Формирование семейных накоплений — целая наука. Предполагается, что деньги должны приумножаться и передаваться следующему поколению, которое потратит их с умом и ответственностью (1). А для начала нужно поставить перед собой конкретную цель и определить срок, за который требуется набрать какую-то сумму. Дальше можно начинать копить.
Семьи откладывают часть дохода разными способами. Кто-то заводит копилку или складывает деньги в конверт. Другие пользуются банковскими продуктами, чтобы накопить на будущее ребенка. Об этих способах и пойдет речь в статье.
Полезная информация о том, как накопить деньги для ребенка
Собрали известные финансовые инструменты и перечислили их преимущества и недостатки.
| Срочные вклады | + Можно открыть на имя несовершеннолетнего; стабильный процент в пределах срока. — Низкая доходность; много ограничений. |
| Накопительный счет | + Допускается частичное снятие. — Есть соблазн (и риск!) потратить деньги. |
| Инвестиции | + Потенциально высокий доход. — Рискованный инструмент; накопления не застрахованы. |
| Накопительное страхование | + Гарантия получения запланированной суммы; налоговый вычет 13%. — Финансовые потери при досрочном расторжении. |
Депозит на имя ребенка
Это одно из самых простых и безопасных решений. Услуга доступна во многих российских банках.
Чаще всего условия таких вкладов предусматривают регулярное пополнение. Внести деньги могут не только родители, но и любой, кто пожелает поддержать семью финансово.
Также необходимо учитывать ряд ограничений, которые предусмотрены Гражданским кодексом РФ (2). Беспрепятственный доступ к счету ребенок получит только с наступлением совершеннолетия. Воспользоваться накопленной суммой можно и раньше, но для этого понадобится письменное разрешение местного органа опеки и попечительства.
Когда ребенку исполнится 14 лет, он становится частично дееспособным. Это означает, что подросток сможет снять деньги со счета самостоятельно, но кроме письменного разрешения органа опеки, понадобится согласие одного из родителей (2).
Накопительный счет
Чтобы избежать лишних сложностей, многие родители поступают иначе. Они открывают банковский вклад на имя мамы или папы и отчисляют на него некоторую часть дохода. Условно этот счет принадлежит сыну или дочери, и на нем копятся деньги на их совершеннолетие.
Чтобы открыть счет, не обязательно обращаться в банк. Услуга доступна в мобильном приложении.
У такой стратегии есть преимущества и недостатки. С одной стороны, если в семье наступит критическая финансовая ситуация, можно беспрепятственно снять необходимую сумму. С другой — есть вероятность, что средства потратят раньше и не накопят на конечную цель.
Брокерский или инвестиционный счет
Хороший способ, если до совершеннолетия ребенка далеко, и в запасе есть 10-15 лет. Такой инструмент используют не только, чтобы накопить собственные средства, но и с целью получить дивиденды. Если посмотреть данные фондовых рынков о результатах их работы, можно прийти к выводу, что доходность инвестиций на длинных сроках обычно превышает прибыль по банковским депозитам.
Брокерский счет можно открыть на имя ребенка. Но если ему еще не исполнилось 14 лет, на проведение каждой операции понадобится разрешение органов опеки — не очень удобно (2). Чтобы избежать бюрократических препятствий, лучше покупать ценные бумаги от своего имени.
Старайтесь вкладывать деньги в разные активы: акции зарубежных и/или российских компаний, облигации, фонды и т. д. Это позволит уменьшить риск финансовых потерь из-за нестабильной обстановки на бирже.
Накопительное страхование жизни
Один из инструментов с гарантированной выплатой дохода. Суть программы состоит в том, что между родителями и страховой компанией заключается долгосрочный договор, где выгодоприобретателем выступает ребенок. Сумма к получению оговаривается заранее и фиксируется в документах. Главное условие — регулярные отчисления в счет компании в течение всего срока страхования. Для удобства родителям предоставляют график платежей.
Еще одно преимущество такого способа накопления — страхование жизни и здоровья родителя. Если мама и папа больше не смогут вносить взносы, фирма обязуется выплатить ребенку указанную в договоре сумму.
Популярные вопросы и ответы
Еще немного полезной информации для тех, кто планирует начать копить на будущее своих детей.
Когда начинать копить?
Сколько откладывать?
Еще один ориентир, который подскажет, сколько откладывать, — это финансовая цель. Например, если хотите приобрести к 18-летию ребенка квартиру, — это одна сумма. А если планируете собрать средства на его обучение в вузе — другая.
Посчитать можно просто. Актуальную стоимость вашей цели умножаете на процент возможной инфляции в будущем. Обычно это 5% в год. Потом полученную сумму обратным счетом переводите в ежемесячные платежи с примерно той же доходностью на вложенные деньги.
Можно сделать расчеты на онлайн-калькуляторе. Тогда вы поймете, сколько денег нужно откладывать каждый месяц, чтобы получить искомую сумму.
Как себя дисциплинировать?
Как научить ребенка копить?
Дошкольники обрадуются новой копилке, а на собранные монетки можно приобрести малышу понравившуюся вещь. Ребятам постарше доверяйте купить что-то самостоятельно. Хорошими помощниками окажутся настольные финансовые игры: «Денежка», «Играем в магазин», «Банковское дело», «Монополия» и другие.
Многие подростки с 14-16 лет решают активно участвовать в финансовой жизни семьи и устраиваются на подработку. Поощряйте и стимулируйте это желание. Тогда часть мелких расходов, таких как школьные принадлежности, одежда или обувь, можно доверить покупать ребенку.
Источники
- Семейные сбережения: современное состояние и возможности приумножения. Ю. В. Евдокимова, М. А. Горошко // Вестник Московского городского педагогического университета. Серия: Экономика. 2023.
URL: https://cyberleninka.ru/article/n/semeynye-sberezheniya-sovremennoe-sostoyanie-i-vozmozhnosti-priumnozheniya - Статья 26. Гражданский кодекс РФ.
URL: http://pravo.gov.ru/proxy/ips/?docbody=&nd=102033239
