Заманчивое предложение – получить одобрение на кредитку моментально, без всяких согласований. Такие условия в 2023 году предлагают клиентам многие банки. Давайте разберемся, в чем особенность так называемых моментальных кредитных карт.

– Каждый клиент, подавший заявку на кредитование, должен пройти процедуры идентификации и проверки. Это требование законодательства, – объясняет вице-президент инвестиционной компании QBF Максим Федоров. – То есть банк, перед тем как дать человеку в долг, должен проверить, тот ли он, за кого себя выдает, узнать, как он раньше расплачивался с кредитами и так далее.

Но как такая скрупулезная процедура совместима с обещанием моментально одобрить кредитку?

– Сейчас процедуры идентификации можно провести достаточно быстро и онлайн. Через специальные сервисы проверяется подлинность паспорта, а Бюро кредитных историй оперативно отвечает банкам, – говорит Федоров.

Основные характеристики у такой карты совпадают с классической кредиткой.

• Кредитный лимит. То есть сколько денег вам готовы дать в долг. Обычно, чем больше, тем лучше. Но если знаете про себя, что можете не расплатиться с долгами, лучше искусственно ограничить это предложение.

• Льготный период. Тут уж точно, чем дольше можно не возвращать деньги, тем лучше. Надежные клиенты могут бесплатно пользоваться заемными деньгами до 100 дней. Главное не забыть о том, что подходит время платить по долгам.

• Стоимость годового обслуживания. За большинство кредиток нужно заплатить. Тариф колеблется от 500 до 2000 рублей, но бывают и исключения. Иногда банки решают компенсировать очень привлекательные условия по карте стоимостью ее обслуживания.

• Кэшбек и бонусы. Дополнительных предложений на рынке сейчас великое множество. Главное выбрать то, что подходит именно вам. Ведь обычно кэшбек дают на определенную категорию товаров. Если вы любите есть дома, вряд ли вам будет выгодна карта с кэшбеком за походы в рестораны.

– Понятно, что такая экспресс-проверка заемщика несет в себе больше рисков для кредитной организации. Ведь при такой схеме кредит выдается фактически только на основании паспорта. Сделать обоснованный вывод о наличии у человека денег на погашение кредита за такие короткие сроки невозможно, – рассуждает эксперт.

А свои риски банки перекладывают на плечи клиентов – как правило, в виде более высоких ставок. Невозврат денег частью клиентов заложен в условия кредиток с моментальным одобрением. Обычно процентные ставки по ним выше, чем для займов, для которых потенциальный заемщик подтверждает свою платежеспособность.

Прямое продолжение предыдущего пункта. Раз банк не уверен, что деньги ему вернут, у него нет никаких резонов давать сразу много. Так что по кредиткам с моментальным подтверждением суммы зачастую небольшие. По крайней мере на старте. Если покажете себя надежным клиентом, которому можно доверять, лимит вам повысят.

Избежать всех этих неприятностей можно, если воспользоваться предложением банка, клиентом которого вы уже являетесь. Финансовые организации могут предложить конкретному человеку предодобренные карты. Банк видит, сколько денег у вас на счету, видит, что вы регулярно получаете зарплату – и готовит персональное предложение.

Рекламируя моментальные кредитки, банки делают упор на оперативность. Мол, подаете заявку, ее тут же одобряют, и вот – деньги у вас в кармане. Но в реальности проходит пара дней, пока кредитная карта в ее физическом виде будет выпущена и окажется в руках у заемщика.

Когда дело срочное, можно оформить виртуальную кредитную карту, или отправиться в отделение банка самостоятельно.

Нужно понимать, что в случае с микрозаймом платить проценты (и немаленькие) нужно начать уже на следующий день после заключения договора. Конечно, переплаты по таким кредитам недавно ограничили законодательно, но они все еще остаются очень и очень существенными.

Проценты по кредитной карте тоже кусаются. Но сейчас многие банки предоставляют клиентам беспроцентный период: 30, 50, а то и 100 дней, которые с заемщика ничего не требуют. Если вернуть деньги за этот срок, кредит выйдет бесплатным. Так что в случае с кредиткой есть хотя бы шанс не переплатить.

Тут такая карта ничем не отличается от классической. Обычно банки не запрещают снимать с них наличные, но делают это максимально невыгодным для клиента. Ведь они зарабатывают, когда вы расплачиваетесь кредиткой. Так что будьте готовы к повышенной комиссии.

Хотя по кредитным картам с моментальным одобрением очень низок процент отказов, он все же есть. Так что нельзя сказать наверняка, что их выдают всем. Если человек прошел процедуру личного банкротства, в его кредитной истории настоящая черная метка. А вот если пару раз просрочил платежи по кредиту, на такие прегрешения могут и закрыть глаза.