Свою неплатежеспособность должник должен сначала доказать: предоставить банку справку об увольнении или снижении заработной платы, декрете или болезни. Тогда организация может пойти навстречу.

Все условия реструктуризации решаются в индивидуальном порядке. Это может быть снижение ежемесячных платежей или «кредитные каникулы» - это когда какое-то время заемщик платит только проценты, основная же сумма долга переносится на будущее.

Такой способ хорош хотя бы тем, что не портит кредитную историю в отличие от просрочки, которая чревата и визитом коллекторов, и иском от банка о принудительном взыскании долга. Получить реструктуризацию можно только тем, у кого не было просрочек.

Объявить себя банкротом через суд могут те заемщики, которые не платили кредит более 90 дней, а долг составляет более 500 тыс. рублей. Процедура платная - окончательная стоимость может варьироваться и зависит от многих факторов: оплата услуг финансового управляющего (от 25 000 руб.), судебные расходы, расходы по реализации имущества, почтовые и прочие расходы. После того, как человек становится банкротом, все его имущество выставляется на продажу: остается только единственное жилье и личные вещи. Все вырученные деньги идут банку. Если суммы хватило, суд ставит точку.

Однако не стоит думать, что процедура радужная и таит в себе только плюсы. Банкрот лишается права занимать руководящие позиции, иметь собственный бизнес, вкладывать деньги и пользоваться картами, объявлять себя банкротом в ближайшие 5 лет, а в некоторых случаях и выезжать за пределы страны. К тому же, кредитная история будет испорчена.

С каждым годом ставка по кредиту уменьшается и зачастую заемщик платит кредит под больший процент, чем мог бы. На помощь должнику приходит рефинансирование: банк может погасить кредит и выдать ему новый на более привлекательных условиях.

Клиент сам может выбрать срок кредитования, а увеличение срока дает снижение размера ежемесячного платежа, кроме того, всегда можно погасить кредит досрочно.

Отметим, что времени на оформление документов по рефинансированию уйдет столько же, сколько и на получение обычного кредита. Срок будет зависеть от выбранного банка. Так, в Промсвязьбанке заявка рассматривается от 1 до 3 дней. Кроме того, здесь можно объединить в один до пяти кредитов, в том числе и POS*-кредиты.

Как просчитать оптимальную сумму кредита?

Кредит - вещь хорошая и действительно может помочь. Для того, чтобы собственноручно не зарыть себя в долговую яму, важно просчитать все: доходы и, что особенно важно, расходы.

Сначала нужно вычесть из заработной платы обязательные платежи: за коммуналку, интернет, связь и телевизор, спортивные занятия и так далее. Они никуда не денутся.

К этой сумме необходимо прибавить расходы на еду, бытовую химию и одежду. Причем прикидывать лучше не на глаз, а вести учет расходов 2-3 месяца. Для этого есть специальные приложения на телефоне. Например, «Кошелек», «Бюджет», «Дзен Мани».

И это еще не все. К получившейся сумме необходимо прибавить еще как минимум 10-15% на непредвиденные расходы и еще нужно не забыть сделать накопления. Оставшиеся деньги вы можете потратить на выплату кредита.