Что будет, если не платить микрозайм в 2025 году

Быстрые и дорогие деньги — в этих двух определениях суть микрозаймов. И хотя в 2025 году для российских компаний, которые выдают такие кредиты, действуют ограничения (чтобы заемщик мог разобраться с долгами без критичных последствий), возврат долгов все равно просрочивают. Вместе с экспертом выяснили, что ждет заемщика при неуплате микрозайма и можно ли оформить кредитные каникулы.

Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Что такое микрозайм

Микрозайм — это финансовая услуга, которая позволяет получить небольшую денежную сумму на краткосрочный период. Ее также называют «микрокредитом». Организации, которые выдают такие займы, называются микрофинансовыми компаниями (МФК) или микрокредитными компаниями (МКК). А вместе их именуют МФО — микрофинансовые организации.

Выдача быстрых займов — их главный бизнес. В западных странах подобные компании задумывались как конторы, где малый бизнес сможет быстро получить кредит. В России же к услугам МФО в первую очередь прибегают физлица. На заре развития микрокредитования подобные займы пользовались дурной репутацией. Тогда деньги выдавали под 500-600% годовых и даже выше. Условия вгоняли заемщиков в финансовую кабалу. При этом в связке с МФО плотно работали коллекторы. К сегодняшнему дню Центробанк России урегулировал услугу микрозаймов и планирует серьезно изменить рынок микрофинансирования в ближайшие годы ¹.

В МФК граждане могут получить до 1 млн рублей, а в МКК — до 500 тыс. рублей. Но зачастую лимиты еще ниже — до 100 тыс. рублей. При этом переплата по микрозайму не может превышать 130% от суммы долга. В 2025 году в России действует лимит по ставке — она не должна превышать 0,8% от суммы в день или 292% годовых. Это все равно много — для сравнения, потребительский кредит в банках выдают в среднем под 30% годовых. Но банк более требователен к портрету заемщика, а МФО лояльны. Высокой ставкой они пытаются подстегнуть заемщика как можно быстрее вернуть долг целиком, а не дробить его выплату на несколько платежей (хотя делать это никто не запрещает).

это интересно

Как списать долги без банкротства

Разобрали основные законные способы и объяснили, какие методы не работают

Подробнее

Можно ли законно не платить микрозайм

Простого ответа на этот вопрос нет. Единственный способ в 2025 году в России не платить по микрозаймам без последствий для заемщика — использовать кредитные каникулы. Их можно применить, если вы взяли в долг не более 450 тыс. рублей. Воспользоваться такой мерой поддержки можно только один раз, максимальный срок отсрочки — до полугода. После окончания периода нужно будет вернуть остатки долга. Обращаем внимание, что кредитные каникулы дают в исключительных случаях. Ими могут воспользоваться те, кто проживает в зоне ЧС, участники СВО, а также граждане, чей доход резко упал — на 30% по сравнению со средней зарплатой годом ранее.

В теории государство может использовать также кредитную амнистию. Она позволяет гражданам совсем не платить по кредитам и микрозаймам. Однако власти сегодня не задействуют такой инструмент, так как он наносит серьезный удар по устойчивости бизнеса. Сейчас кредитная амнистия в России действует только для участников СВО — военнослужащих и добровольцев, которые подписали контракт до 1 декабря 2024 года.

Последствия невыплаты микрозайма

Расскажем об основных последствиях для заемщиков.

Ухудшение кредитной истории

История хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй. К ней обращаются банки и другие кредиторы, перед выдачей займов, чтобы оценить заемщика. При этом рисковая политика у финучреждений разная. Одна компания не выдаст деньги заемщику, если у того хотя бы раз была просрочка выплаты. Другая же может закрыть глаза на многократные пропуски платежей и долги.

Штрафы и пени

Неустойка не может превышать 0,1% от суммы просрочки за каждый день неуплаты в срок. Если больше, можно жаловаться в ЦБ. Хотя МФО сейчас под плотным контролем регулятора и вряд ли будут задирать штрафы. Другое дело, что и с такими санкциями это ощутимо увеличивает размер долга заемщика.

Передача долга коллекторским агентствам

Это рядовая практика. Коллекторы станут настойчиво интересоваться у должника, когда тот намерен расплатиться по долгам. Помните, что всевозможные угрозы, ночные звонки, «атаки» на друзей по соцсетям недопустимы — на действия недобросовестных коллекторов можно пожаловаться судебным приставам (ФССП). МФО могут использовать собственную коллекторскую службу, обращаться к подрядчикам или вовсе продать долг профессиональным взыскателям просрочек. Те, как правило, более настойчивы и готовы не просто активно напоминать, но и взыскивать долги через суд.

Возможные судебные иски и арест имущества

Если у кредиторов не получается достучаться до заемщика с просьбами выплатить долг, они идут в суд. Как правило, деньги в МФО берут добровольно и подписывают юридически выверенный договор. Поэтому в таких делах суд, скорее всего, встанет на сторону истцов. После вынесения судебного решения к работе подключаются судебные приставы. Они могут арестовать имущество — автомобиль, недвижимость и другие ценные вещи, а затем продать их на аукционе, чтобы погасить долг. К тому же придется понести судебные издержки (как минимум, госпошлину) и оплатить работу ФССП (исполнительное производство).

Что делать, если нечем платить микрозайм

Реструктуризация. Это пересмотр кредитором графика платежей — на более комфортный для заемщика. Заметим, что это не обязанность, а право компании, она может и отказать.

Рефинансирование. Взять новый займ на более выгодных условиях, чтобы покрыть кредиты и снизить долговую нагрузку. Обращаем внимание, что брать микрозайм или кредит по более высокой ставке, чем была до — опрометчиво. Это может привести лишь к увеличению финансовой нагрузки. 

Попросить в долг у близких. Если у вас доверительные отношения с друзьями и родственниками, попробуйте взять у них в долг. Покажите серьезный настрой (даже если просите в долг у супруга или родителей) — напишите долговую расписку с четким указанием сроков возврата.

Ломбард. Среди всех видов быстрого получения денег ломбард является наиболее безопасным. Сдавая туда ценности вы не рискуете ничем, кроме имущества, которое принимает оценщик. Если есть украшения, дорогая техника, возможно, стоит быстро продать ее (не обязательно в ломбарде, можно и на площадках объявлений), чтобы покрыть долги.

Банкротство. Оно бывает судебным и внесудебным. В последнем случае все оформляется быстро и в МФЦ — сумма займа не должна превышать 500 тыс. рублей. Если больше — то только через суд. Банкротство списывает долги, однако, у него есть последствия: назначенный конкурсный управляющий сначала оценит все имущество — что-то, возможно, продаст. Если продавать нечего, то заемщика объявят банкротом. После этого нельзя будет несколько лет занимать руководящие должности в компаниях, а если захотите вновь взять кредит, то придется уведомить банк о своем статусе. Основанием для отказа в займе это не является, но портрет заемщика значительно портит. Заметим, что кредитор также может заявить о банкротстве заемщика и вынудить должника пройти процедуру.

это интересно

Самостоятельное банкротство физлица в 2025 году

Как быстро пройти процедуру

Подробнее

Популярные вопросы и ответы

Попросили финансового советника, основателя Vedeneeva Consulting Group Анну Веденееву ответить на самые популярные вопросы по теме микрозаймов.

Источники

1. Данные Центробанка https://www.cbr.ru/press/event/?id=20931