Рассказываем, чем отличаются кредит и займ, а также даем советы — что взять и где выгоднее оформить.
В повседневной речи мы позволяем себе использовать слова «заем» и «кредит» как полноправные синонимы. Однако юрист или экономист в профессиональном общении четко разделяет эти понятия. По этой теме существуют даже диссертации. Потому что от трактовки понятия (например, в спорном договоре по которому слушается судебное дело), меняется суть.
Какую сумму вы хотите получить:
Критерий | Кредит | Займ |
Кто выдает | Только банки | Физлица и юридические лица |
Проценты | Процентная ставка обязательно устанавливается в договоре | Может быть беспроцентным |
Регулирование | Законами РФ и постановлениями Центробанка | Только законами РФ |
Договор | Обязателен | Договоренность может быть устной или письменной |
Срочности | Имеет свой срок | Может быть бессрочным |
Заем — это передача денег или другого имущества от физлица, компании или государства другому участнику сделки. Важным условием этого является возврат долга.
В обиходе займами часто называют средства, которые берут в долг у микрокредитных компаний и микрофинансовых организаций. Но на самом деле это понятие шире. Короткими и простыми тезисами опишем принципы займа.
Государственный заем. Когда государство просит у населения в долг и для этого выпускает облигации.
Целевые. Когда в договоре стороны прописывают, как заемщик распорядится имуществом или деньгами.
С обеспечением. Это своего рода «страховка» от невозврата займа. Она выражается в том, что заемщик передает в залог какое-то имущество или соглашается на другие условие. Распространенный пример: взять займ под залог недвижимости или бизнеса. Обеспечением по займу может быть не только имущество, но и человек. Это называется поручительство. Поручитель принимает на себя ответственность: если его товарищ не справится, то долги заплатит он.
С постепенным погашением или одномоментным. Стороны могут договориться, что заемщик отдает всю сумму долга разом в конце установленного срока. Часто в быту мы так и делаем: одолжили у знакомого и потом вернули деньги. О такой же схеме можно договориться и с организациями и частными инвесторами. Альтернатива этой схеме — ежемесячные/ежедневные/еженедельные платежи — как решили стороны.
+ По ним быстрее принимают решение, нежели по кредитам.
+ Выдают не только в банке.
+ Попросить заем можно не только деньгами, что может быть актуально для бизнеса.
+ Существует множество форматов: беспроцентный и с процентами, с обеспечением и без, срочные и бессрочные, с постепенным возвратом и единовременным.
+ Более гибкие условия и требования к заемщику.
+ Могут не учитываться в кредитной истории.
Главный минус, из которого вытекает ворох потенциальных недостатков и проблем — правовой статус займа. А точнее, договора займа. Поскольку Центробанк преимущественно контролирует работу банков (а также других финансовых учреждений), то основное внимание в законодательстве обращено на защиту сторон кредитной сделки. Например, ЦБ устанавливает максимальную стоимость кредитов, выступает с инициативами необходимых поправок.
В случае с займами договор может быть составлен в произвольной форме. А заемщику иной раз настолько срочно нужны деньги, что он руководствуется не здравым смыслом и позицией «что выгодно?», а подписывает бумаги не глядя. При этом, если речь о займах в микрофинансовых организациях и кредитно-потребительских кооперативах, то здесь закон отчасти регулирует эту сферу.
В кредитно-потребительском кооперативе (КПК). Это организация, пайщики которой «складываются» деньгами. Раньше это называлось «кассой взаимопомощи»: чтобы участники кооператива могли по необходимости брать средства. Теперь же КПК — бизнес. Хотя формально, по закону, это все же некоммерческая организация. Но кооперативы выдают займы под проценты. Добросовестные КПК входят в реестр Центробанка.
Микрофинансовые организации (МФО). Появившись на рынке займов для физлиц, эти организации довольно быстро сделали себе антипиар: кабальные условия договоров, беспредел коллекторов, колоссальные процентные ставки. Со временем законодатель «зарегулировал» МФО в правовом поле. И сейчас для них есть ограничения по максимальным ставкам, условиям договоров и так далее. Поэтому в некоторых случаях займ тут для очень ответственного человека может стать решением. Перед этим обязательно проверьте организацию в реестре Центробанка². МФО могут выдавать несколько видов займов. Например, спецзайм до 10 000 рублей на срок до 15 дней (его называют «до зарплаты») или краткосрочные займы до 1 года.
Частные инвесторы. Максимально лояльные займодавцы. К ним часто идут те, кому отказали банки и другие финансовые учреждения. Не всегда причина отказа — плохая кредитная история. Часто компании боятся кредитовать бизнесменов и те обращаются к инвесторам. Но пойти к ним может и обычный человек. Тут очень важно быть юридически подкованным и внимательно читать договор.
Ломбард. Тут выдают займы под залог: компания берет имущество, оценивает его и выдает деньги под процент. Несмотря на то, что репутация у ломбардов тоже пострадала, по факту это, может быть, и невыгодный способ получения денег, но самый безопасный. Потому что в случае неплатежеспособности потеряешь только имущество. Зато не придется иметь дело с коллекторами. В конце концов не страдает кредитная история.
В России существуют кредитные брокеры. Это организации-эксперты в вопросе займов и кредитования в банках. Этот материал нам помог подготовить брокер «Первая Гильдия Ростовщиков». Его команда состоит из опытных сотрудников, которые в прошлом работали в крупных банках.
У «Первой Гильдии Ростовщиков» есть сертификаты от кредитных учреждений о том, что он является официальным партнером. Сюда обращаются люди, которым отказывают в кредите или предлагают займы на невыгодных условиях. Брокер анализирует ситуацию каждого, помогает грамотно оформить заявку и в большинстве случаев добиться положительного решения. Преимущества брокера в том, что он знаком со всеми нюансами сферы, а кредиторы более лояльны к его клиентам.
При этом добросовестный кредитный брокер не берет предоплату за свои услуги. Комиссию он получает, когда заемщику перечисляют деньги. Брокер может договориться о снижении процентной ставки и уменьшить размер ежемесячного платежа. «Первая Гильдия Ростовщиков» специализируется на кредитах и займах под залог недвижимости и авто, помогает получать ипотеку и консультирует в сложных случаях — когда деньги нужны предпринимателю, нужно рефинансировать множество займов или провести перезалог.
Кредит — форма экономических отношений между сторонами — заемщиком и кредитором. В роли заемщика может быть компания или человек, а кредитором — только банк. Кредитор выделяет заемщику деньги и диктует ряд условий: возврат в оговоренный срок, возврат частями. А за пользование деньгами требует заплатить — процентную ставку.
Для кредита свойственны:
Если резюмировать отличие кредита от займа для бытового понимания, то получается следующая картина:
Это не научная классификация, а выведенная на основе рынка банковских услуг.
Потребительский. Стандартный кредит, когда человеку нужны деньги в личное пользование на какие-либо расходы.
Целевой. Его выдают на покупку конкретной вещи или на оплату конкретных услуг. Самый известный целевой кредит — ипотека.
Под залог. Такой кредит обеспечен, чаще всего, недвижимостью или транспортом. Так кредитор получает гарантии, что в случае неплатежеспособности заемщика, он сможет продать залоговое имущество.
Кредитная карта. Банк разрешает заемщику пользоваться счетом, на котором лежит определенная сумма (кредитный лимит). При потребительском кредите вся сумма выдается сразу и на нее начинают начисляться проценты. В случае с «кредиткой» проценты начисляются, когда обладатель карты совершает траты, снимает деньги.
+ Кредиты выдают банки. Эти финансовые организации под максимальным контролем ЦБ. Поэтому эксцессы с недобросовестными кредитными учреждениями редки, ревизоры могут отозвать лицензию.
+ Прописываются четкие условия договора.
+ Банки сейчас более лояльны к работе с должниками: могут согласиться предоставить кредитные каникулы, рассмотреть вопрос о реструктуризации долга.
— Нужно соответственность требованиям кредитора о доходе, кредитной истории.
— Сбор документов по запросу банка, например, справки 2-НДФЛ, выписки из трудовой.
— Банк может затягивать сроки рассмотрения заявки.
— В случае отказа банк внесет заемщика в «стоп-лист» на несколько месяцев.
Кредиты выдаются в банках. Перед выбором изучите несколько предложений. Отметим, что реклама часто завлекает ставкой с формулировкой от X% годовых. На деле же такая ставка может быть только в первый год кредита, или же в принципе только для «избранных» заемщиков, которые отвечают всем критериям банка.
Отвечает руководитель компании «Первая Гильдия Ростовщиков» Эльвира Глухова.
«Если банк отказывает в кредитах, можно обратиться за помощью к кредитным брокерам или подать заявку в кредитно-потребительский кооператив (КПК). Но следует помнить, что в КПК, как и в ломбардах, ставки выше, чем в банке. Поэтому, в идеале, сначала нужно сформировать хорошую кредитную историю на небольших суммах, а затем обращаться в банк.
Также займы выдают микрокредитные (займы до 500 тыс. руб.) и микрофинансовые организации (до 1 млн руб.). На практике новому заемщику часто выдают маленькие суммы под гигантский процент. Используют такую систему: одобрили 10 тыс. руб. и посмотрели, как заемщик их вернул. Если вернул вовремя, то в следующий раз повышают лимит и опять наблюдают, постепенно наращивая размер займа.
Но наличие микрокредитов плохо влияет на кредитный рейтинг. Некоторые банки заведомо не кредитуют тех, кто хоть раз ранее брал микрозаймы. Считается, что такая аудитория — неблагонадежные заемщики.
Займ можно взять, когда срочно нужно закрыть действующие просрочки. Например, если вы собираетесь в дальнейшем получить кредит в банке. Также это инструмент погашения многочисленных микрозаймов. Взять один займ на погашение долгов перед МФО, затем перекредитоваться в банке по более выгодной ставке и закрыть займ».
Собрали ответы на некоторые вопросы, которые помогут лучше разобраться в отличиях кредитов и займов.
Источники