Ипотека для пенсионеров в России в 2024 году

Приобретение жилья актуально не только для молодых людей, но и для пожилых. В некоторых банках для заемщиков от 65 и старше есть отдельные предложения. Вместе с экспертами узнали, что представляет собой ипотека для пенсионеров в 2024 году, какие есть ее программы и условия.

— По общим правилам об ипотеке, кредитных договорах, применяемым в гражданском законодательстве, заемщиком может быть любое физическое лицо, — рассказывает юрист частной практики по гражданским и административным делам Светлана Савинова. — Возрастные или иные ограничения при получении кредитов могут быть установлены индивидуальными условиями банков.

Чтобы получить одобрение на ипотеку для пенсионеров в 2024 году, необходимо соблюсти ряд процедур, которые подтвердят, что вы способны нести взятые на себя обязательства. Для банка выдача кредита пожилому человеку грозит определенными рисками, и в случае возникновения у заемщика проблем, вернуть деньги финансовой организации будет непросто. Тем не менее, можно найти варианты для клиентов от 55 лет и старше.

— Не исключено, что верхняя возрастная планка для получения кредита в банке со временем поднимется на фоне новых изменений в пенсионном законе и увеличения возраста выхода на пенсию, — добавляет юрист Татьяна Шадрина.

Что касается категории граждан, которые ушли на пенсию раньше срока (например, военные, отработавшие определенный стаж, инвалиды), то с ними охотно сотрудничают очень многие банки. Проще всего в таких случаях оформить ипотеку для пенсионеров, которые были военными, потому что, оставив службу в 45 лет, они еще легко могут продолжать работать и получать доход вдобавок к пенсии. Для банков это весомый аргумент, поэтому таким клиентам они с большей вероятностью согласятся выдать деньги на приобретение недвижимости.

Татьяна Шадрина называет перечень параметров, которые важны для кредитно-финансовой организации, чтобы выдать ипотеку пенсионерам:

• наличие российского гражданства;

• возраст заемщика (например, заявку в «Сбербанк» могут подавать лица, чей возраст не превысит 75 лет к дате полной выплаты задолженности);

• трудоустройство гражданина;

• прописка (в случае, если регистрации нет, то о кредитовании не может быть и речи);

• размер имеющегося дохода.

Важно помнить, что каждый случай индивидуален. Нет гарантии в том, что банк одобрит заявку на ипотеку для пенсионера, даже если там есть подобная практика. Так, есть банки, которые предоставляют ипотеку только работающим пенсионерам. Требования к наличию дохода могут быть разными, смотря какую сумму вы хотите получить, на какой срок и под какой процент.

— При сегодняшнем развитом рынке кредитования, ипотека для пенсионеров — это, как правило, продукт с особенностями. Среди них — наличие повышенного первого взноса, «рамки» возрастных ограничений, обязательное привлечение супруга или других родственников в роли созаемщиков, семейное положение и наличие работающих наследников, предоставление поддержки на предприятиях, откуда человек уходил на пенсию, — говорит Светлана Савинова. — Часто такую поддержку предоставляют крупные государственные и частные предприятия, а также МЧС, МВД, органы прокуратуры и др. И чем таких плюсов из «набора условий» будет больше, тем выгоднее условия кредита. Учитываются при получении одобрения на кредит и прибыль от сдачи в аренду квартир, инвестиционные дивиденды.

В каждом банке, где выдают ипотеку для пенсионеров, существуют свои определенные требования и к недвижимости. Зависит от запросов заемщика.

Так, эксперты приводят в пример «Сбербанк». Здесь можно взять ссуду на покупку любой недвижимости — готовых или строящихся квартир, земельного участка со строением или без него, загородного дома и так далее. Условия кредитования по разным программам похожи:

• первоначальный взнос не менее 10%;
• минимальная сумма кредита до 10 миллионов рублей, но не более 85% от стоимости залогового имущества;
• размер процентной ставки начинается от 7%;
• на момент полной выплаты кредита заемщику должно быть не более 75 лет.

Татьяна Шадрина наставляет — сразу готовьтесь к тому, что для оформления ипотеки для пенсионера будет необходим поручитель и выписка из пенсионного фонда, подтверждающая наличие дохода.

— Часто банк требует уплату первоначального взноса по ипотеке (от 20 до 30% стоимости приобретаемой недвижимости). В связи с этим предлагается привлечение созаемщиков, которыми могут стать например родственники, — говорит Татьяна. — Важно помнить, что привлекаемые к процессу родственники принимают на себя такие же обязательства, как и заемщик.

Естественно, настраивайтесь и на то, что нужно будет сделать первоначальный взнос. Сумма будет зависеть от назначения займа и условий того или иного банка.

Учитывайте и то, что некоторые банки не дают ипотеку пенсионерам, достигшим 75 лет. В России крайний возраст в этом вопросе — 85 лет. В то же время многие отечественные банки готовы сотрудничать с клиентами от 60-65 лет.

Шадрина отмечает, что для получения ипотеки пенсионеру необходимо выбрать жилье, обратится в банк и заполнить анкету либо при личном посещении, либо через сайт кредитно-финансовой организации. Потом дождаться результатов.

При одобрении заявки на получение ипотеки, гражданину будет предложено собрать необходимый пакет документов. Следующим шагом будет заключение договора о предоставлении ипотеки для гражданина, а также непосредственно договор купли-продажи недвижимого имущества. Продавец получает деньги (на счет) лишь после того, как ипотека зарегистрирована и право собственности клиента на недвижимость тоже.

Не забывайте, что каждый банк выставляет свои требования на получение ипотечных программ для пенсионеров, поэтому лучше всего подать сразу несколько заявок в разные кредитные организации и дождаться ответов. Готовьтесь и к обременению — до погашения кредита продать квартиру или подарить ее кому-то будет нельзя.

К банкам, которые выдают ипотеку пенсионерам, можно отнести следующие:

• Сбербанк;
• ТрансКапиталБанк (от 17%);
• Ак Барс банк;
• СовКомБанк (именно они кредитуют пенсионеров до 85 лет);
• РосСельхозБанк (специализируется на кредитах для пенсионеров из сельской местности до 75 лет);
• Почта Банк (выдает кредиты под 9,9% годовых);
• Альфа-Банк (готов сотрудничать с пенсионерами до 70 лет).

Это лишь часть списка. В других банках также есть предложения для пожилых людей, но, как правило, касаются они работающих пенсионеров и тех, кому меньше 70 лет.

Пакет обязательных документов для пенсионеров, которые желают оформить ипотеку:

• паспорт обратившегося гражданина;

• ИНН, СНИЛС клиента;

• заверенная нанимателем копия трудового договора,

• справка формы 2-НДФЛ (подтверждающая наличие и размеры доходов), а также справка, выданная ПФР (Пенсионный фонд России);

• если есть дополнительный источник дохода, то документальное подтверждение;

• документы на владение ценным имуществом, если таковое имеется, его можно рассматривать как часть дохода;

• если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход; то же касается и лиц, которые становятся поручителями – нужны их паспорта и справки о доходах;

• информация об имеющихся льготах. Это может быть сертификат на жилье бывшего военнослужащего либо возможность получения субсидии от государства;

• документы о страховании кредитуемых предметов собственности либо о личном страховании.

По словам Татьяны Шадриной, существуют несколько основных вариантов предоставления ипотеки пенсионерам.

По стандартной программе. При выборе этого варианта заявка на ипотеку подается на общих условиях. Заемщик получает средства на покупку жилого помещения любого типа под определенную процентную ставку. Приобретенная недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения кредита. После выплаты ипотеки финансовое учреждение снимает обременение с жилья. Недвижимость переходит в собственность заемщика, который может производить с ней любые юридические действия: завещать, дарить или продавать. По условиям большей части программ, возраст заемщика на момент полного возврата долга должен составлять не больше 65 лет. Например, если клиенту 60 лет, он сможет получить ссуду на покупку жилья на максимальный срок 5 лет. В некоторых кредитующих организациях возрастные границы расширены. При выборе стандартной программы ипотечного кредитования нужно учитывать, что банк может потребовать дополнительные гарантии: наличие поручителей, большую сумму первичного взноса, оформление страхования жизни и здоровья заемщика.

Без первоначального взноса. Пенсионерам, которые не хотят или не имеют возможности сделать первоначальный взнос, можно оформить ипотеку под залог существующей жилой недвижимости. Квартира или дом, находящиеся в собственности заемщика, могут быть предложены банку в качестве обеспечения ссуды. В этом случае максимальная сумма кредита будет составлять 60-70 % от стоимости залогового жилья. В чем плюсы такого варианта: кредитующая организация получает в залог вторичное жилье; во многих банках такой вид кредита можно оформить на любые цели, в том числе на покупку автомобиля или ремонт, а не только на приобретение жилья; максимальный срок кредитования 10-15 лет; невысокая процентная ставка по сравнению с другими программами – 13-15 %. Залоговый объект недвижимости должен соответствовать следующим требованиям: документы, подтверждающие право собственности на квартиру, дом или земельный участок, должны быть полностью оформлены; в жилье не прописаны недееспособные или несовершеннолетние лица; удовлетворительное техническое состояние.

Если у вас нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, вы также можете взять потребительский кредит на необходимую сумму. Условия кредитования для пенсионеров в этом случае следующие: срок кредита – до 5 лет; сумма займа – 3-5 млн рублей; чем больше сумма кредита, тем выше процент; держателям зарплатных карт и пенсионных счетов в банке-кредиторе предоставляются программы лояльности и возможность подачи заявки по двум документам; привлекать созаемщиков не требуется.

Условия для «молодых» пенсионеров. Если клиент банка выходит на пенсию в относительно молодом возрасте и имеет хороший уровень дохода, он может взять любой вид кредита, в том числе жилищный. Кроме этого, им доступны: программа государственной поддержки для молодых семей по ставке 6%; кредит с использованием маткапитала; военная ипотека.

Обратная ипотека. Некоторые банки предлагают пенсионерам взять ипотеку на особых условиях. Это беспроцентный заем, который имеет обратный принцип действия. Оформляется он таким образом: пенсионер предоставляет в качестве залога по кредиту собственную недвижимость, а банк при этом выплачивает установленную сумму денег заемщику. По условиям данной программы сам пенсионер не погашает кредит и не платит по нему проценты. То есть происходит обратная ситуация: банк платит деньги заемщику. После наступления смерти, недвижимость переходит в собственность кредитной организации. Такой вариант получения дополнительного ежемесячного дохода подходит одиноким пожилым людям, у которых нет родственников. Первоначальный взнос не требуется.

С привлечением созаемщиков. Если пенсионер оформляет ипотеку с привлечением созаемщиков, шанс на одобрение заявки банком и получение необходимой суммы повышается. Это связано с тем, что доходы дополнительного участника сделки также учитываются при оформлении кредита. Кроме того, созаемщик должен будет погашать кредит, если пенсионер не сможет оплачивать задолженность.

Татьяна Шадрина советует пенсионерам, которые собираются взять ипотеку, не искать приключений и новых вариантов:
— В случае, если вы являетесь клиентом какого либо конкретного банка (имеете в нем вклады, депозит, пенсионные или зарплатные счета), то в первую очередь стоит обратиться именно туда. На практике — кредитные организации наиболее лояльны к своим клиентам.

Светлана Савинова напоминает о льготах:

— Затрагивая тему государственных льгот при ипотеке, нужно напомнить о возможности пенсионеров получить налоговый вычет при покупке квартиры и с оплаты процентов. Максимальный размер такого налогового вычета равен 2 млн. руб, сумма к возврату, составляющая 13% — 260 000 рублей. Если жилье покупалось с привлечением ипотечного кредита, то добавляется еще один вычет на 3 млн. руб. Этот вычет применяется только к сумме уплаченных по кредиту процентов. И максимальная сумма к возврату из уплаченных процентов, соответственно, 390 000 руб.

Юрист подчеркивает, что поправки, внесенные в налоговый кодекс, предусматривают специальную возможность переноса на предшествующие налоговые периоды (но не более трех) остатка имущественного налогового вычета, как для работающих, так и неработающих пенсионеров:

— Проще говоря, любой пенсионер может получить налоговый вычет (уплаченный с доходов налог 13%) за 3 года, предшествующих покупке квартиры. Важный нюанс — выход на пенсию. Налоговая инспекция учитывает налог на доход физических лиц, который уплачивал «будущий» пенсионер за последние три года до выхода на пенсию. Т.е., если в предшествующие покупке годы пенсионер уже не работал и не получал доход, соответственно, то переносить вычет будет просто не на что, и он «сгорает».

Да, такой вариант вполне возможен. Граждане, получающее пенсионное обеспечение, могут обратится в кредитно-финансовую организацию с целью получения ипотеки, предоставляя два документа — паспорт гражданина РФ и пенсионное удостоверение. Однако шанс получения положительного результата в данном случае существенно снижается.

Как правило, комиссия при выдаче ипотечного кредита не взимается. Однако в каждом отдельно взятом случае необходимо внимательно изучать внутренние правила кредитно-финансовой организации.

Ввиду того, что у каждого банка свои условия ипотечной программы, необходимо внимательно изучать внутренние правила конкретной кредитно-финансовой организации для выводов о возможности (или отсутствия) рефинансирования ипотеки.