Аннуитетный платеж по ипотеке в 2024 году

Выплачивать кредит за жилье можно в нескольких вариациях. С деньгами, конечно, расставаться не хочется никогда, но здесь это необходимость, и иногда банки готовы предложить выбор. Вместе с адвокатом АБ «Лапицкий и партнеры» Еленой Зиминой рассказываем, что такое аннуитетный платеж по ипотеке в 2024 году, как он рассчитывается и кому выгоден.

Елена отмечает, что, по мнению финансовых аналитиков, 2024 год — удачное время для покупки квартиры с использованием средств ипотечного кредитования. Погасить ипотеку можно двумя видами — аннуитетными или дифференцированными платежами.

— Погашая ипотечный займ аннуитетными платежами покупатель каждый месяц вносит одинаковую сумму. Ее размер остается неизменным на протяжении всего срока займа — и в начале, и в конце, — говорит Зимина.

Невзирая на вид платежа, деньги всегда идут на основной долг и на начисляемые проценты. Но при этом соотношение этих сумм внутри аннуитетного платежа всегда разное. Именно в этом и заключается его особенность.

Эксперт делится, что формула расчета аннуитетного платежа по ипотеке — не самая выгодная для того, кто ее взял.

— В самом начале доля, которой вы гасите главный долг, существенно меньше процентов, которые вам приходится выплачивать, — указывает юрист.

То есть, если ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, распределение — в зависимости от вашего договора с банком, конечно — может быть следующим: 10 тысяч рублей (ежемесячный платеж), из которых 1 500 рублей (тело долга) + 8 500 рублей (начисленные проценты).

— Таким образом, при оплате ипотеки аннуитетными платежами погашение тела долга практически не происходит. Соответственно, проценты за пользование кредитом первое время приходят на практически не изменяющееся тело кредита, что делает его существенно дороже, — сетует наша собеседница.

В каждой банковской организации свои условия по графику и выплате аннуитетных платежей. Но, безусловно, расчет такой ипотеки в большинстве случаев одинаковый.

Специалист приводит следующий пример:

Вы берете кредит в 500 тысяч рублей на 2 года под 18% годовых. Ежемесячный платеж составит 24 962.05 р. Общая переплата по кредиту будет — 99 089.22 р.

По тем же показателям, но уже с дифференцированными платежами, ежемесячная плата будет спускаться от 28 333.33 до 21 145.83 р. Переплата по процентам выйдет меньше — 93 750.00 р.

— Логично, что при больших суммах и датах кредита, эта разница больше, — указывает Елена Зимина.

Рассчитать сумму платежа и переплату самим — лишняя морока. Итоговый график вы составляете с банком во время заключения договора, но предварительно узнать его условия можно в онлайн-сервисах с ипотечными калькуляторами.

— У них есть свои плюсы. Во-первых, у заемщика есть возможность планировать свой бюджет, так как сумма платежа фиксированная на протяжении всего срока кредитования. Во-вторых, можно существенно снизить размер ежемесячного платежа при увеличении срока займа. Но помните про золотую середину, так как сумма переплаты из-за начисления процентов и принципа погашения суммы основного долга, может оказаться нецелесообразной.

— В большинстве случаев банки сами выбирают, какой способ погашения ипотеки вам подходит. И зачастую это именно аннуитетные платежи, ведь для них они более прибыльны. По сути, варианта выбрать, как вы хотите погасить ипотеку, в самом начале не существует. Также нельзя поменять способ погашения кредита в последствии.

— Если заемщик хочет производить погашение основного долга кредита равными платежами, необходимо ежемесячно производить частичное досрочное погашение кредита в рамках установленной банком процедуры. То есть, если вы каждый месяц будете переплачивать за кредит, то и процентов вам выплатить предстоит меньше. Главное — не забывайте уведомлять об этом банк.