Как выжать максимум из своей кредитной карты?

Занять денег у банка – самая очевидная цель использования кредиток. Но далеко не единственная. С ее помощью можно копить деньги, баллы, а также получать скидки, путешествовать. Главное – правильно использовать все возможности и избегать распространенных ошибок.

С помощью кредитки можно копить деньги, баллы, а также получать скидки, путешествовать.

КРЕДИТ БЕЗ ПРОЦЕНТОВ

Самая популярная претензия к кредитам – очень высокие проценты. Но эту проблему решили и сделали для владельцев кредиток специальный период, когда проценты за пользование заемными средствами платить не надо.  Льготный период (или грейс-период) действует в разных банках от 50 до 200 дней.

Что нужно знать? Обычно существует два типа льготного периода. В первом случае он стартует сразу после первой покупки и действует оговоренное в договоре количество дней. Во втором случае у вас есть расчетный период, когда вы совершаете покупки, и платежный период, в который нужно возвращать деньги назад банку. Второй вариант удобнее, если кредитными деньгами вы пользуетесь не единожды в месяц.

Чтобы эта система работала, нужно соблюдать несколько простых правил.  Задолженность нужно погашать строго до окончания даты льготного периода. Если забыть, банк штрафует вас – начинает помимо процентов за кредит начислять еще проценты за просрочку платежа.

Фактически карта с грейс-периодом представляет собой весьма удобный  финансовый продукт. При грамотном подходе занимать средства у банков можно бесплатно. Но, единственно, необходимым условием его использования является финансовая дисциплина.

Анна Игнатова — руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз».

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Современный человек всё больше покупок делает с помощью пластиковой карты, что избавляет его от необходимости носить с собой наличные деньги, а заодно и экономит место в кошельке и время на поиск мелочи на кассе магазина. Даже если у вас украли карту, то это не значит, что у вас украли деньги на карте. Карту можно оперативно заблокировать, позвонив по бесплатному телефону в банк 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. Однако карта карте рознь, выбирая банк, обязательно ознакомьтесь с правилами обслуживания банковских карт и лучше выбирать те банки, у которых есть дополнительные средства защиты. Например,  невозможно даже зная реквизиты карты без дополнительного акцепта держателя совершить операцию. Такой сервис называется 3D Secure. Основное преимущество любой кредитной карты – отсутствие необходимости вступать в контакт с представителями банковского учреждения, когда вам срочно нужны деньги. То есть вместо того, чтобы идти в банк и раздумывать над тем, дадут ли вам ссуду, вам просто нужно будет отправиться к банкомату и получить желаемую сумму в пределах кредитного лимита. Хотя выгоднее покупки оплачивать картой. Если вас не заботит количество наличности в кошельке, то вы просто расплачиваетесь своей кредиткой в пределах доступного лимита по карте. А можете вообще не пользоваться кредитной картой, но держать ее в «на черный день». Процентов за ее содержание платить не нужно, хотя могут быть обязательные расходы на годовое обслуживание.

ЧУЖИЕ – ТРАТИМ, СВОИ — КОПИМ

Доходная карта, по которой банк начисляет проценты на остаток по счету, может быть и кредитной. Процент начисляют на остаток собственных средств. Можно договориться с банком и оформить заявление на перечисление денег с зарплатной карты на доходную. И ваша карта будет работать как вклад. По доходности он не всегда может с ним тягаться. В среднем, 7-8% годовых. Но все лучше, чем хранить деньги в «замороженном» виде.

Процент варьируется в зависимости от щедрости банка и суммы на счету. Чем больше вы храните на карте денег, тем больше заработаете. Причем деньги на счету, также как и средства на вкладе, застрахованы государством. То есть, если с банком что-то случится, вам вернут сумму до 1,4 млн рублей.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Одним из самых востребованных на отечественном рынке на сегодняшний день видов банковских карт являются так называемые доходные карты. Выполняя все функции платежного средства, такие карточки могут давать держателю еще и доход за счет процентов, который можно сопоставить с прибылью от банковских вкладов. Если деньги, которые находятся на депозитном счете, практически невозможно моментально вывести без соответствующих договору потерь, то средствами на доходной карте можно свободно и без ограничений пользоваться. Фактически, это вклад, который доступен для снятия в любой момент. Сейчас становится все больше интересных банковских пакетов, которые также могут включать дополнительные программы лояльности.

Процент начисляют на остаток от собственных средств.

ВОЗВРАЩАЕМ ДЕНЬГИ НАЗАД

Кэшбэк (от англ. Cash Back) — самая приятная функция кредитных карт. Не только вы платите банку, но и банк платит вам. Точнее, возвращает на счет часть потраченных денег. Деньги приходят в конце месяца на карту в рублях. Потратить их  можно где угодно, в том числе снять в банкомате. Сумма возврата варьируется от 0,5 до 5% от каждой совершенной покупки.

Кэшбэк бывает разный. Например, «линейный» — когда банк за любые покупки начисляет  одинаковое вознаграждение. Как правило, небольшое – около 1%. Есть и  «точечный»  — когда процент возврата зависит от места, где была совершена покупка. Банк оговаривает магазины или учреждения, где бонусы будут выше, чем обычно — до 5%. Как правило, в акциях участвуют различные АЗС, кафе, рестораны, магазины электроники, одежды и обуви.

Вознаграждение никогда не выплачивается при снятии наличных в банкомате, пополнении электронных кошельков или платежах в пользу финансовых организаций. Кроме того, далеко не все банки возвращают деньги с покупок, сделанных в интернете. При наличии просроченных платежей по кредитной карте про кэшбэк тоже придется забыть.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Банковские карты уже заняли привычное место в нашей повседневной жизни, и теперь клиенты выбирают не просто «электронный кошелек», а банковский продукт, который даст им дополнительные возможности и набор сервисов, позволяя получить дополнительную выгоду от обычных транзакций. Программа лояльности кэшбэк  ориентирована на тех, кто любит тратить, не забывая о собственной выгоде. Таким клиентам банк дает возможность заработать, возвращая до 3% от суммы любой покупки по карте.

ПОЛУЧАЕМ БОНУСЫ

Каждый может выбрать себе карту по потребностям.

Еще одно преимущество кредитных карт – доступ к различным бонусным программам, предлагаемых банками. Например, скидки на товары или услуги у магазинов-партнеров. Или конвертация потраченных средств в авиамили. Для этого создаются, так называемые, кобрендовые карты. Список партнеров сейчас настолько разнообразен, что каждый может выбрать себе  карту по  потребностям.

Самые популярные кобренды — с авиаперевозчиками. Логика у всех одинаковая: расплачиваешься картой — с каждой покупки получаешь мили. Когда набегает достаточно миль, оплачиваешь ими авиабилет. Правда, у каждого банка своя математика: в одном банке одну милю дают за каждые 60 рублей, в другом — за 30. К тому же,  карта привязана к конкретному перевозчику. Бонусные мили имеют свойство «сгорать» раз в два года.

Редко летаете, но любите шопинг? У банков есть совместные карты с магазинами, супермаркетами и универмагами. Работают по такому же принципу, как и с милями. При оплате товаров и услуг на карте накапливаются бонусы, которые можно обменять на скидки или покупки в определенных торговых точках.

Некоторые банки предлагают бонусные программы широкого профиля. Они объединяют в себе несколько партнеров: и рестораны, и магазины, и сервисы по бронированию билетов и отелей. Карты-консолидаторы оставляют клиентам уже знакомые бонусы, но возвращают свободу выбора по трате заработанных бонусов.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Как выбрать кобрендовую карту? Рекомендую сначала проанализировать структуру своих расходов и ожидаемые выгоды. Если накопление миль — не очевидная перспектива, то лучше склониться к программе кэшбэк. Потом выберите банк. Удобнее обратиться в тот банк, в котором вы уже получаете зарплату. Можете рассчитывать на дополнительные льготные условия выпуска или обслуживания карты. Определитесь с целью получения такой карты, ознакомьтесь с тарифами на ее содержание. Не стоит брать карту, предоставляющую  преимущества и скидки, но дорогую в обслуживании. Ознакомьтесь со списком компаний-партнеров и условиями получения скидок или бонусов. Нет смысла  приобретать карту, которая используется лишь в одном магазине.

ОСОБЫЙ СТАТУС — ОСОБЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА

Бесплатный доступ к сервисам банка: СМС-оповещения, интернет- и мобильный банкинг и прочие услуги.

Кому не нравится чувствовать себя персоной, пользующейся особым расположением? Если за рубежом ВИП-клиентами становятся в основном предприниматели и владельцы корпораций, то в России ставка сделана на более широкую аудиторию. ВИП-обслуживание можно получить при ежемесячном доходе от 2 тысяч долларов в месяц.

Владельцы «золотых» и «платиновых» карт могут рассчитывать на куда более щедрые привилегии. Зачастую  стоимость обслуживания быстро окупается.

Во-первых, владельцам «драгоценных» кредиток устанавливают более высокие кредитные лимиты. Его размер зависит от финансового состояния держателя карты, и устанавливается в индивидуальном порядке. Иногда можно рассчитывать на суммы до 2 млн рублей. Оформление кредита не потребует ни финансового поручителя, ни длинного списка документов. Кроме того, тут тоже действует льготный беспроцентный период.

Зачастую к карте прилагается бесплатное медицинское страхование, в том числе при поездках за рубеж. Также карта может быть застрахована от мошеннических операций. Кроме того, по привилегированным картам большие скидки на покупки в магазинах, при бронировании гостиниц и авиабилетов, комплименты от отелей и салонов красоты.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»: зачем становиться ВИП-клиентом? Современный человек в любом случае пойдет в банк. Например, желая сберечь деньги от воров или поедания инфляцией. Сделав вклад на определенную сумму, клиент банка получает ВИП-статус. Статус гарантирует ряд преимущество. Например, чтобы уладить свои вопросы по кредитованию или вложениям, больше не придется стоять в очереди. Достаточно просто позвонить в банк и сообщить о желаемом времени посещения, чтобы к указанному часу ожидал персональный менеджер. Кроме того,  платиновые карты предоставляют гораздо более выгодные условия, бесплатный доступ к  сервисам банка: СМС-оповещения, интернет- и мобильный банкинг и прочие услуги. Большинство банков в качестве особых привилегий открывает своим клиентам двери в залы бизнес-класса аэропортов и вокзалов, предоставляет услуги персонального помощника (консьерж-сервис) или страхование и медицинские услуги. Кроме того, клиент подключается к программе платежной системы и получает скидки на покупку товаров и услуг. Статус  привилегированного клиента всегда привлекателен и расширением перспектив в области дальнейших вложений, инвестирования и кредитования.