Льготная ипотека в России в 2024 году

Условия программы льготной ипотеки на покупку жилья в новостройке менялись несколько раз. С 1 июля 2024 года по решению правительства, льготную ипотеку под 8% годовых отменили.

Банки называют такой кредит «ипотекой с господдержкой». Разбираемся в условиях, смотрим, насколько госпрограмма, в случае ее возобновления, может подойти конкретно вашей жизненной ситуации и чем она отличается от уже действующих в России программ льготной ипотеки.

Напомним, что с 1 июля 2024 года по решению правительства, льготную ипотеку под 8% годовых отменили.

Основные условия до ее отмены были такие:

• не более 8% до 1 июля 2024 года на весь срок займа (ставка может увеличиться на 1%, если клиент отказывается от страхования, а также на период до регистрации залога);
• первоначальный взнос — не менее 30%;
• цель кредитования — покупка жилья в новостройке, частного дома или строительство частного дома.

При этом есть ограничения по максимальной сумме кредита:

• до 6 млн рублей для всех регионов страны (всего можно взять до 15 млн рублей, но только 12 млн будут по ставке 8%, остальное — как предложит банк).

Также под льготной ипотекой иногда рассматривают семейную ипотеку.

Условиями самой программы какие-то специфические требования не установлены, заемщиком может быть любой гражданин РФ.

Банки могут устанавливать свои требования — в основном они такие же, как и вообще к ипотечным заемщикам. Например, в условиях у Сбербанка прописано, что деньги можно получить уже с 18 лет (на строительство дома – с 21 года). При этом на момент погашения кредита заемщик должен быть моложе 75 лет. Есть требования и к времени работы на текущем месте – не менее 3 месяцев.

Это может быть как строящееся жилье, так уже построенное и сданное в эксплуатацию. Но купить его необходимо у юридического лица. А вот приобрести квартиру, апартаменты или часть жилья на вторичном рынке у физического лица на деньги льготной ипотеки нельзя. Зато можно взять заем на самостоятельное строительство или оформить эти работы у юридического лица.

Главные ограничения по программе льготной ипотеки связаны с максимальной суммой кредита: 6 млн рублей для всех регионов и 12 млн для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Программа не устанавливает требования к перечню документов. Банки определяют его самостоятельно, поэтому лучше это уточнить там, где вы собираетесь брать ссуду. Как правило, это стандартный набор документов для получения ипотечного кредита:

• анкета (по форме организации, в которой планируется оформить ипотеку);

• паспорт гражданина Российской Федерации;

• СНИЛС;

• документ о семейном положении;

• для мужчин до 27 лет — военный билет или иной документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу;

• заверенная работодателем копия трудовой книжки / трудового договора по совместительству / выписки из лицевого счета Пенсионного фонда;

• документ, подтверждающий доход заемщика (например, справка о доходах по форме 2-НДФЛ).

Условия льготной ипотеки у всех банков примерно одинаковы (немного отличается размер ставки — у некоторых он ниже за счет соглашений с застройщиками). Но не путайте эту программу с другими, по-прежнему действующими программами льготной ипотеки, рассчитанными не на всех, а на определенные категории населения, и с иными условиями.

В частности, продолжает действовать «семейная ипотека». Раньше участвовать в ней могли семьи, где с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился или родится первый или последующий ребенок. Но в 2023 году условия изменили и теперь программа действует для семей, у которых как минимум два ребенка не достигли возраста 18 лет.

Основные условия:

• максимальная сумма займа 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;

• для остальные регионов — кредит до 6 млн рублей;

• первоначальный взнос 20% — на него можно потратить маткапитал;

• ставка 6%;

• только на новостройки либо готовый жилой дом/часть дома с участком (покупать обязательно у юридического лица!);

• в семье два ребенка, которым пока нет 18 лет.

На тех же условиях можно рефинансировать взятую ранее ипотеку.

На льготных условиях также можно взять «дальневосточную ипотеку» — по ставке 2%. Она действует исключительно для покупки или строительства жилья гражданами России в регионах Дальневосточного округа. В программе могут принять участие супруги не старше 35 лет, родитель в возрасте до 35 лет с несовершеннолетним ребенком, владелец «дальневосточного гектара». Одно из условий — в приобретенном жилье надо оформить постоянную регистрацию (исключение делают лишь для участников СВО). Максимальная сумма кредита — 6 млн рублей, срок — до 20 лет.

Независимо от того, берете вы обычную ипотеку или льготную, юристы советуют обратить самое серьезное внимание на договор и вникнуть во все его пункты.

— Крайне важно изучить все, что связано с вашими обязанностями. Если есть непонятные пункты, надо попросить их разъяснить, — рекомендует адвокат Светлана Жмурко.

Кроме этого, наш эксперт советует обратить внимание на следующие моменты.

1. Включены ли в договор дополнительные услуги. Узнайте о комиссии за обслуживание счета и скрытых платежах — их быть не должно.

2. Какие изменения в условия кредитования банк может вносить в одностороннем порядке, чтобы не было сюрпризов.

3. Вид процентной ставки — фиксированная или плавающая.

4. Условия расторжения договора по инициативе одной из сторон. В частности, при каких условиях банк вправе расторгнуть договор. Обратите внимание, не предусмотрены ли санкции при досрочном погашении кредита.

5. Страховка — что от вас потребуют по договору. Вообще обязательно страхование объекта договора. Заключать договор страхования жизни и здоровья не обязательно.

6. Пени и штрафы за просрочку платежа.

7. Предусмотрена ли возможность ипотечных каникул.

8. Не прописаны ли в договоре ограничения по пользованию недвижимостью, например, запрет на сдачу в аренду.

9. Прописан ли порядок действий при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

В России 70 банков, которые участвуют в программе льготной ипотеки. Это «Сбер», ВТБ, «Альфа-банк», «Дом-РФ» и прочие менее крупные банки. Программа им выгодна, поскольку государство компенсирует часть «недополученной» прибыли.

Банки иногда сотрудничают с застройщиками и для отдельных ЖК предлагают ставки еще ниже. Также первоначальный взнос иногда составляет всего 10%, вместо минимальных для программы 20%.

Льготную ипотеку можно погасить досрочно так же, как и любую другую. Условия досрочного погашения будут в вашем ипотечном договоре — посмотрите их внимательно.

Досрочно, в том числе можно погасить и часть ипотечного кредита. Это имеет смысл — сокращается переплата, которая есть даже при льготной ставке.

В любом случае вам необходимо подать заявление в банк о досрочном погашении. В ряде банков это сейчас можно сделать через личный кабинет.

При частичном досрочном погашении надо выбрать, что вы хотите сократить — срок кредита или сумму ежемесячного платежа. С точки зрения переплаты по кредиту обычно выгоднее сокращать срок платежа. Но уменьшать сумму ежемесячного платежа — безопаснее. Мало ли какие финансовые проблемы у вас возникнут в перспективе.

Не попадает. Одна из целей программы льготной ипотеки — поддержать сферу строительства и не допустить массовых банкротств застройщиков.

По программе «Семейная ипотека» вторичное жилье могут купить жители Дальневосточного округа — для них сделано исключение.

По условиям программы ипотеки льготная ставка устанавливается на весь срок действия кредитного договора, независимо от того, будет это 5 лет или 15. То же сейчас и в случае программ «Семейная ипотека» и «Дальневосточная ипотека».