В 2023 году все большую актуальность набирают различные товары с доставкой. Нам привозят еду из кафе и ресторанов, одежду и товары для дома из магазинов. Можно заказать и доставку кредитной карты. Такую услугу сегодня предоставляют многие банки.

Это лишь способ доставки продукта, сама кредитная карта при этом остается точно такой же, как и та, за которой нужно идти в банк. Меняется лишь способ получения.

Чтобы кредитка приехала к вам домой или в ближайшее почтовое отделение, нужно ее заказать — как правило, на сайте банка. После того, как менеджеры банка (или, что встречается все чаще, искусственный интеллект) рассмотрят вашу заявку, вам дадут ответ. Если он положительный, в оговоренный срок можно доставать из почтового ящика заказное письмо с пластиковой картой и всеми документами к ней. Впрочем, в последнее время чаще используют курьеров для доставки карты лично в руки.

Дальнейший порядок действий зависит от конкретного банка. Чаще всего нужно передать кредитной организации подписанный договор и копию паспорта. Хотя некоторые предоставляют возможность сделать все это онлайн. Как бы то ни было, когда все формальности улажены, клиент может активировать карту и пользоваться ей.

Поскольку кредитные карты с доставкой по почте ничем по сути не отличаются от обычных кредиток, то и при выборе стоит обращать внимание на те же самые моменты. Остановимся на них подробнее.

Принципиальный момент — сколько, собственно, банк готов дать вам в долг.

— Для каждого клиента кредитный лимит определяется индивидуально, — говорит доцент департамента «Корпоративные финансы и корпоративное управление» Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. — Чем выше ваш доход, тем большую сумму вам в пользование готов предоставить банк. Он же видит, что вам регулярно поступают суммы, которые позволяют рассчитаться с долгом.

На величину кредитного лимита влияет и платежная дисциплина человека. В случае просрочек банк может сократить лимит, если не решит сразу закрыть карту. А вот если платежи вносятся по графику, можно ждать, что лимит повысят. Как правило, это происходит автоматически, вмешательство самого человека не требуется.

Разумеется, никому не хочется переплачивать за пользование заемными деньгами слишком много. Но нужно понимать, что у кредитных карт процент больше, чем по целевым или потребительским кредитам. Если же удалось найти предложение с низкими ставками, не спешите радоваться — изучите все внимательно.

— Низкий процент зачастую оборачивается высокой стоимостью выпуска карты или платой за ее обслуживание выше рыночной, — предупреждает Петр Щербаченко.

Впрочем, лучше всего до уплаты процентов дело вообще не доводить. В этом поможет льготный, он же грейс-период.

— Это отрезок времени, в течение которого вы можете бесплатно пользоваться заемными средствами. Банк начинает начислять проценты только по завершении льготного периода, — объясняет Щербаченко.

Обычно льготный период составляет от 50 до 100 дней в зависимости от конкретного продукта. То есть вполне можно купить что-нибудь дорогое, а расплатиться только со следующей зарплаты или квартальной премии. Тут главное не остаться в дураках, когда рассчитываешь на доход и делаешь покупку в кредит, а потом обстоятельства меняются, денег человек не получает, а долг остается на нем висеть. Премии ведь могут лишить, а зарплату урезать.

Не забывайте, что даже во время льготного периода многие банки требуют минимальных платежей. Суммы там символические, просто чтобы человек не забывал о кредите. Зато проигнорировав их, можно получить черную страницу в свою кредитную историю.

Сама по себе кредитка — удовольствие не бесплатное. Банк берет деньги за ее обслуживание, обычно снимают сразу на год вперед, да еще с самой кредитки. Если вовремя не погасить такой долг, на него начнут начислять проценты.

Другая распространенная плата — за снятие наличных. Банки зарабатывают на безналичных операциях, поэтому штрафуют рублем клиентов, которые предпочитают купюры. Со многих кредиток снять наличные просто невозможно.

Почти любая кредитка сейчас — не просто быстрый доступ к заемным средствам, но и способ получить другие «плюшки» от банка. Предложений-то на рынке много, вот и стремятся заманить клиентов: кто самолетными милями, кто скидками на бензин, кто баллами в продуктовых магазинах. Изучите предложения и выберите то, что принесет именно вам максимум выгоды.

Договорные отношения между банком и держателем кредитной карты начинаются не в момент доставки карты, и не когда банк ее выпускает. Любые обязательства со стороны человека возникают только после того, как он активирует карту.

Некоторые банки таким «грешат» — рассылают по почтовым ящикам кредитки. Делается это для людей, которые уже являются клиентами этих кредитных организаций, например, открыт депозит. Выпустить карту банк может только с согласия клиента, но загвоздка в том, что человек мог это согласие дать — и даже сам того не заметить. Мало ли бумажек мы подписываем не глядя, хотя делать этого, разумеется, не стоит. Но если вы не будете активировать карту, ничего платить за нее не придется. Если в ней нет необходимости, можно убрать в дальний ящик или просто выкинуть, предварительно разрезав на несколько частей.

— Главное, что к вашей карте привязан кредитный счет. Так что оттого что вы выкинете кредитку, счет никуда не денется. Обязательства банка и клиента по этому счету остаются в силе до момента расторжения договора, — объясняет Петр Щербаченко. — Чтобы прекратить отношения с банком, сначала нужно расплатиться со всеми задолженностями по карте. Включая платежи за ее обслуживание. После этого понадобится написать заявление о закрытии кредитного счета. Не лишним будет взять потом справку об отсутствии задолженности.