Проект «Финансовая грамотность»: Ипотека

Как правильно взять кредит? Куда вложить деньги? Дать простой ответ на эти вопросы сложно. Слишком много нюансов и «подводных камней». Но мы попробуем. Именно поэтому в этом году на сайте «КП» открыта специальная рубрика «Финансовая грамотность».

Ваши вопросы комментируют эксперты Банка УРАЛСИБ.

Самые часто задаваемые вопросы и ответы на них мы будем периодически публиковать в печатной версии «Комсомолки». А также подробно разбирать применение различных финансовых инструментов в передачах на «КП-ТВ».

Ольга Павлова.

Пятая тема нашей рубрики - ипотека.

Собственное жилье – несбыточная мечта, или реально достижимая цель? С чего начать свой путь к новоселью? Как взять ипотеку: что нужно знать, чтобы получить в банке деньги на квартиру? Какие бывают ипотечные программы? Как сделать так, чтобы желания и возможности совпали? Сколько брать и сколько платить?

На ваши вопросы ответил главный эксперт дирекции поддержки банковского бизнеса Банка УРАЛСИБ Ольга Павлова.

ЧАСТЬ II

1. Здравствуйте, Ольга! Внучка и бабушка – собственники 1-комнатной квартиры (30 кв.м). Внучка владеет 1/4 доли, бабушка – 3/4 доли. Какие существуют программы по ипотеке, чтобы внучка могла выкупить эту квартиру по ипотеке? Какие условия?

Любовь Леонидовна, Челябинск

Здравствуйте, Любовь Леонидовна! Ипотечные кредиты в Банке УРАЛСИБ могут быть предоставлены только на покупку отдельной квартиры, индивидуального жилого дома или таунхауса.

2. Здравствуйте, Ольга! Подскажите, пожалуйста, как и где взять 1,5 млн руб на покупку квартиры на наиболее выгодных условиях. Мне 45 лет, официально трудоустроен.

Юрий, Новосибирск

Здравствуйте, Юрий! Предлагаю Вам рассмотреть программы кредитования Банка УРАЛСИБ на приобретение строящегося жилья с государственной программой или на приобретение жилья в уже построенных новостройках. Ставки по таким программам – одни из самых низких – от 11% годовых. В случае приобретения жилья на этапе строительства ставка составит 13 – 13,5% годовых, после окончания строительства и выдача закладной до 31 декабря 2014 года – 11% годовых. Если Вы решите приобрести квартиру в построенной новостройке по договору купли-продажи, то тогда ставка по кредиту на весь срок кредитования составит 11% годовых. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Кредит можно оформить на срок от 3 до 30 лет. Сумма кредита составляет от 300 тыс. до 3 млн рублей. Комиссии по кредиту отсутствуют.

Для получения ипотечного кредита в Банке УРАЛСИБ Вам необходимо предоставить пакет документов заёмщика в Центр ипотечного кредитования в г. Новосибирске по адресу: ул. Орджоникидзе, 23 или в ближайший офис в городе. С перечнем необходимых документов можно ознакомиться на сайте www.bankuralsib.ru в раздела «Ипотека» или уточнить по телефону 8 383 220-98-84.

3. Здравствуйте! Скажите, можно ли получить ипотечный кредит без первоначального взноса?

Елена, Смоленск

Здравствуйте, Елена! Приобрести жилье без первоначального взноса можно по программе Банка УРАЛСИБ «Целевой кредит под залог имеющейся недвижимости». Процентная ставка по кредиту составляет 13 – 14,5% годовых. Кредит можно оформить на срок от 3 до 30 лет включительно. Сумма кредита составляет от 300 тыс. до 6 млн рублей. Комиссии по кредиту отсутствуют.

4. Добрый день, Ольга! Мы работающие пенсионеры. Мне 54, мужу 60. Совокупный доход пенсии 23 тыс., зарплаты – 75 тыс. в месяц. В собственности, кроме дома, есть еще квартира. Можно нам оформить ипотеку на 2 млн руб.?

Ирина, Иркутск

Добрый день, Ирина! Банк готов рассмотреть возможность выдачи Вам кредита, при этом следует иметь в виду, что окончательное решение выносится по итогам рассмотрения всех предоставленных документов.

Обращаю Ваше внимание на то, что возраст заёмщиков на момент полного погашения кредита не должен превышать 65 лет. Для уточнения информации о возможности получения кредита и расчёта лимита кредитования рекомендую Вам обратиться в контакт-центр Банка УРАЛСИБ по телефону 8 800 200-55-20 (звонки по России бесплатные).

5. Добрый день! Подскажите, пожалуйста, как правильно взять кредит на квартиру? С чего начать? Что нужно знать, что бы взять кредит в банке? И еще, если у меня только временная прописка, есть ли шанс получить кредит по ней? Подскажите, могу ли я взять кредит на первоначальный взнос, насколько это реально?

Ольга, Серпухов

Ольга, добрый день! Вы можете получить кредит, если у Вас есть постоянная регистрация в регионе, где расположен офис Банка УРАЛСИБ. Для получения ипотечного кредита необходимо внести собственные средства в качестве первоначального взноса. Размер первоначального взноса зависит от выбранной Вами программы – минимальный первоначальный взнос по программе на приобретение готового жилья составляет 10% (при условии страхования ответственности заёмщика) или 20% по программам на приобретение строящегося жилья.

Получить ипотечный кредит в Банке УРАЛСИБ может любой гражданин РФ в возрасте от 18 до 65 лет (на момент окончания срока выплаты кредита), зарегистрированный в регионе, где есть офис Банка УРАЛСИБ и имеющий постоянный доход на протяжении не менее 6 месяцев на последнем месте работе. Основной доход может быть подтверждён справкой 2-НДФЛ и при необходимости – справкой по форме Банка.

Если вопрос о покупке квартиры в кредит уже решён, то предлагаю Вам сначала подать заявку на кредит в Центре ипотечного кредитования в г. Москве, расположенный по адресу: ул. Садовая-Черногрязская, 13/3 стр. 1 или в ближайшем офисе Банка УРАЛСИБ. В течение 3 рабочих дней Вы получите решение о предоставлении кредита и возможной сумме кредитования. После того как Вы подберёте подходящее жилье, необходимо предоставить пакет документов по недвижимости в Банк для получения окончательного решения о выдаче кредита.

6. Ольга, добрый день! Подскажите, реально ли семье моего сына купить квартиру по ипотеке. Сыну 30 лет, его жене 27 лет. Есть дочь 8 лет. Совокупный доход семьи – 80 тыс. Квартиру хотели бы купить у нас в Жуковском. Могут внести первоначально 500 тыс. руб. Возможно ли это?

Александра, Жуковский

Александра, добрый день! Банк готов рассмотреть возможность выдачи Вам кредита, при этом следует иметь в виду, что окончательное решение выносится по итогам рассмотрения всех предоставленных документов.

Обращаю Ваше внимание на то, что первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости приобретаемой квартиры на первичном рынке жилья, а в случае приобретения квартиры на вторичном рынке – не менее 10% (при условии страхования ответственности). Для того чтобы узнать максимальную сумму кредита, которую Вы можете получить на основании предоставленных данных, рекомендую обратиться в контакт-центр Банка УРАЛСИБ по телефону 8 800 200 55 20 (звонки по России бесплатные).

7. Здравствуйте, Ольга! Можно ли купить в ипотеку квартиру, которая находится в залоге у организации (не у банка). Если да, как это правильно сделать?

Инна, Нижний Новгород

Инна, добрый день! Банк УРАЛСИБ предоставляет ипотечные кредиты только на покупку недвижимости, не находящуюся в залоге.

ЧАСТЬ I

1. Здравствуйте, Ольга! Дочь учится в ординатуре. Я не работаю (на пенсии). Есть сумма 70% от стоимости квартиры. Дадут ли ипотеку? Как быть с налоговым вычетом? Когда дочь через год станет работать, получит ли она этот вычет, ведь деньги мои, она еще не работала?

Галина Николаевна, Москва

Здравствуйте, Галина Николаевна!

Вы можете выступить основным заёмщиком, а дочь в этом случае будет привлечена в качестве созаёмщика с нулевым доходом. В этом случае приобретаемая квартира будет оформляться в долевую собственность – на Вас и Вашу дочь.

В данной ситуации нужно учитывать, что максимальная сумма кредита, которая может быть Вам предоставлена, будет рассчитываться исходя из размера получаемой пенсии и дополнительных источников доходов (если таковые у Вас имеются), наличия на Вашем иждивении дочери-студентки и максимального срока кредитования, который возможен в Вашем случае. Необходимо учитывать, что возраст заёмщика на момент полного погашения не должен превышать 65 лет. Для расчёта лимита кредитования и ежемесячных платежей предлагаю Вам сначала позвонить в контакт-цент Банка УРАЛСИБ по телефону 8 800 200 55 20 (звонки по России бесплатные).

Что же касается налогового вычета, то правом воспользоваться имущественным налоговым вычетом при покупке недвижимости могут собственники приобретённой недвижимости, которые являются плательщиком налога на доходы физических лиц по ставке 13%. Ни пенсия, ни стипендия к таким доходам не относятся.

2. Здравствуйте, Ольга! Подруга хочет вложить деньги в недвижимость, на примете покупка гаража в кооперативе. Конечная цель – в случае чего (например, в случае покупки жилья для ныне 7-летней дочери), спустя некоторое количество лет, продать его и выручить деньги. Имеет ли смысл такая покупка? Может, выгоднее подкопить на первоначальный взнос и взять ипотеку? Покупать гараж подруга собирается, заняв средства у знакомых. В собственности есть однокомнатная квартира, ячейка в овощехранилище, земельный участок в пригороде и капитальный гараж.

Наталья, Кемерово

Здравствуйте, Наталья!

Такие решения должны приниматься самостоятельно, взвесив все «за» и «против», поэтому что-то советовать в данном случае сложно.

Наталья, если я Вас правильно поняла, то в настоящее время Ваша подруга не располагает первоначальным взносом для покупки жилья в кредит. В данном случае можно рассмотреть вариант оформления кредита на покупку жилья под залог имеющейся однокомнатной квартиры. По данной программе первоначальный взнос не требуется. Процентная ставка по такому кредиту составляет 13,5 – 14,5% годовых в рублях. Кредит может быть оформлен на срок от 3 до 30 лет (включительно). Комиссии по кредиту отсутствуют. С полной информацией о данной программе Ваша подруга может ознакомиться на нашем сайте www.bankuralsib.ru или по телефону 8 800 200 55 20 (звонки по России бесплатные).

3. Добрый день, Ольга. Недавно женился сын. Собираются взять ипотеку, есть ли какие-нибудь льготы, скидки для молодой семьи?

Сергей, Екатеринбург

Добрый день, Сергей!

В настоящее время льготы для молодых семей в Банке УРАЛСИБ не предусмотрены. Но если Ваш сын или невестка уже являются клиентами банка – получают заработную плату на расчётную карту Банка УРАЛСИБ, или имеют кредитную историю в Банке УРАЛСИБ, тогда оформить кредит можно на специальных условиях – ставка по кредиту ниже на 1% от стандартных условий кредитования.

Кроме того, молодой семье я предложила бы рассмотреть вариант покупки строящегося жилья и воспользоваться программой кредитования с государственной поддержкой. Ставка по такому кредиту одна из самых низких – от 11% годовых в рублях, минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Комиссии по кредиту отсутствуют. Подробнее узнать о программе и оформить заявку можно как в ближайшем офисе в г. Екатеринбурге, так и на сайте www.bankuralsib.ru или по телефону 8 800 200 55 20 (звонки по России бесплатные).

4. Здравствуйте, Ольга! Хотим приобрести квартиру в ипотеку с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса. При этом у нас уже есть двухкомнатная квартира в новостройке. Будет ли считаться приобретение второй квартиры «улучшением» жилищных условий, ведь именно это и является основанием для выдачи материнского капитала? Какие документы нужны для получения ипотеки в вашем банке? Практикуется ли в вашем банке выдача ипотеки с использованием материнского капитала?

Лидия, Яхрома, Московская область

Здравствуйте, Лидия!

По вопросам получения материнского (семейного) капитала и его использования необходимо обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по месту жительства, по месту пребывания или фактического проживания.

Лидия, в Банке УРАЛСИБ Вы можете использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по любой программе, которую Вы выберите. Обращаю Ваше внимание на то, что воспользоваться средствами материнского капитала для оплаты первоначального взноса можно по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) ребенка, с появлением которого было получено право на получение материнского капитала. При этом Ваши собственные средства для оплаты первоначального взноса должны составлять не менее 10% от стоимости приобретаемой квартиры. Кроме того, в Банке УРАЛСИБ материнским капиталом можно погасить кредитную задолженность после того, как кредит уже будет оформлен. А при необходимости на сумму материнского капитала может быть увеличен максимальный лимит кредитования, рассчитанный исходя из Вашей платёжеспособности.

Для получения решения о предоставлении кредита помимо стандартного перечня документов необходимо предоставить сертификат на материнский капитал.

Полный перечень запрашиваемых документов Вы можете найти на сайте www.bankuralsib.ru в разделе «Ипотека» или уточнить по телефону 8 800 200 55 20 (звонки по России бесплатные).

5. Здравствуйте! В мае 2013 года я стал гражданином РФ, работаю в гимназии 1 год, имею твердый заработок в районе 40 тыс. рублей. Могу ли я получить ипотеку?

Сергей, Омск

Здравствуйте, Сергей!

Получить ипотечный кредит в Банке УРАЛСИБ может любой гражданин РФ в возрасте от 18 до 65 лет (на момент окончания срока выплаты кредита), зарегистрированный в регионе, где есть офис Банка УРАЛСИБ и имеющий постоянный доход на протяжении не менее 6 месяцев на последнем месте работе. Основной доход может быть подтверждён справкой 2-НДФЛ и при необходимости – справкой по форме Банка. Так что теоретически Вы можете получить ипотечный кредит в Банке УРАЛСИБ.

Решение о предоставлении кредита принимается индивидуально на основании предоставленной Вами информации и документов. Для уточнения информации о возможности получения кредита обратитесь в ближайший офис Банка УРАСИБ в г. Омске, предоставив необходимый пакет документов. В течение 3 рабочих дней Вы получите решение о возможности предоставления ипотечного кредита.

6. Здравствуйте, Ольга! Возможно ли взять ипотеку или кредит (не более 1 млн руб.) в случае если зарплата составляет 40 тыс. (но только 10 тыс. – белая?)? Спасибо.

Татьяна, Железнодорожный

Здравствуйте, Татьяна!

Да, возможно. Для подтверждения Вашего ежемесячного дохода Вы можете предоставить справку по форме банка в дополнении к справке 2-НДФЛ. Сумма кредита индивидуальна и рассчитывается на основании Вашей платеже- и кредитоспособности. Поэтому для уточнения информации о возможной сумме кредитования я рекомендую Вам сначала позвонить по телефону 8 800 200 55 200 (звонки по России бесплатные). Специалисты контакт-центра Банка УРАЛСИБ рассчитают сумму кредитования и могут дистанционно принять от Вас заявку на кредит.

7. Насколько велик риск, что ставки по ипотечным кредитам в ближайшее время вырастут?

Александр, Саранск

Добрый день, Александр!

Размер процентных ставок по ипотечным кредитам зависит от многих факторов, таких как стоимость привлечения денежных потоков, уровень инфляции, внешнеэкономическая ситуация. В настоящее время наблюдается тенденция снижения процентных ставок. Поэтому на сегодняшний день мы не прогнозируем значительного роста ставок к концу года.

8. Здравствуйте! Насколько зависит ставка по ипотеке в случае если кредит выдается не под «белую» зарплату?

Сергей Ефремов, Орел

Здравствуйте, Сергей!

В Банке УРАЛСИБ размер процентной ставки по ипотечному кредиту не зависит от того, подтверждаете Вы свой ежемесячный доход официальным документом или неофициальным. Ежемесячный доход может быть подтверждён справкой по форме банка в дополнении к справке 2-НДФЛ.

9. Ольга, добрый день. Я уже в предпенсионном возрасте, но крепок и уходить на пенсию не собираюсь. Могу ли взять ипотечный кредит для покупки квартиры для внучки?

Степан Петрович Соболев, Москва

Добрый день, Степан Петрович!

Если Вы и дальше планируете работать, Вы вполне можете рассчитывать на получение ипотечного кредита в Банке УРАЛСИБ. При этом необходимо учитывать, что возраст на момент полного погашения кредита не должен превышать 65 лет. Для уточнения возможности получения кредита Вы можете предоставить необходимый пакет документов в Центр ипотечного кредитования в г. Москве по адресу: улица Садовая-Черногрязская, 13/3 стр. 1 или в ближайший офис Банка УРАЛСИБ для получения решения о предоставлении Вам ипотечного кредита.

10. Ольга, добрый день! Правда ли то, что при выдаче банковских кредитов низкие ставки по займам компенсируются страховками по высоким ценам? При заключении ипотечного договора есть ли у вас выбор из страховых компаний?

Сергей, Клин

Сергей, добрый день!

В первую очередь страховые тарифы устанавливаются непосредственно самими страховыми компаниями. В настоящее время банком аккредитовано около 20 страховых компаний, в которых Вы можете оформить договор страхования. Перечень таких страховых компаний размещён на сайте www.bankuralsib.ru. Поэтому Вы можете выбрать ту страховую компанию, которую предлагает наименьшие тарифы.

В случае ипотечного кредитования обязательным видом страхования является только имущественное, т.е. страхование недвижимости, которая является залогом, на случай повреждения и полной гибели. Такие виды страхования как личное и страхование ответственности заёмщика заключаются по желанию клиента. Например, страхование ответственности позволяет клиенту снизить размер первоначального взноса с 30% до 10% от стоимости приобретаемого жилья. При этом на случай неплатёжеспособности заёмщик застрахован о того, что вырученных от реализации заложенного имущества денежных средств может быть недостаточно для полного погашения кредита.

Если говорить о личном страховании, то чаще всего клиенты заключают договор страхования не для того чтобы ставка по ипотечному кредиту была ниже, а для того, что быть уверенными в том, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря нетрудоспособности или жизни, кредитная задолженность будет погашена.

11. Слышал, что раньше при рождении детей УРАЛСИБ снижал ставку по ипотеке. Это предложение еще существует? Какие условия по кредиту?

Олег Потапов, Москва

Олег, действительно такая программа была в Банке УРАЛСИБ в 2011 году. По условиям программы «Ипотека для родителей, настоящих и будущих» ставка по кредиту снижалась на 0,5% годовых за каждого несовершеннолетнего ребёнка. Причём ставка снижалась сразу при оформлении кредита, если в семье уже имелись дети, и в течение всего срока кредитования при рождении или усыновления детей. Не исключено, что мы возобновим данную программу в этом году.

12. Здравствуйте, Ольга! У нас молодая семья из двух человек. Хотелось бы узнать, на какие сумму и срок кредита нам рассчитывать при выплате 15 000 руб. в месяц? И какая программа лучше всего для этого подойдет?

Ольга, Ростов-на-Дону

Здравствуйте, Ольга!

В настоящие время Банк УРАЛСИБ предлагает широкий выбор программ ипотечного кредитования как на покупку квартиры, так и на покупку индивидуального жилого дома или таунхауса. Ипотечные кредиты предоставляются сроком от 3 до 30 лет, а сумма кредита составляет от 300 000 рублей до 6 000 000 рублей. Комиссии по кредиту отсутствуют.

Ольга, Вы можете воспользоваться любой программой ипотечного кредитования в зависимости от жилья, которое Вы планируете приобретать. Если Вы собираетесь приобретать недвижимость на первичном рынке, тогда подойдёт программа кредитования на приобретение строящегося жилья. Первоначальный взнос по такому кредиту составляет от 20% стоимости приобретаемой недвижимости. Процентные ставки по кредиту на этапе строительства составляет от 12,5 – 15% годовых, после окончания строительства и выдачи закладной – 12 – 14,5% годовых. Если Вы выберите жилье на вторичном рынке, то ставка по кредиту составит 12 – 14,5% годовых на весь срок кредитования. Первоначальный взнос по такому кредиту составляет от 10% стоимости приобретаемой недвижимости (при условии страхования ответственности по кредиту).

Особенно хочу обратить Ваше внимание на программы кредитования строящегося жилья с государственной поддержкой и готового жилья в новостройках – ставки по этим программам одни из самых низких – от 11% годовых.

Для расчёта ежемесячных платежей и максимальной суммы кредитования сведений, которые Вы предоставили, недостаточно. Рекомендую Вам позвонить по телефону 8 800 200 55 20 (звонки по России бесплатные) для того, чтобы наши специалисты контакт-центра помогли Вам сделать необходимые расчёты, не выходя из дома или офиса.

13. Здравствуйте, Ольга! У меня непростая ситуация. Я родилась и выросла в Москве, в свое время вышла замуж за военнослужащего, выписалась от родителей. Помотавшись по стране приличное время, с дочерью вернулась домой, но вновь зарегистрироваться в родительской квартире не смогла. Квартира муниципальная, требуется согласие всех совершеннолетних, прописанных на данной жилплощади. Такого согласия мой брат, который живет в этой же квартире с семьей, не дал. Теперь, каждый год в течение 10 лет, я оформляю временную регистрацию.

Мне 51 год, работаю. С мужем мы разошлись, дочь живет отдельно. В данный момент я вынуждена снимать комнату. К сожалению, я нигде не прописана, поэтому у меня постоянно с собой листочек о временной регистрации. Скажите, можно ли в моем возрасте и в моей ситуации оформить ипотеку на покупку комнаты в Москве или ближайшем Подмосковье? Если да, то на какой срок и какую сумму я буду выплачивать в месяц? (Понимаю, что сумма выплаты зависит от зарплаты). Спасибо заранее.

Елена, Москва

Елена, добрый день!

Ипотечный кредит может быть предоставлен при наличии постоянной регистрации в регионе, где есть офис Банка УРАЛСИБ.

14. Добрый день, Ольга! Могу ли взять ипотеку на два года?

Любовь Ивановна, Москва

Добрый день, Любовь Ивановна! Минимальный срок, на который можно оформить ипотечный кредит в Банке УРАЛСИБ, составляет 3 года. При этом Вы можете погасить кредит досрочно в любой момент после его получения и без каких-либо ограничений и штрафных санкций. Проценты по кредиту будут взиматься только за фактический период пользования кредитом.

15. Здравствуйте, Ольга! Хочу взять ипотеку. Живу с гражданским мужем, маленький ребенок 10 мес. Отец-студент не работает. Есть ли какие-либо программы для получения ипотеки в моем случае?

Елена, Нижний Новгород

Здравствуйте, Елена!

В Вашем случае кредит не может быть предоставлен. Одно из требований для получения ипотечного кредита в Банке УРАЛСИБ – это постоянное место работы и постоянный доход, получаемый в течение последних 6 месяцев. Пособие по уходу за ребёнком в качестве основного дохода не учитывается.