Тарифы ОСАГО в 2024 году

Тарифы ОСАГО в 2024 году стали более индивидуальными и зависят теперь от каждого водителя и его поведения на дороге. Рассказываем подробнее, что изменилось

Несколько лет назад в России запустили реформу ОСАГО. Ее цель — сделать цену полиса более справедливой. Авторы инициативы постоянно пытаются нащупать баланс факторов, влияющих на стоимость: в зависимости от региона регистрации, мощности двигателя, возраста водителя, его стажа за рулем и как часто он попадает в аварии. А еще ощутимо выросла стоимость содержания авто, запчастей и ремонт. Поэтому тарифы «автогражданки» приходится еще и подгонять под актуальные реалии.

К 2024 году страховщики накопили статистику и могут пользоваться системами больших данных. То есть привязать стоимость полиса к реальному риску попадания конкретного водителя в аварию. Чтобы лихачи платили за полис больше, а аккуратные водители — меньше.

В нашем материале расскажем о самых актуальных изменениях в тарифах ОСАГО в 2024 году.

Основные изменения в тарифах ОСАГО

Взять и сразу поменять всю систему было бы неправильно. Тогда стоимость полиса стала бы резко меняться. Поэтому в ЦБ все делают постепенно. В частности, пошагово увеличивают коридор тарифных ставок. За последние годы он изменился и вверх, и вниз.

— Банк России планирует расширить тарифный коридор ОСАГО, чтобы страховые компании могли назначать более низкий тариф аккуратным водителям и более высокий тариф — тем, кто водит рискованно и нарушает правила дорожного движения, — говорится в сообщении ЦБ¹.

С сентября 2022 года минимальная базовая ставка ОСАГО для физических лиц — 1646 рублей, а максимальная — 7535 рублей. Для легковушек, оформленных на юрлиц, ставка от 852 до 5 722 рублей, для таксистов с лицензией — от 1490 до 15 756 рублей. На 2024 год эти ставки продолжают действовать. Обращаем внимание, что страховщики берут базовую ставку в указанном диапазоне на свое усмотрение, добавляют к ней коэффиценты (о них расскажем ниже), и таким образом складывается цена полиса. Средняя цена услуги по России выше базовой ставки. Так, среднестатистический размер страховой премии по ОСАГО (так правильно называть цену полиса уже со всеми надбавками) составляет около 7,3 тыс. рублей (по данным Российского союза автостраховщиков на апрель 2024 г.).

— В связи с высокой аварийностью, значительной разницей между уровнем водителей и существенной недооцененностью тарифов наибольшее расширение коридора предусмотрено для такси. Более широкий коридор позволит эффективно воздействовать рублем на недисциплинированных таксистов и снижать тариф аккуратным водителям, — пояснили в пресс-службе Центробанка.

Тарифный коридор ОСАГО в 2024 году (руб.)*

Могут быть небольшие изменения в тарифах в зависимости от региона.

Легковые (категории B и BE) ТС юрлиц	852 — 5722
Легковые (категории B и BE) ТС физлиц и ИП	1646 — 7535
Легковые (категории B и BE) такси	1490 — 15 756
Мотоциклы, мопеды и легкие квадрициклы (категории А и М) физлиц и юрлиц	324 — 2536

* Ставку нужно умножить на региональный коэффициент от 0,64 до 1,99. Полный перечень региональных коэффициентов в приложении к Указанию ЦБ². Обращаем внимание, что часть населенных пунктов с сентября 2022 году нужно смотреть в еще одном Указании ЦБ²^.

Тарифный коридор ОСАГО с учетом регионального коэффициента в Москве в 2024 году (руб.)

Это нововведения актуальны для жителей Москвы.

Легковые ТС юрлиц	1533,6 — 10 299,6
Легковые ТС физлиц и ИП	2962,8 — 13 563
Легковые такси	2682 — 28 360,8
Мотоциклы, мопеды и легкие квадрициклы физлиц и юрлиц	583,2 — 4564,8

Изменения в системе ОСАГО в 2024 году

Со 2 марта 2024 г. в силу вступили поправки к закону об ОСАГО, согласно которым автовладельцы могут заключать со страховщиками краткосрочный договор страхования. Срок его действия может быть любым, от 1 дня до 3 месяцев. Средняя стоимость такой страховки будет дороже, чем 1/365 часть стандартного контракта, рассчитанного за год. Однако такой вариант страхования выгоден многим водителям — например, тем, кто перегоняет авто, используют личную машину нечасто, работают в такси. Чтобы исключить мошеннические действия со стороны автовладельцев (например, оформление страховки непосредственно после ДТП), в силу такой договор будет вступать через 3 дня после заключения, если страхователь и страховщик не согласуют другой вариант.

Государственной Думой РФ был принят законопроект, в котором указано, что полис ОСАГО больше не является обязательным документом, требуемым при постановке автомобиля на учет в ГИБДД. Не требуется его покупать и в течение десяти суток с момента регистрации. Однако это не означает, что инспекторы больше не проверяют «автогражданку». На дорогах все остается как раньше. Изменения вступят в силу с 01 марта 2025 г.

Также в течение 2025 года начнется эксперимент по рассылке штрафов за отсутствие полиса камерами. Точнее самих штрафов пока не будет — будут предупреждения. Санкции заработают уже в 2026 году.

Какие нововведения добавляли ранее

В 2021 году. Сняли запрет на работу электронного договора ОСАГО в день заключения (ранее нужно было ждать 72 часа). Продажа полисов не зависит от прохождения техосмотра — действует только для физлиц.

В 2022 году. С 11 сентября в справочники автозапчастей включили аналоги деталей. То есть выпускаемые не оригинальными автоконцернами, а другими компаниями. Страховщики будут учитывать цены аналогов, если оригинальная деталь отсутствует на рынке. Также аналогами разрешили пользоваться в случаях, когда владелец авто выбрал «натуральное урегулирование» — то есть взял не деньги страховой, а согласился отремонтировать машину в сервисе за счет компании.

С 1 октября 2022 года об изменении госномера авто больше не нужно уведомлять страховую. Компания сама получит данные из специальной системы. Если обнаружат смену номера, то уведомят об этом владельца (хотя он и так об этом должен знать), чтобы внести изменения в действующий полис ОСАГО. До этого автовладельцы сами должны были уведомлять страховые.

Если продали автомобиль, обязаны уведомить об этом страховую письменно. Раньше это делали только в том случае, если хотели вернуть деньги за оплаченный страховой полис.

В извещении о ДТП (этот бланк выдают при оформлении полиса ОСАГО) не нужно указывать данные очевидцев. Раньше участники аварии должны были фиксировать ФИО и контакты свидетелей, чтобы их можно было вызвать в ГИБДД или в суд в случае спорных ситуаций. Однако прохожие и другие водители не горят желанием тратить личное время. Поэтому часто отказывают.

Страховые компании начали выдавать по просьбе пострадавшего участника аварии результаты независимой технической экспертизы или оценки автомобиля.

С 1 апреля 2023 года были введены новые коэффициенты «бонус-малус» — КБМ. Они нужны, чтобы поощрять водителей за безаварийную езду. И наоборот: для частых участников ДТП (по их вине) полисы теперь выходят дороже. В 2023 году минимальный коэффициент, по которому рассчитывается размер страховой премии (то есть цены ОСАГО), составлял 0,46. Значит, максимальная скидка за полис — 54%. Ее получают те, кто не допускал аварий десять и более лет. Не повезло тем, кто был виновником автотранспортных происшествий. Для них максимальный коэффициент был повышен — 3,92 (ранее он составлял 2,45). Базовый коэффициент (для новичков) — 1,17. Новые коэффициенты действовали до 31 марта 2024 года.

В июне 2023 года были обновлены справочники средней стоимости автозапчастей по стране. Его выпускает Российский союз автостраховщиков (РСА). Этот документ используют страховые компании, когда подсчитывают выплаты по ОСАГО. Подобные справочники публикуют раз в несколько месяцев и учитывают актуальные колебания рынка в плюс или минус от средней цены.

С 15 июля 2023 года стало возможно отправить в страховую компанию данные об аварии через приложение «Госуслуги Авто». Также все документы по ДТП и информация, связанная с компенсацией, теперь хранятся в электронном виде на портале. Это необходимо, чтобы избегать разногласий по срокам компенсации, прохождения ремонта и прочих формальностей.

Какие факторы влияют на цену ОСАГО

Их довольно много. Они четкие и понятные. Есть целые таблицы коэффициентов³. Например, по региону регистрации, мощности автомобиля или возрасту водителя. При этом часть персональных факторов для определения базовой ставки отдали на откуп самим страховым компаниям. Им запретили только откровенно дискриминационные: например, по национальности или религии. Страховые компании также обязаны публиковать на своих официальных сайтах информацию, которая дает представление о факторах, влияющих на стоимость ОСАГО,— Говорить о точном перечне факторов, который будет использоваться, нет смысла. Но на ум приходят те примеры, которые мы видели у иностранных коллег. Это время эксплуатации автомобиля и частота использования. При использовании телематики можно посмотреть стиль вождения автомобилиста. Косвенные факторы — наличие семьи у автовладельца и других объектов собственности. Это обычно говорит о более сдержанном стиле вождения, — пояснил зампред ЦБ Владимир Чистюхин.

Подорожают ли полисы ОСАГО

В Центробанке считают, что актуальные тарифы сбалансированные. Сейчас на них влияет не только обозначенный коридор, но и страховые компании. Тем не менее завышать цены вряд ли будут. Рынок очень конкурентный. За хороших водителей идет борьба.

Тем не менее, чтобы избежать завышения цен, для страховых компаний установили потолок стоимости полиса. По этим правилам цена ОСАГО не может превышать базовый тариф с учетом региона более чем в три раза. К примеру, если вы живете в Москве (где региональный коэффициент — 1,8) и страховщик рассчитал базовый тариф для вас в 5000 рублей, то максимальная стоимость полиса для вас составит 4140 рублей (5000 х 1,8 х 0,46). А если вы напротив частый виновник ДТП с максимальный КБМ (3,92), то расчет будет таким 5000 х 1,8 х 3,92 = 35 280 руб.

Обращаем внимание, что страховщики учитывают также возраст водителя и стаж за рулем, поэтому в вашем случае расчеты могут быть иными.С учетом непростой ситуации с импортом запчастей в 2024 году средняя стоимость полиса регулярно меняется. Дефицита деталей нет, но изменилась логистика поставок. Российский союз автостраховщиков регулярно публикует статистику среза цен по стране. И ее уместно называть динамичной: «качели» то идут вверх, то снижаются. На стоимость полиса ОСАГО влияет ситуация на рынке. Так что если случится очередное подорожание, оно наверняка будет связано с изменением на рынке комплектующих.

Какие еще коэффициенты изменились

Центробанк России установил коэффициент КТ в размере 1,7 для российских ТС, зарегистрированных за рубежом, которые перевозят грузы в Калининградскую область и из нее, а также для автомашин, закрепленных в консульствах и посольствах РФ за границей.

Напомним, что КТ— это территориальный коэффициент, который варьируется в пределах 0,64-1,88 в зависимости от региона местонахождения и эксплуатации авто. Чем выше автомобильный трафик, тем больше вероятность попасть в ДТП, и тем выше КТ, поэтому наиболее высокий коэффициент в мегаполисах. Таким образом, анонсируемая отмена КТ в 2024 г ограничилась небольшими поправками в законодательстве.

— Мы будем аккуратно и постепенно отходить от этих коэффициентов, — пояснил Владимир Чистюхин.

По его словам, это нужно, чтобы избежать резких колебаний стоимости. После отмены регионального коэффициента цена полиса в среднем будет снижаться для жителей тех регионов, где этот коэффициент высокий. И будет, наоборот, повышаться для жителей тех регионов, где он низкий. Напомним, сейчас максимальный региональный коэффициент составляет 1,88; минимальный — 0,68.Ранее в Центробанке внесли изменения и в другие действующие коэффициенты. В частности, по возрасту и стажу за рулем. Небольшие корректировки, исходя из статистики, были по всем возрастам. Всего в такой системе автомобилисты делятся на 58 категорий в зависимости от возраста и стажа вождения.

Новые правила техосмотра в 2024 году

Чтобы купить ОСАГО теперь не нужно показывать диагностическую карту. Но это касается только частного транспорта — физлиц. Связано это с тем, что не везде в России исправно работают пункты техосмотров. К тому же аварий по причине неисправного состояния машин в общем числе ДТП мизерный процент (0,1% по данным ГИБДД).

Полис ОСАГО можно оформлять без диагностической карты. Изначально планировалось штрафовать водителей, которые обязаны проходить техосмотр, за отсутствие диагностической карты. Предполагалось, что дорожные камеры и инспекторы ГИБДД будут фиксировать нарушения. Однако эта мера не сработала. Камеры не выявляют отсутствие техосмотра, а инспекторы при проверке документов водителя не смотрят диагностическую карту.

Страховщики предлагают пройти техосмотр добровольно, упирая на то, что наличие диагностический карты убережет автомобилиста от проверки инспекторами ГИБДД ТС на неисправность Помимо этого, по закону, если по вине водителя произошло ДТП, а у него есть действующая диагностическая карта, страховые компании не смогут предъявить регрессные требования по причине неисправности авто.