Ставим финансовую цель и...
копим деньги
Все мы ставим финансовые цели. Кто большие, кто маленькие. Только не все их достигают. Как организовать этот процесс, если сейчас нет никакой системы – деньги тратятся хаотично, семья влезает в долги по кредиткам, каждый тянет бюджет в свою сторону? Ответить на такой вопрос непросто, но можно.
Меньше тратить или больше получать?
Вечный спор двух лагерей финансистов. Он скорее из области психологии или даже философии: «Что лучше - экономить или больше зарабатывать?»
Одни эксперты говорят: мол, если привычки беречь деньги нет, то любые доходы будут тратиться подчистую. Например, зарабатываешь миллион в месяц и столько же тратишь. В итоге реальный капитал у человека не растет.
Другие, наоборот, считают, что экономия губительна. Мол, она закрепощает человека. И вместо амбициозных целей по покорению мира он довольствуется малым. Здесь философия от обратного. Нужно научиться зарабатывать как можно больше, а уже потом думать, что делать с этой кучей денег.
Кто прав? Наверняка и те, и те. Некоторые мошенники построили целые пирамиды из денег доверчивых граждан, готовых поверить в легкие способы обогащения. Но единого рецепта здесь нет: каждый зарабатывает в меру своего образования, опыта и желания. А вот советы по экономии и накоплению универсальны. И ими можно пользоваться (см. «Практикум»).
Одни эксперты говорят: мол, если привычки беречь деньги нет, то любые доходы будут тратиться подчистую. Например, зарабатываешь миллион в месяц и столько же тратишь. В итоге реальный капитал у человека не растет.
Другие, наоборот, считают, что экономия губительна. Мол, она закрепощает человека. И вместо амбициозных целей по покорению мира он довольствуется малым. Здесь философия от обратного. Нужно научиться зарабатывать как можно больше, а уже потом думать, что делать с этой кучей денег.
Кто прав? Наверняка и те, и те. Некоторые мошенники построили целые пирамиды из денег доверчивых граждан, готовых поверить в легкие способы обогащения. Но единого рецепта здесь нет: каждый зарабатывает в меру своего образования, опыта и желания. А вот советы по экономии и накоплению универсальны. И ими можно пользоваться (см. «Практикум»).
Резервный фонд
Базовый элемент любого бюджета. Государственного или семейного. В подушке безопасности должно лежать минимум несколько месячных доходов семьи (от 3 до 6). Можно воспринимать эту сумму как эдакий страховой полис, который можно потратить только в случае форс-мажора.
Хранить резервы лучше на банковском вкладе (не больше 1,4 млн. рублей в одной кредитной организации). Во-первых, на всю сумму начисляются проценты. Во-вторых, можно увеличить объем средств или забрать часть сбережений, если вдруг понадобились.
- Россияне не только не планируют будущие расходы, - сетует Сергей Пятенко, автор издания «Личные деньги: антикризисная книга». - Они даже не знают, куда делась прошлая зарплата! По результатам опросов, средний россиянин понятия не имеет, на что израсходовал 25% зарплаты. Из 40 тысяч рублей до 10 тысяч уходит неизвестно куда.
Хранить резервы лучше на банковском вкладе (не больше 1,4 млн. рублей в одной кредитной организации). Во-первых, на всю сумму начисляются проценты. Во-вторых, можно увеличить объем средств или забрать часть сбережений, если вдруг понадобились.
- Россияне не только не планируют будущие расходы, - сетует Сергей Пятенко, автор издания «Личные деньги: антикризисная книга». - Они даже не знают, куда делась прошлая зарплата! По результатам опросов, средний россиянин понятия не имеет, на что израсходовал 25% зарплаты. Из 40 тысяч рублей до 10 тысяч уходит неизвестно куда.
Есть желание купить жилье, но нет денег
Привычка откладывать деньги возникает тогда, когда вы поставили цель. Например, накопить на первоначальный взнос по ипотеке. А дальше все инструменты работают на то, чтобы ускорить процесс. Сначала вы проводите анализ доходов и расходов. Находите, на чем можно сэкономить, а где можно заработать. Потом формируете резервный фонд. И только после этого начинаете копить на ипотеку. При этом любые свободные деньги должны работать и приносить проценты.
- Я бы посоветовала семье 10% от доходов откладывать на непредвиденные расходы, а 20 - 30% - на крупные покупки, в том числе на первоначальный взнос по ипотеке, - говорит финансовый консультант Екатерина Баева. - Чем больше семья накопит, тем меньше придется брать в долг.
Как ни крути, чтобы достигать финансовых целей, нужно увеличивать разницу между регулярными доходами и расходами. Искать дополнительные источники заработка, копить излишки, размещать их в финансовые инструменты и, если нужно, брать кредиты.
- Я бы посоветовала семье 10% от доходов откладывать на непредвиденные расходы, а 20 - 30% - на крупные покупки, в том числе на первоначальный взнос по ипотеке, - говорит финансовый консультант Екатерина Баева. - Чем больше семья накопит, тем меньше придется брать в долг.
Как ни крути, чтобы достигать финансовых целей, нужно увеличивать разницу между регулярными доходами и расходами. Искать дополнительные источники заработка, копить излишки, размещать их в финансовые инструменты и, если нужно, брать кредиты.
ПРАКТИКУМ
Пять способов сэкономить на ежедневных расходах
1
Пишем списки. Вспомните свои походы в магазин. Допустим, вам нужно купить хлеб, молоко и сыр. А на кассе вы обнаруживаете в корзине печенье, чипсы, другие вкусняшки, шампунь по акции и какой-нибудь паштет «два по цене одного». Поздравляем, вы попались на все традиционные уловки маркетологов. Они ребята хитрые и свое дело знают хорошо - устоять перед рекламными ловушками очень тяжело. Чтобы не было мучительно больно за ненужные покупки, пишите списки и строго им следуйте. Если писать списки нет времени, вот лайфхак - делайте это постепенно. Закончилась туалетная бумага - сделали пометку в телефоне, доели овсянку - внесли ее в список. В телефон удобнее, чем в блокнот или на бумажку на холодильнике. Телефон всегда с вами. Его забыть невозможно. Когда будете в магазине, просто откроете заметку и купите все, что нужно.
2
Проверяем тарифы и другие постоянные платежи. Очень часто ваш тариф за домашний интернет или сотовую связь далеко не самый выгодный. Вы подключили его несколько лет назад, с тех пор компания, наверняка, усовершенствовала свои предложения для абонентов. Проверьте, подключены ли у вас какие-либо опции к тарифу? Ненужные можно отменить. В общем, все, что забирает ваши деньги, но не дает дополнительной ценности, нужно сократить.
3
Пользуемся распродажами. Экономные европейцы их обожают, а мы относимся скептически. Приобретать серьезные вещи по сниженным ценам как-то боязно. И очень зря! Праздничные распродажи - отличный шанс купить дешевле бытовую технику, мебель, электронику и другие позиции. Заранее запланировав серьезную покупку и промониторив все скидочные предложения, вы сможете существенно сэкономить. Но только в такой последовательности: поняли, что вам нужно, выяснили примерную стоимость, стали шерстить скидки и распродажи. И, наоборот, импульсивные покупки при слове «распродажа» - это не экономия, а растрата.
4
Не отказываемся от бонусов. Мы не роботы, поэтому не всегда идем туда, где дешевле всего. Очень часто мы поступаем так, как удобнее. Бензин покупаем на той заправке, что по дороге на работу или домой (чтобы крюк не делать). Продукты берем в том магазине, где нам больше нравится качество и ассортимент. Если вы все равно ездите на эту АЗС и все равно 90% продуктов покупаете в конкретном магазине, оформляйте там бонусную карту. Они сейчас есть почти везде. Неправильно: вы польстились на бонусы и скидки и теперь каждый раз мучаетесь, когда идете не туда, куда вам удобно. Правильно: сначала комфорт, потом - скидка.
5
Бросаем вредные привычки. Чтобы понять, на чем можно сэкономить, нужно понять, за что вы платите. Поэтому учет доходов и расходов - это первый шаг. Подвели итоги месяца, сели с табличкой в руках и подумали. Особенно уделите внимание пунктам «табак» и «алкоголь». Ведь если экономить, то тогда уж с пользой для здоровья.
P.S. У каждой экономии должна быть цель. Мы ограничиваем себя в чем-то маленьком или оптимизируем рутинные процессы, чтобы накопить на что-то большое и желанное. Будь то квартира, машина или долгожданный отпуск. Трата времени на формирование полезных финансовых привычек того стоит.
