Ипотека многодетным семьям в 2024 году

Государство активно помогает решать квартирный вопрос семьям с детьми. Оно и понятно, демографическую проблему никто не отменял, а наличие собственных квадратных метров – одна из главных причин, тормозящих появление новых наследников.

Тем не менее, есть формальные критерии, которым нужно соответствовать, чтобы претендовать на эту помощь. Во-первых, что логично, это количество детей. Льготная ставка начинает действовать уже при рождении второго ребенка. Во-вторых, это сроки рождения детей – для разных программ они разные.

Конечно, есть и банковские продукты, не предусматривающие государственного софинансирования. В этом случае стоит изучить конкретные предложения приглянувшегося вам банка. Скорее всего, удовлетворить формальному критерию в таком случае будет проще. Но нужно также подойти под другие требования финансовой организации.

Какие бы заманчивые условия ни сулила льготная ипотека для многодетных семей, это все равно кредит. Да, государство субсидирует ставку и поможет закрыть часть долга, но отдавать большую часть все равно придется самой семье. Поэтому банки оценивают многодетных заемщиков не менее тщательно, чем одиночек.

Главное требование – это платежеспособность. У одного или обоих родителей должен быть стабильный доход, которого хватит на ежемесячный взнос. В случае с многодетными семьями менеджеры банка, принимая решение, могут оказаться даже более требовательными, ведь родители должны обеспечивать не только свои потребности, но и своих детей. Так что, чем ближе сумма ежемесячного платежа подбирается к половине семейных доходов, тем больше шанс получить отказ.

Второй важный критерий, по которому оценивают потенциального заемщика, дисциплинированность. Банк обязательно сделает запрос в бюро кредитных историй и узнает все о финансовом прошлом человека. Чем аккуратнее вы отдавали долги и обращались с кредитками, тем выше шанс на успех. При этом если человек всю жизнь сознательно избегал долгов, это может только насторожить менеджеров: неизвестно, как поведет себя заемщик в непривычных финансовых обстоятельствах.

Большинство программ рассчитаны на покупку жилья в новостройках. Это, с одной стороны, упрощает дело. Ведь застройщик проходит в банке аккредитацию, последний признает, что с жилыми комплексами этой компании все в порядке, и без опаски готов давать деньги на жилье там. С другой стороны, удобный для вас банк может не работать с домом приглянувшегося застройщика. Этот вопрос стоит уточнить на этапе выбора квартиры.

Если говорить про использование материнского капитала или программы конкретных банков, тут можно рассматривать и покупку вторичного жилья. В этом случае придется потратиться на экспертизу: банк хочет гарантий, что дает деньги на ликвидный актив. Крайне низка вероятность получить ипотеку на квартиру в старом или ветхом доме.

Механизм предоставления ипотеки многодетным семьям уже хорошо отработан, так что никаких сложностей возникнуть не должно. Главное, что нужно помнить – хоть речь и идет о государственной программе, решение, давать в долг конкретному заемщику или нет, принимает банк.

В первую очередь нужно выбрать жилье, которое вы хотите купить. Это, пожалуй, самый сложный этап. Ведь помимо поиска лучшего соотношения цены и качества, у многодетных семей немало особых условий. Нужно учесть не только площадь квартиры, но и близость детского сада, школы, поликлиники, качество игровой площадки во дворе. Конечно, можно продать квартиру и в ипотеке, но это может оказаться не так просто.

После этого нужно обратиться в банк со всеми необходимыми документами – он будет вашим посредником в общении с государством.

На этапе подписания договора в документе уже должно быть прописано участие государства. Процентная ставка может быть рыночная, но должно быть указано, сколько из нее берет на себя бюджет, а сколько заемщик.

Пакет документов для оформления ипотеки многодетной семьей не такой уж большой. В разных банках могут быть свои нюансы, но вам в любом случае понадобятся:

• заполненная анкета банка, которая одновременно является и заявкой на кредит;

• паспорт родителя, который оформляет на себя ипотеку;

• ИНН;

• СНИЛС;

• копии трудовой книжки или трудового договора, заверенные работодателем;

• справка о заработной плате 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий доход;

• военный билет – для мужчин младше 27 лет;

• свидетельства о рождении детей.

Если покупаете жилье на «вторичке», будьте готовы приложить пакет бумаг на квартиру, которые должен предоставить продавец:

• Документы, подтверждающие право собственности продавца на жилье.

• Документы, на основании которых продавец стал собственником (договор купли-продажи, дарения, вступления в наследство).

• Справка из БТИ с планом дома или квартиры.

• Отчет об оценке объекта недвижимости, произведенной независимым оценщиком. Последнего выбирают по согласованию с банком.

• Выписка из домовой книги по квартире или справка о прописанных жильцах. До заключения сделки их должны снять с регистрации по данному адресу.

• Кадастровый и/или технический паспорт квартиры или жилого дома.

• Справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам (или их наличии, если покупатель согласен на такой вариант).

• Справка из ЕГРП о том, что на имущество не наложен арест и оно не в залоге.

• Согласие второго супруга на продажу, если продавец состоит в браке, а недвижимость покупали после свадьбы.

В России есть несколько ипотечных программ, которыми могут воспользоваться многодетные семьи.

Семейная ипотека

Семейная ипотека продлена как минимум до 31 декабря 2030 года. Если в семье воспитывается два или более детей, и хотя бы одному из них исполнилось 6 лет или меньше, родители вправе получить жилищный кредит под льготные 6%, причем на весь срок действия договора. Вернее, ставка-то может быть какой угодно, главное, что сама семья заплатит только 6%, а разницу между этой цифрой и аппетитами банка покроет государство. Из ключевых условий программы нужно выделить необходимость иметь деньги на первоначальный взнос – не меньше 20% от стоимости жилья. Купить квартиру по этой программе можно только на первичном рынке, а ее цена не должна превышать установленные нормы, например, для Москвы это 12 млн рублей. Также семейную ипотеку можно потратить на покупку или строительство частного дома. Если же у семьи уже есть незакрытая ипотека, ее можно рефинансировать до тех же 6%.

450 тысяч на погашение ипотеки многодетным

С сентября 2019 года семьи, в которых рождается третий или любой последующий ребенок (произойти это радостное событие должно с начала 2019-го до конца 2030-го), могут получить от государства до 450 тысяч рублей. Размер господдержки зависит от оставшегося долга. Эти деньги можно потратить и на уплату процентов по кредиту, но только если они с лихвой покрывают размер основного долга. Программа действует для займов на квартиры, дома и жилые участки.

Согласно поправкам, принятым в июне 2024 года, выплату нельзя будет использовать на погашение ипотечного займа, если недвижимость на день покупки признана непригодной для проживания. Изменилась и дата, до которой необходимо успеть оформить кредитный договор. Семья должна уложиться в срок до 1 июля 2031 года.

Ипотека под материнский капитал

Это не государственная программа, а скорее общее название предложений различных банков. Они охотно принимают материнский капитал в качестве первоначального взноса. В программу внесено несколько важных изменений. Теперь получить деньги (630 380,78 рублей) можно уже после рождения (или усыновления) первого ребенка, если это радостное событие случилось не раньше 1 января 2020 года. Тем же, кто после 1 января родил второго ребенка, но до этого маткапитал не получал, теперь причитается 833 024,74 рублей. Однако если на первенца уже получали маткапитал, то льгота на следующих детей составит 202 643, 96 рублей.

— В дополнение к федеральным программам регионы вводят дополнительно снижение ставки по федеральной программе ипотеки для многодетных семей на 2–3% сверх установленной по стране. Об этих условиях необходимо выяснять в каждом субъекте отдельно, — отмечает член Ассоциации юристов России Асия Мухамедшина.

— Звучит банально, но крайне важно внимательно прочитать все документы, которые вам предлагают подписать в банке. Причем сделать это до того, как вы оставили свой автограф, — подчеркивает Асия Мухамедшина. — Иногда бывает так, что банк под видом льготной ипотеки предлагает свои программы с менее выгодными условиями. Поэтому стоит проследить, чтобы условия кредитного договора соответствовали тому, что вы прочитаете здесь или в федеральном законе №157 «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам».

Предложения для многодетных можно найти во многих российских банках. Вот лишь несколько из них:

• «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» в СБЕРе – от 5,7%
• «Ипотека для семей с детьми» в «Уралсибе» – от 5,59%
• «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» в Россельхозбанке – от 5%
• «Семейная ипотека» в «Газпромбанке» – от 5,3%
• «Семейная ипотека» в банке «Зенит» – от 5,35%

Отметим, что некоторые банки временно приостановили выдачу льготной ипотеки. Связано это с повышенным спросом и, как следствие, исчерпанием лимита. То есть подать заявку на льготную ипотеку все еще возможно, вот только средства станут доступны только после пополнения лимита.

Объясняет Иван Зинченко из «Ипотека.Центра».

Ипотечные программы и другие льготные механизмы действуют независимо друг от друга.

— Это, кстати, одно из самых распространенных заблуждений наших граждан, мол, раз взял льготную ипотеку, больше не можешь, — говорит директор по продажам «Ипотека.Центра» Иван Зинченко. — На самом же деле программы семейной ипотеки не имеют ограничений по количеству. Главное, чтобы вам хватало денег на выплату всех кредитов. Больше того, такие программы — отличный инструмент для инвестиций или покупки квартиры не для жизни сейчас, а на будущее. Например, пока ребенок растет, жилье можно сдавать и гасить за счет этих денег ипотеку.