Если у вас высокая управленческая должность в крупной компании, белая зарплата и хорошая кредитная история, то взять большой кредит в 2023 году будет легко. Остальным категориям заемщиков придется постараться, чтобы повысить максимальную сумму займа — расскажем, как получить деньги
Взять большой кредит, при обязательном подходе к делу, не так уж сложно. Главное, чтобы у заемщика все было в порядке с доходом, обеспеченностью займа и кредитной историей. Банки и другие финансовые учреждения в 2024 году охотно кредитуют население, потому что хорошо зарабатывают на процентах, которые переплачивает клиент. Расскажем, какие суммы по займам одобряют в России, основные требования к заемщикам и об источниках, где можно получить деньги. Публикуем инструкцию, как взять большой кредит.
Какую сумму вы хотите получить:
Максимальная сумма кредита | 30 000 000 рублей |
Как повысить одобренный лимит займа | Поручители, залог, справки о доходах, счета в банках, идеальная кредитная история |
Способ получения денег | Наличные в кассе, доставка инкассаторами, перевод на банковский счет |
Требования к заемщику большого кредита | Официальное трудоустройство от 6 месяцев на одном месте, справка 2-НДФЛ с хорошим доходом или справка о доходах по форме банка, возраст от 21 года, отсутствие критичных просрочек в кредитной истории |
Сколько длится процедура одобрения | 1-3 дня |
На что можно потратить | На любые цели |
Срок кредита | 5-15 лет |
За клиента это обязательно сделает кредитор, но вы ведь тоже хотите знать, есть ли шанс рассчитывать на большой кредит? Рейтинг заемщика — открытая информация и узнать о себе ее может каждый бесплатно дважды в год. Рейтинг формируют на основе кредитной истории. Финансовое досье о каждом, кто хоть раз за последние годы в России брал деньги у кредитных учреждений, хранят бюро кредитных историй (БКИ).
В России восемь крупных БКИ (список на сайте Центробанка). Чтобы узнать, в каких хранится ваша кредитная история, отправляйтесь на портал Госуслуг. В разделе «Налоги и финансы» есть подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Получите электронную услуг и в течение суток (обычно, за пару часов), ответ придет в личный кабинет портала.
Получите список контактов и web-адресов БКИ. Переходите, регистрируйтесь (можно пройти аутентификацию через Госуслуги) и смотрите свой кредитный рейтинг. Это бесплатно и без ограничений по количеству запросов.
Стоит отметить, что с 1 марта 2024 года в России ужесточили правила выдачи ипотечных кредитов. По решению Центробанка, введены дополнительные надбавки к коэффициентам риска. Они касаются первичного и вторичного видов жилья. Таким образом банки будут активнее использовать официальные данные о заработке заемщиков перед выдачей ипотеки.
В 2023 году в России принята единая шкала от 1 до 999 баллов. Но БКИ трактуют баллы по своему. Например, у бюро НБКИ высокий рейтинг от 594 до 903 баллов, а у «Эквифакс» в промежутке от 809 до 896.
Публикуем таблицу со среднеарифметическими значениями баллов по российским бюро.
Кредитный рейтинг | Средние баллы | Значение |
Очень высокий | 876 — 999 | Отличный результат: высокая вероятность одобрения кредитов, вы самый привлекательный клиент для банков |
Высокий | 704 — 875 | Хороший рейтинг: можно рассчитывать на получение большого кредита |
Средний | 474 — 703 | Средний рейтинг: не все банки одобрят большую сумму |
Низкий | 1 — 473 | Плохой заемщик: кредитор, скорее всего, в принципе откажет в кредите |
Рейтинг — не 100%-ая гарантия одобрения или отказа. Банк будет использовать его (показывать свой результат не надо, учреждение само отправит запрос в БКИ), но также применит собственные инструменты для скоринга — оценки заемщика.
На рейтинг влияют:
Составим портрет человека с идеальным рейтингом: за последние семь лет он брал 3-5 кредитов и закрыл их, выплачивал все в срок, не допуская задержек, но и не гасил досрочно, сейчас на нем практически нет долгов или совсем нет. Такой заемщик может взять большой кредит. Но важно отвечать еще и требованиям банка.
Среднестатистическому россиянину может быть сложно получить большую сумму в кредит, особенно, если кредитная история подпорчена, официальный доход небольшой, а поручителей нет. Крупная сумма часто требуется здесь и сейчас, например, для лечения, ремонта или важной покупки. Банки не станут входить в положение заемщика, если тот не соответствует их критериям, но отчаиваться не стоит. Получить большой кредит на выгодных условиях поможет «Столичный центр финансирования».
Компания работает на рынке больше 10 лет, и за это время накопила необходимый опыт, заручилась поддержкой основных российских банков (в списке партнеров 44 финансовые структуры), и помогла тысячам граждан получить нужные займы.
Центр уверен в профессионализме своих сотрудников, поэтому не берет предоплату – клиент оплачивает лишь фактический результат. Благодаря сотрудничеству с банками, компания может получить для своего клиента выгодные условия по кредиту без справки о доходах и поручителях. Также возможно оформление займа под залог любой недвижимости (дом, квартира, коммерческий объект), при этом размер кредита составит до 90% от рыночной цены залогового имущества.
Как следует из отзывов клиентов, кредит можно оформить буквально за несколько часов. В компании внимательно изучат ситуацию и подберут наиболее подходящее предложение. Речь идет и о сложных случаях, вроде прописанных в доме детей или «отказников» от приватизации
Мы проанализировали предложения крупных российских банков и публикуем «среднеарифметический» портрет идеального клиента.
Предодобрение кредита занимает в 2024 году меньше часа. На этом этапе вы подаете короткую анкету в банк (через сайт, по телефону или очно), озвучиваете желаемую сумму и получаете ответ. Сумму могут одобрить меньше, чем нужно. Ниже расскажем о способах получить больше.
Если вы посмотрели свой кредитный рейтинг и историю и видите, что у вас средние показатели, были просрочки, то не рискуйте массовой рассылкой заявок по банкам на этом этапе. Все ваши обращения за деньгами фиксируются в БКИ. Банки будут рассуждать примерно так: «Этот клиент подозрительно часто просит деньги, а что если он хочет взять сразу много займов, сможет ли он платить по ним?».
Поэтому лучше выбрать один-два банка, которые к вам наиболее лояльны. Там, где у вас была кредитная карта, вклад или являетесь зарплатным клиентом. Дождитесь сначала их ответа и если он не устроил, тогда отправляйте заявки в другие.
Перед финальным одобрением кредита нужно будет прислать в банк набор документов. Большой кредит по одному паспорту не получить.
Основные документы. Оригинал паспорта РФ в первую очередь. При рассмотрении заявки на крупную сумму кредитор, вероятно, попросит второй документ — СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение.
Финансовые документы. Лояльнее всего к тем, кто предоставляет справку 2-НДФЛ о доходах с места работы. Ее можно попросить в бухгалтерии или скачать в личном кабинете на сайте налоговой службы — ФНС РФ. Но банки часто соглашаются на справку о доходах по форме банка или выписку со счетов на ваше имя.
Прочее. Подтвердить трудоустройство и рабочий стаж попросят выпиской из пенсионного фонда — ПФР РФ. Ее можно получить онлайн через Госуслуги, а также приложить копии страниц трудовой книжки.
Решение о выдаче больших кредитов банки принимают дольше, нежели по рядовым займам. Одобрение проходит согласования у нескольких сотрудников и департаментов. Однако сейчас в России банковские услуги довольно клиентоориентированы, поэтому затягивать с ответом финучреждение не будет. После подачи документов одобрение, как правило, приходит через один-три дня.
Сумму банк переведет на ваш счет, откуда можно будет их перевести на карту. Также возможно заказать выдачу наличных в отделении. Или даже доставку инкассацией домой, в офис. Не забудьте уточнить, когда по графику наступает первый платеж по кредиту. Не исключено, что уже в текущем месяце.
Классический источник, чтобы взять большой кредит. Финансовые организации выдвигают различные требования и условия по кредиту. Крупные банки строго смотрят на претендентов. Более мелкие могут назначить выше процент, но одобрить заем.
В залог ломбард принимает золотые украшения, авто, часы или ценную технику. Квартиры они брать не могут. Сумма рассчитывается, исходя из стоимости изделий. Соответственно, чтобы вам выдали 1 000 000 рублей, нужно сдать огромное количество золота или других ценностей. Причем с дорогими украшениями работают не все ломбарды.
Полное название — кредитные потребительские кооперативы (КПК). Особенность работы — членские взносы, которые уплачиваются дополнительно к процентам. Обратите внимание, что в некотором случае даже при досрочном погашении вам придётся выплатить членские взносы за весь период кредитования. Такие взносы стоят в графике платежей или указаны в уставных документах кооператива. И если вы взяли кредит сроком на пять лет, но погасили его через полтора года, то проценты вам пересчитают, а членские взносы придется платить за 60 месяцев.
Занять средства под процент можно и у частных лиц. Главное, договориться с кредитором об условиях и задокументировать их. Помните, что частным инвесторам запрещено брать в залог квартиры у физлиц — такой вид обеспечения только для ИП или ООО.
По закону, микрокредитные и микрофинансовые организации (они же «быстроденьги», «займы до получки», МФО, МКК) не могут выдавать крупные кредиты. Предельная сумма займов физическим лицам в микрофинансовых и микрокредитных организациях – 500 тыс. и 1 млн рублей соответственно.
— Максимальный размер одобряемой суммы зависит, в первую очередь, от вида кредитования. Если речь идет о выдаче денег под залог имущества, например, квартиры или автомобиля, то максимальная сумма будет рассчитана из стоимости собственности. Обеспеченные займы обычно выдают небольшие банки, среди клиентов которых нет постоянного потока заемщиков с высоким уровнем официального дохода, — рассказывает финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко.
При кредите под залог большинство рассчитывает максимальную сумму как 40-60% от стоимости имущества. Но рынок недвижимости постоянно меняется, из-за чего можно в итоге получить от банка совсем не ту сумму, на которую рассчитывал. Некоторые банки выдают суммы и до 30 млн рублей под залог недвижимости, например, дома.
При обеспеченном займе также необходимо подтвердить свои доходы.
Когда залог отсутствует, учитывается уровень доходов, кредитная нагрузка и другие факторы.
— Одним из важных критериев является наличие зарплатного проекта с использованием счета кредитора и статьи расходов. Например, если вы ежемесячно тратите на рестораны около 50 тысяч рублей, то вероятно, вам одобрят больший кредитный лимит без обеспечения. Зарплатные проекты играют на руку клиенту, особенно если он является сотрудником крупной организации. В таком случае у вас есть все шансы получить до 500 000 рублей без подтверждения доходов и залога, — добавляет Алексей Лашко.
Чтобы взять большой заем, очень важна кредитная история. Если вы несколько раз допускали просрочки на срок, не превышающий 7 дней, то банк спишет это на технических накладки. Но если в последние год или два у вас была просрочка до 30 рабочих дней, вероятно, вам предложат обеспеченный вид кредита. В случаях, когда в истории много просрочек на срок более 60 рабочих дней, кредит можно получить только под залог имущества.
Если вас не устроила одобренная сумма, вы можете ее увеличить. Сделать это возможно следующими способами:
Банки могут вести себя по-разному: одни выставляют свои условия и ждут, что клиент их безоговорочно примет. Другие отличаются более лояльным подходом и проводят переговоры с заемщиком. Такие банки могут улучшать условия неделями, если вы постепенно добавляете залоги и новых поручителей. В итоге вы получаете ожидаемые условия, но не так быстро, как при одобрении «жесткой» суммы при отсутствии обеспечения.
— Торговаться с банком можно только в тех случаях, когда вы крупный клиент, и банк сам заинтересован в сотрудничестве с вами. В такой ситуации вы можете выдвигать свои условия и, скорее всего, сотрудники финансовой организации их примут или предложат комфортную альтернативу, — отмечает эксперт.
Максимальный размер кредита ограничен на законодательном уровне. Центральный Банк России устанавливает максимальную полную стоимость кредита (ПСК) для каждого из видов займа. В эту стоимость должны входить все дополнительные услуги, в том числе, страхование и прочие.
Показатель разбит по срокам и суммам. Полная стоимость кредита выделена для следующих категорий:
Актуальную информацию ЦБ публикует в специальном разделе своего сайта. Она регулярно обновляется — до пяти раз в год.
На вопросы отвечает финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко.