Автокредит снова не роскошь

Для большинства россиян автокредит – это, пожалуй, единственная возможность приобрести машину. Но прежде чем взять на себя обязательства по ежемесячным расходам, нужно взвесить все за и против.

Момент для покупки автомобиля сейчас более чем подходящий.

СЕЙЧАС — ТОТ САМЫЙ МОМЕНТ?

Терзания будущего автовладельца можно описать одним тревожным вопросом: «Брать сейчас или подождать?». Рынок автокредитования сейчас постепенно восстанавливается. По прогнозам аналитиков, в 2016 году будет выдано на 20% больше кредитов на машины, чем в предыдущем. А средняя ставка уже снизилась более чем на 5% —  с 21,5% до 16%. К тому же, снижение ставок по займам и удешевление полиса КАСКО на 20% привело к тому, что у россиян существенно снизились расходы на содержание автомобиля. Об этом говорят данные исследования компании PwC. В процентном выражении стоимость владения машиной сократилась на 30-44%. А это от 200 до 500 тысяч рублей в год соответственно. Пока рынок до конца не вышел из кризиса, банки и автосалоны соревнуются между собой, предлагая бонусы и дополнительные скидки, стимулируя спрос. Это значит, что момент для покупки автомобиля сейчас более чем подходящий.

Дарья Эникова — руководитель по развитию автокредитования банка «Союз».

Дарья Эникова, руководитель по развитию автокредитования банка «Союз»:

Благодаря многочисленным программам в поддержку автопрома доля автомобилей, приобретаемых в кредит, в настоящий момент растёт. Банки борются за клиентов, используя ценовые (уровень процентных ставок, размер первоначального взноса, срок кредитования) и неценовые приемы – требования к заемщику, скорость принятия решения, возможности удобного погашения кредитов, количество офисов банка, возможности удаленных сервисов, которые предлагает банк и т.п.

КАКИЕ НЫНЧЕ СТАВКИ?

Если нужно получить кредит на автомобиль, то необходимо найти подходящую  программу кредитования. Не стоит брать потребительский кредит, только потому, что получить его проще. Целевой кредит обойдется в результате гораздо дешевле.

Чем жестче требования кредитора к заемщику и самому предмету сделки, тем выгоднее условия автокредитования. И наоборот, чем лояльнее отношение банка на этапе согласования займа, тем больший процент по кредиту, что означает значительную переплату.

Сейчас средние ставки по стандартным программам автокредитования варьируются в пределах 15–18% годовых. На конечную ставку по кредиту влияют пакет документов клиента, размер первоначального взноса и срок кредитования. Для отдельных сегментов автомобилей, например машин бизнес-класса, у банков есть множество специальных кредитных программ с пониженной ставкой.

Для машин эконом и среднего класса до  конца 2016 года действует программа автокредитов с господдержкой. Такие программы предусмотрены для новых автомобилей 2015-2016 года выпуска, стоимостью не выше  1,15 млн рублей и с первоначальным взносом от 20% от стоимости машины.  Ограничений много, зато ставка   8,84-13,34%.

ПОЧЕМУ НУЖНА СТРАХОВКА КАСКО

Автокредит всегда выдается под залог приобретаемого  автомобиля. Сразу после оформления в ГИБДД паспорт транспортного средства  передается в банк и хранится там до полного погашения задолженности по кредиту. Если кредит не будет выплачен, то машину изымут и перепродадут.

Однако банк понимает, что автомобиль, например, может сломаться, попасть в аварию,  его могут угнать. Именно по этой причине банки настаивают на оформлении страховки КАСКО. Оформления страхового полиса выгодно не только банку, но и самому автовладельцу. Если автомобиль поврежден частично, страховые выплаты получает непосредственно владелец автомобиля. В случае, когда машина не подлежит восстановлению, страховая компания выплачивает остаток долга вместо заемщика. Таким образом, защищены обе стороны.

Банки готовы оформить вам автокредит и без КАСКО. Однако  ставка в этом случае повысится на 2-5%в год. Кредит выйдет дороже, а если что-то случится с машиной, отдавать кредит все равно придется. Поэтому всегда лучше оформить КАСКО.

Всегда лучше оформить КАСКО.

Дарья Эникова, руководитель по развитию автокредитования банка «Союз»:

Безусловно, КАСКО это страховой продукт полезный в первую очередь для клиента. В  случае если такой страховки не будет, а автомобиль получит повреждения,  клиенту необходимо не только оплатить ремонт, но и внести свой ежемесячный платеж по кредиту, чтобы исключить факт просрочки и ухудшение своей кредитной истории. Поэтому незапланированная расходная часть может значительно вырасти.

АВТОРЫНОК УВЕЛИЧИВАЕТ ПРОБЕГ

Не у каждого есть возможность приобрести новую машину. Поэтому активно растет рынок займов на авто с пробегом. Только за этот год продажи по соответствующим банковским программам выросли на 10%.

Еще несколько лет назад банки не торопились выдавать кредит на покупку автомобиля у частного лица. В этом случае машина тоже выступает в качестве залога по кредиту и, в случае, если покупатель не сможет обеспечивать ежемесячные платежи, банку придется снова продавать машину на вторичном рынке.  Очевидно, что продать подержанное авто с изрядным пробегом и поменявшее нескольких владельцев гораздо сложнее. К тому же и стоимость значительно снижается в процессе эксплуатации. Однако спрос на подержанные машины заставил финансово-кредитные организации пересмотреть свои программы по выдаче кредитов на покупку автомобиля у физлиц. Сейчас такие программы действуют только в крупных банках, но и другие участники рынка также начинают предлагать кредиты на подержанные авто.

Гораздо более распространенный вариант  – ссуда на покупку машины с пробегом в автосалоне. Как правило, оформить кредит можно прямо на месте покупки. Однако можно оформить кредит и в банке, предварительно заключив договор с продавцом.

Дарья Эникова, руководитель по развитию автокредитования банка «Союз»:

В последние годы мы наблюдаем рост кредитов на автомобили с пробегом. В первую очередь это вызвано  ценообразованием на авторынке. Подержанных автомобилей продается в разы больше, чем новых, а условия кредитования стали более доступными и привлекательными для клиентов.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ КРЕДИТА НА ПОДЕРЖАННОЕ АВТО

Выбирая кредит на автомобиль, купленный на вторичном рынке, надо быть готовым к нескольким условиям банка.

Выбирая кредит на автомобиль, купленный на вторичном рынке, надо быть готовым к нескольким  условиям банка. Во-первых, кредит выдается только с уплатой первоначального взноса, который, как правило, составляет от 20 до 50% стоимости машины.

Процентная ставка по кредиту для автомобилей с пробегом обычно выше на 1-3%. Самое минимальное предложение, которое можно найти на рынке  — 15,9%. Но в среднем банки выдают кредит под 19% годовых. С другой стороны, поскольку сумма займа на покупку авто с рук будет значительно меньше, то и ежемесячные выплаты ниже, чем при покупке новой машины.

Если вы покупаете машину с рук, то банк может предъявить требования и к самой машине. Например, это может быть возраст автомобиля (не более 3-5 лет) или общий пробег (не более 50 тыс. км).

Несомненным преимуществом в таком виде займа станет консультация технических специалистов, которую предоставит банк. Они смогут реально оценить состояние машины и дать экспертное заключение.

Плюсы:

-Возможность обладания желаемой машиной в короткие сроки

-Возможность покупки автомобиля выше классом

-Меньшая стоимость автомобиля по сравнению с новым

Минусы:

-Процентная ставка выше, чем по автокредиту на новый автомобиль

-Необходимость первоначального взноса

-Ограничение по возрасту и пробегу автомобиля

Дарья Эникова, руководитель по развитию автокредитования банка «Союз»:

В банке «Союз» минимальный размер первоначального взноса при кредитовании автомобилей с пробегом не отличается от взноса при кредитовании новых. Мы стремимся к тому, чтобы любой клиент мог подобрать для себя наиболее подходящий кредитный продукт. К тому же современный сервис базы транспортных средств, находящихся в залоге, позволяет клиенту убедиться в том, что приобретаемый автомобиль в настоящее время не обременен никакими кредитными и другими обязательствами, что делает сделку более безопасной.