Личный бюджет в 2025 году

Понятие личного бюджета достаточно субъективно. На него оказывают влияние характер, привычки, образ жизни и установки человека. Крайностей в виде импульсивных дорогих покупок или наоборот, аскетизма, в финансовом планировании следует избегать. Вместе с экспертом подробно объясним, как вести личный бюджет и какими методами пользоваться.

Что такое личный бюджет

Личный бюджет — это персональный план распределения финансов, позволяющий грамотно спланировать расходы и обеспечить сбережения. При этом рассматриваются все источники доходов, затраты с учетом их рентабельности, и перспективные способы вложений, позволяющие преумножить доход и создать подушку безопасности.

Под источником дохода обычно понимается зарплата, пенсия или стипендия. Их можно совмещать, например, в случае с подрабатывающим студентом или пенсионером. Также к источникам дохода относятся алименты, субсидии, продажа имущества или его сдача в аренду, инвестиции в криптовалюту и ценные бумаги. Траты делятся на постоянные, периодические и внезапные. Пример первых — ежемесячная оплата коммунальных услуг и интернета. На смену сезонной обуви и одежды деньги уходят периодически. К внеплановым расходам относится внезапно вышедший из строя холодильник. Если личный бюджет ведется правильно, то ни одна из этих трат не выбьет вас из колеи. Причем, даже в случае незапланированных расходов получится немного отложить на будущее.

Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Полезная информация о личном бюджете

Важные сведения о личном бюджете собрали в таблицу.

это интересно

Что такое финансовая подушка безопасности и кому она нужна

Как копить деньги даже при небольшой зарплате

Подробнее

Виды личного бюджета

Существует несколько видов ведения личного бюджета. В каждом есть свои плюсы и минусы.

Экономный бюджет 

Предполагает направление 50% дохода на исключительно базовые расходы. Например, квартплата, еда или лекарства. Другие 50% уходят на сбережения — вклады и инвестиции. Сторонники экономного бюджета предпочитают избегать кредитов и рассрочек, полагаясь только на имеющиеся в их распоряжении финансы. Такой подход защищает от кризисных ситуаций, но создает огромное эмоциональное и физическое напряжение. Особенно, если доход не растет (например, у человека есть фиксированный оклад с символической индексацией). Приходится проявлять самодисциплину и волю, часто ограничивая себя в желаниях. Экономная стратегия личного бюджета допустима на коротких дистанциях, когда нужно срочно накопить на что-то необходимое. Есть конкретная финансовая цель, на ее достижение брошены все силы.

Сбалансированный бюджет 

Он позволяет тратить 70% дохода. Расходы идут уже не только на базовое необходимое, но и на развлечения или путешествия. Причем, это не двухнедельный отпуск летом, на который человек копит весь год, как при экономном бюджете. Это скорее экскурсии или приятные поездки выходного дня, которые можно себе позволить по мере желания и необходимости, не выходя за установленные финансовые рамки. Они, кстати, гораздо менее жесткие, чем в первом случае. 30% дохода откладываются на сбережения. Насколько быстро при такой стратегии будет повышаться уровень благосостояния? Зависит от источников дохода и их количества. Если это только зарплата с хорошим окладом, то подушка безопасности формируется по принципу «медленно, но верно». Однако, в состоянии физического благополучия и эмоционального спокойствия, человеку легче найти дополнительные источники дохода. Например, монетизировать хобби. Тогда откладываемые 30% станут более весомой суммой.

Расточительный бюджет 

Название говорит само за себя: человек тратит все, что зарабатывает. Иногда даже больше, поэтому приходится просить в долг у друзей или родственников, покупать вещи в рассрочку, брать кредиты в банке. Человек, ведущий расточительный бюджет, внешне выглядит более благополучным, чем сторонник экономного. При этом внутренне у него все то же эмоциональное напряжение, недостаток финансовой грамотности и перспективы долговой ямы.

Как вести личный бюджет

Самое главное — приучить себя вести личный бюджет. Это требует большой самодисциплины и мотивации. Если вы будете, используя нижеперечисленные методы и инструменты, заносить данные о расходах и доходах в течение пары недель, а потом бросите, это не принесет никакой пользы. Вносите расходы каждый день и уже через 2-3 месяца вы сможете проанализировать свою потребительскую корзину. Возможно, вы захотите что-то добавить или убрать. В любом случае, расходы станут более прогнозируемыми, ими станет легче управлять.

Не бойтесь менять или чередовать стратегии. Конечно, расточительного бюджета лучше избегать в принципе, а ориентироваться стоит на сбалансированный. Однако, при достижении важной для вас финансовой задачи, можно применить и экономный. Главное, поставить для себя правильную, мотивирующую и достижимую финансовую цель. Не стойте на одном месте, ищите новые источники дохода и варианты инвестиций. Повышайте финансовую грамотность, учитесь пользоваться кэшбеком, налоговыми вычетами и льготами.

Методы ведения личного бюджета

Методы ведения личного бюджета варьируются в зависимости от личных предпочтений и финансовой ситуации. Например, один человек мало получает и постоянно ограничен в средствах. У второго неплохой доход, но есть кредиты, поэтому надо распланировать бюджет так, чтобы и потребности закрыть, и деньги без задержек выплатить. Третий не видит необходимости ограничивать себя в удовольствиях, но, понимает, что некоторую часть нужно откладывать на сбережения. Четвертый же не имеет потребностей свыше базовых, зато хочет сделать так, чтобы «работал» каждый рубль. В общем, можно сказать, что придерживаться лучше сбалансированной стратегии ведения бюджета, ну а методы выбирать индивидуально. Приведем несколько самых популярных вариантов.

Метод конвертов

Название условное, можно взять любую емкость. Суть в том, чтобы в начале месяца распределить финансы по категориям и положить соответствующую сумму в свой конверт. Если в каком-то из них деньги закончатся (например, конверт «на одежду»), то из других брать нельзя, ждем нового периода. Такой метод хорошо приучает к самодисциплине.

Метод Эндрю Тобиаса

Доход делится на 20% и 80%. Первая часть сразу откладывается на сбережения и инвестиции. Вторая — делится между базовыми нуждами (оплата коммунальных услуг, еда и так далее) и индивидуальными желаниями. Резерв, отложенный на сбережения и инвестиции, тратить нельзя.

Метод Алексы фон Тобель

Известен также как метод «50-20-30». В общих чертах похож на рекомендации Эндрю Тобиаса, но распределение финансовых потоков более четкое. 20% сбережения, 50% необходимые траты, 30% развлечения и удовольствия.

Метод Харва Экера

Здесь вариантов распределения дохода больше. На инвестиции только 10%, а на обязательные расходы — 55%. Дальше идет 10% на отдых и развлечение и 10% на форс-мажоры. Непредвиденные расходы, типа сломавшейся машины или лечения, требуют деньги сразу, а взять сумму из сбережений и инвестиций не всегда возможно. Поэтому деньги на форс-мажорные ситуации уместно держать отдельно. 5% Экер рекомендует тратить на благотворительность. Даже если не рассматривать моральный, а исключительно деловой аспект, то благотворительность для бизнесменов станет хорошим ресурсом социальных инвестиций, повысит лояльность клиентов и позволит получить налоговые льготы.

Метод нулевого бюджета

Каждому рублю назначается определенная задача. В планирование включаются только расходы, допустимые и необходимые для достижения целей. Ничего отложить при таком методе ведения бюджета невозможно. Он, скорее, предназначен для того, чтобы вылезти из финансовой ямы, погасить кредит.

Инструменты ведения личного бюджета

Раньше основными инструментами ведения финансового бюджета были ручки и тетрадь, плюс калькулятор или счеты. Записывались расходы и доходы, подводился баланс и итоги. Способ неплохой, но, требующий много времени. Сейчас появились новые современные инструменты, поговорим о них подробнее.

Финансовый журнал

Можно сказать, аналог устаревшей тетради или блокнота, но в электронном виде. Финансовые таблицы удобно вести в Excel или Google Sheets. Программы позволяют не только оперативно вносить данные, складывать или вычитать, но и составлять аналитические графики.

Приложения для учета финансов

Есть версии для компьютеров и смартфонов. Причем, большое количество бесплатных. Их функционал позволяет наглядно увидеть финансовые потоки, проанализировать их, а также приучить себя к денежной дисциплине. Популярными приложениями для учета финансов являются: CoinKeeper, Money Lover, Money Manager, Monefy.

Автоматизация финансового контроля

Перепоручите часть работы своему телефону. Автоматические платежи можно настроить так, чтобы 20-30% дохода (по вашему выбору) сразу переводились на накопления. Также соответствующая сумма сразу будет перечисляться за телефон, интернет, платеж по кредиту и так далее. Помните, что время — деньги. Освободившееся можно потратить на ведение блога или монетизацию хобби. Еще одна полезная опция от приложений на телефоне — уведомление о тратах, налогах и штрафах. Так, если вы вовремя узнаете о штрафе за просроченную уплату налога и погасите долг, не придется хотя бы пени платить.

это интересно

Лучшие идеи для бизнеса в деревне

Собрали список самых прибыльных направлений, не требующих больших вложений

Подробнее

Советы эксперта по ведению личного бюджета

Комментирует предприниматель, член экспертного совета МТПП, профессиональный бизнес-трекер Александр Лебедев.

«По данным исследования СберАналитики, лишь 27% россиян ведут учет своих доходов и расходов, а 55% вообще не планируют бюджет, а значит и не планируют свою жизнь и будущее. На мой взгляд, главный шаг к финансовой стабильности — это контроль над своими деньгами. Он начинается с простой, но важной привычки — фиксировать все траты.

Есть различные исследования по тому, сколько требуется времени, чтобы образовалась привычка вести учет доходов и расходов, но большинство экспертов сходятся во мнении, что для этого нужно от 30 до 60 дней. Итак, достаточно фиксировать все семейные траты не менее 30 дней, и тогда, с большой долей вероятности, у вас выработается устойчивая привычка фиксировать их всегда, а это уже 50% успеха.

Даже если доход невелик, грамотное управление деньгами поможет постепенно улучшить уровень жизни и создать стабильное будущее».

Популярные вопросы и ответы

Александр Лебедев ответил на самые популярные вопросы о личном бюджете.