Виды вкладов в банке в 2025 году

В России банковские вклады остаются одним из самых популярных способов сохранить и приумножить личные финансы. По подсчетам Центробанка РФ ¹, к началу февраля 2025 года граждане хранили на рублевых депозитах около 60 трлн рублей, а в иностранных валютах — эквивалент в 3,8 трлн. Вместе с экспертом объясним, как открыть банковский вклад в России и какой из них выбрать. 

Уважаемые пользователи, информация в статье актуальна на момент публикации. Пожалуйста, перед использованием представленных данных уточняйте все детали на официальных сайтах органов власти и организаций. Если у вас есть рекомендации и дополнения по материалу, вы можете отправить их на почту money@kp.ru. Для обсуждения вопросов рекламного сотрудничества звоните по телефону +7 (495) 637-65-16 (по будням с 9:00 до 18:00).

Что такое банковский вклад

Банковский вклад — это деньги, которые человек передает на хранение в банк. Последний получает прибыль, используя средства, например, для торговли на бирже и выдачи кредитов.

Банковские вклады остаются одним из самых популярных и понятных финансовых инструментов для большинства россиян. При этом разнообразие предложений и условий значительно усложнило выбор. Люди все чаще сталкиваются с продуктами, комбинирующими депозитные программы с инвестициями, накопительным страхованием жизни (НСЖ), а также многими гибридными инструментами, которые требуют глубокого понимания рисков и доходности.

Основными нормативно-правовыми актами, регулирующими отношения между банками и вкладчиками, являются гл. 44 Гражданского кодекса РФ (ст. 834–844.1), Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также закон «О страховании вкладов» ФЗ № 177. Согласно последнему, вклады в банках, участвующих в системе страхования, застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, включая начисленные проценты. Это гарантия того, что в случае банкротства банка клиент получит свои деньги в пределах установленного лимита.

Полезная информация о банковских вкладах

Составили таблицу, в которую внесли полезную информацию о вкладах.

это интересно

Как заработать на облигациях федерального займа

Пошаговая инструкция и советы эксперта

Подробнее

Виды банковских вкладов

Для вкладчиков крайне важно внимательно разбираться в условиях договоров, поскольку даже незначительные нюансы в формулировках могут заметно повлиять на итоговую доходность.

По сроку

Выделяются два основных вида вкладов: срочные и бессрочные или до востребования.

Срочные вклады 

Они предусматривают фиксированный срок размещения средств, указанный в договоре. По ним обычно предлагают более высокую процентную ставку, но вводят ограничения на досрочное снятие средств. Если вкладчик решает забрать деньги раньше, банк вправе пересчитать проценты по более низкой ставке, аналогичной ставке вкладов «до востребования». При пролонгации срочного депозита на новый срок, банк также может пересмотреть ставку, если договором не предусмотрены иные условия.

Вклады до востребования 

Эти вклады предоставляют клиентам большую гибкость, позволяя снимать деньги в любой момент без потери накопленных процентов. Ставки у таких вкладов, как правило, крайне низкие, редко превышающие 0,01–0,1%.

Краткосрочные

Краткосрочные вклады охватывают период от 31 до 91 дня. Эти депозиты с гарантированной прибылью. Основное преимущество — доступность средств в ближайшем будущем, что особенно важно при необходимости быстрой ликвидности. 

По краткосрочным депозитам сейчас ставки выше, чем по долгосрочным. В периоды кризисов банки повышают проценты на короткие сроки, чтобы избежать массового оттока капитала. А в более спокойные времена популярность приобретают длительные депозиты, так как банкам выгодно привлекать «долгие» деньги.

Среднесрочные

Среднесрочные вклады открываются на периоды от трех месяцев до года. Они подходят для вкладчиков, готовых отказаться от доступа к средствам на несколько месяцев или больше ради получения более выгодных условий.

Долгосрочные

Долгосрочные вклады рассчитаны на периоды от одного года до трех лет, в некоторых случаях срок может быть еще больше. Основным недостатком является отсутствие гибкого доступа к средствам в течение всего срока вклада. Преждевременное расторжение договора зачастую чревато потерей начисленных процентов и расходов на переоформление.

По начислению процентов

Проценты по вкладам могут начисляться двумя основными способами: простые проценты и проценты с капитализацией.

Простые проценты

Они фиксируются на определенный срок, исходя из годовой процентной ставки. Например, если клиент оформляет вклад под 25% на 6 месяцев с выплатой в конце срока, его доход составит 12,5% от суммы.

Проценты с капитализацией

Начисленные проценты у такого вклада регулярно прибавляются к основной сумме, а в следующем периоде доход рассчитывается уже на увеличенную сумму. За счет капитализации итоговая доходность оказывается выше. Именно такие вклады считаются наиболее выгодными для вкладчиков.

Лестничные проценты

Некоторые банки предлагают менее распространенные схемы, например «лестничные проценты». На таких вкладах высокий процент устанавливается только на начальный период, например, первые 1–2 месяца, а затем ставка снижается. Итоговый доход оказывается ниже, чем при равномерной ставке на весь срок. 

Плавающие ставки

В 2024–2025 годах появились вклады с плавающими ставками, которые привязаны к ключевой ставке ЦБ. Когда этот индикатор повышается, вкладчик получает дополнительный доход. В случае снижения ключевой ставки прибыль уменьшается.

По возможности пополнения

По возможности пополнения вклады делятся на пополняемые и не пополняемые.

Пополняемые

Некоторые вклады позволяют клиентам вносить дополнительные средства в течение срока действия договора — это пополняемые депозиты. Ставки по ним обычно ниже, так как банк не может заранее просчитать объем начисленных процентов. Вместе с тем, возможность пополнения удобна для тех, кто хочет постепенно увеличивать сумму накоплений.

Непополняемые вклады

Данные вклады не предусматривают возможности добавления средств на депозит в течение срока его действия. Сумма, зафиксированная в момент открытия вклада, остается неизменной до окончания его срока. Проценты начисляются только на первоначальный вклад. Такие депозиты часто имеют более выгодные процентные ставки по сравнению с пополняемыми. Они подходят для вкладчиков, которые хотят вложить крупную сумму и сразу зафиксировать доходность.

Без снятия

Этот тип вклада предполагает полный запрет на изъятие средств, кроме случаев досрочного расторжения договора, которое может привести к потере накопленных процентов. Деньги размещаются в банке на оговоренный срок, и в течение этого времени вкладчик не имеет возможности частично снимать средства — только полный возврат в крайних случаях. 

Такие вклады характеризуются более высокими процентными ставками, поскольку банк получает уверенность в сохранении всей суммы на протяжении установленного срока. Данный вид вклада подходит для долгосрочных накоплений, которые не планируется использовать в процессе хранения, например, для крупной покупки в будущем или других целей, требующих строгой финансовой дисциплины. 

С частичным снятием

Что касается вкладов с возможностью частичного снятия средств, то их ставки также уступают аналогам без этой функции. Чем больше свободы действий предоставляет клиенту банк, тем ниже будет процентная ставка по вкладу. Следует понимать, что у таких депозитов часто есть некий «неснижаемый остаток» — минимальная сумма, которая должна оставаться на счете, чтобы договор оставался действительным и начислялись проценты по вкладу. 

По валюте

Вклады могут быть рублевыми и в иностранной валюте. 

Рублевые 

Рублевые вклады наиболее популярны, так как они предлагают более высокие процентные ставки по сравнению с валютными вкладами. Это связано с тем, что уровень ключевой ставки Центробанка влияет на рублевые вклады и их доходность часто превышает доходность иностранных валют. Рублевые вклады обычно выбирают граждане, которые тратят свои деньги на территории России, где расчеты преимущественно производятся в рублях.

Валютные

Валютные вклады часто выбирают для диверсификации активов. Если курс национальной валюты снижается, вкладчик получает дополнительный доход за счет курсовой разницы. Хранение средств в иностранной валюте эффективно в долгосрочной перспективе и может быть менее выгодным при высокой инфляции или нестабильности курса.

Другие

Продукты, которые объединяют классические вклады с дополнительными услугами, становятся все более востребованными. Они подходят для клиентов, готовых не только сберегать средства, но и использовать их для других целей, например, инвестиций или страхования.

Вклад и ПДС

К примеру, популярностью пользуется формат вкладов, совмещенных с инвестиционными продуктами, такими как Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Такой подход дает возможность разделить средства: одна часть размещается на вкладе с гарантированной доходностью, а другая инвестируется в более рискованные инструменты — паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или структурные продукты. Эти программы, как правило, сопровождаются налоговыми льготами, но предполагают осознание риска, так как доходность гарантируется только по депозитной части, а инвестированная сумма подвержена рыночным колебаниям.

Такие решения предусмотрены для клиентов, готовых инвестировать на 15 лет с регулярными дополнительными вкладами. Доходность в этом случае может достигать 27–29%. Государство стимулирует клиентов участвовать в подобных программах: страховое покрытие средств увеличено до 2,8 млн рублей, предложено софинансирование в размере до 360 тыс. рублей, а также налоговые льготы. У таких продуктов есть недостаток — снятие средств раньше установленного срока возможно только в исключительных ситуациях, таких как лечение или другие экстренные нужды.

Вклад и НСЖ

Другой вариант — вклад плюс накопительное страхование жизни (НСЖ). В данном случае часть вложений размещается на депозите, а другая идет на страховые накопления. Преимущество такой схемы заключается в том, что клиент получает страховую защиту, налоговые вычеты и возможность накопить капитал. Стоит учитывать, что доходность нуждается в долгосрочном планировании, так как средства из страховой части не всегда могут быть быстро доступны.

Пенсионные

Пенсионные вклады обычно ориентированы на людей старшего возраста, при этом пожилые клиенты чаще выбирают обычные депозиты с максимально возможными ставками, не привязываясь к названию «пенсионные». 

Детские

Детские вклады открывают родители, родственники или третьи лица в пользу ребенка. Такие счета позволяют копить средства до его совершеннолетия, но доступ к деньгам до достижения 18 лет ограничен: для снятия потребуется разрешение органов опеки. Ограничения по пользованию делают эти продукты менее привлекательными для большинства клиентов.

Как выбрать вклад

Первым шагом при выборе вклада является определение ваших целей: хотите ли вы накопить, создать резервный фонд или получать пассивный доход. Это важно, чтобы выбрать подходящие сроки и условия начисления процентов. Если деньги могут потребоваться в ближайшее время, выбирайте краткосрочные депозиты. 

Для долгосрочного накопления важно учитывать такие моменты, как капитализация процентов. К примеру, вклад с капитализацией не всегда выгоднее депозита без нее — все зависит от условий. Рассчитать доход удобнее всего с помощью специальных финансовых калькуляторов. 

Риск, доходность и защита 

Главное, что стоит помнить вкладчикам: вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Если банк потеряет лицензию, средства возвращает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Для сумм свыше этой отметки рекомендуется распределять деньги между несколькими банками. Это не только уменьшает риски, но и позволяет получить высокие ставки, которые банки часто предлагают новым клиентам. С 2024 года физические лица могут переводить между своими счетами в разных банках до 30 млн рублей без комиссий, что делает управление крупными средствами еще удобнее.

Законодательство защищает права вкладчиков: деньги можно забрать по первому требованию, даже если вклад срочный. Однако это может повлиять на процентный доход — чаще всего при досрочном расторжении договора начисляют минимальный процент. 

Надежность банка и условия вклада

При выборе банка уделите внимание его надежности, рейтингу, а также условиям вклада. К примеру, высокие процентные ставки зачастую требуют жестких условий, таких как отсутствие возможности частичного снятия или длительный срок вклада. 

Репутацию банка также можно проверить через официальный сайт Центробанка РФ или специализированные рейтинги. Не полагайтесь на малоизвестные банки с чрезмерно высокими предложениями — это может быть сигналом о проблемах с ликвидностью. 

Финансовые учреждения также предлагают программы лояльности, бонусы или более высокие ставки для действующих или новых клиентов, что может быть дополнительным преимуществом.

Валюта вклада

При выборе валюты вклада важно учитывать следующие факторы:

• Валютные риски. Курсы валют подвержены колебаниям, поэтому при изменении курса возможно как получение прибыли, так и убытков при конвертации средств.
• Доходность по вкладу. Рублевые депозиты, как правило, обеспечивают более высокие проценты, но при росте курса иностранной валюты их реальная стоимость может снизиться.
• Инфляция. Уровень инфляции в стране может повлиять на покупательскую способность рублевых вкладов. Если инфляция высока, доходность даже по высокопроцентным рублевым вкладам может оказаться недостаточной для компенсации ее воздействия.
• Цели использования средств. Если планируются расходы в рублях, логично выбирать рублевые вклады, а для расходов за границей — вклады в соответствующей иностранной валюте.

это интересно

30+ рабочих способов экономии семейного бюджета

Подробный разбор каждого варианта с рекомендациями финансиста 

Подробнее

Советы эксперта по открытию вклада

Рекомендациями поделился Вадим Шамин, директор департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк».

«Сегодня банковские вклады все еще предлагают доходность выше 20%. Хотя с декабря 2024 года, когда ЦБ РФ впервые за полгода оставил ставку без изменений, на депозитном рынке наметился тренд на постепенное снижение доходности.

В условиях ожиданий дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики ставки по депозитам также будут снижаться. Однако, как ожидается, в ближайшие пару лет они останутся на двузначном уровне, выше уровня инфляции, а значит размещение средств на депозите все еще позволит сохранить и увеличить сбережения.

В целом, можно рекомендовать оформлять несколько депозитов с разными сроками. Такая стратегия диверсификации, с одной стороны, обеспечит дополнительную финансовую гибкость, когда длинный вклад фиксирует ставки на несколько лет вперед, а короткий позволяет уже через несколько месяцев реинвестировать в новые вклады, наиболее выгодные на соответствующий момент времени. 

С другой стороны, если вкладчику срочно понадобятся деньги, он сможет досрочно закрыть короткий вклад, сохранив накопленные проценты по долгосрочному депозиту. С этой же целью рекомендуется часть средств держать на накопительном счете, позволяющем без комиссии и неограниченное количество раз пополнять и снимать средства.

Что касается выгодных условий, стоит обратить внимание на вклады с капитализацией процентов. Это значит, что начисленные проценты ежемесячно добавляются к сумме вклада, и в следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Такой сложный процент позволяет клиенту получать дополнительный доход. В целом, тем, кто стремится к максимальной доходности, следует активно мониторить рынок вкладов, анализируя и сравнивая условия разных банков».

Популярные вопросы и ответы

Вадим Шамин, директор департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк», помог ответить на самые популярные вопросы о банковских вкладах.

Источники

1. Данные Центробанка России https://www.cbr.ru/search/?Text=%D0%A1%D1%80%D0%B5%D0%B4%D1%81%D1%82%D0%
   B2%D0%B0+%D1%84%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%87%
   D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D1%85+%D0%BB%D0%
   B8%D1%86&Category=Any&Time=Any&DateFrom=&DateTo=