Депозит или доллары под матрасом

Сбережения — это отложенное потребление, как сказал один очень умный человек и по совместительству лауреат Нобелевской премии по экономике. Если представить себе, что вы не просто откладываете деньги, а копите их на то, чтобы в будущем потратить, психологически может быть легче и приятнее отказываться от излишеств ради того, чтобы накопить нужную сумму.

Однако во время кризиса многие стали откладывать на «черный день». Например, чтобы застраховать себя от потери работы: по данным ВЦИОМ, так делает больше четверти (27%) россиян и еще 13% задумываются о том, чтобы копить деньги на случай увольнения.

Имея свои накопления, человек становится более защищенным от всяких  непредвиденных ситуаций. Согласитесь, когда у вас есть небольшой капитал на счете, вы чувствуете себя более уверенным. А если в «кубышке» ничего нет? Может, пора уже начать откладывать не на «черный день», а на светлое будущее?

Психологи утверждают: способность откладывать деньги и копить их вообще не зависит от уровня зарплаты. И научиться этому — при минимальной самодисциплине — может любой. В любом случае, если решение принято, осталось только откладывать. Но когда дело доходит до выбора стратегии сбережения, сразу появляются вопросы. Как именно откладывать и сколько? В какой валюте? В банке или под матрасом?

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

— Не нужно ждать! Приняв значимое решение о начале накопительного процесса, не стоит его приступать к нему со следующего понедельника, что так свойственно нашему менталитету. Есть в кармане сотня–другая рублей? Отбросив сомнения и не задумываясь о том, куда бы их немедленно потратить, можно сделать эту скромную сумму начальной в своих сбережениях. Самый первый счет, который надо оплатить после зарплаты, — это ваш накопительный счет. Сделайте это своим правилом и воспринимайте как обязательную и самую важную часть выплат (конечно, если у вас хватит денег на оплату всех остальных счетов).

Копить или экономить?

Разница между этими понятиями огромна. Экономия означает лишение себя или своей семьи каких-то благ, которые были раньше — ради того, чтобы, например, в будущем купить квартиру (или увеличить количество комнат), приобрести машину или обеспечить ребенку хорошее образование.

Накопление подразумевает, что вы откладываете свободные деньги. Первое психологически некомфортно, второе — трудно с практической точки зрения, ведь любую сумму денег можно потратить и найти этому оправдание. Но есть психологическая уловка: разделить расходы на обязательные, без которых невозможно обойтись вообще (еда, транспорт, оплата ЖКХ и кредитов, одежда, образование, здоровье), и те, которые можно сократить безболезненно (развлечения, кафе, новые модели телефонов и т.д.).

Например, настроиться на то, что ходить в кофейню теперь можно будет не два раза в неделю, а один, брать не капучино, а американо с молоком (он обычно гораздо дешевле), выбрать более экономичное заведение. Или вместо бумажных книг покупать электронные, а вместо новой модели смартфона — восстановленный у официальных продавцов (и сэкономить до 20 000 рублей!).

По данным социологов ВЦИОМ, сейчас 61% россиян считают необходимым сокращать расходы и откладывать деньги, а другой опрос говорит о том, что 65% заявили о необходимости сократить повседневные расходы, чтобы «сохранить максимально возможную сумму на будущее».

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

— Если вы уже начали копить деньги, примите поздравления — это разумный шаг к безопасному будущему. В идеале вашей денежной «подушки безопасности» должно хватать на 6 месяцев жизни без финансовых поступлений. В деле повышения финансового благополучия важно осмысление своих действий, пресечение импульсивных трат, спокойное и последовательное продвижение к цели, согласно заранее составленному плану, который не даст вам сбиться с курса. Самое первое правило: возьмите под контроль свои финансовые действия, составьте бюджет.

Как копить?

Можно выбрать несколько стратегий накопления. Есть четыре самых распространенных варианта: откладывать каждый месяц одинаковую сумму;

откладывать процент с зарплаты/дохода; откладывать «лишние» доходы (от сдачи квартиры, подарки, премии и прочее); откладывать небольшую сумму каждый день.

Первый вариант подходит вам, если у вас стабильная зарплата, которую выплачивают дважды в месяц. Финансовые консультанты считают, что комфортно откладывать от 10% до 25% зарплаты сразу же после того, как она попадет к вам в руки. То есть, если зарплата составляет 50 000 рублей, нужно откладывать, скажем, 5000 ежемесячно. В этом случае идеальный вариант — автоплатеж с карты на депозитный счет.

Второй — если доход у вас нестабильный. Например, вы фрилансер или ваш заработок зависит от сезона. В таком случае, лучше попробовать договориться с самим собой о том, что в «подушку безопасности» будут отправляться те же 10-25% заработка, но каждый раз это будет новая сумма — в зависимости от того, сколько вы заработаете. В этом случае не обойтись без скрупулезного учета расходов и доходов.

Главное правило для первых двух вариантов — установите «день Х», когда вы будете переводить (или складывать под матрас) желаемую сумму.

Если с сокращением расходов не получается совсем, есть еще одна уловка: все дополнительные премии, поступления от побочного заработка, подарки на дни рождения и прочее не тратить, а сразу же «консервировать», то есть, откладывать.

Еще один вариант прекрасно описан в популярной на Западе книге «Один триллион долларов» Андреса Эшбаха: главный герой — разносчик пиццы — вдруг стал самым богатым человеком на земле, потому что 500 лет назад его предок положил на счет в банке $10 000, со временем превратившиеся в триллион.

Суть в том, что, если откладывать каждый день, например, по 5 рублей под 10% годовых, то через 40 лет у вас накопится миллион. Этот вариант подходит как для тех, у кого нет возможности откладывать хоть сколько-нибудь значительную сумму раз в месяц (а сэкономить, например, 50 рублей в день гораздо легче), или для тех, кто никак не может начать копить просто в силу психологии. Через полгода-год в копилке окажется значительная сумма, которая может вдохновить на более основательную стратегию сбережений.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

— Вы регулярно откладываете деньги — это замечательно. Да и накопительный счет с пластиковой картой — это очень удобно. Но и здесь есть нюансы. Если у вас кончатся деньги, вы рискуете снять свои накопления или даже потратить их на неожиданную, но очень желанную покупку. И, скорее всего, вы это сделаете, потому что снять деньги очень легко: они всегда в пределах доступности, вам даже не надо идти в банк, достаточно воспользоваться банкоматом. Рекомендую дополнительно открыть в банке депозит на 6 месяцев, на год или более длительный срок с возможностью пополнения средств. Так вы точно не потратите деньги, предназначенные для хранения. Пополняйте вклад на протяжении того времени, на сколько вы его открываете и в конце срока снимите нужную сумму с процентами. Практически в каждом банке в линейке вкладов представлен продукт, позволяющий делать периодическое пополнение средств. В банке «Союз» также есть подобного рода продукты, которые пользуются среди наших клиентов большим спросом.

В какой валюте?

Согласно опросам ВЦИОМ, хранить сбережения в рублях предпочитают 58% наших сограждан. Доллар или евро предпочитают 5% и 3% соответственно. При этом, правило «Храните деньги в трех валютах» никто не отменял: так можно застраховать себя от падения рубля, евро или доллара — в итоге останется примерно та же сумма.

Правда, если у вас целевые накопления — например, вы хотите купить квартиру или планируете отпуск в Европе, то копить лучше в той же валюте, которую вы будете тратить. То есть, на квартиру лучше в рублях, чтобы не потерять при конвертации: разница между покупкой и продажей валюты в банке может составлять до пяти рублей, что при первоначальном взносе, скажем, в 1 млн рублей может обойтись в круглую сумму. А если на отпуск — больше подойдут евро или доллар — в зависимости от того, в какую страну планируется поездка. Причем, иногда целесообразнее пойти в банк и выпустить валютную карту: во-первых, «пластик» менее привлекателен для воров и карманников, а во-вторых, можно выбрать карту, в которой на остаток счета будет начисляться процент.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

— И никогда не прыгайте из одной валюты в другую, как обычно делают многие. Покупают на все деньги, например, доллары. Потом начинается небольшое падение курса, доллар ослабевает. У населения начинается паника — все, конец. Нужно все продавать. Срочно! На эти деньги покупаются евро. Через несколько месяцев нужно продавать евро. Покупаются швейцарские франки. Швейцария ведь мировая столица банковской системы. Это точно надежная валюта. Только спустя несколько месяцев курс франков начинает снижаться. Нужно все выводить. Ой! А тут и доллар опять начал укрепляться. И евро вроде бы тоже потихоньку восстанавливается. Может, опять прикупить их?  Именно так действует большинство населения, решившее вложиться в иностранную валюту. Они начинают покупать доллары по 65-70 рублей, когда он достигает своего максимума, а продают, предположим, по 50 рублей, когда нисходящий тренд уже заканчивается. Подумайте, сколько вы теряете при конвертации  валют. Обменяв рубли на доллары, а потом обратно «зеленые» на рубли, вы в среднем теряете около 10% на разнице курсов. Если вы планируете держать деньги долго, часть вложите в рубли на банковские депозиты. Обычно это 30-40% от всех ваших средств. Ставка по вкладу, по крайней мере, защитит ваши вложения от инфляции. Остальную часть поделите примерно в равных долях и вкладывайте в основные надежные валюты: доллар, евро, юань, швейцарский франк, японскую иену, британский фунт стерлингов и, конечно же, золото. За счет такого разнообразия вы очень сильно снижаете риски потери денег в случае, если курс одной из валют будет ослабевать.

В банке или в копилке?

По данным Центробанка, только 10% россиян хранят сбережения в банке. Главная причина — недоверие к кредитным учреждениям, которые в последнее время начали активно банкротиться и возвращать деньги без процентов (по правилам Агентства по страхованию вкладов). Некоторым стало казаться, что под матрасом хранить проще и надежнее: они всегда в доступе и не придется ждать несколько месяцев, чтобы получить их обратно.

Тем не менее, ничего лучше, чем банковский депозит, для накопления средств пока не придумано. Если деньги в условном чулке или шкатулке дома, их легкая доступность может сыграть злую шутку: их могут украсть не только воры, но и собственная недисциплинированность.

А чтобы не бояться, что банк останется без лицензии, нужно выбирать тот, у которого ставки по депозитам не стремятся к небесам (это один из признаков нестабильности), а бенефициар (то есть, владелец) — известный бизнесмен или крупная компания. Причем, часто эти два условия можно найти в банках, даже не входящих в топ-30 по размеру активов.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

— Ознакомьтесь с «магией» сложных процентов по вкладам. Сложные проценты – это проценты на проценты, а затем проценты на проценты с процентов. Другими словами, это дополнительный доход, получаемый не с основной суммы, находящейся на банковском счете, а с процентов по ней. Со сложными процентами ваш вклад растет быстрее, чем с простыми. Естественно, открывая накопительный вклад, нужно уточнить у менеджеров банка, производится ли капитализация процентов по вкладу (это и есть начисление процентов на проценты). Отталкиваться стоит от срока, в течение которого будет открыт накопительный счет. Учитывайте тот факт, что наиболее длительное инвестирование в собственное финансовое благополучие всегда оказывается более прибыльным. Поэтому сберегать средства, тратя только разумную часть из накопленного, лучше всего в течение всей жизни. Это дает необходимую «подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любое время при наступлении сложных жизненных обстоятельств.