платной, — уточнил Андрей Пономарев.

Впрочем, стоимость небольшая — примерно от 400 до 700 рублей.

Ну, что ж, попробуем. Захожу на сайт ОКБ — там самая обширная база. Пропускаю предложения с оплатой (например, годовой доступ) и выбираю бесплатный сервис. Мне предлагают действовать через портал госуслуг. Соглашаюсь, благо я там зарегистрирован. Кликаю, жду минуты две, пока обрабатывается мой запрос, и получаю ошеломляющий результат: 986 баллов!

«Очень высокий», комментирует мои достижения банк. Понадобится кредит — буду выбивать особо выгодные условия, вряд ли они найдут клиента надежнее!

Рядом, кстати, есть любопытный поиск: можно увидеть, кто просматривал мою кредитную историю. Оказывается, ею регулярно интересуются два известных банка. То-то их сотрудники постоянно мне названивают с предложениями.

Свой балл проверить можно, а вот, например, соседа, который попросил у вас денег взаймы, без его согласия — нельзя. Да и то, проверить имеет право только организация или ИП, частным лицам наводить справки о других запрещено.