Ипотечные каникулы в 2025 году

Механизмы ипотечного кредитования для России — явление относительно новое. И хотя такие займы выдавали еще в РСФСР (закон был принят в 1988 году), обыватель до сих пор постигает разные механизмы, связанные с ипотекой. Один из них призван снизить долговую нагрузку на заемщиков — речь об ипотечных каникулах (ИК). Разбираемся, как их оформить в 2025 году и как подать заявку, чтобы не получить отказ банка.

Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Рекомендации по корректировке статьи вы можете прислать по адресу money@kp.ru.

Что такое ипотечные каникулы 

Ипотечные каникулы — это льготный период для заемщика, на время которого он вправе без последствий для своих долговых обязательств прекратить внесение платежей по жилищному кредиту. Проще говоря, это механизм, который позволяет временно не платить ипотеку и при этом не получать никаких санкций или штрафов. Механизм ипотечных каникул узаконен в России, у него есть четкие нормативы, он юридически оформлен и известен финансовым организациям.

Полезная информация об ипотечных каникулах

Собрали основные факты о каникулах по ипотеке в удобной таблице.

это интересно

Как продать квартиру в ипотеке

Основные способы и советы эксперта

Подробнее

Закон об ипотечных каникулах 

В России есть закон «О потребительском кредите (займе)» (от №353-ФЗ) ¹. В 2019 году в него внесли дополнения, в которых и появилась формулировки, рассказывающие о механизме ипотечных каникул. Вам нужна статья 6.1-1. В ней прописано право заемщика снизить размер платежей или вовсе приостановить на время исполнения своих обязательств по кредитному договору.

Ипотека должна соответствовать конкретным условиям. В том числе по сумме жилищного кредита, которая не должна превышать 15 млн рублей. Недвижимость, оформленная в ипотеку, должна быть у заемщика единственной. Банки вправе вводить дополнительные условия и продвигать собственные программы рефинансирования. 

Условия кредитных и ипотечных каникул похожи, но различаются. Так, кредитные каникулы были введены ФЗ №106 в апреле 2020 года. Уже с 1 января 2024 года их сделали постоянными. Особенность таких каникул в том, что ими могут воспользоваться как ипотечные клиенты, так и заемщики с потребкредитами. Мера поддержки является постоянной. Ипотечные каникулы, в свою очередь, регулируются ФЗ №76 и применяются исключительно к жилищным кредитам.

Кто может оформить ипотечные каникулы

В список входят заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации. Например:

• потеря работы;
• получение инвалидности II или I группы;
• временная нетрудоспособность два и более месяцев подряд;
• падение дохода более чем на 30%, которое привело к тому, что заемщик теперь тратит половину на обслуживание ипотеки;
• на иждивении у заемщика стало больше людей и при этом доходы упали на более чем 20%, а ипотечные платежи стали на более чем 40% больше всего дохода;
• заемщик живет в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), либо он утратил жилье из-за причин, по которым объявили ЧС.

Почти каждый случай (исключение могут сделать для ЧС) банк попросит подтвердить документом. Например, справку о потери работы дадут в службе занятости, об инвалидности — соответствующая комиссия. Падение дохода можно подтвердить справкой 2-НДФЛ. При подсчете доходов учитывается среднемесячная зарплата за два месяца до заявки на каникулы. В случае с падением дохода из-за новых иждивенцев, как правило, просят справку об усыновлении (удочерении), акт о назначении опекуном, свидетельство о рождении — в зависимости от ситуации.

Однако одной сложной ситуации для ИК недостаточно. Должны совпасть еще ряд требований:

• сумма ипотеки, когда вы ее брали, была не выше 15 млн рублей (обратите внимание, что это не цена квартиры, она может быть, например, 18 млн рублей, а именно сумма займа);
• это единственное жилье заемщика (нельзя иметь в собственности вторую квартиру или дом, но при этом запросить ипотечные каникулы);
• ранее ИК не предоставлялись (исключение — жилье находится в зоне ЧС, этот режим устанавливают органы власти).

К вышесказанному можно добавить, что во время СВО у участников спецоперации (контрактников, добровольцев, мобилизованных) есть возможность отсрочить исполнение обязательств по кредитам.

Как оформить заявку на ипотечные каникулы 

Эта инструкция поможет подать заявление и получить отсрочку платежей по жилищному кредиту. 

Направляем требование

В банк или вашему кредитору, который выдал заем, обеспеченный ипотекой (жилым имуществом). Заявку можете подать заказным письмом с уведомлением (через Почту России) либо другим предусмотренным в договоре способом. Если ваш договор подписан после 2019 года, там будет описан механизм. Зачастую разрешают написать заявление в отделении банка, либо позвонить на горячую линию, написать в чат банка.

Кроме банков ипотеку в России могут давать кредитные потребительские кооперативы (КПК), в том числе сельскохозяйственные, а также работодатели, некоторые организации с разрешения банка «Дом.рф», компании, поднадзорные Росвоенипотеке. Советуем связаться с представительством и узнать, как направить требование.

В своем обращении сошлитесь на статью 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ. А также опишите трудную жизненную ситуацию, с которой вы столкнулись.

Получить ответ кредитора

В первом ответе тот наверняка запросит документальное подтверждение трудной ситуации. Обычно указывают конкретные справки, которые требуется предоставить в банк. Если вы уже направили документы с первым обращением, тогда сразу могут сообщить о положительном решении. Банки отвечают в течение пяти рабочих дней. Если в течение десяти рабочих дней кредитор не дал ответ, то ипотечные каникулы считаются установленными.

Получить новый график платежей

Кредитор считает его до окончания каникул. Могут это сделать сразу вместе с одобрением каникул, так и под занавес срока. Пока идут каникулы, вы по прежнему можете гасить ипотеку — такого права заемщика не лишают. Можно делать это в размере меньше, чем ранее установленный ежемесячный платеж.

Плюсы ипотечных каникул

Легкая процедура, которая гарантирована заемщику законом.

Шанс пересмотреть статьи семейного бюджета без ущерба кредитной истории, санкций со стороны банка и общения с коллекторами.

Не влияет на кредитный рейтинг заемщика.

Минусы ипотечных каникул 

Закон не учитывает все многообразие жизненных ситуаций. Например, человек работал неофициально и потерял доход. Он не сможет воспользоваться механизмом.

Полгода может оказаться мало, чтобы разобраться со свалившимися на семью проблемами: одно дело, найти более высокооплачиваемую работу (что тоже не всегда реально), другое дело — инвалидность и иждивенцы. Если не придумаете, где найти деньги, квартиру, вероятно, придется продать.

Часто получить ипотечные каникулы мешает условие, что владеть можно только одним жильем. У некоторых есть доли в квартире, где они не живут (например, квартира досталась в наследство, вы разрешили пользоваться жильем вашим родственникам, не продавая им свою долю).

Если клиент оформил ипотечные каникулы, то банк может заблокировать его кредитную карту (при ее наличии).

это интересно

Как оформить кредитные каникулы в 2025 году

Пошаговая инструкция и ответы на популярные вопросы

Подробнее

Советы эксперта по использованию ипотечных каникул 

Рекомендациями поделилась основатель и управляющий партнер ГК «РосКо» Алена Талаш.

«Если заемщик соответствует критериям для предоставления кредитных каникул, банк не вправе отказать ему в отсрочке. Представители финорганизаций прекрасно осознают это и идут навстречу заемщикам.

Клиенту, в свою очередь, необходимо собрать и предоставить кредитору документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию. Если есть документы-основания, то и проблем с оформлением отсрочки не возникнет ни в одном из российских банков.

Вы можете вносить платежи в меньшем размере во время кредитных каникул. Суммы пойдут в счет погашения долга. Когда размер платежей достигнет стандартного платежа по графику, отсрочка прекратится. Банк направит обновленный график клиенту.

Если вы по каким-то причинам не можете получить ипотечные каникулы, то самый простой и действенный способ снизить нагрузку — уменьшить текущие платежи по кредиту за счет пролонгации его срока. Договориться о пересмотре графика платежей можно с банком-кредитором.

Если кредитов несколько, можно воспользоваться услугой рефинансирования: объединить несколько ссуд в одну на более выгодных условиях для клиента. Способ подойдет, если заемщик имеет 3-4 действующих кредита с высокими ставками. Так можно снизить кредитную нагрузку с 50-70% до 30-40% от ежемесячного дохода.

Главное — внимательно изучить условия рефинансирования. Услуга может оказаться невыгодной при оформлении во второй половине срока кредита. Кроме того, при текущем уровне ключевой ставки высок риск, что ставка по рефинансированному кредиту окажется выше действующей».

Популярные вопросы и ответы 

Попросили Алену Талаш разобрать основные моменты, связанные с оформление ипотечных каникул.

Источники

1. ФЗ №353 http://www.kremlin.ru/acts/bank/37939