Что нужно знать перед покупкой квартиры в ипотеку?
Эти простые шаги позволят сэкономить кучу времени и денег
1
О покупке квартиры подумайте заранее – хотя бы за полгода до планируемой сделки. Это позволит не только поднакопить деньжат, но и хорошенько изучить рынок, чтобы выбрать наиболее подходящее предложение. Определитесь, какая квартира вам нужна и сколько она примерно стоит. Рекомендуется, чтобы первоначальный взнос составлял минимум 20% от стоимости жилья.
2
Проанализируйте ваши доходы. Во-первых, банки сами ставят «фильтр» будущим заемщикам и не одобряют кредиты, если сумма ежемесячного платежа превышает 50–60% дохода. Впрочем, вы и сами должны для себя определить, какой порог должен быть у взноса, чтобы вы жили с кредитом комфортно. Ипотека – это не только хорошая мотивация упорнее работать, но и нагрузка на личный бюджет, которая должна быть посильной.
3
Ищите наиболее выгодные предложения ипотечных кредитов. Обзвоните или посетите несколько банков. У консультантов выясните все условия кредитования: размер ставки, все платежи и комиссии, требования к заемщику и предмету залога. Чтобы все было корректно, просите менеджеров в каждом банке рассчитать вам кредит на одну конкретную сумму и конкретный срок. И желательно с учетом всех дополнительных платежей: комиссий, расходов на оценку недвижимости, страхование.
4
Срок ипотеки зависит от того, какую сумму вы берете в долг и какой у вас доход. Чем больше срок, тем платежи меньше. Если доход не позволяет взять желаемую сумму на 10 лет, то возьмите ее на 20. При желании и возможности всегда можно гасить кредит досрочно.
5
Жилье в ипотеку можно взять и на первичном, и на вторичном рынке. Если покупаете недвижимость с рук, нужно обязательно проверить ее историю. А если покупаете новостройку, можно получить льготную ставку. Некоторые банки и застройщики организуют совместные акции. В этом случае главное правило – оформление сделки по договору долевого участия (ДДУ).
6
Если ставки на рынке упадут, можно сделать рефинансирование кредита. Это оформление нового более выгодного займа для погашения уже существующего кредита. В банках есть специальные программы, которые помогают снизить процент по кредиту, а значит – уменьшить ежемесячный платеж. Сейчас это популярная услуга. Алгоритм такой: клиенту нужно подать заявление в новый банк, собрать весь пакет документов и на себя, и на квартиру, в том числе заказать новую оценку недвижимости. В среднем на переоформление уходит один-два месяца и около 10 тысяч рублей.
7
Бывают случаи, когда заемщик не может больше платить по кредиту. В этом случае надо немедленно обращаться в банк – до того, как образовалась просроченная задолженность. Банк может либо увеличить срок кредита (и тем самым снизить платеж), либо дать кредитные каникулы (дав отсрочку в выплатах). Может и не пойти навстречу. Тогда придется либо искать деньги в другом месте, либо продавать квартиру.
КСТАТИ
Стоит ли брать кредит на максимальный срок
Ипотека – это очень большой и долгосрочный кредит. Соответственно, нагрузка будет весомая. Конечно, чем больше срок, тем больше общая переплата банку. В первое время доля выплачиваемых процентов очень велика. Но минимальный срок тоже связан с рисками. Допустим, если жена ушла в декрет, а мужу снизили зарплату, то может получиться так, что доходов будет не хватать.
Есть одна хорошая рекомендация, которая даст возможность маневра. При обращении лучше запрашивать максимальный срок кредита. Не надо этого бояться. В чем плюс? В этом случае у вас будет минимальный ежемесячный платеж. А все излишки, которые накапливаются, вы сможете отправлять на досрочное погашение. При этом у вас появится дополнительная степень свободы: захотели – ужались, захотели – расслабились и съездили в отпуск. Все досрочные выплаты обычно уменьшают тело долга, а проценты в обоих случаях одинаковые. После каждого погашения вы сможете либо сокращать общий срок выплат, либо сумму ежемесячного платежа и тем самым уменьшать общую выплату банку.
При таком сценарии есть только один риск. Велика вероятность, что семья не станет гасить кредит досрочно, а найдет другое применение деньгам. В итоге кредит растянется надолго. Поэтому здесь желательно четкое планирование трат, расстановка приоритетов и золотая середина между «надо» и «хочу».
Есть одна хорошая рекомендация, которая даст возможность маневра. При обращении лучше запрашивать максимальный срок кредита. Не надо этого бояться. В чем плюс? В этом случае у вас будет минимальный ежемесячный платеж. А все излишки, которые накапливаются, вы сможете отправлять на досрочное погашение. При этом у вас появится дополнительная степень свободы: захотели – ужались, захотели – расслабились и съездили в отпуск. Все досрочные выплаты обычно уменьшают тело долга, а проценты в обоих случаях одинаковые. После каждого погашения вы сможете либо сокращать общий срок выплат, либо сумму ежемесячного платежа и тем самым уменьшать общую выплату банку.
При таком сценарии есть только один риск. Велика вероятность, что семья не станет гасить кредит досрочно, а найдет другое применение деньгам. В итоге кредит растянется надолго. Поэтому здесь желательно четкое планирование трат, расстановка приоритетов и золотая середина между «надо» и «хочу».
Полезные ссылки