Проект «Финансовая грамотность»: Потребительские кредиты

Как правильно взять кредит? Куда вложить деньги? Дать простой ответ на эти вопросы сложно. Слишком много нюансов и «подводных камней». Но мы попробуем. Именно поэтому с этого года на сайте «КП» открылась специальная рубрика «Финансовая грамотность». Здесь вы сможете задать любой вопрос, касающийся личных финансов, и получить на него максимально компетентный ответ. Ваши вопросы комментируют эксперты Банка УРАЛСИБ.

Самые часто задаваемые вопросы и ответы на них мы будем периодически публиковать в печатной версии «Комсомолки». А также подробно разбирать применение различных финансовых инструментов в передачах на «КП-ТВ».

Руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов Банка УРАЛСИБ Михаил Воронько.

Вторая тема нашей рубрики - потребительские кредиты.

Как быстро взять кредит и на каких условиях?

Какую сумму?

На что необходимо обратить внимание при оформлении договора?

На Ваши вопросы ответил наш эксперт - руководитель департамента маркетинга и электронных сервисов Банка УРАЛСИБ Михаил Воронько.

ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ ЧИТАТЕЛЕЙ:

Здравствуйте Михаил. Возможно ли оформить кредит частному лицу суммой больше, чем его активы (собственность, доходы т.п.)?

Евгений, Краснодар

Уважаемый Евгений! Как правило, если речь идет о кредите «под залог имущества», стоимость имущества должна превышать сумму кредита, т.к. банки не принимают залоги по их оценочной стоимости, а закладывают дисконт в зависимости от ликвидности предоставляемого в залог имущества. Доход заемщика должен позволять оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Банк УРАЛСИБ предлагает различные программы кредитования физических лиц – как без обеспечения, так и под поручительство физических лиц и залог имущества. Максимальная сумма кредита без обеспечения может составлять 1 млн рублей, под поручительство физических лиц – 1,5 млн рублей, под залог имущества – 6 млн рублей.

Добрый день, Михаил. Подскажите, пожалуйста, нужно ли при потребительском кредитовании оформлять залог: мне нужны деньги на ремонт квартиры, а имущества для залога нет, не квартиру же закладывать? И еще один момент: процент за кредит для незамужних дам такой же, как и для семейных, или процент от семейного положения не зависит? Спасибо.

Екатерина, Москва

Уважаемая Екатерина! Банк УРАЛСИБ предлагает несколько программ потребительского кредитования без залога и поручительства. Ставка по кредиту будет зависеть от комплекта документов, который Вы готовы предоставить. Также при оформлении заявки на кредит на сайте Банка УРАЛСИБ Вы сможете получить скидку 2% годовых. Ставка от семейного положения не зависит.

Михаил, здравствуйте! Слышал, что теперь все кредитные договора содержат пункт о том, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить ставку по кредиту. Дескать, так банки стали поступать после кризиса 2008 года. Это правда?

Сергей, Тула

Уважаемый Сергей! Банк не имеют право в одностороннем порядке изменить ставку по кредиту. Если такое условие прописано в кредитном договоре, то это противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации и «Закону о правах потребителя», и, соответственно, может быть оспорено заемщиком в суде.

Михаил, банки пользуются данными банков кредитных историй? Как это влияет на размер ставки по кредиту?

Ирина, Москва

Уважаемая Ирина, данные кредитной истории в большинстве случаев никак не влияют на ставку по кредиту. Наличие положительной или отрицательной истории влияет только на принятие решения о выдаче кредита.

Однако в УРАЛСИБе для бывших и действующих заемщиков Банка предусмотрены сниженные процентные ставки по кредиту.

Добрый день, Михаил. Я работающий пенсионер. Получаю вполне достойную зарплату даже по московским меркам. Почему банки не дают мне кредиты? У меня есть имущество. Случись что – наследники расплатятся...

Анатолий Сергеевич, Москва

Уважаемый Анатолий Сергеевич! При кредитовании каждый банк устанавливает свои возрастные ограничения, связанные, прежде всего, с дополнительными рисками при возникновении права на наследство. В Банке УРАЛСИБ кредиты выдаются заемщикам не старше 60 лет на момент погашения кредита.

Добрый день, Михаил. Купила машину в кредиты, выплачивать еще четыре года. Недавно сменила работу с существенным повышением зарплаты. Что для меня выгодно: полностью погасить кредит или банк снизит ставку по кредиту? Есть ли такие прецеденты (о снижении ставки)?

Екатерина, Новосибирск

Уважаемая Екатерина! При полном или частичном досрочном погашении кредита Ваши затраты будут ниже, т.к. Вы заплатите проценты по кредиту только за время его использования. При частичном досрочном погашении Вы можете для своего удобства или сохранить размер ежемесячного платежа и уменьшить срок кредита, или уменьшить размер ежемесячного платежа и оставить срок кредита прежним. Замечу, что если кредит оформляют в УРАЛСИБе, при следующем обращении за кредитом ставка для Вас как для постоянного клиента будет ниже.

Уважаемый Михаил! Бывает, банк отказывает в предоставлении кредита, хотя кредитная история чистая. Может быть, нужна дополнительная информация или была допущена опечатка менеджером банка – почему не сообщается причина отказа?

Сергей, Омск

Уважаемый Сергей! Банк может отказать в выдаче кредита в процессе проверки анкетных данных по разным причинам, в том числе, при указании клиентом некорректных данных. Банк действительно имеет право не сообщать о причине отказа.

Здравствуйте Михаил! Скажите, пожалуйста, я хочу досрочно погасить потребительский кредит, взятый на 3 года, после 3-х месяцев, я должен оплатить проценты за 3 года или как?

Алим, Нальчик

Уважаемый Алим! В Банке УРАЛСИБ отсутствуют комиссии и мораторий на досрочное погашение кредита. Вам потребуется заплатить проценты только за 3 месяца предоставленного кредита.

Добрый день! На что можно взять кредит? Если я, например, укажу, что на образование сына, а куплю машину – это имеет для банка значение? Зависят ли от этого проценты?

Алла Макарова, Подольск

Уважаемая Алла! Банк УРАЛСИБ предоставляет потребительские кредиты на любые цели: это Ваш выбор и он может быть любым. Ставка по кредиту будет зависеть от комплекта документов, который Вы можете предоставить, по принципу – чем больше документов, тем ниже ставка.

Здравствуйте, сейчас все говорят, что ставки по кредитам и дальше будут повышаться. Если я возьму кредит под одни проценты, а потом буду выплачивать его под другие – такое может произойти?

Ирина, Калуга

Уважаемая Ирина! Банк не имеет право в одностороннем порядке изменять ставку по кредиту, которая прописана в кредитном договоре на весь его срок. Кроме того, Вы получаете график погашения кредита, который может быть изменен только по Вашей инициативе. Например, при частичном досрочном погашении, когда Вы не хотите менять срок кредита, а хотите уменьшить ежемесячный платеж.

Добрый день, Михаил! Купили кухню, и встала необходимость покупки новой бытовой техники: посудомоечной машины, холодильника в шкаф, вытяжки. У вас есть такая услуга – кредит в магазине? Я слышала, что это дороже, а некоторые говорят – выгоднее. Помогите понять, выгодно это или не выгодно по сравнению с получением кредита в банке?

Екатерина, Москва

Экспресс-кредит или pos-кредит, который магазин предлагает через банки-партнеры, отличается от обычного потребительского кредита сроком выдачи (обычно в течение часа или меньше), высокой процентной ставкой (в среднем в 1,5 – 2 раза выше) и небольшой суммой. Банк УРАЛСИБ предлагает потребительские кредиты с суммой кредитования от 50 000 до 1 млн руб. и на сроки до 5 лет с оформлением в офисе Банка. Если сумма Ваших покупок не ниже, то потребительский кредит будет более экономичным с точки зрения денежных затрат, но потребует время на сбор документов и получение решения Банка.

Здравствуйте, Михаил. Раньше я получал зарплату на карту Уралсиба, но недавно поменял работу. Пока получаю деньги в кассе, мне не оформили другую карту (Альфа банк). Старая карта действует до 2014 года. Могу ли я получить у вас кредит как ваш клиент с какими-нибудь льготами? В принципе, могу ли получить кредит на эту карту?

Николай, Москва

Уважаемый Николай! В настоящее время Банк УРАЛСИБ проводит акцию, в рамках которой Вы можете получить скидку на потребительский кредит в размере 2%, оформив заявку на кредит на сайте Банка УРАЛСИБ.

В дальнейшем Вы сможете получать скидку уже как заемщик Банка.

Добрый вечер, Михаил. У нас на работе зарплату задерживают иногда почти на месяц, но платят. Сейчас планирую отпуск, хочу купить путевки для семьи, пока они не подорожали, не хватает где-то 80 000. Думаю взять кредит. Только беспокоит, что после отпуска денег не будет, и я рискую задержать выплаты из-за этого, а также из-за того, что задерживают зарплату. Я стану недобросовестным клиентом? Какие последствия могут быть? Можно ли будет один месяц не заплатить, но в следующем заплатить двойную сумму – и за этот, и за предыдущий месяц? Или есть другие варианты?

Олег, Тверь

Уважаемый Олег, в Вашей ситуации мы предлагаем Вам рассмотреть возможную сумму кредита не на 80 000 руб., а большую, например 100 000 руб., для того чтобы создать «подушку безопасности». Вы можете разместить запасные 20 000 руб. на счете до востребования или во вклад, на Ваше усмотрение. В случае если у Вас возникнут форс-мажорные обстоятельства, Вы сможете погасить ежемесячный платеж, используя эту «подушку безопасности». В ином случае Вам необходимо будет обратиться в офис Банка до срока выплаты и написать заявление о реструктуризации кредита.

Добрый день, Михаил! Что лучше – взять кредит наличными или сделать кредитную карту? Сейчас наступит лето; денег, как обычно, будет не хватать – то детей в лагерь, то с мужем съездить отдохнуть. Работа у меня сдельная, летом в лучшем случае удается заработать 45 тысяч в месяц. В остальное время – 65–75.

С уважением, Ирина, Калуга

Все зависит от требуемой Вам суммы и срока, на который Вам необходимы денежные средства. Если сумма не превышает 50 000 руб., то оптимальным вариантом будет кредитная карта. Открыв кредитную карту в Банке УРАЛСИБ, Вы сможете пользоваться заемными средствами без оплаты процентов в течение 2-х календарных месяцев.

Если Вам потребуется большая сумма, то можно воспользоваться потребительским кредитом. Ставка по кредиту будет зависеть от комплекта документов, который Вы сможете предоставить.

Слышал, что кредит можно получить почти без документов и всего один раз в банк надо придти? Это как – сразу написал заявление и тут же деньги получил? Или я чего-то не понял? Мне нужны деньги, а времени, чтобы ходить по банкам, и потом ждать, когда выдадут, нет.

P.S. Зарплату получаю белую.

Александр Сергеевич, Сызрань

Уважаемый Александр Сергеевич! В настоящее время банки предлагают как потребительские кредиты, так и экспресс-кредиты.

Для получения потребительского кредита необходимо предоставить как минимум: копию трудовой книжки, заверенную работодателем, паспорт и заполненное заявление-анкету, после чего Банк проверит данные и вынесет решение.

При экспресс-кредитовании Вам понадобится паспорт и заполненное заявление-анкета. Разница в том, что первый вариант занимает время, но является экономичным с точки зрения затрат на кредит, а второй – оперативный, но более дорогой (в среднем в 1,5 – 2 раза дороже потребительского кредита).

Банк УРАЛСИБ может предложить Вам на выбор несколько программ именно потребительского кредитования. Ставка по кредиту будет зависеть от комплекта документов, который Вы можете предоставить: чем больше документов, тем ниже ставка. Выбор за Вами!

Здравствуйте. По долгу службы я нахожусь в постоянных разъездах и многие свои дела стараюсь решать в дороге. В том числе узнавать о предложениях по кредитам. Нет ли у вас какой-нибудь специальной версии для айфонов?

Юрий, Екатеринбург

Уважаемый Юрий, для ознакомления с основными банковскими продуктами с мобильного телефона, смартфона или коммуникатора у нас есть мобильная версия нашего сайта. В облегченной версии сайта отражена самая востребованная информация, в том числе информация о потребительских кредитах. Для входа на мобильную версию в адресной строке достаточно набрать m.bankuralsib.ru или кликнуть на ссылку «Мобильная версия сайта», расположенную в левом нижнем углу основного сайта www.bankuralsib.ru.