Личный бюджет

Шаг 1. Поймите, чего вы хотите

Вот у правительства есть национальные приоритеты. У вас должны быть свои.

— Сначала нужно понять, чего вы в принципе хотите. Накопить на машину, побыстрее отдать ипотеку или обеспечить себя в старости? Без цели вести личный бюджет не получится. В какой-то момент вы это дело забросите, — говорит Сергей Макаров, замдиректора Национального центра финансовой грамотности.

Кстати, ответ «хочу шикарной жизни» не подойдет. Он слишком абстрактный. В финансах важны конкретные сроки и цифры, в которых можно измерять приближение к цели.

Шаг 2. Составьте план

Например, появилась у вас такая цель: «хочу через год купить машину за миллион рублей и обойтись без кредита». Делаем обратный расчет. Делим нужный миллион на 12 и получаем, что каждый месяц нужно откладывать не меньше 80 тысяч рублей. Иначе цели не достичь.

— Если понимаете, что это невозможно, нужно либо сроки увеличивать, либо искать источники повышения доходов, либо снижать свои аппетиты, либо задуматься, а нужна ли вам эта вещь в принципе, — говорит Сергей Макаров.

К кредитам он советует прибегать только в крайнем случае. Например, когда машина нужна для работы и с ее помощью получится больше зарабатывать.

Шаг 3. Прогнозируйте будущие траты

Чтобы финансовый результат всех ваших телодвижений был положительным, нужно применять комплексный подход. Доходы должны приходить из разных источников, а при расходах нужно пользоваться любой возможностью сэкономить. И самое главное — будущие расходы нужно сразу заложить в бюджет.

— Если вы хотите составить бюджет на будущий год, то начинать нужно с доходов. И потом плясать от них. Отнимите из получившейся суммы обязательные расходы (платежи по кредитам, расходы на еду, отпуск и прочее). Потом заложите в бюджет сбережения на ваши цели. И уже потом распределяйте все, что останется, — советует Сергей Макаров.

Шаг 4. Увеличьте доходы

Проще сказать, чем сделать. Но есть у постановки цели один хороший побочный эффект. Она заставляет вас искать возможности для заработка там, где вы их обычно не видите. Это легко объясняется.

Если вы чего-то очень сильно хотите, но нынешняя зарплата не позволяет на это накопить, вы начинаете думать, как зарабатывать больше. И дальше пространство вариантов: найти новую работу, сменить профессию, согласиться на вечерний калым или повысить квалификацию. Выбирайте на свое усмотрение. А дальше будет видно. Когда целенаправленно ищешь, обычно находишь.

это интересно

Личный финансовый кризис

На карточке осталось меньше тысячи рублей, а до зарплаты еще неделя? Рассказываем о вариантах продержаться при личном финансовом кризисе

Подробнее

Шаг 5. Сократите расходы

Я сознательно поставил этот пункт после повышения доходов. Так, мне кажется, логичнее. Да, можно откладывать и при низких доходах. Многие пенсионеры так и делают. Но экономия должна быть разумной. Вы же ругаете государство, которое вместо создания новых рабочих мест, инвестиций и поддержки бизнеса предпочитает повышать налоги и сборы? Вот и не будьте такими! Если зарплата совсем маленькая, сначала повысьте ее хотя бы до средней по стране, а уж потом занимайтесь оптимизацией расходов.

— Чтобы понять, на чем можно сэкономить, нужно вести учет личных финансов. Это можно делать в специальных онлайн-программах. Главное — понять, на какие категории товаров и услуг вы тратите деньги. И, получив эту информацию, уже с ней работать, — говорит Сергей Макаров.

Советы эксперта

Финансовый консультант Владимир Савенок: Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин

Одна из самых известных и продаваемых книг автора — «Как составить личный финансовый план и как его реализовать». Приводим несколько цитат из нее, которые могут быть вам полезны для составления личного бюджета.

***

«Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность? Точно такой же контроль должны осуществлять и вы. Если вы не управляете деньгами, значит, они управляют вами и вы плывете по течению. А по течению плывет, как сказал один мудрец, только мертвая рыба. Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин или в ресторан. Поэтому ваша задача — взять бразды правления в свои руки».

***

«Почему финансовые проблемы возникают у людей с разным достатком? Если человек не контролирует свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его независимо от уровня доходов. Если вы считаете, что сможете с увеличением ваших доходов в два, три или десять раз разрешить финансовые проблемы, то глубоко заблуждаетесь».

***

«Для тех, у кого в настоящее время нет проблем с деньгами, это риск однажды потерять все и спуститься на гораздо более низкий уровень жизни. Для тех, у кого проблемы с деньгами возникают постоянно, это риск скатиться от бедной жизни к убогой. Не так страшно, если это произойдет в 30 — 40 лет. А если в 50 — 60? В таком возрасте не каждый сможет вернуть прежний уровень благосостояния».

***

«Миллионеры очень внимательно планируют свои денежные потоки, анализируют свои вложения. Они любят посидеть вечерком в своем кабинете и посмотреть, что произошло за неделю с капиталом, какие активы выросли, а какие упали, есть ли интересные варианты для инвестирования».

Автоматизируй накопления

От финансовых советников часто можно услышать похожий совет — «сначала заплатите себе». Это значит, что сначала нужно откладывать деньги на очень важную для вас цель, а остатки тратить на все остальные текущие нужды. Иначе есть риск, что потратите всю зарплату на мелочовку и ни на шаг не приблизитесь к мечте (как бы пафосно это ни звучало).

Лично я для себя вывел простую формулу. Насиловать силу воли еще и финансовой дисциплиной готовы единицы. Сформировать привычку тоже могут немногие. На это нужно время, и многие, как и в случае с диетами, срываются. Значит, нужно максимально автоматизировать процессы. Благо современные финансовые инструменты позволяют это сделать.

К примеру, у многих банков появились специальные сервисы. Они, как правило, называются копилками. Их суть в том, что часть ваших доходов сразу же, как только деньги поступают на карту, отправляется на накопительный счет. Процент можно назначить самому — от 5 до 30%. К примеру, если выбрать 10%, то с зарплаты в 50 тысяч рублей пять тысяч будут сразу же уходить в накопления. А на остальные нужды будет оставаться 45 тысяч.

Другой вариант этой же копилки — процент с расходов. В этом случае система работает так. Если вы потратили в магазине 1000 рублей, то дополнительно 100 рублей с карты тут же отправятся на накопительный счет. И так с каждой операции. А если подключить сразу две копилки, сбережения будут формироваться постоянно без какого-либо вашего участия. А на остаток на этом счете будет начисляться процент.

P. S. Как правило, доступ к сбережениям в таком случае не ограничен. Это и плюс, и минус. С одной стороны, если денег не хватило, можно в любой момент зайти в мобильное приложение и перекинуть часть суммы на текущий счет без потери процентов. С другой — так можно и все накопления потратить. Но здесь лень и невнимательность уже начинают играть в вашу пользу.