Платежи по ипотеке в 2024 году

Рассказываем, что представляют собой платежи по ипотеке в 2024 году, какие их виды бывают и какой лучше выбрать, чтобы не переплатить

  • МИХАИЛ ГОРЮНОВ
    Журналист «КП»
  • Татьяна Шадрина
    Юрист
Кредит на жилье — дело сложное, но важное. Приобретая квартиру или жилой дом морально себя настраиваешь на то, что ежемесячно придется выплачивать банку деньги. Но как лучше это делать? Вместе с юристом Татьяной Шадриной рассказываем, что представляют собой платежи по ипотеке в 2024 году, какие виды их бывают и какой лучше выбрать.

Виды платежей по ипотеке

— Ипотека сегодня — один из самых оптимальных вариантов решения жилищных проблем и сбережения своих средств от инфляции, — говорит Татьяна. — Ключевым моментом при покупке жилья в кредит будет выступать тип выплат задолженности.

Так, выделяют два вида платежей по ипотеке — аннуитетные и дифференцированные. На каждом из них следует остановиться отдельно, чтобы лучше разобраться — какой выгоднее?

Аннуитетные платежи

По словам эксперта, такой способ погашения ипотечного кредита сильно отличается от дифференцированных платежей. Он считается наиболее понятным и, что называется, «классическим».

— Суть таких платежей сводится к тому, что при заключении договора заемщик выплачивает кредит равными долями, — объясняет Шадрина. — Это весьма удобно.

В то же время, наша собеседница подчеркивает, что в таком виде платежа в первую очередь происходит погашение процентов по кредиту. Только затем погашается основная сумма долга по ипотеке. Поэтому здесь нужно быть готовым к тому, что при отсутствии досрочного погашения ипотеки, будет значительная переплата по процентам.

Дифференцированные платежи

— Платежи дифференцированного вида, как правило, представляют собой сложную банковскую схему выплат, — продолжает эксперт. — Сумма основного долга, выплачиваемого ежемесячно, не меняется, но существенно меняется размер выплачиваемых процентов по кредиту.

Тем, кто предпочитает такой способ погашения ипотеки, нужно быть готовым к сильной финансовой нагрузке в первые месяцы. В этот период заемщик вынужден выплачивать большую часть банковских процентов. Поэтому такой способ погашения ипотеки является менее предпочтительным среди потенциальных заемщиков.

Какой платеж по ипотеке лучше выбрать

Свои минусы и плюсы есть и у аннуитетных, и у дифференцированных схем. У первых преимущества следующие:

  • такой кредит проще получить, так как в случае с другим видом платежей, когда в первые месяцы кредита заемщику необходимо выплатить до 2/3 , его доход должен быть гораздо выше среднего. Это, к сожалению, не всегда осуществимо;

  • возможность погашения ипотечного кредита равными долями.

— Но однозначно ответить на вопрос, что же выгоднее заемщику — нельзя. Несмотря на то, что вполне очевидным является тот факт, что гораздо выгоднее оформить ипотечный кредит с дифференцированными платежами — все-таки, чем меньше платить проценты, тем лучше — большинство заемщиков предпочитают систему аннуитетных платежей, — отмечает Татьяна.

Такая ситуация сложилась, вероятно, потому что выплачивать кредит равными долями достаточно удобно, учитывая сроки ипотеки и постоянно растущую инфляцию. Некоторым предпочтительнее, когда их доход меняется — в лучшую, либо в худшую сторону — а ежемесячный платеж нет.

— Дифференцированный график погашения ипотечного кредита выгоден тем заемщикам, которые имеют высокий и стабильный уровень дохода. В таком случае они гарантировано получат кредит с таким видом погашения, а жилье обойдется гораздо дешевле, — указывает Шадрина.

Популярные вопросы и ответы

Можно ли потом поменять вид платежа?

— На практике сейчас это не встречается. Вид платежей обсуждается сторонами на предварительной стадии. Когда заключение договора только готовится. В этот период все зависит от индивидуальных характеристик покупателя, в частности — его уровня дохода. Но в теории, конечно, при согласовании сторон и отражении этого момента в договоре возможно изменение дат внесения ежемесячных платежей, либо досрочное погашение ипотечного кредита.

Влияет ли вид платежа на процентную ставку?

— Когда речь идет об аннуитетных платежах, то вы каждый месяц вносите одну и ту же сумму. В начале срока вы оплачиваете в основном проценты. В течение нескольких лет остаток практически не падает, что, несомненно, делает пользование кредитом дороговатым.

При дифференцированных платежах денежные показатели основного долга разбиваются на число месяцев в сроке кредита. После каждого погашения проценты начисляются на меньшую сумму основного долга и переплата по ним выходит меньше.

Так что, да — вид платежа на процентную ставку влияет. Важно обращать внимание на условия по начислению процентов в договоре.

Правда, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант. Поэтому всегда следует уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Правда, вам могу отказать, не объясняя при этом никаких причин.
Это интересно
Досрочное погашение ипотеки
Рассказываем, что представляет собой досрочное погашение ипотеки, на каких условиях оно оформляется, и как правильно производится расчет
Фото на обложке: Влад Комяков

Made on
Tilda