Кредит после банкротства физического лица
Вместе с экспертом рассказываем, возможен ли кредит после банкротства физического лица и как его правильно оформить.
Кредиты остаются популярными всегда: и во времена финансовых трудностей, и когда все благополучно. Многие поддаются соблазну приобрести машину, квартиру, дорогую технику сразу, а платить позже небольшими суммами. Но, к сожалению, непредвиденные обстоятельства никто не отменял.
Иногда платить просто нечем, и люди, чтобы выйти из ситуации, оформляют себя банкротами. Но возможно ли после такой неприятной процедуры снова взять ипотеку или потребительский кредит? Вместе с арбитражным управляющим Дарьей Барнашевой рассказываем, можно ли оформить кредит после банкротства физического лица и как это сделать.
Что такое банкротство физического лица
Банкротство физического лица ― это государственная процедура, когда человека признают неплатежеспособным по всем его финансовым обязательствам. Исключение составляют лишь алименты и возмещение ущерба по здоровью и имуществу, если речь идет о каких-то судебных историях.
Должником считается гражданин, в том числе и индивидуальный предприниматель или юрлицо, который оказался неспособным удовлетворить денежные требования кредиторов ― о выплате выходных пособий и (или) оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного законом и прописанного в договоре с кредитором.
Процедура оформления банкротства регламентирована Федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Для ее реализации нужно подать заявление в Арбитражный суд или в МФЦ того субъекта РФ, где человек проживает. Во внесудебном порядке оформить банкротство можно, если долг не превышает 500 000 рублей.
Банкротом могут признаваться люди, попадающие под следующие условия:
- Наличие задолженности не менее 50 000 рублей;
- Просрочка по кредитам не менее 3-х месяцев;
- Доход должника недостаточен для погашения хотя бы 10% платежей ежемесячно.
― При процедуре, на время ее проведения, блокируются все счета банкрота. Его залоговое имущество продается с торгов, ― рассказывает Дарья. ― Реализации не подлежит и остается у владельца его единственное жилье.
Самое важное, что в результате процедуры банкротства у гражданина списывают все долги и он остается освобожденным от обязательств по любым кредитам и займам, штрафам ГИБДД, коммунальным платежам и налоговым начислениям и штрафам.
Полезная информация о банкротстве физических лиц
| Внесудебное банкротство по заявлению в МФЦ | Срок — 1 месяц |
| Сумма задолженности и условия | От 50 тысяч рублей до 500 тысяч рублей. Просрочка от 3 месяцев. Не имеют открытых исполнительных производств. На момент обращения в МФЦ у гражданина на руках должно быть постановление о прекращении производства в связи с отсутствием имущества. Доходов не хватает на погашение хотя бы 10% ежемесячно от суммы долга. |
| Последствия | 10 лет нельзя повторно признать себя банкротом, нельзя занимать руководящие должности в течение 3 лет, в течение 5 лет предупреждать о факте прохождения процедуры банкротства при оформлении нового кредита, 10 лет нельзя управлять кредитной организацией, 5 лет нельзя управлять страховой компанией. |
| Судебное банкротство (реализация имущества) | Срок — от 6 месяцев |
| Сумма задолженности и условия | От 300 тысяч рублей. Доходов и имущества не хватает на погашение задолженности за 3 года. Просрочка по кредитам более 6 месяцев. |
| Последствия | 5 лет нельзя повторно признать себя банкротом; Нельзя занимать руководящие должности в течение 3 лет; В течение 5 лет предупреждать о факте прохождения процедуры банкротства при оформлении нового кредита; 10 лет нельзя управлять кредитной организацией; 5 лет нельзя управлять страховой компанией. |
| Процедура реструктуризации долгов | Срок — 3 года |
| Сумма задолженности и условия | Есть доходы, позволяющие погасить задолженность. Предоставляется отсрочка по платежам. Утверждается новый график платежей на 36 или 24 месяцев в зависимости от решения собрания в кредиторов. |
| Последствия | 5 лет нельзя повторно признать себя банкротом; Нельзя занимать руководящие должности в течение 3 лет; В течение 5 лет предупреждать о факте прохождения процедуры банкротства при оформлении нового кредита; 10 лет нельзя управлять кредитной организацией; 5 лет нельзя управлять страховой компанией. |
Через какое время можно взять кредит после банкротства физического лица
Может показаться удивительным, но в этом плане ограничений фактически нет. Да, человек плохо себя проявил, показал себя неплатежеспособным, но он может исправиться.
― Новый кредит можно брать сразу после завершения процедуры банкротства, ― объясняет эксперт. ― Но важно понимать, что затем повторно признать себя банкротом получится только через 5 лет.
Добавим, что при условии использования права внесудебного банкротства повторно признать себя банкротом по кредитным займам можно только через 10 лет.
Как взять кредит после банкротства физического лица
Для возобновления своих кредитных испытаний банкроту нужно обратиться в любую организацию, где подобные займы выдают. В ФЗ «О банкротстве» прописана норма, согласно которой человек обязан сообщать о факте своего банкротства при оформлении заявки на новый кредит. Итак, поэтапно это все выглядит так.
- Вы обращаетесь в банк или микрофинансовую организацию ― в зависимости от желаемой суммы займа.
- Лучше начать с небольших займов, так как кредитная история начинается с нуля и важно будет доказать организации, в которую вы обратились, свою благонадежность. После создания своей кредитной истории заново можно рассчитывать на большие суммы.
- Оформление заявки на новый кредит. Нужно указать в ней все необходимые для кредитной организации сведения. Наверняка вам понадобятся личные документы, а также справки с работы ― о платежеспособности.
- Ожидание одобрения заявки. Все кредитные организации по-разному рассматривают их, так как зависит это от корпоративного регламента компаний.
Где можно взять кредит после банкротства физического лица
Дарья Барнашева отмечает, что кредит после банкротства физического лица можно взять в любой организации, предлагающей займы. Проще всего будет обратиться в микрофинансовую компанию, ведь там не всегда смотрят на кредитную историю клиента, а любые риски компенсируются высокими процентными ставками.
― Также очень хорошо после банкротства оформлять залоговые обязательства, такие как ипотека или автокредит. Кредитор уверен, что в течение последующих 5 лет вы не сможете повторно обанкротится и поэтому вам могут предложить оформить любой кредит, ― добавляет наша собеседница.