Реклама
ООО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЦЕНТР БАНКРОТСТВА» ИНН 7725839318. erid: LjN8KTGaF
Банкротство и ипотека в 2024 году
Займы на покупку дома или квартиры – довольно распространенное явление. Для многих семей это единственная возможность обзавестись собственным жильем. Но иногда случаются ситуации, когда заемщик больше не может платить по кредитам и вынужден заявить о своей несостоятельности. Расскажем об особенностях банкротства при наличии ипотеки, и что произойдет с недвижимостью после процедуры.
Как только гражданин признан банкротом, часть его собственности подлежит реализации для погашения обязательств перед кредиторами. В том числе процедура затрагивает и то имущество, которое находится в залоге у банка. До августа 2024 года ситуация была такова, что даже если ипотечное жилье у семьи являлось единственным, его, как правило, сохранить не удавалось. Но на текущий момент дела обстоят несколько иначе. Вместе с экспертами рассказываем о том, как избежать последствий банкротства гражданам с ипотекой, и какие произошли изменения на законодательном уровне.
Полезная информация о банкротстве с ипотекой
Неважно, по каким обязательствам у заемщика образовались долги. Так или иначе, процедура банкротства распространится на все займы, в том числе и на ипотечный кредит. Выделили ряд ключевых моментов и оформили в виде таблицы.
| Может ли банкрот сохранить ипотечное жилье? | Да, в августе 2024 года внесены изменения в действующее законодательство, согласно которым заемщик может сохранить залоговое имущество. |
| Касаются ли изменения тех, кто уже находится в процедуре банкротства? | Да, прекратить обращение взыскания можно на любой стадии рассмотрения судом дела о банкротстве. |
| При каких обстоятельствах залоговое жилье подлежит изъятию? | Если у заемщика или членов его семьи, кроме квартиры в ипотеку, есть в собственности другая подходящая для проживания недвижимость. |
| Возможно ли исключение, если в квартире прописаны несовершеннолетние? | Нет, это не является исключением. К процедуре банкротства будут привлечены органы опеки. Важно понимать, что их цель не отобрать детей у родителя-банкрота, а проследить, чтобы права семьи не ущемлялись кредиторами. |
| Как быть, если ипотечное жилье является единственным, а процедура банкротства неизбежна? | 1. Погасить ипотечный заем до начала процедуры банкротства. 2. Договориться с кредитором самостоятельно и выйти из состава созаемщиков до начала процедуры. 3. Заключить мировое соглашение с залоговым кредитором, а остальные долги списать. |
| Какие существуют способы избежать банкротства при наличии ипотеки? | • Рефинансирование – новый заем под более низкий процент для погашения старых долгов. • Реструктуризация – изменение процентной ставки, отсрочка платежей или увеличение срока кредитования. • Кредитные каникулы – освобождение от уплаты долга на 1–6 месяцев. |
Реклама
ООО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЦЕНТР БАНКРОТСТВА» ИНН 7725839318. erid: LjN8KTGaF
Помощь в банкротстве
Банкротство – не самый плохой вариант, когда дальше тянуть уже некуда. Это хорошая возможность разом решить все разногласия с кредиторами и начать с чистого листа. Специалисты НЦБ будут рады вам в этом помочь. Компания занимается банкротством граждан с тех самых пор, как был принят соответствующий закон – с 2015 года. Тысячи завершенных дел говорят о высоком профессионализме и четко выстроенной стратегии ведения процедуры.
Первичные консультации юристы проводят совершенно бесплатно. Встречу можно организовать в одном из офисов НЦБ. А с теми, кто предпочитает удаленный формат, коммуникации проводятся с помощью мессенджеров, электронной почты или по телефону. По результатам беседы юристы смогут дать объективную оценку ситуации, предложат наиболее выигрышные варианты развития событий, расскажут о правильной подготовке к процедуре и произведут полный расчет стоимости услуг. Цена фиксируется в договоре и остается неизменной до самого окончания производства. В компании с пониманием относятся к финансовым трудностям заявителя, а потому предоставляют рассрочку на срок до 12 месяцев.
Должник может выбрать один из двух вариантов юридического сопровождения. Частичное – юрист участвует лишь в отдельных этапах процедуры. Например, занимается сбором документов или представляет интересы заемщика в суде. Комплексное – полное сопровождение процедуры юристом и арбитражным управляющим от разработки стратегии до завершения дела и списания долгов. Специалисты не требуют включаться в процесс и гарантируют, что все условия сотрудничества, прописанные в договоре, будут соблюдены.
Закон о сохранении ипотеки при банкротстве
Ранее, если должник больше не в состоянии был надлежащим образом выполнять обязательства перед кредитором, купленное в ипотеку жилье подлежало изъятию. Недвижимость выставляли на публичные торги, а гражданин полностью лишался прав на имущество.
Такие жесткие меры не всегда бывали оправданы. В результате молодые семьи лишались единственного жилья, а в некоторых случаях наказание касалось и тех, кто вовсе не имел долгов по ипотечному кредиту. В связи с этим, в августе 2024 года президентом РФ В.В. Путиным, подписан закон о внесении некоторых поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которые помогут защитить некоторые категории граждан и предотвратить печальные последствия.
Изменения в процессе банкротства с ипотекой
Согласно принятым поправкам, перемены касаются тех граждан, которые исправно погашают ипотечные платежи или не имеют больше никакой пригодной для проживания недвижимости. Суть законопроекта состоит в следующем: заявитель сможет сохранить за собой квартиру, если в ходе процедуры банкротства суд утвердит план реструктуризации или отдельное мировое соглашение между должником и залогодателем. Решение распространяется только на ипотечный заем и не будет касаться остальных обязательств. Попросту говоря, гражданин продолжит выплачивать кредит и тем самым сохранит право собственности на жилье. Остальные же долги будут списаны в ходе процедуры.
Судебная практика: как сохранить ипотеку при банкротстве
Эксперты по банкротству граждан из компании НЦБ по нашей просьбе привели примеры реальных случаев сохранения ипотеки.
В компании сообщили, что сохранить ипотеку можно через утверждение мирового соглашения, в соответствии с которым не должник, а третье лицо (родственник, поручитель, созаемщик, который имеет официальный доход) сможет в дальнейшем исполнять обязательства по этому мировому соглашению вместо должника. Чтобы мировое утвердили, должны соблюдаться сразу три условия:
- отсутствие просрочек;
- для должника это должно быть единственным жильем;
- человек, который согласен взять на себя обязательства, должен иметь высокий официальный доход.
«В нашей практике было дело, когда супруги были созаемщиками по договору ипотеки. Бюджет в семье был раздельный. У супруги появились личные долги, она не могла оплачивать свою долю за ипотеку и не хотела сохранять жилье, обратилась к нам за помощью и мы подали заявление на банкротство. Ее супруг напротив был заинтересован в сохранении квартиры, исправно платил и был готов полностью взять обязательства на себя.
Залоговым кредитором выступал крупнейший российский банк и он отказался решить этот вопрос индивидуально с клиентами, поэтому нам пришлось утверждать мировое соглашение в судебном порядке. Из-за того, что подобной практики на тот момент не было вообще и мы были первопроходцами, в общей сложности дело длилось около двух лет. Тем не менее нам удалось выполнить все пожелания клиента: списать долги супруги и сохранить за супругом обязательства по выплате кредита за ипотечное жилье, которое у семьи было единственным.
Сейчас дела с утверждением мирового соглашения с залоговым кредитором у нас проходят быстрее, потому что мы выработали алгоритм действий для себя. Остается только убедить суд и кредитора в необходимости и оправданности соглашения», – объяснили в компании.
Выберите, что вам нужно
Как оформить банкротство физических лиц с ипотекой
Россиянам доступно два способа признания несостоятельности: через суд и через МФЦ. Когда же среди обязательств гражданина фигурирует долг по ипотеке, вариант оформления процедуры банкротства только один – судебное банкротство. Расскажем подробнее.
Должник может обратиться в Арбитражный суд самостоятельно или воспользоваться помощью юриста. Заявление вместе с пакетом документов необходимо подать в канцелярию суда. Дело о банкротстве будет открыто только в том случае, если гражданин сможет доказать свою неплатежеспособность. Далее должнику назначается финансовый управляющий, который в дальнейшем будет контролировать этапы прохождения процедуры и следить за тем, чтобы права всех сторон процесса не были нарушены. Заемщику же остается только ждать окончания процесса.
Отзыв эксперта по оформлению банкротства с ипотекой
Клиенты с ипотекой обращаются за помощью очень часто – говорит эксперт НЦБ – их в основном интересует, можно ли списать долги, но сохранить при этом ипотечное жилье.
«Мы всегда отвечаем, что сохранение – это скорее исключение из правил и честно рассказываем о риске потери залогового имущества. Естественно, терять жилье готов не каждый, но все зависит от конкретной ситуации. Для кого-то это единственная возможность справиться с финансовыми проблемами.
На первых стадиях процедура ничем не отличается от привычного хода банкротства: подготовка и подача заявления займет 1-2 недели, 1,5-2 месяца пройдет до признания гражданина банкротом. После признания при наличии ипотеки сроки могут затянуться. Все зависит от того, как быстро пройдет реализация имущества. Если банкротство должника, у которого нет имущества в собственности, длится в среднем 6-8 месяцев, то при наличии ипотеки срок увеличится до 12-15 месяцев.
Если говорить о сохранении ипотечной квартиры в банкротстве через утверждение мирового соглашения, то срок такой процедуры значительно увеличится. Поскольку практика новая для всех, и банки, и суд пока до конца не знают, как себя вести. Надеемся, что в ближайшее время Госдума утвердит новый законопроект, который зафиксирует правила заключения мирового соглашения между залоговым кредитором и банкротом, тогда длительность банкротства с ипотекой значительно сократится, а сама процедура станет понятнее для всех участников», – резюмирует эксперт.
Реклама
ООО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЦЕНТР БАНКРОТСТВА» ИНН 7725839318. erid: LjN8KTGaF
это интересно
Чек-лист: как сохранить ипотечное жилье при банкротстве
Оцените шансы на сохранение ипотеки за 2 минуты.
Смотреть чек-лист
Популярные вопросы и ответы
На самые популярные вопросы о банкротстве и ипотеке Дмитрий Токарев, учредитель компании «Национальный центр банкротств».
Можно ли подать на банкротство с ипотекой?
Да, конечно, можно. Но важно заранее оценить риски и определиться, по какому сценарию работать дальше: сохранить ипотеку через мировое соглашение/реструктуризацию или просто продать жилье и списать долги.
Что происходит с ипотекой при банкротстве?
По закону все залоговое имущество подлежит реализации при банкротстве. Исключение из правила – военная ипотека. Такое жилье не могут изъять, т.к. пока человек служит, за ипотеку расплачивается государство. Задолженность не возникает, значит у кредитора (Росвоенипотеки) нет претензий к заемщику. Таким образом военнослужащие могут избавиться от долгов через банкротство, при этом их ипотечное жилье не пострадает.
Говоря об обычном сценарии банкротства с ипотекой, человека ждет процедура реализации имущества. Совместно с залоговым кредитором мы проводим оценку имущества, устанавливаем стоимость и выставляем его на торги. Когда жилье будет продано, финансовый управляющий рассчитывается за счет вырученных средств с залоговым кредитором. И тут есть очень интересный момент, если после расчета останется какая-то сумма денег, а ипотечное жилье для должника было единственным, этот остаток отдадут банкроту. Так что иногда банкротство может сыграть в плюс.
Если при банкротстве заключается мировое соглашение с залоговым кредитором или утверждается план реструктуризации, то с ипотекой ничего не происходит. Кредитные обязательства также исполняются, а жилье сохраняется.
В преимущественном большинстве в делах о банкротстве вводится именно процедура реализации имущества. Люди боятся реализации и думают, что их обдерут до нитки. Это не так. Законом установлен четкий перечень имущества, которое никто не вправе забрать у должника (ст. 446 ГПК РФ). Плюс, у реализации через банкротство есть неоспоримые преимущества перед реализацией через приставов. Во время банкротства начисление пени и штрафов по долгам ставится на паузу. До завершения реализации банкрот сможет жить в ипотечной квартире. В среднем, это занимает год. При реализации квартиры приставами такой возможности нет, квартиру нужно покинуть сразу.
Говоря об обычном сценарии банкротства с ипотекой, человека ждет процедура реализации имущества. Совместно с залоговым кредитором мы проводим оценку имущества, устанавливаем стоимость и выставляем его на торги. Когда жилье будет продано, финансовый управляющий рассчитывается за счет вырученных средств с залоговым кредитором. И тут есть очень интересный момент, если после расчета останется какая-то сумма денег, а ипотечное жилье для должника было единственным, этот остаток отдадут банкроту. Так что иногда банкротство может сыграть в плюс.
Если при банкротстве заключается мировое соглашение с залоговым кредитором или утверждается план реструктуризации, то с ипотекой ничего не происходит. Кредитные обязательства также исполняются, а жилье сохраняется.
В преимущественном большинстве в делах о банкротстве вводится именно процедура реализации имущества. Люди боятся реализации и думают, что их обдерут до нитки. Это не так. Законом установлен четкий перечень имущества, которое никто не вправе забрать у должника (ст. 446 ГПК РФ). Плюс, у реализации через банкротство есть неоспоримые преимущества перед реализацией через приставов. Во время банкротства начисление пени и штрафов по долгам ставится на паузу. До завершения реализации банкрот сможет жить в ипотечной квартире. В среднем, это занимает год. При реализации квартиры приставами такой возможности нет, квартиру нужно покинуть сразу.
Как проверить юриста, если вы заказали услугу «Банкротство с ипотекой»?
Первое, на что следует обратить внимание:
• юрист открыто говорит о рисках процедуры, а не гарантирует 100% списание долгов. Клиент должен услышать реалии, а после сам сделать выбор за или против банкротства.
• с вас не требуют предоплату. Платить нужно за результат, а не за обещания.
• по первому запросу вам покажут практику с похожим на ваше делом
• не лишним будет почитать отзывы о компании в независимых источниках.
Но проще и правильнее проверять финансового управляющего через ЕФРСБ и Картотеку арбитражных дел, потому что именно он занимается урегулированием вопросов с имуществом банкрота. В этих сервисах можно по ФИО проверить, сколько у управляющего в производстве дел, есть ли негативная практика.
• юрист открыто говорит о рисках процедуры, а не гарантирует 100% списание долгов. Клиент должен услышать реалии, а после сам сделать выбор за или против банкротства.
• с вас не требуют предоплату. Платить нужно за результат, а не за обещания.
• по первому запросу вам покажут практику с похожим на ваше делом
• не лишним будет почитать отзывы о компании в независимых источниках.
Но проще и правильнее проверять финансового управляющего через ЕФРСБ и Картотеку арбитражных дел, потому что именно он занимается урегулированием вопросов с имуществом банкрота. В этих сервисах можно по ФИО проверить, сколько у управляющего в производстве дел, есть ли негативная практика.
Возможно ли банкротство с ипотекой с материнским капиталом?
Да, возможно. Но важно понимать, что по закону вложение материнского капитала в погашение ипотеки не гарантирует сохранение жилья в случае реализации имущества в банкротстве или через приставов. Проще говоря маткапитал не защищает ипотечное жилье от изъятия и продажи за долги.
Отдельно стоит сказать о возврате вложенного в ипотеку материнского капитала после реализации жилья, потому что этот вопрос интересует многих. Сразу скажем, что вернуть маткапитал в полном размере не получится. Но возможна частичная компенсация.
Пример. Квартиру приобрели в ипотеку. При банкротстве ее продали за 5 млн рублей, долг перед залоговым кредитором в размере 3 млн рублей погасили. Остается незадействованных 2 млн рублей. Что будет с ними?
Возможные варианты:
• Есть муж, жена и двое детей. На каждого из них выделено по одной доле и это прямо оформлено в Росреестре. Когда доли выделены, каждому собственнику выплачивается по ¼ от остатка средств.
• Собственники жилья супруги или один из них (титульный собственник). Остаток в полном объеме выплачивается должнику или по половине каждому из супругов для приобретения другого жилья.
Если в ипотеку был вложен маткапитал, считается, что эти выплаты его компенсируют. Однако отдельно в судебном акте это не прописывается, потому что деньги выплачивается условно в семью.
Если говорить об утверждении мирового, то ситуация упрощается. Соглашение утверждается и не играет роли, вложен материнский капитал или нет. Единственный нюанс, что в этом случае мировое заключить можно только с супругом, потому что, если маткапитал вложен в ипотеку, то должны быть выделены доли детям и супругу.
Отдельно стоит сказать о возврате вложенного в ипотеку материнского капитала после реализации жилья, потому что этот вопрос интересует многих. Сразу скажем, что вернуть маткапитал в полном размере не получится. Но возможна частичная компенсация.
Пример. Квартиру приобрели в ипотеку. При банкротстве ее продали за 5 млн рублей, долг перед залоговым кредитором в размере 3 млн рублей погасили. Остается незадействованных 2 млн рублей. Что будет с ними?
Возможные варианты:
• Есть муж, жена и двое детей. На каждого из них выделено по одной доле и это прямо оформлено в Росреестре. Когда доли выделены, каждому собственнику выплачивается по ¼ от остатка средств.
• Собственники жилья супруги или один из них (титульный собственник). Остаток в полном объеме выплачивается должнику или по половине каждому из супругов для приобретения другого жилья.
Если в ипотеку был вложен маткапитал, считается, что эти выплаты его компенсируют. Однако отдельно в судебном акте это не прописывается, потому что деньги выплачивается условно в семью.
Если говорить об утверждении мирового, то ситуация упрощается. Соглашение утверждается и не играет роли, вложен материнский капитал или нет. Единственный нюанс, что в этом случае мировое заключить можно только с супругом, потому что, если маткапитал вложен в ипотеку, то должны быть выделены доли детям и супругу.
Можно ли взять ипотеку после банкротства?
Да, конечно можно, при наличии дохода вообще не проблема. Для подстраховки можно еще найти поручителя или созаемщика с хорошей кредитной историей. Ипотека – это кредит, обеспеченный залогом имущества. Банк ничем не рискует: если заемщик не платит, жилье просто заберут. После завершения процедуры несостоятельности при оформлении новых кредитов человек обязан в течение 5 лет сообщать кредитным организациям о том, что он списывал долги через банкротство. Однако это не значит, что банки откажут в выдаче займа.
Можно ли списать ипотеку по банкротству?
Да, можно избавиться от задолженности по ипотеке через банкротство. Но нельзя забывать, что это возможно только через процедуру реализации имущества: жилье продадут, долги спишут. Во всех остальных случаях (заключение мирового, реструктуризация задолженности) долги придется выплачивать.
Можно ли оформить банкротство при ипотеке, если это единственная квартира?
Да, можно, и как раз в этом случае актуально утверждение мирового соглашения, потому что если это не единственное жилье, речи об утверждении мирового не может быть. У должников, для которых ипотечное жилье единственное, помимо списания задолженности, есть еще и возможность сохранения имущества или возврата части суммы, вырученной после реализации жилья на приобретение нового.