Проект «Финансовая грамотность»: Реструктуризация кредитного долга

Как правильно взять кредит? Куда вложить деньги? Дать простой ответ на эти вопросы сложно. Слишком много нюансов и «подводных камней». Но мы попробуем. Именно поэтому в этом году на сайте «КП» открыта специальная рубрика «Финансовая грамотность».

Ваши вопросы комментируют эксперты Банка УРАЛСИБ.

Самые часто задаваемые вопросы и ответы на них мы будем периодически публиковать в печатной версии «Комсомолки». А также подробно разбирать применение различных финансовых инструментов в передачах на «КП-ТВ».

Руководитель департамента качества активов розничного бизнеса Банка УРАЛСИБ Ильшат Галимов.

Седьмая тема нашей рубрики: Реструктуризация кредитного долга

Какие возможности есть у клиента банка, если он допустил просрочку в графике платежей, оказавшись в непростой жизненной ситуации?

Как в этом случае сохранить семейный бюджет, хорошие отношения с банком и не превратиться в недобросовестного заемщика?

ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ ЧИТАТЕЛЕЙ:

ЧАСТЬ II

1. Добрый день, Ильшат! На текущий момент у меня два действующих потребительских кредита (ставка 21%). Просрочек в платежах не было. Кредитная история не испорчена. Есть ли у меня шанс реструктуризировать имеющийся долг в одном банке на более выгодных условиях, например, с меньшей ставкой по кредиту? Или это вообще не выгодно делать? Спасибо.

Наталья, Москва

Наталья, Добрый день! Положительная кредитная история всегда приветствуется Банками, поэтому Вы с большой вероятностью сможете рефинансировать свои кредиты в один кредит. Для этого есть 2-а варианта:

1-й - рефинансировать кредиты, используя специальные программы банков (такие предложения сейчас есть на рынке).

2-й - взять стандартный потребительский кредит для погашения имеющихся кредитов, но при этом нужно учитывать, что банк, рассматривающий данную заявку, будет учитывать совокупную кредитную нагрузку по имеющимся и будущему кредиту, поэтому уровень дохода должен быть соответствующий. Что касается снижения ставки, то необходимо изучить предложения Банков по предоставлению потребительских кредитов. Таким образом, это скорее рефинансирование, а не реструктуризация.

2. Здравствуйте, Ильшат! Семейный доход снизился в связи с декретным отпуском супруги, возможно ли снизить платеж на период декрета?

Денис, Оренбург

Денис, добрый день! Если ожидаемое снижение дохода действительно отразится на возврате кредита, то рекомендую заранее обсудить с банком ситуацию и варианты ее решения, например, реструктуризацию путем снижение ежемесячного платежа. Денис, только прошу понимать, если Вы по соглашению с банком определенный период платите меньше, то после платить придется больше (возмещать отсрочку увеличенными платежами). Однако все зависит от вашего банка, от применяемой политики/специфики реструктуризации клиентских обязательств.

3. Добрый день! Какие варианты или программы реструктуризации могут предложить банки?

Станислав, Москва

Станислав, добрый день! Однозначного ответа на ваш вопрос пока нет. На текущий момент кредитный рынок России недостаточно развит. Сегодня банки не имеют единых стандартов и даже законодательных требований по предоставлению реструктуризации нуждающимся клиентам. Однако, мы активно стремимся к этому, в том числе, при непосредственном участии Ассоциации российских банков. Возвращаясь к вашему вопросу, варианты (программы) реструктуризации направлены, главным образом, на пересмотр (или на смягчение) условий возврата кредита, снижение/отсрочку ежемесячного платежа, снижения штрафных санкций и прочих видов задолженности.

4. Добрый день! Я взял две кредитные карты в двух разных банках, сейчас плачУ и ПлАчу по минимальному платежу каждый месяц. Дело в том, что я снял наличные с карты и теперь осознал, какой у меня огромный процент по кредиту. Я понимаю, что я плачу только проценты, а основной долг у меня не то, чтобы уменьшается, он увеличивается. Сейчас я умнее, но от этого мой долг не уменьшается. Скажите, как выбраться из этой ямы, если нет возможности погасить все сразу!? Брать кредит, чтобы погасить предыдущий? Мне говорили, что это не выход. Жду совета!

Антон, Москва.

Конечно, заемщик должен знать и понимать схемы начисления и погашения кредитов. И в этом Вам обязаны помочь ваши кредиторы. Обращайтесь в банки, имея на руках кредитные договора. Если Вас не убедят в законности используемых схем начисления процентов/погашения долга, то подключаете квалифицированных специалистов или организации, предоставляющие консультации.

Основной долг сверх кредитной линии расти не может. Идея перекредитования – это тоже выход из сложившейся ситуации, но только в случае, если Вы получите кредит на более выгодных условиях.

5. Здравствуйте, Ильшат! Потерял работу. Банк отказывается реструктуризировать выплату ипотечного кредита. Могу рассчитывать на помощь Агентства по реструктуризации ипотечных кредитов?

Олег Куприянов

Насколько мне известно, государственные программы по поддержке ипотечных заемщиков свернуты, однако, точные сведения рекомендую получить в АРИЖК. Для разрешения Вашей ситуации, есть смысл обратиться к финансовому омбудсмену РФ.

6. Добрый день. Банк, где я брал ипотечный кредит, лишился банковской лицензии. Могу ли я рассчитывать на прощение долга?

Саня, Ростов

Отзыв лицензии банка не означает прекращение ваших обязательств. В случае наличия просроченного долга, процедура взыскания в любом случае будет (например, от имени нового банка или арбитражного управляющего), так как процедура едина для всех случаев. Рекомендую обратиться в офис банка для получения инструкций по дальнейшему обслуживанию кредита.

7. Здравствуйте, Ильшат! На работе попал под сокращение штатов. Новую работу найти не могу, как и платить по ипотеке. Сколько у меня есть времени, прежде чем меня попросят из квартиры?

Добрый день! В данной ситуации рекомендую: 1-е - срочно изыскивать варианты трудоустройства; 2-е - вести активный диалог с банком на предмет всевозможных вариантов реструктуризации и их планов по возврату кредита.

8. Здравствуйте, Ильшат! Какие аргументы позволят отложить выплату ипотеки на 3 – 4 месяца? К тому времени рассчитываю найти новую работу.

Артем, Саранск

Артем, аргументы должны быть объективными и однозначными. Если Вы потеряли работу и активно ее ищете, то это уже аргумент. Также необходимо уверить банк, что Вы добросовестный заемщик, не скрываетесь и действительно делаете все возможное для восстановления своего финансового положения.

9. Добрый день! Забеременела, через пару месяцев уйду в декрет (мужа нет). Разумеется, выплачивать ипотеку не смогу до выхода на работу. Что делать, чтобы не лишиться ипотечной квартиры?

Лена Богданова, Воронеж

Елена, здравствуйте! Безусловно, необходимо заранее обсудить ситуацию с банком на предмет смягчения платежей либо их отсрочки. В случае отказа банка к решению вашего вопроса лучше привлечь финансового омбудсмена и Центральный банк РФ.

ЧАСТЬ I

1. Добрый день, Ильшат! У меня сложилась безвыходная ситуация. На работе процесс оптимизации штата, зарплату задерживают 2 месяца. За неимением дополнительного источника дохода не могу вовремя оплачивать кредит. В 2010 году банк мне уже проводил реструктуризацию (снижение ежемесячного платежа). Недавно банк мне отказал в повторной реструктуризации, как мне пояснили – реструктуризация кредита возможна только один раз. Я честный человек и хочу им остаться, однако банк мою ситуацию не воспринимает, грозится судебным производством. Что же мне делать?

Петр, Киров

Здравствуйте, Петр! В Вашем случае могу порекомендовать решить ситуацию путем письменного обращения в адрес Председателя Правления банка – если ситуация действительно сложная, то люди должны это понять и помочь найти выход. Если данный вариант не проходит, то стоит обратиться в регулирующие органы (Финансовый омбудсмен, Центральный банк или его территориальные подразделения в регионах и пр.) с соответствующим ходатайством.

2. Добрый день, Ильшат. У меня несколько кредитов в разных банках. По личным обстоятельствам была вынуждена сменить место работы, в связи с чем размер зарплаты на порядок снизился. Обратившись в банки, где взяты кредиты, с просьбой снизить ежемесячные платежи, столкнулась с абсолютно разными подходами. В одном предложили «реструктуризацию», в другом «рефинансирование», в третьем вообще отказали, мол, платите по договору, иначе будем судиться и т.д.

Все-таки, что же такое «реструктуризация» и «рефинансирование»? Почему часть банков либо не осуществляют поддержку своих клиентов, либо вообще не знают, что это такое?

Елена, Мурманск

Добрый день, Елена. На сегодня рынок розничного кредитования настроен так, что каждый банк самостоятельно выбирает степень «социальности кредитной политики». Одни банки стараются сохранить партнерские отношения со своими клиентами, другие относятся к этому «проще». УРАЛСИБ придерживается принципа социально ответственного бизнеса.

И реструктуризация, и рефинансирование – это изменение первоначального кредитного обязательства, отличия только в инструментах (реструктуризация меняет условия первоначального обязательства, рефинансирование подразумевает перекредитование, т.е. оформление нового кредита на погашение старого).

3. Добрый день, Ильшат. Получил наличный кредит в одном банке, не платил 5 месяцев – не было возможности. В ответ на мою просьбу снизить долг получил от банкира категорический отказ и угрозы ареста / изъятия моего имущества, если я не верну ВЕСЬ кредит, проценты и штрафы до конца сентября. Правомерен ли банк отказывать мне и изымать мое личное имущество?

Дмитрий, Самара

Здравствуйте, Дмитрий. Действительно, с позиции законодательной базы банк правомерен в истребовании возврата кредита в судебном / исполнительном порядке. Данное право, как правило, также отражено в кредитном договоре. Если факт неплатежей был связан с тяжелой жизненной ситуацией, болезнью и пр., то стоит побороться за правду – обращаться к руководству банка, Финансовому омбудсмену и пр.

4. Здравствуйте, Ильшат. А что делать, если мой банк говорит мне, что никакой реструктуризации у них нет?

Серовиков Игорь, Белгород

Добрый день, Игорь. Если вы действительно испытываете сложности с кредитом по объективным причинам, то это требуется доказать – возможно, придется обращаться в регулирующие органы (Роспотребнадзор, Финансовый омбудсмен).

5. Здравствуйте, Ильшат. Как бороться с банком, который берёт 40% за свой кредит?

Федор, Сальск

Федор, добрый день! Вопрос не совсем по теме, но все же – рекомендую Вам оценить договор с банком с юридической точки зрения. Если в договоре юридически все «чисто», то, к сожалению, для Вас это данность. Могу только порекомендовать на будущее внимательно изучать документы перед подписанием. Если юридические несоответствия есть, то здесь следует работать напрямую с банком, возможно, стоит привлечь квалифицированную юридическую поддержку.

6. Добрый день, Ильшат! Что делать, если кредитная история испорчена просрочкой платежей?

Сергей, Ижевск

Сергей, добрый день. На то она и Кредитная история, качеством которой Потребителю нужно дорожить, т.к. она активно используется многими банками для оценки благонадежности потенциальных клиентов. Кредитную историю поправить можно, например, исправно выплачивая новые кредиты (если их выдают).

7. Здравствуйте, Ильшат. При реструктуризации я попадаю в «черный список» банков?

Максим, Челябинск

«Черный список» – это, видимо, негативная Кредитная история. Кредитная история фиксирует длительность периодов просроченной задолженности, иные сведения, насколько я осведомлен, там не отражаются. Соответственно, чем раньше вы вышли с просрочки (в т.ч. через реструктуризацию), тем меньше следов в Кредитной истории.

8. Здравствуйте, Ильшат. Заходил в офис компании, которая предлагает услуги по закрытию кредита за 35% от остатка долга. Солидный офис, работают профессионалы не хуже чем в Банке. Дали предварительно почитать договор. Если таким компаниям выгодно покупать кредиты за 30% стоимости, то сколько же Банки зарабатывают на клиентах?

Евгений, Челябинск

Здравствуйте, Евгений. Мы активно изучаем деятельность подобных организаций. Официальные выводы делать рано, да я и не в праве, но рекомендую вспомнить поговорку про сыр в мышеловке. Действительно все походит на то, что деятельность таких организаций, так скажем, рискована, посудите сами – 1) с банками никаких соглашений не заключается; 2) фирма обещает закрыть большую часть долга, при этом источник финансирования абсолютно непрозрачен; 3) что сделает банк, если перестанет гаситься кредит? Придет к Заемщику.

В части доходности банков стоит отметить, что банковская деятельность относится к разряду лицензируемых, и конечно, контролируется множеством надзорных органов, соответственно, любая сверхдоходность банка (в нарушение законов/правил и пр.) создает для него риски отзыва лицензии, т.е. потери права на бизнес в принципе.

Евгений, резюмируя вышесказанное, настоятельно рекомендую проявлять осторожность.

9. Здравствуйте! Хотелось бы услышать ответ на следующий вопрос: все ли банки обязаны делать реструктуризацию?

Евгения, Климовск

Добрый день, Евгения. Нет, банки не обязаны делать реструктуризацию. Кредитный рынок РФ еще очень молод; и Банкам, и Потребителям нужно будет много пройти, чтобы достичь качественного уровня, присущего развитым странам.

С учетом положительного опыта УРАЛСИБа мы активно «агитируем» коллег из разных банков внедрять процедуру реструктуризации, т.к. при верном подходе реструктуризация выгодна и Потребителю, и Кредитору. В рамках данной инициативы мы приступили к разработке общебанковских Стандартов реструктуризации, которые в идеальном случае будут для банков этаким знаком качества, как, например, Система страхования вкладов.

10. Добрый день, Ильшат! Обратился в один Банк с просьбой снизить ежемесячный платеж. Ни на сайте, ни в других источниках непонятно, куда обращаться. По официальным номерам начинают переключать на всевозможных специалистов Банка, но никто не знает, как это оформить. В итоге написал официальное письмо и лично отнес его в отделение Банка, на что сразу получил примерно такой ответ: «Можете писать сколько угодно, Банк не обязан пересматривать условия кредита». Скажите, что мне делать?

Сергей, Рязань

Сергей, добрый день! Как минимум, банк должен письменно ответить на Ваше официальное обращение (эта обязанность регламентируется ст.12 ФЗ № 59 от 02.05.2006 г.). Дальнейшие действия зависят от официального ответа кредитора.