Списание долгов без банкротства в 2025 году

Закредитованность россиян с каждым годом все выше — на это указывают данные Центробанка и статистика различных бюро кредитных историй ¹. В России есть механизм банкротства физлиц: судебный и внесудебный. Это легальный способ списать долги, однако он влечет за собой ряд последствий. Например, принудительную продажу имущества, запрет возглавлять компании, необходимость сообщать банкам о своем статусе. Однако в 2025 году существует ряд механизмов по списанию долгов без банкротства или помогающих снизить нагрузку на должника. Вместе с экспертом расскажем о самых эффективных методах избавления от задолженности и основных ошибках должников.

Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Полезная информация о списании долгов без банкротства

Осветим главные аспекты списания задолженности без процедуры банкротства в удобной таблице.

это интересно

Как физлицу пройти банкротство в 2025 году

Пошаговая инструкция и советы эксперта

Подробнее

Законные методы списания долгов без банкротства

Разберем основные варианты списания долгов — полностью или частично.

Реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. По словам финансового советника, основателя компании Rodin.Capital Алексея Родина, если заемщик потерял работу, пострадал от ЧС или попал в другую трудную жизненную ситуацию (их перечень банки утверждают самостоятельно), то он может воспользоваться реструктуризацией. В ходе этого процесса банк может избавить заемщика от уплаты штрафов и неустоек, отсрочить погашение кредита и процентов, увеличить срок кредита или снизить процентную ставку.

Важно не путать реструктуризацию с рефинансированием — о нем мы поговорим ниже.

Как правило, в 2025 году банки предлагают такие условия реструктуризации:

• продление срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа;
• замена дифференцированного платежа на аннуитетный (в первом случае платежи в начале срока кредитования больше, а затем меньше, во втором — одинаковы);
• отсрочка платежей или крайнего срока выплаты долга;
• отмена штрафов;
• рассрочка погашения просроченной задолженности;
• снижение суммы ежемесячного платежа.

Обращаться за реструктуризацией нужно к своему кредитору. Порядок везде разный. Советуем прийти на консультацию в отделение банка (либо компании, где вы брали займ) или написать в чат поддержки.

Помните, если вы не можете платить, не скрывайтесь от банка, идите на контакт. Да, полностью долги этот способ вам не спишет. Но нужно понимать, что банку проще договориться с проблемным должником и прийти к компромиссу, чем тратить ресурсы на взыскание долга. Обращаем внимание, что реструктуризация — это не обязательство кредитора, а право. Он может отказать в ней.

Рефинансирование

Простое объяснение работы этого механизма — взять один крупный займ, чтобы закрыть много мелких, а в дальнейшем платить не множеству кредиторов, а одному. К рефинансированию также прибегают в случаях, когда условия кредитования стали лучше, чем были, когда клиент получал займ. Например, он брал деньги в долг под 20% годовых, а теперь банки выдают кредит под 10%.

Как и реструктуризация, рефинансирование не списывает долги. Зато гасит их (при этом, добавляя новый). Это хороший способ начать выбираться из кредитной ямы, работать над улучшением своей кредитной истории.

Истечение срока исковой давности

Как объяснил Алексей Родин, по закону, кредитор может обратиться в суд за взысканием задолженности в течение трех лет со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Если срок исковой давности истек, кредитор больше не сможет взыскать долги через суд, что фактически означает списание задолженности без банкротства.

Стало быть, достаточно три года скрываться от кредитора и долги спишут? Не все так просто. В суд могут подать и по истечению трех лет. Но тогда ответчик вправе указать, что кредитор пропустил срок исковой давности. В результате иск в суде не примут. С другой стороны, кредитор может убедить суд, что сроки пропущены по уважительным причинам — тогда иск примут.

Выкуп долга

В современных кредитных договорах зачастую прописано, что кредитор вправе продать или передать долг. Хотя сейчас банки спрашивают на это согласие при заключении договора. Есть компании, которые специализируются на выкупе долгов. Они частично гасят за заемщика займ перед кредитором. За это тот передает им юридические права на взыскание долга в полном объеме.

Выкупившая долг компания может списать часть задолженности своему новому должнику. Разумеется, об этом нужно договариваться и фиксировать все документально.

Как правило в этом случае списание долгов происходит вновь через выкуп долга. Работает примерно так.

• Гражданин А. должен банку 100% (это проценты по кредиту и «тело» займа), но не возвращает деньги.
• Долг продают компании Х. Она приобрела его за 60% от общей задолженности А., но имеет право взыскать с него все 100%.
• Гражданин А. договаривается с компанией Х, что выкупит у нее свой долг (например, он занял денег у родных). Но не за 100%, а за 70-80%.

Мировое соглашение

Его можно заключить не только на стадии судебного разбирательства, но и когда уже идет исполнительное производство (суд вынес решение и за дело взялись приставы), либо долги взыскивают с помощью коллекторов, либо введена процедура банкротства. Как и прочие способы, этот не гарантирует полное списание долгов, а предполагает реструктуризацию с возможным списанием части процентов.

Кредитная амнистия

Государство может списать кредиты некоторым категориям граждан в особых случаях, например, если они пострадали от ЧС, пандемии, санкций и так далее, отмечает Алексей Родин. Так, ранее президент России подписал закон о списании просроченных долгов в размере до 10 млн рублей некоторым участникам специальной военной операции, которые подписали контракт не ранее 1 декабря 2024 года (подробнее об этой и других льготах для участников СВО).

Бесперспективные для взыскания долги

В микрофинансовых организациях, банках и компаниях, которые выкупают долги, могут признать долг не подлежащим взысканию. Разумеется, для этого нужны основания. Они заключаются, как правило, в том, что у должника действительно ничего нет — ни имущества, ни доходов (причем продолжительное время: год, два и больше). 

Нерабочие методы списания долгов без банкротства

Перечислим способы, которые не помогут должнику избавиться от задолженности. 

• Услуги сомнительных организаций, которые обещают списать долги через лазейки в законодательстве. Скорее всего это просто мошенники, которые исчезнут сразу после получения предоплаты.
  
• Переписывание имущества на родственников или друзей. Кредиторы могут оспорить такие сделки в суде как мнимые или фиктивные. Суд может признать передачу имущества недействительной, а должника — недобросовестным.
  
• Попытки объявить кредитный договор недействительным на основании мелких ошибок или недочетов. Для признания договора недействительным требуется доказать серьезные нарушения закона. В таких случаях суд чаще всего поддерживает позицию кредитора.
  
• Отзыв персональных данных. Сегодня согласие на работы с персональными данными спрашивают все кредиторы. Соответственно, некоторые считают, что если отозвать свое разрешение, то возникнет правовая коллизия и звонить, писать и использовать данные для иска в суд не смогут. Это заблуждение.
  
• Заваливать кредиторов жалобами — в ЦБ, ФССП, налоговую и прочие инстанции и ведомства. В надежде, что владелец долга сдастся под напором проверок и обращений. Этот способ также не рабочий. 

это интересно

Как вернуть страховку по кредиту

Список нужных документов, образец заявления и советы эксперта

Подробнее

Популярные вопросы и ответы

Попросили финансового советника, основателя компании Rodin.Capital Алексея Родина разобрать еще несколько аспектов списания долгов без банкротства.

Источники:

1. Данные Центробанка https://www.cbr.ru/press/event/?id=18579