Кредитная история

Хотим мы этого или нет, но на каждого из нас есть досье, которое много лет ведут банки. Все займы, что мы берем у официальных организаций — банков и МФО, — хранятся в специальных бюро кредитных историй (БКИ). И чем лучше мы платили по счетам, тем выше наш кредитный рейтинг. По последней статистике банков и БКИ, у 90% взрослых жителей России есть такая история. Или положительная, или отрицательная. Для чего нужна кредитная история и как узнать свою? Можно ли ее исправить, если она испортилась?

Что такое кредитная история

Если коротко, то это документ в котором отражена платежная дисциплина конкретного человека. В нее записаны все займы за последние десять лет (с 2022 года будет за последние семь лет). И не просто строчка что такого-то числа взял кредит, а подробная информация, были ли по нему просрочки, погашен ли займ и т.д.

Вся эта информация нужна банку, чтобы объективно оценить портрет клиента. Кстати, если человек по суду признан банкротом или в отношении него ведется взыскание долгов через службу судебных приставов, например, алиментов, эта информация также станет известна финансовому учреждению.

Как выглядит кредитная история

Кредитная история формируется практически моментально. Как только вы получили или не получили кредит, банк в течение 1-5 суток передает данные в бюро кредитных историй.

Кредитная история представляет собой электронный документ из четырех частей.

1. Формальная или титульная. ФИО, данные паспорта, возможно, ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть. В ней по порядку перечислены все ваши займы за последние десять лет. Рядом с каждым пометки — погашен он или нет, были ли просрочки. В этой же части отражены долги человека за коммуналку (которые взыскивают через суд), алименты и прочие.
   
   Бюро кредитных историй также формируют рейтинг заемщиков — выставляют оценку в баллах. Правильно это называется скоринг. Каждое БКИ использует свою систему оценки. Кто-то считает от 1 до 900, до 1300 или по шкале от 300 до 850. Суть одна — чем выше оценка, тем надежнее заемщик в глаза банка.
3. Информация для субъекта. Если к двум прошлым частям доступ имеют банки, то эти строчки только для человека, чьим досье и является кредитная история. В ней можно изучить более подробную информацию о своих займах, в том числе о передачи прав на взыскание задолженности коллекторам, а также узнать, какой банк или МФО интересовались вашей кредитной историей.
4. История обращений и просрочек. В какие банки отправляли заявки на займ, получили одобрение или отказ. Также в этом пункте прописывают «факты неисполнения обязательств»: когда заемщик в течение 120 дней два раза пропускал платежи по кредиту.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история нужна в первую очередь банкам. С ее помощью они определяют, насколько надежен заемщик. От нее зависит, дадут вам кредит или нет. А если дадут, то на каких условиях. В то же время знать свою кредитную историю не мешает и самим заемщикам. На это есть несколько причин.

Во-первых, если вы планируете брать большой кредит (например, ипотеку), лучше заранее понимать, какой у вас рейтинг. Это важно, чтобы попытаться исправить ее и лишний раз не получать отказ от банка (что тоже отражается в кредитной истории).

Во-вторых, это как профилактический осмотр у врача: даже если вас ничего не беспокоит, на всякий случай лучше провериться. Это нужно для того, чтобы отслеживать, не висит ли на вас чужих долгов.

это интересно

Как исправить кредитную историю

Что нужно сделать, чтобы кредитная история стала положительной

подробнее

Где узнать кредитную историю

Есть несколько способов узнать свою кредитную историю.

Через Госуслуги и обращение в конкретные бюро

В России официально работают 10 БКИ. За их работой следит Центробанк. К примеру, в крупнейшем в стране Национальном бюро кредитных историй накопились сведения о 100 миллионах заемщиков.

1. Заходите на сайт Госуслуг. В разделе «Налоги и финансы» есть подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Если не можете найти, воспользуйтесь строкой поиска.
2. Заполняете заявку в электронном виде. Система отправит запрос в Центробанк и в течение дня выдаст список БКИ, где хранится ваша информация.
3. Далее идете на сайт любого из этих БКИ. Оформляете заявку на бесплатное получение в электронном виде. Этот сервис многие из них уже стали предоставлять. Главное — иметь подтвержденную запись на портале госуслуг. Некоторые БКИ сотрудничают с банками и позволяют верифицировать личность пользователя через аккаунт финансовой организации.

Раньше, чтобы посмотреть свою кредитную историю, нужно было идти в офис одного из бюро кредитных историй, предъявлять паспорт, писать заявление и получать кредитную историю в бумажном виде. Но в последние годы цифровизация добралась и до этой сферы. Теперь у большинства БКИ есть электронные кабинеты, в которые можно зайти по логину и паролю портала госуслуг.

Получать кредитный отчет бесплатно можно два раза в год: как в электронном, так и в бумажном виде.

В конкретном банке

Если вы точно знаете, где ранее брали займы, то можно обратиться в это финучреждение и запросить кредитную историю. Вам предоставят выписку из БКИ, с которым сотрудничает этот банк. Один нюанс: скорее всего, услуга будет платной: 300-1000 рублей.

Через сторонние сервисы в интернете

Этот способ точно не стоит использовать, чтобы узнать свою кредитную историю. С большой вероятностью вы наткнетесь на фальшивый сайт.

• Мошенники предлагают получить доступ к своей кредитной истории за 300-500 рублей. Хотя дважды в год это можно сделать в официальных БКИ абсолютно бесплатно.

• Если человек все-таки переводит деньги, мошенники получают доступ к данным банковской карты. И потом смогут списать с нее деньги. Если вы таким образом скомпрометировали свой пластик, то на всякий случай лучше его перевыпустить.

• Для оформления заявки на фальшивом сайте, как правило, нужно ввести паспортные данные. И это может привести к тому, что преступники при наличии сообщников оформят на вас кредит в банке или онлайн-заем в микрофинансовой организации. Если вы это сделали, через пару месяцев обязательно проверьте свою кредитную историю в официальном БКИ.

• Через какое-то время некоторым из заемщиков мошенники звонят и предлагают исправить кредитную историю. Естественно, не бесплатно. Стоимость такой «услуги» — от 10 тысяч рублей. И здесь нужно помнить, что законных способов исправить кредитную историю нет. А подобные предложения — чистой воды развод.

Популярные вопросы и ответы