Самые доступные кредитные карты

Стоимость выпуска и обслуживания. Давайте вместе разбираться, что в 2024 году считать лучшими доступными кредитными картами. Начнем с платы за выпуск. Сегодня большинство банков отказались от этого тарифа: необходимость платить на первом же этапе отпугнет клиента, которому нужны деньги. Поэтому выпуск первой кредитки в банке сейчас обходится бесплатно. А вот перевыпуск, дубликат карты или вторая уже оплачиваются.

Доступными кредитными картами можно назвать и «пластик» без комиссии за обслуживание. Далеко не все банки имеют в своем портфеле такой продукт, но в 2024 году он становится все популярнее. Есть компромиссная альтернатива: условно-бесплатные карты. По ним установлен ежемесячный тариф за обслуживание, но его можно не платить, если в расчетном периоде будет совершено число покупок на определенную сумму. Например, 10 000 рублей. В противном случае спишут около 150 - 250 рублей за месяц пользования.

Условия беспроцентного периода. Еще его называют льготным или грейс-периодом. В 2024 году все кредитные карты работают по такому принципу, так как он удобен и клиенту, и банку-эмитенту. Беспроцентный период обычно составляет от 45 до 365 дней. Объясним, как это работает.

Карты, по которым беспроцентный период ограничен двумя месяцами, чаще всего делят дни на расчетные и платежные. В первые можно тратить, а вторые — чтобы гасить долг. В договоре прописывается расчетная дата — своего рода рубеж, к которому нужно закрыть долг, тогда лимит восстановится. В противном случае будут начислять проценты.

Кредитные карты с продолжительным грейс-периодом на 100 - 365 дней работают немного иначе. Используют две распространенные схемы, которые, условно, называют «честной» и «нечестной». Причем вторая не всегда хуже, а для кого-то даже удобнее.

«Честный» беспроцентный период отсчитывается для каждой покупки (очень редко) или для каждой расчетной даты. То есть в следующем месяце начнется новый отсчет льготных дней.

«Нечестный» льготный период действует на протяжении всего срока. Предположим расчетная дата по кредитной карте на 100 дней — 10 сентября. Они истекают 20 декабря. Вплоть до этого дня можно тратить лимит. Помните, что, например, для покупки 8 декабря беспроцентный период составляет всего 12 дней, а не 100. Поэтому ее и назвали «нечестной». Такую карту удобно использовать в начале расчетного периода, а под конец страховаться другой.

Важный момент: при длительном беспроцентном периоде существует понятие минимального платежа. Поэтому не стоит рассчитывать, что покупку вы совершили сейчас, а отдать нужно будет все через несколько месяцев. Это заблуждение. На деле банк уже в следующем за покупкой месяце попросит погасить небольшую часть долга. Зачастую это около 10% от суммы — минимальный платеж вполне доступный.

Посильная ставка и возможность снятия наличных. Эти два финансовых момента также отнесем к критериям доступности. Ставка по кредитным картам в среднем составляет от 18 до 36% годовых. Бывает и меньше, но только по премиальным продуктам. Такие доступны не всем, поскольку их выпуск и обслуживание стоят приличных взносов.

Процент начисляется за каждый день просрочки в размере 1/365 — по количеству дней в году. Приведем пример.

Карта 55 дней льготного периода под 30%. Клиент потратил по ней 100 000 рублей и не уложился в срок погашения. За каждый день просрочки он должен:

30 000 рублей (30% годовых) / 365 дней = 82,1 рублей.

На 56-й день клиент будет должен ни за один день, а за все прошедшие, хоть они и были беспроцентными. Но поскольку человек не успел в срок, должен заплатить по полной.

82,1 рублей X 56 дней = 4 602 рубля.

Банки очень не любят, когда клиенты снимают наличные с кредитной карты. Поэтому либо забирают 1 - 3% с транзакции, либо моментально обнуляют беспроцентный период или насчитывают повышенную ставку на эту сумму под 50% годовых. Самое выгодное для клиента, когда снятие наличных проходит без всяких санкций. В 2024 году это пока редкость, но доступных предложений все больше. Но вот с чем никак не хотят мириться банки, так это с возможностью выводить весь лимит. Будьте готовы, что снятие наличных в день будет ограничено приблизительно на 50% от суммы, а за весь расчетный период — не больше 80%.